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Wir erklären Ihnen Schritt für Schritt, wie Sie nach dem Zinsvergleich Ihre persönlichen Angebote anfordern können:
Unser Bauzins Vergleich gibt Ihnen die Möglichkeit über 400 Anbieter für einen Baukredit zu vergleichen und mehrere Angebote gleichzeitig anzufordern. Sie lernen das aktuelle Zinsniveau für Baufinanzierungen kennen und können einschätzen, welcher Zinssatz für Sie persönlich möglich ist. Je mehr Angebote Sie anfordern, desto höher Ihre Chance auf den günstigsten Bauzins.
Ein Blick auf die Zinsentwicklung der vergangenen Jahre macht deutlich: Die aktuellen Bauzinsen befinden sich trotz des Anstiegs seit Jahresbeginn 2022 noch immer auf einem moderaten Stand. Der Zeitpunkt ist also nach wie vor günstig, um eine Immobilienfinanzierung abzuschließen. Nur wenige Prozentpunkte Unterschied im Zinsniveau können einige zehntausend Euro Kreditkosten ausmachen.
Gründe für den Anstieg der Zinsen sind die hohe Inflation, Lieferengpässe durch die Corona-Pandemie und der Krieg in der Ukraine. Die Zinsen für Bundesanleihen und öffentliche Pfandbriefe sind seit Kriegsbeginn angestiegen und haben die Bauzinsen mit angezogen. Auch der Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB) wurde angehoben, um die Inflation einzudämmen. In der folgenden Grafik wird der sprunghafte Anstieg deutlich.
Ein Ausblick auf die kommenden Jahre und damit eine Zinsprognose für die Baufinanzierung oder eine Anschlussfinanzierung sind nicht einfach. Viele Experten hatten schon für 2020 und 2021, besonders als Folge der Corona-Pandemie, die Zinswende hin zu stetig steigenden Zinsen vorausgesagt. Die Realität sah anders aus. Dafür hat fast niemand mit so einem rasanten Anstieg der Zinsen wie seit Anfang 2022 gerechnet.
Auch das Platzen einer Immobilienblase wird immer wieder prognostiziert, da in vielen Regionen Immobilien überbewertet sein könnten. Allerdings ist umstritten, ob es eine Blase mit künstlich aufgeblähten Immobilienpreisen überhaupt gibt.
Viele Experten erwarten weiterhin leicht steigende Bauzinsen, auch als Hypothekenzinsen bezeichnet. Aufgrund der vielen finanzpolitischen Unsicherheiten sind Ausschläge nach unten und oben wahrscheinlich. Weil nicht alle Kreditanbieter ihre Konditionen gleich schnell anpassen, ist ein Baufinanzierung Vergleich so wichtig!
Die Zinsen sind seit Beginn 2022 sprunghaft angestiegen und haben die Rahmenbedingungen für eine Baufinanzierung verändert. Was bedeutet das für Bauherren und Kaufinteressenten? Was sollten Sie jetzt tun, und was nicht? Wir haben mit Clemens Götz gesprochen, Vorstand des Baufinanzierungsvermittlers accedo.
Wie gut ist aktuell der Zeitpunkt für eine Baufinanzierung?
Clemens Götz: „Einen guten oder schlechten Zeitpunkt gibt es eigentlich nicht. Denn eine Baufinanzierung dient immer der Erfüllung des Traumes von einer eigenen Immobilie. Die Frage ist eher: Was kann ich mir an Immobilie jetzt leisten? Genau dafür sind Experten da, die beraten, welche Möglichkeiten es gibt, den Traum zu verwirklichen. Vielleicht ist es nicht gleich die Finanzierung, sondern erst einmal das Ansparen von Eigenkapital in Form eines Bausparvertrags.“
Wenn ich eine Immobilie gefunden habe: Sollte ich bei den aktuellen Bauzinsen möglichst schnell handeln oder auf die nächste Abwärtsbewegung warten?
Clemens Götz: „Grundsätzlich würde ich das Warten auf einen großen Zinsnachlass momentan nicht empfehlen. Wir haben zwar im August eine Delle gesehen, aber die Kurve zeigt generell stetig nach oben. Wer heute ein Objekt gefunden hat, das den Wünschen entspricht, sollte die Gelegenheit nutzen und zuschlagen. Warten würde ich nur denjenigen empfehlen, die auch bereit sind, mehrere Jahre auf einen signifikanten Zinsrückgang zu warten, der aus meiner Sicht frühestens Ende 2024 eintreten wird.“
Wie unterschiedlich schnell passen Anbieter ihre Konditionen an?
Clemens Götz: „Die Anpassung der Zinsen hängt bei jedem Anbieter von verschiedenen Faktoren ab. Es gibt Banken, die tagesaktuelle Konditionen haben und somit auch täglich einen neuen Einstand bekannt geben, und es gibt Banken mit Tableau-Konditionen, die für einen gewissen Zeitraum gelten. Die haben immer etwas Vorlauf und brauchen Zeit zum Anpassen. Hier versuchen wir von beiden Seiten den jeweiligen Vorteil für unsere Kunden herauszuholen: die Vorteile der Tableau-Konditionen im steigenden Markt und die tagesaktuellen Konditionen im fallenden Markt. Daher ist auch Vergleichen so wichtig.“
Das Geschäft mit Baufinanzierungen ist bei vielen Banken stark eingebrochen. Sind da Preisnachlässe durch Verhandeln möglich?
Clemens Götz: „Ja und nein. Bei wenig Arbeitsauslastung wird die Produktivität einer Abteilung geringer. Da macht es betriebswirtschaftlich Sinn, Geschäft einzusammeln, um Mitarbeiter auszulasten. Zwar wird es kaum generelle Zinsnachlässe geben. Aktuell sehen wir aber Konstellationen, bei denen lange Zinsbindungen von 25, 30 Jahren zu Konditionen von 15 Jahren angeboten werden. Das ist auch eine Form des Nachlasses.“
Welche Folgen hat die Inflation auf eine Baufinanzierung?
Clemens Götz: „Die Inflation verteuert die Finanzierung gleich unter mehreren Aspekten. Zum einen schlagen sich die gestiegenen Energiekosten in der Produktion von Baumaterialien nieder. Es gibt auch immer noch zeitliche Verschiebungen durch den Ukraine-Konflikt und Corona, wodurch die Menge der Rohstoffe gesunken ist. Zum anderen beeinflusst die Inflation die Banken, die aufgrund der höheren Kosten für Energie und Lebensmitteln bei den Kunden die Haushaltspauschalen anheben – dadurch sinkt das freie Einkommen zum Bedienen einer Finanzierung, und die Bonität verschlechtert sich. Zudem wird die Refinanzierung der Banken durch den gestiegenen EZB-Leitzins teurer. Das geben die Banken natürlich weiter.“
Welche Mindesttilgung empfehlen Sie?
Clemens Götz: „Unseren Kunden raten wir immer, ihre Finanzierung so aufzubauen, dass sie eine nachhaltige Entschuldung herbeiführt. Das kann in Form einer langen Zinsbindung mit einer angepassten Tilgung sein. Oder man geht auf eine kürzere Zinsbindung mit einer niedrigen Tilgung, hat dann im Hintergrund aber noch ein zu besparendes Zusatzprodukt oder weiß, dass Eigenmittel z. B. aus der Familie kommen. Wir versuchen die Finanzierung bis zum letzten zurückgezahlten Euro zu planen.“
An einem Tag kann der Sollzins bei verschiedenen Anbietern von Baufinanzierungen 1,5 Prozentpunkte und mehr betragen. Prüfen Sie also genau, wenn Sie die Frage klären: „Welche Baufinanzierung ist die beste“? Dabei hilft ein Vergleich der aktuellen Bauzinsen. Denn in vielen Fällen wird in Deutschland ein Hauskredit über mehr als 300.000 € aufgenommen, der zu jahrzehntelangen Ratenzahlungen verpflichtet. Und die Unterschiede bei den Zinssätzen zwischen den einzelnen Angeboten können zu erheblich höheren Zinskosten führen.
Das folgende Beispiel zeigt die Differenz der Zinskosten bei einem Darlehen über 320.000 €, mit 1,5 % Tilgungsrate und 10 Jahren Zinsbindung. Ein Zinssatz, der nur 0,4 Prozentpunkte über dem günstigeren liegt, sorgt für Mehrkosten von rund 11.500 €!
| Darlehenshöhe | Effektivzins | Zinskosten nach 10 Jahren |
|---|---|---|
| 320.000 € | 3,76 % | 108.422,20 € |
| 320.000 € | 4,18 % | 119.988,55 € |
Quelle: Vergleich.de
Außerdem kommt es nicht allein auf einen günstigen Darlehenszins an, vielmehr sollte eine Baufinanzierung optimal auf Ihre persönlichen finanziellen Möglichkeiten abgestimmt sein. Faktoren wie Laufzeit, Tilgungsrate und Eigenkapital können einen erheblichen Einfluss auf die Kosten einer Baufinanzierung haben. All diese Rahmenbedingungen können Sie in einem Baufinanzierung Vergleich berücksichtigen und so die zu Ihnen passende Immobilienfinanzierung finden.
Unser Immobilienkredit Vergleich bietet Ihnen einen umfassenden Überblick über die besten Angebote am Markt.
Mit einem Klick auf „Mehr Details“ erhalten Sie weiterführende Informationen zum jeweiligen Anbieter der Baufinanzierung. Dort können Sie erkennen, ob es sich beim Anbieter um eine Filial-Bank, eine Online-Bank, einen Finanzierungsvermittler, einen Versicherer oder eine Bausparkasse handelt.
Wir haben den Anspruch, für Sie und Ihre individuelle Finanzierungssituation immer die günstigste Baufinanzierung zu finden. Deshalb haben wir unsere Bestzins-Garantie ins Leben gerufen. Wenn Sie einen Baukredit zu einem günstigeren effektiven Jahreszins abschließen als in unserem Baugeld Vergleich abgebildet, erhalten Sie von uns eine Garantie-Prämie in Höhe von 50 € erstattet.
Als Nachweis für die Bestzins-Garantie senden Sie uns innerhalb von 14 Tagen nach Vertragsunterzeichnung
Sie erreichen uns unter der E-Mail team@vergleich.de.
In vielen Fällen ist der Ablauf einer Baufinanzierung gleich. Er lässt sich in vier Phasen unterteilen, die aufeinander folgen.
Phase 1: Vorbereitung
Erstellen Sie einen ersten Finanzplan, der Ihre Einnahmen und Ausgaben gegenüberstellt, sowie die Höhe Ihres Eigenkapitals enthält. Dann können Sie schon viel besser beurteilen, was Sie sich leisten können. Bei dieser Planung hilft Ihnen unser Budgetrechner.
Noch während der Suche nach einer geeigneten Immobilie können Sie sich eine Finanzierungsbestätigung eines Baufinanzierungsspezialisten Ihrer Bank besorgen. Mit dieser Zusage wird Ihnen bestätigt, dass Sie zum jetzigen Zeitpunkt alle Voraussetzungen für einen Hauskredit erfüllen. Damit haben Sie beim Verkäufer der Immobilie Vorteile, weil Ihre Kreditwürdigkeit belegt ist. Außerdem können Sie in dieser Phase klären, ob staatliche Unterstützungen etwa für ein KfW-Effizienzhaus oder eine andere Förderung zum Hausbau infrage kommen.
Phase 2: Entscheidungen
Haben Sie ein Objekt gefunden und sich mit dem Verkäufer auf einen Preis geeinigt, müssen Sie die Finanzierung unter Dach und Fach bringen. Wenn Sie noch keine Finanzierungsangebote eingeholt haben, sollten Sie das jetzt zügig tun. Wenn Sie eine erste Auswahl getroffen haben, vereinbaren Sie mit den entsprechenden Anbietern Finanzierungsgespräche. (Im nächsten Kapitel lesen Sie, wie dieses Gespräch abläuft und worauf es dabei ankommt.) Liegen Ihnen im Anschluss die konkreten Angebote vor, müssen Sie die Entscheidung für einen Kredit treffen. Lesen Sie in unserem Ratgeber, worauf Sie dabei achten sollten und wie Sie die richtige Baufinanzierung finden.
Phase 3: Durchführung
Haben Sie eine Zusage für die Finanzierung Ihrer Wahl, steht der Gang zum Notar auf dem Plan. Dort unterschreiben Sie den Vertrag zum Hauskauf oder Hausbau. Mit diesem Dokument können Sie den Finanzierungsvertrag unterschreiben. Nun folgt der Eintrag in das Grundbuch. Damit werden Sie als Eigentümer der Immobilie eingetragen und gleichzeitig wird die Grundschuld gegenüber der Bank festgehalten. Die Bank darf einen Gutachter zum betreffenden Haus schicken, der in den meisten Fällen von außen beurteilt, ob Ihre Angaben zur Immobilie der Wahrheit entsprechen. Jetzt steht der Auszahlung des Immobiliendarlehens nichts mehr im Wege. Bei einem Hauskauf wird der Betrag direkt auf das Konto des Verkäufers überwiesen, beim Hausbau bezahlen Sie die Rechnungen für jeweils absolvierte Bauabschnitte.
Phase 4: Nach der Auszahlung
Nun beginnen Sie mit der Rückzahlung des Hausdarlehens. Für die Dauer der Zinsbindung zahlen Sie gleichbleibende Raten. Erst wenn es nach einigen Jahren in Richtung Anschlussfinanzierung geht, müssen Sie sich um die Finanzierung der Restschuld kümmern. Auch dann hilft Ihnen wieder unser Baufinanzierung Vergleich.
Diese vier Phasen stellen den typischen Verlauf einer Baufinanzierung dar. Selbstverständlich sind Abweichungen möglich und die einzelnen Phasen sind nicht immer klar zu trennen, sie können ineinander übergehen.
Bevor es zu einer Baufinanzierung kommt, möchte sich der Kreditgeber ein Bild von Ihnen machen. Schließlich vertraut er Ihnen mehrere hunderttausend Euro für einen langen Zeitraum an. In einem persönlichen Finanzierungsgespräch können sich beide Seiten kennenlernen und die Details der Finanzierung klären. Dieses Gespräch bietet Ihnen die Chance, Ihre Wünsche zu äußern und gezielt nachzufragen. Auf der anderen Seite werden Ihre finanziellen Verhältnisse genau unter die Lupe genommen.
Mit ein wenig Vorbereitung können Sie dafür sorgen, dass das Finanzierungsgespräch für Sie erfolgreich verläuft. Dazu haben wir für Sie drei Tipps zusammengestellt.
Stellen Sie in übersichtlicher Form einen Finanzplan auf. Dort sollten Ihre Einnahmen (z. B. Gehalt, Kindergeld, Einkünfte aus Kapitalvermögen) und Ihre Ausgaben (z. B. Lebenshaltungskosten, bestehende Kreditraten, Versicherungen) aufgelistet sein. Im Idealfall haben Sie bereits einen Finanzplan erstellt, als Sie mit den konkreten Planungen Ihrer Baufinanzierung begonnen haben. Auch die Höhe Ihres Eigenkapitals, das Sie in die Baufinanzierung einbringen, kann hier vermerkt sein.
Unsere Checkliste zur Vorbereitung auf das Finanzierungsgespräch fasst alle wichtigen Punkte zusammen.
Bei dem Finanzierungsgespräch sollten Sie alle notwendigen Unterlagen und Dokumente vorlegen. Das sind zum einen Unterlagen, die Ihre Person und Ihre finanzielle Situation betreffen:
Zum anderen sind das Unterlagen, die die Immobilie betreffen:
Am besten erkundigen Sie sich vor dem Gespräch, welche Unterlagen die Bank für eine Baufinanzierung benötigt.
Je mehr Sie über das Thema Immobilienfinanzierung wissen, desto konkreter können Sie nachfragen. Sammeln Sie Informationen. Dazu gehören auch Vergleichsangebote anderer Banken, die Sie über unseren Baufinanzierung Vergleich abfragen können. Je mehr Sie über den Markt wissen, desto souveräner können Sie im Finanzierungsgespräch auftreten.
Auf dem ersten Blick kann eine Baufinanzierung kompliziert erscheinen. Doch wer sich auskennt, wird sich schnell bei der Suche nach der passenden Finanzierung zurechtfinden. Deshalb haben wir hier die wichtigsten Grundbegriffe von A wie Annuitätendarlehen bis Z wie Zinsbindung aufgelistet.
Annuitätendarlehen: Bei einem Annuitätendarlehen zahlen Sie das Darlehen über einen festgelegten Zeitraum in gleichbleibenden Raten zurück. Sie haben damit Planbarkeit für die gesamte Laufzeit des Kredites. Diese Form ist sehr beliebt und wird in den meisten Fällen einer Baufinanzierung vereinbart.
Anschlussfinanzierung: Eine Anschlussfinanzierung wird nach Ablauf der Zinsbindung nötig. Bis zu diesem Zeitpunkt haben Sie mit Ihrer Bank die Zinsen für die Baufinanzierung festgelegt, daher der Begriff Zinsbindung. In den meisten Fällen ist dann aber der Kredit noch nicht vollständig zurückgezahlt. Für die restliche Summe, die Restschuld, benötigen Sie daher eine neue Finanzierung. Das ist die Anschlussfinanzierung. Diese können Sie bei Ihrer alten Bank oder einem neuen Anbieter abschließen.
Beleihungswert: Der Beleihungswert gibt den Wert einer Immobilie unter Berücksichtigung eines Sicherheitsabschlags in Höhe von 10–30 % an. Er wird von Banken vor der Kreditvergabe berechnet und stellt den langfristig erzielbaren Wert der Immobilie dar, sollte es zu einer Zwangsversteigerung oder einem Zwangsverkauf kommen. Der Beleihungswert ist also niedriger als der aktuelle Marktwert und die Grundlage für die maximale Höhe des Baudarlehens.
Beleihungsauslauf: Der Beleihungsauslauf ist im Gegensatz zum Beleihungswert keine konkrete Zahl, sondern ein Prozentwert. Er beschreibt, wie hoch das Verhältnis zwischen der benötigten Kreditsumme und dem Beleihungswert Ihrer Immobilie ist. Die dazugehörende Berechnung geht folgendermaßen: Das Fremdkapital, also die Kreditsumme, wird durch den Beleihungswert geteilt. Wenn ein Beleihungsauslauf von unter 60 % herauskommt, ist das gut, weil viele Banken bei einem höheren Beleihungsauslauf von einer Immobilienfinanzierung absehen.
Bereitstellungszinsen: Sie müssen Bereitstellungszinsen zahlen, wenn Sie von der Bank bereitgestellte Beträge nicht termingerecht abrufen. Das kann zum Beispiel passieren, wenn sich einzelne Bauphasen beim Hausbau verzögern. In diesem Fall müssen Sie mögliche Liefer- oder Handwerkerrechnungen erst später als geplant bezahlen. Dann wird Ihnen die betreffende Summe von der Bank auch nicht ausgezahlt. Die entgangenen Zinseinnahmen lassen sich Banken mit Bereitstellungszinsen in Höhe von 3 % pro Jahr ersetzen.
Effektivzins: Der Effektivzins oder effektive Jahreszins enthält zum einen die Kosten für die Ausleihe des Geldes und zum anderen weitere anfallende Kreditkosten wie Gebühren für die Kreditvermittlung und Kontoführungsgebühren bei der Bank. Er soll sämtliche bei der Kreditvergabe enthaltenen Kosten enthalten. Leider ist das nicht immer der Fall, denn einige Banken rechnen zum Beispiel die Kosten für Gutachter und Notare in den Effektivzins ein und andere nicht.
Eigenkapital: Mit Eigenkapital sind alle werthaltigen Leistungen gemeint, die Sie in die Baufinanzierung einbringen können. Dazu zählen Bargeld, Geld auf Sparkonten, Aktien, weitere Immobilien, ein Bausparvertrag, Wertgegenstände wie Goldmünzen und eigene fachgerechte Arbeitsleistung. Da Eigenkapital der Bank als Sicherheit für den Kredit dient, erhalten Sie bei einer hohen Eigenkapitalquote bessere Kreditkonditionen.
Repräsentatives Beispiel: Jedes Kreditangebot muss per Gesetz ein repräsentatives Beispiel enthalten. Das repräsentative Beispiel berechnet sich anhand der Konditionen, die für mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer gelten. Außerdem müssen Standardinformationen wie Effektivzins, Sollzins, Kreditlaufzeit und Kredithöhe angegeben sein. Damit soll für den Verbraucher eine bessere Vergleichbarkeit der Angebote gewährleistet werden.
Restschuld: Für die erste Phase einer Baufinanzierung wird zwischen Kreditgeber und -nehmer eine Zinsbindung vereinbart. In dieser Zeit bleibt der Zinssatz unverändert. Läuft diese Phase aus, ist in den meisten Fällen ein noch zu zahlender Betrag übrig. Das ist die Restschuld. Zum Begleichen der Restschuld ist eine Anschlussfinanzierung notwendig.
Sollzins: Der Sollzins gibt an, wie viele Zinsen Sie der Bank für die Aufnahme einer Baufinanzierung zahlen müssen. Es ist die Gebühr für die Ausleihe des Geldes. Weitere Nebenkosten des Darlehens sind im Sollzins nicht enthalten. Deshalb ist der Sollzins meistens geringer als der Effektivzins, der Nebenkosten beinhaltet.
Tilgung: Tilgung ist das Wort für die Rückzahlung einer Kreditsumme. Die feste monatliche Rate, mit der Sie Ihre Baufinanzierung zurückzahlen, setzt sich aus zwei Teilen zusammen: Aus der Tilgung und dem Zinsanteil.
Vorfälligkeit: Vorfälligkeit bedeutet, dass Sie Ihren Kredit vor dem vereinbarten Datum teilweise oder ganz zurückzahlen. Sie zahlen also früher als mit der Bank abgesprochen, zum Beispiel nach einer Erbschaft. In vielen Fällen darf die Bank dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen, weil Sie fest eingeplante Zinsgewinne verliert.
Zinsbindung: Für den Zeitraum der Zinsbindung bleiben die Zinsen Ihrer Baufinanzierung unverändert, egal ob das Zinsniveau steigt oder sinkt. Es sind Zinsbindungen zwischen 5 und 30 Jahren möglich.
Die Höhe der Kreditrate hängt wesentlich von Ihrem Einkommen ab. Haben Sie ein hohes Haushaltseinkommen, können Sie sich höhere monatliche Raten für eine Baufinanzierung leisten und damit mehr vom Kredit tilgen. Seitdem sich die Zinsen zwischen 3,5–4 % Zinsen bewegen, ist die durchschnittliche Monatsrate für einen Kredit über 300.000 € deutlich angestiegen. Sie lag laut Dr. Klein Trendindikator Immobilien im Oktober 2023 bei 1.563 €.
Bei der Frage „Wie viel Prozent vom Einkommen kann ich für eine Baufinanzierung planen“? gilt die Faustregel, dass die monatliche Belastung durch einen Hauskredit nicht mehr als 35–40 % Ihres verfügbaren Nettoeinkommens ausmachen sollte. Das bedeutet bei einem Einkommen in Höhe von 3.800 € eine maximale Monatsrate für die Immobilienfinanzierung von 1.520 €. So bleibt gewährleistet, dass genügend Geld für den Lebensunterhalt übrig ist. Außerdem ist bei vielen Banken die 40 %-Grenze auch das Limit für die Zusage zu einer Baufinanzierung.
Um die Frage, wie viel Baukredit ich bekomme, besser für sich zu beantworten, können Sie unseren Budgetrechner benutzen. In nur fünf Schritten berechnen Sie den maximal möglichen Kreditbetrag. Dazu sind nur einige Angaben zu Ihrem aktuellen Einkommen, zu feststehenden Ausgaben und Ihrem Eigenkapital notwendig. Auf diesem Weg erhalten Sie einen ersten Überblick und können einschätzen, wie teuer die Immobilie sein und wie hoch das Darlehen ausfallen kann. Mit diesen Rahmendaten aus dem Finanzierungsrechner können Sie sich dann gezielt online in unserem Baufinanzierung Vergleich orientieren.
Zu den Nebenkosten einer Immobilienfinanzierung gehören Ausgaben, die zusätzlich zum Kaufpreis der Immobilie und zu den Zinsen für die Finanzierung entstehen. Dabei wird unterschieden zwischen den Nebenkosten beim Hauskauf und den Baunebenkosten.
Beim Hauskauf kommen folgende Nebenkosten auf Sie zu:
Beim Bau eines Hauses müssen Sie zusätzlich zu den oben genannten mit folgenden Nebenkosten rechnen:
Nebenkosten werden häufig bei der Immobilienfinanzierung unterschätzt. Sie können insgesamt ca. 15 % des Kaufpreises ausmachen. Dieser Betrag wird von der Bank meistens nicht im Rahmen des Immobiliendarlehens mitfinanziert. Sie sollten die Nebenkosten als Eigenkapital aufbringen können.
Die Tilgungsrate sollte so hoch sein, dass das Darlehen möglichst schnell, im besten Fall bis zum Renteneintritt, abgezahlt ist. Aber nicht zu hoch für Ihr Ihre Einkommensverhältnisse. Denn eine hohe Tilgungsrate bedeutet eine hohe monatliche Belastung durch die Kreditrückzahlung.
Folgendes Beispiel zeigt den Einfluss der Tilgungsrate auf die monatliche Belastung und auf die Laufzeit des Kredites. Sie nehmen ein Darlehen in Höhe von 320.000 € auf. Der Zinssatz beträgt 3,6 %, die Zinsbindung 10 Jahre.
Die Tilgung ist ein wesentlicher Baustein Ihrer Immobilienfinanzierung, denn von ihr hängen wichtige Rahmenbedingungen ab. Dazu gehört, wie schnell Sie das Darlehen zurückzahlen und wie hoch Ihre monatliche Belastung ist.
Die monatliche Rate, mit der Sie den Immobilienkredit zurückzahlen, setzt sich aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil zusammen. Mit dem Tilgungsanteil bezahlen Sie die eigentliche Kreditsumme zurück.
Vereinbaren Sie mit Ihrer Bank die Möglichkeit für eine kostenlose Sondertilgung. So bleiben Sie flexibel in der Rückzahlung und können mit Sonderzahlungen den Hauskredit schneller abzahlen, ohne dass dafür eine zusätzliche Gebühr fällig wird.
Tilgung | monatliche Rate | Gesamtlaufzeit des Darlehens |
|---|---|---|
| 1 % | 1.227 € | 42 Jahre und 6 Monate |
| 3 % | 1.760 € | 22 Jahre und 0 Monate |
Am Beispiel wird deutlich, dass eine hohe Tilgung die Kreditlaufzeit deutlich verkürzt, aber die Rate sehr teuer wird. In vielen Fällen entscheiden sich Kreditnehmer für eine Tilgungsrate von 2 %. Um die beste Tilgungsrate für Ihre Bedürfnisse zu finden, gilt es also einen Kompromiss zu finden zwischen dem Wunsch, das Darlehen schnell abzuzahlen und der Obergrenze Ihres monatlichen Budgets.
Eine Antwort auf diese Frage, die für alle Baufinanzierungen gilt, gibt es nicht. Zu unterschiedlich sind die individuellen Anforderungen und Bedingungen des Kreditnehmers und -gebers. In der Regel läuft die Sollzinsbindung über einen Zeitraum von 5–30 Jahren. Die Entscheidung, ob eine Zinsbindung in Ihrem Fall z.B. über 5, 10, 20 oder 30 Jahre sinnvoll ist, hängt von mehreren Faktoren ab, die sich gegenseitig beeinflussen.
Wollen Sie sich einen günstigen Zinssatz möglichst lange sichern, dann kann eine lange Zinsbindung von 20 oder sogar 30 Jahren das Richtige sein. Allerdings müssen Sie für eine lange Laufzeit der Baufinanzierung im Vergleich höhere Hypothekenzinsen zahlen. Möchten Sie sich dagegen die Chance erhalten, möglichst bald von besseren Zinsen als den aktuellen zu profitieren, ist eine kürzere Zinsbindung von 5 oder 8 Jahren sinnvoll. Der Nachteil dabei: Sie gehen das Risiko ein, dass die Zinsen nach dieser kurzen Zinsbindung gestiegen sind.
Interessieren Sie sich zurzeit für einen Baukredit Vergleich und sind auf der Suche nach einer passenden Baufinanzierung, dann empfehlen wir eine längere Laufzeit. Die extreme Niedrigzinsphase ist zwar (vorerst) vorbei, allerdings sind die Zinsen im historischen Vergleich noch immer recht günstig. Bis 2009 waren Zinsen über 4 % noch ganz normal. Laut Zinsprognose vieler Experten für dieses und kommendes Jahr gibt es mittel- und langfristig einen weiteren Aufwärtstrend. Ein guter Grund, sich mit einer langen Zinsbindung günstige Zinsen langfristig zu sichern. So können Sie außerdem über einen langen Zeitraum mit einer festen monatlichen Rate kalkulieren, das gibt Ihnen Planungssicherheit.
Mit unserem Zinschart können Sie die aktuelle Zinsentwicklung und die der vergangenen 10 Jahre nachvollziehen. Dabei wird deutlich, dass die Bauzinsen aufgrund des niedrigen Leitzinses der EZB über 10 Jahre stetig gesunken sind. Seit Anfang 2022 haben aber die hohe Inflation und der Krieg in der Ukraine für einen Zinssprung gesorgt.
Einige Fragen zur Baufinanzierung werden von Kreditnehmern immer wieder gestellt. Im Folgenden haben wir die häufigsten Fragen zusammengestellt und für Sie beantwortet.
Um eine Baufinanzierung zu erhalten, sollten Sie mindestens 9 – 15 % des Immobilienpreises als Eigenkapital aufbringen. Damit zahlen Sie Bau- und Kaufnebenkosten wie die Grunderwerbssteuer und Notargebühren. Dieser Betrag wird nicht von der Bank finanziert. Im besten Fall bringen Sie weitere 20 % des Kaufpreises als Eigenkapital auf. Damit verringern Sie die Kreditsumme und erhalten einen günstigen Zinssatz. Je weniger Eigenkapital Sie einsetzen können, desto teurer wird der Hauskredit.
Ja, das ist unter bestimmten Voraussetzungen möglich. Dazu gehören zum Beispiel eine sehr gute Bonität, ein sehr hohes Einkommen und eine hervorragende Lage der Immobilie. Allerdings müssen Sie dann deutlich höhere Zinsen zahlen. Außerdem erhöhen sich die Kreditsumme und die Laufzeit des Kredites.
Ein Darlehen zur Baufinanzierung darf nur für den Bau, den Kauf, die Sanierung oder Renovierung einer Immobilie genutzt werden. Nicht enthalten sind allerdings einige Kosten, die im direkten Zusammenhang mit der Immobilie stehen. Dazu gehören zum Beispiel die Gebühren für den Grundbucheintrag oder Maklergebühren. Diese Kauf- und Baunebenkosten sollten im besten Fall vom Eigenkapital gedeckt sein. Auch die Einrichtung des neuen Hauses, die Gartengestaltung und eine nachträglich errichtete Garage laufen nicht über die Baufinanzierung.
Nach Angaben der Verbraucherzentralen gibt es einige Eckpunkte für eine seriöse Baufinanzierung auf Seiten des Kreditnehmers. Dazu gehört ausreichend Eigenkapital und die Berücksichtigung aller auftretenden Kosten wie zum Beispiel die Kaufnebenkosten und die monatliche Belastung durch die Ratenzahlungen. Außerdem ist es ratsam, mögliche Zuschüsse vom Staat zu berücksichtigen. Dabei kann es sich um KfW-Programme oder Baukindergeld handeln. Auch die Auswahl bestimmter Vertragsdetails wie die passende Dauer der Zinsbindung oder ein Sondertilgungsrecht ist wichtig. Beachten Sie auch, dass der Kreditgeber Ihre Bonität überprüfen wird, dazu ist er gesetzlich verpflichtet. Das geschieht in der Regel über eine Anfrage bei der SCHUFA. Ihre Bonität ist einer der Punkte, die die Höhe der Zinsen mitbestimmen. Bei einer hohen Kreditwürdigkeit zahlen Sie geringere Bauzinsen.
Die Rückzahlung einer Baufinanzierung beginnt in den meisten Fällen mit der ersten Rate an die Bank im ersten Monat, nachdem der Hauskredit ausgezahlt wurde. Es macht allerdings einen Unterschied, ob Sie ein Haus bauen oder kaufen. Bei einem Hauskauf erhalten Sie die gesamte Summe des Darlehens auf einen Schlag ausgezahlt, anschließend beginnen Sie mit der Ratenzahlung. Wenn Sie ein Haus bauen, zahlt Ihnen Ihre Bank immer nur den Betrag, den Sie gerade für einen Bauabschnitt benötigen. Sie zahlen dann mit Ihren Raten in den ersten Monaten nur die Zinsen für diese Teilbeträge.
Sie können Ihre Baufinanzierung problemlos zum Ende der Zinsbindung oder nach 10 Jahren Laufzeit des Vertrages unter Einhaltung der festgelegten Kündigungsfrist kündigen. Unter bestimmten Voraussetzungen können Sie das Darlehen auch schon vorher kündigen. Allerdings müssen Sie dann eine Art Strafgebühr zahlen, die Vorfälligkeitsentschädigung. Dabei können einige tausend Euro zusammenkommen. Unser Vorfälligkeitsrechner bietet Ihnen die Möglichkeit, diese Summe beispielhaft durchzurechnen.
Als erstes sollten Sie mit der Bank reden, um die Gründe der Kreditablehnung zu erfahren. Eventuell ist nach Berechnungen der Bank die Immobilie zu teuer, die Kreditsumme zu hoch, Ihr Einkommen nicht ausreichend oder Ihre Bonität nicht gut genug. Da jede Bank unterschiedliche Kriterien für eine Kreditvergabe anlegt, lohnt sich ein weiterer Versuch bei einer anderen Bank. In unserem Vergleich der Hausfinanzierungen können Sie bis zu vier Angebote einholen. So haben Sie gleich mehrere Möglichkeiten für einen Kredit vor Augen.
