Aktuelle Kreditzinsen: Höhe, Ent­wicklung und Kreditkosten

Das Wichtigste in Kürze

• Aktuell betragen die mittleren Kreditzinsen in Deutschland 6,19 %.
• In den vergangenen Monaten haben sich die Kreditzinsen leicht nach unten bewegt. Hintergrund ist die Zinspolitik der Europäischen Zentralbank, die den Leitzins gesenkt hat.
• Die konkreten Kreditzinsen, die Sie zahlen müssen, hängen stark von Ihrer persönlichen Bonität ab.
• Unser Ratenkredit Vergleich bietet Ihnen einen umfassenden Überblick über die aktuellen Darlehenszinsen. Dort finden Sie einen Kredit mit wenig Zinsen.

Wie hoch sind die aktuellen Kreditzinsen 2025?

Klaus Fechner

Zuständiger Redakteur für die Bereiche Kredit und Versicherung

Stand: 28.04.2025

Die aktuellen Zinsen für einen Raten­kredit betra­gen im Mittel 6,19 % effek­tiver Jahres­zins. Das gilt für Kredite, die im März 2025 aufge­nommen wurden. Die Spanne zwischen dem gün­stigsten und höchsten Zins­satz liegt im Bereich von ca. 5–12 %.

Die genannten Kredit­kondi­tio­nen stam­men aus unserem Ratenkredit Vergleich und von unserem Kooperationspartner Verivox (Median-Zinssatz aller abgeschlossener Kreditverträge).

Welche Bank hat aktuell die niedrigsten Zinsen?

Es gibt mehrere Banken mit niedrigen Kredit­zinsen. Einen günstigen Kredit erhalten Sie bei der SWK Bank, der DKB, der Targobank, der PSD Bank Hannover und der PSD Bank Rhein-Ruhr. Die Zinsen lie­gen dort für einen Kredit über 10.000 € mit einer Lauf­zeit von 5 Jahren um die 6 %.

Folgende Tabelle zeigt einen Ver­gleich aktuell nied­riger Kredit­zinsen in Deutsch­land.

In der Tabelle werden die niedrigsten Kredit­zinsen aus unserem Kredit­ver­gleich genannt. Es wird dabei der Zweidrittel­zins ange­ge­ben, den zwei Drittel der Kunden erhal­ten. Viele Ban­ken werben mit Zinsen im Bereich von 1–3 %, die damit deut­lich unter den genann­ten Kondi­tionen liegen. Es han­delt sich dabei aber um Kredit­zin­sen, die aus­schließ­lich an Kun­den mit sehr guten Voraus­set­zun­gen und damit an eine Minder­heit verge­ben wer­den.

Wie finde ich den günstigsten Kreditzins?

Sie ermitteln den aktu­ellen Zins­satz für einen Bank­kredit in wenigen Schritten mit unserem Kredit­zinsen Ver­gleich.

In drei Schritten zum Kredit mit günstigen Zinsen

Der Rechner für Kreditzinsen bietet Ihnen einen aktuellen Über­blick über günstige Darlehenszinsen, die Sie nach Ihren individuel­len Anforde­run­gen heraus­fil­tern.

1. Geben Sie die erforderliche Kredit­summe und die gewünschte Lauf­zeit in die Eingabemaske ein.
2. Nun können Sie den Verwen­dungs­zweck und weitere bevor­zugte Merkmale Ihres Kredites ein­ge­ben. Dazu gehört z. B. die Mög­lich­keit zu einer kosten­losen Sonder­tilgung oder für eine Ratenpause.
3. Jetzt wird Ihnen eine Liste mit unverbind­lichen Ange­boten ange­zeigt, die zu Ihren Ein­gaben passen. Der niedrigste Zins­satz steht oben.

Haben Sie sich für ein Angebot ent­schieden, gelan­gen Sie zu einem Online-Formular. Dort tragen Sie Infor­ma­tionen zu Ihrer persön­lichen und finan­ziellen Situa­tion ein. Nun erhalten Sie ein konkretes und auf Ihre Angaben zuge­schnit­tenes Angebot. Sollte es Ihnen zusagen, stellen Sie den abschlie­ßenden Kredit­an­trag.

• Sollzins oder Effektivzins: Was ist der Unterschied?

  Der Unterschied zwischen Soll­zins und Effektiv­zins liegt in den Kosten, die sie abdecken.

  • Der Sollzins gibt an, wie viel Zinsen der Kredit­nehmer nur für die Leihe des Geldes zahlen muss. Er berück­sichtigt keine weiteren Kosten, ist also vergleich­bar mit der Kalt­miete, die ein Mieter zahlen muss. Ein älterer Begriff für diesen Zins ist Nominal­zins.
  • Der Effektivzins (auch effek­tiver Jahres­zins genannt) bein­haltet den Soll­zins sowie alle weiteren anfallen­den Kosten des Kredits, wie z. B. Bearbeitungs­gebühren, Vermittlungs­provisionen oder Konto­führungs­gebühren. Er entspricht der Warm­miete einer Wohnung, die alle Neben­kosten ein­schließt.

  Um die Frage zu beant­worten, welche Bank die güns­tigsten Zinsen hat, ist der Effektiv­zins besser geeignet. Denn er zeigt die tatsäch­lichen Gesamt­kosten des Kredits und ermög­licht so einen besseren Vergleich verschie­dener Kredit­angebote.

• Wie kann man die Höhe der Kreditzinsen berechnen?

  Es gibt eine einfache Formel, mit der Sie die Höhe der Kredit­zinsen berechnen und so ermitteln können, wie viel Zinsen Sie für einen Kredit zahlen. Um die Zins­kosten für 1 Jahr zu berechnen, wenden Sie folgende Formel an:

  zu zahlende Zinsen pro Jahr = (Kredit­summe x Zins­satz) : 100

  Möchten Sie wissen, wie viel Zinsen Sie pro Monat zahlen, teilen Sie das Ergebnis durch 12. Um die fälligen Zinsen pro Tag zu berechnen, teilen Sie das ermittelte Ergebnis durch 360 (was dem üblichen Banken­jahr entspricht).

  Folgende Tabelle fasst die Berechnung der Kredit­zinsen für verschie­dene Zeit­räume beispiel­haft für einen Kredit über 5.000 €, der mit 6,2 % verzinst ist, zusammen.

  So berechnen Sie die Kreditzinsen für einen 5.000-€-Kredit

  Kredithöhe	Zeitraum	Berechnung	Kreditzinsen
  5.000 €	1 Jahr	(5.000 x 6,2) : 100	310 €
  5.000 €	1 Monat	(5.000 x 6,2) : 100 = 310 : 12	25,83 €
  5.000 €	1 Tag	(5.000 x 6,2) : 100 = 310 : 360	0,86 €

Wie haben sich die Zinsen bei Ratenkrediten entwickelt?

Vom Frühjahr 2022 bis Herbst 2023 sind die Kredit­zinsen kräftig gestiegen. Diese Ent­wicklung lag an der Zins­politik der Euro­päischen Zentral­bank (EZB), die in diesem Zeit­raum mehrfach die Leit­zinsen im Euro­raum erhöht hat. Damit sollte die steigende Inflation in Europa bekämpft werden. Dieses Vorgehen erhöhte die Refinan­zierungs­kosten für Banken, die diese Kosten wiederum an Kredit­nehmer weiter­gaben. Ein Effekt, der sich sowohl bei privaten Verbraucher­krediten als auch bei Firmen- und Immobilien­krediten bemerk­bar machte.

Erst mit einer veränderten Zins­politik 2024, die auf sinkende EZB-Leit­zinsen setzte, begannen die Darlehens­zinsen leicht zu sinken. Folgende Grafik stellt die Zins­ent­wick­lung bei Raten­kre­di­ten der vergan­ge­nen Jahre dar. Sie zeigt den effekti­ven Jahres­zins bei neu abgeschlos­senen, priva­ten Raten­kre­diten, die eine Lauf­zeit von 5 Jahren und länger haben.

Wie entwickeln sich die Kreditzinsen aktuell?

Die Kredit­zinsen 2025 sind stabil und zeigen einen leichten Trend nach unten. Das hängt mit der Zins­politik der Europäischen Zentral­bank (EZB) zusam­men. Da die Inflation im Euroraum gesunken ist, hat die EZB im Juni 2024 eine Zinswende hin zu niedrigen Zinsen eingeleitet. Der aktuelle Leitzins liegt nun bei 2,25 % (Einlagenzinssatz) sowie 2,40 % (Haupt­re­finan­zie­rungs­satz). Das macht es für Banken in der Eurozone deut­lich günstiger, sich unter­einan­der Geld zu leihen. Diesen Preis­vorteil geben die Banken mit niedrigen Kredit­zinsen an die Ver­braucher weiter.

Wann sinken die Kreditzinsen wieder?

Die Kreditzinsen könnten 2025 noch etwas sinken. Das liegt an weiteren Zins­senkungen durch die Euro­päische Zentral­bank, die für dieses Jahr erwartet werden. Aller­dings gibt es mehrere kaum vorher­sehbare Einfluss­faktoren, die eine sichere Prognose zur Entwicklung der Kredit­zinsen 2025 erschweren. Noch ist nicht eindeutig abzu­sehen, wie sich die Inflation ent­wickelt. Außer­dem hängt die Zins­politik der EZB von der wirt­schaft­lichen Ent­wicklung und diese von mög­lichen Eska­lationen beim Streit um weltweite Zölle, vom weiteren Verlauf des Ukraine-Krieges und anderen geo­poli­tischen Tendenzen ab.

Viele Experten erwarten trotz dieser Risiken weitere Zins­schritte der EZB hin zu niedrigen Zinsen. Diese Ent­wicklung könnte auch zu sinkenden Kredit­zinsen führen.

Zinskommentar vom 17.04.2025

Rückenwind für die Wirtschaft

Heike Kevenhörster
Vergleich.de Expertin für Geldanlagen

Erneut hat die Europäische Zentralbank (EZB) eine Herab­senkung der Leit­zinsen beschlossen. Um 0,25 Prozent­punkte sinken sowohl der für die Spar­zinsen maßgeb­liche Einlagen­satz als auch der wichtige Haupt­refinan­zierungs­satz.

Das bedeutet: Wenn Banken Gelder bei der EZB parken, erhalten sie künftig nur noch 2,25 % Zinsen. Daran orien­tieren sich die Banken u. a. bei ihren Ange­boten für Tagesgeld­zinsen für Privat­kunden. Sparer müssen sich also auf niedri­gere Haben­zinsen gefasst machen.

Leihen sich Geschäftsbanken für eine Woche Geld bei der EZB, müssen sie dafür in Zukunft nur noch 2,40 % Zinsen zahlen. Diesen Satz können Banken und Spar­kassen in Form von redu­zierten Kredit­zinsen an ihre Kunden weitergeben. Darlehen werden für Verbraucher also voraus­sichtlich günstiger.

Mit ihrer aktuellen Ent­scheidung reagieren die Währungs­hüter auf die schwächelnde Wirtschafts­ent­wicklung im Euroraum. Auch Deutschlands Unternehmen benötigen die Unter­stützung durch geringere Zinsen. Denn hohe Leit­zinsen bremsen die wirtschaft­liche Aktivität und behindern Investi­tionen.

Demgegenüber bedeuten niedri­gere Zinsen billigeres Geld: Kredite werden günstiger, wodurch Firmen leichter investieren können. Auch der private Konsum wird ange­kurbelt. In der Regel führen niedri­gere Zinsen zu steigenden Aktienkursen.

Der Immobilienmarkt profi­tiert ebenfalls von preis­werteren Darlehen, wobei die Kosten für Baufinan­zierungen auch auch von den Renditen für lang­fristige Staats­anleihen und Pfand­briefe abhängen. Das milliarden­schwere Schulden­paket der neuen Bundes­regierung hatte im März höhere Renditen für Staats­anleihen nach sich gezogen und die Bau­zinsensteigen lassen. Im Trubel der Zollankündigen der USA kam es dann zu einer größeren Nachfrage nach als sicher geltenden Bundesanleihen, was zu geringeren Renditen und wieder niedrigeren Bauzinsen führte. 

Die Geldentwertung im Euroraum war zuletzt weiter zurück­gegangen. Die Inflationsrate liegt nur noch knapp über dem Ziel von 2 %. Die Handelsspannungen mit den USA könnten die Teuerung jedoch künftig antreiben. Daher hätte der EZB-Rat auch Argumente für eine Zinspause gehabt. Die nächste Zins­ent­scheidung der europäischen Währungs­hüter steht am 5. Juni 2025 an. Es ist nicht ausge­macht, dass es dann mit den Zins­senkungen weitergeht.

Welche Faktoren beeinflussen die Höhe der Kreditzinsen?

Der konkrete Zinssatz für einen Kredit hängt zum einen von den finanz­poli­tischen Rahmen­bedingungen ab, die durch die Zins­politik der Euro­päischen Zentral­bank vor­gegeben werden. Zum anderen sind die persön­lichen Voraus­setzungen des Kredit­nehmers ent­scheidend. Eine Bank schaut sich die finan­ziellen Ver­hält­nisse des Antrag­stellers ganz genau an. Dazu gehö­ren:

• die individuelle Bonität: Banken erkun­digen sich bei der SCHUFA nach Ihrer Kredit­würdig­keit. Je schlechter Ihre Bonität ausfällt, desto mehr Zinsen müssen Sie zahlen.
• das Einkommen: Ein sicheres und regel­mäßiges Ein­kom­men belohnen Banken mit besseren Zinsen. Das bedeutet: Ein Beam­ter wird eher niedri­gere Kredit­zinsen erhalten als ein befris­tet Ange­stell­ter oder ein Student.
• die Ausgaben: Banken schauen auch auf Ihre regel­mäßigen Aus­gaben. Diese sollten in einem passenden Verhält­nis zu Ihren Ein­nah­men stehen, sodass noch aus­reichend Spiel­raum für die Raten­zah­lungen vorhanden ist.
• die persönlichen Lebensumstände des Kredit­nehmers: Dazu gehört z. B. der Wohnort. Wenn Sie in einer Stadt oder in einem Bezirk wohnen, in dem häufig nega­tive SCHUFA-Einträge vor­kommen, kann auch das Ihre Kredit­zinsen erhöhen.
• vorhandene Sicherheiten: Wenn Sie zum Beispiel Erspar­tes vor­weisen können oder ein Haus besitzen, kann das zu besseren Kredit­zinsen für Sie führen. Banken nutzen diese Werte als Sicher­heiten bei Zahlungs­schwierig­kei­ten.

Außerdem gilt: Bei hohen Krediten gehen die Banken ein höheres Risiko ein, da sie mehr Geld verlei­hen. Das führt in der Regel zu höhe­ren Zinsen. Das gleiche gilt für längere Lauf­zeiten des Kredi­tes. Je länger die Laufzeit ist, desto höher sind in den meisten Fällen die Zinsen.

Was sind Kreditkosten?

Kreditkosten beschreiben den Preis, den Sie für einen Kredit zahlen. Sie setzen sich aus meh­reren Faktoren zusammen. Dazu gehören z. B. Zinsen, Provi­sionen und Neben­kosten wie Konto­führungs­gebühren. Die Kosten für einen Kredit können sehr unter­schied­lich sein, wie fol­gende Tabellen verdeut­lichen. Sie zeigen beispiel­haft die Kredit­kosten bei unter­schied­lichen Zinsen, Kredit­summen und Lauf­zeiten.

Die Tabelle zeigt, dass bereits ein Unter­schied von 3 Prozent­punkten bei den Kredit­zinsen die Kosten für den Kredit bei diesem Beispiel um fast 1.200 € erhöht. Noch drasti­scher ist die Kosten­steige­rung bei einem Ver­gleich niedriger mit sehr hohen Zinsen. In diesem Fall zahlen Sie als Kredit­nehmer mehr als das Doppelte für die gleiche Kredit­summe.

Es wird beim Vergleich unter­schied­licher Kredit­summen deutlich, dass ein höherer Kredit zwar mit etwas besseren Zinsen vergeben wird. Aber gleich­zeitig steigen bei gleicher Lauf­zeit die Kredit­kosten um ein Viel­faches.

Aus der Tabelle geht hervor, dass ein 10.000-€-Kredit teurer wird, je mehr Zeit Sie für die Rück­zahlung benö­tigen. Dieser Effekt ist unab­hängig von der Kredit­höhe, er tritt auch bei einem 1.000-€-Kredit oder bei einen 50.000-€-Kredit ein.

Wie lassen sich bei einem Kredit Zinsen sparen?

Es bestehen einige Möglichkeiten, was Sie selbst für günstige Kredit­zinsen tun können. Denn jeder Kredit­vertrag wird an Ihre indi­vidu­ellen Wünsche und Voraus­setzungen angepasst. Wir haben für Sie sechs Tipps, wie Sie bei der Kredit­aufnahme sparen können.

• Tipp 1: Vergleichen Sie die Angebote

  Die Banken stehen in einem harten Konkurrenz­kampf unter­einander und haben verschie­dene Richt­linien zur Kredit­vergabe. Deshalb unter­scheiden sich ihre Angebote erheblich. Nutzen Sie einen Raten­kredit Vergleich und ver­gleichen Sie die Darlehens­zinsen genau. So finden Sie das für Sie beste Angebot.

• Tipp 2: Kümmern Sie sich rechtzeitig um Ihre Bonität

  Je besser Ihre Bonität ist, desto weniger Zinsen zahlen Sie. Des­halb ist es ratsam, einmal im Jahr die kosten­lose SCHUFA-Selbst­auskunft anzu­fordern und nach mög­lichen Fehlern zu suchen. Sollten Sie Fehler oder veraltete Daten entdecken, die Ihre Bonität ver­schlechtern, ist die SCHUFA ver­pflichtet, diese zu korri­gieren.

• Tipp 3: Geben Sie einen Verwendungszweck an

  Sind Sie z. B. auf der Suche nach einem Auto­kredit, dann nennen Sie diesen Ver­wendungs­zweck bei der Antrag­stellung. In diesem Fall wird die Bank häufig einen niedri­geren Zins anbie­ten, weil das mit dem Kredit gekauf­te Fahrzeug als Sicher­heit dient.

• Tipp 4: Planen Sie mit einer Umschuldung

  Sollten Sie bereits einen teuren vorhan­denen Kredit abbezahlen, kann eine Um­schuldung Kosten sparen. Das klappt, wenn aktuell das Zins­niveau niedriger ist und Sie den Umschuldungs­kredit zu besseren Zinsen als den alten erhalten.

• Tipp 5: Beantragen Sie den Kredit zu zweit

  Wenn Sie einen Kredit­antrag zusammen mit einer anderen Person stellen oder einen Bürgen benennen, wird dies von der Bank häufig mit güns­tigeren Zinsen honoriert. In beiden Fällen wird das Risiko eines Zahlungs­ausfalls durch die zweite Person redu­ziert.

• Tipp 6: Verzichten Sie auf eine Restschuldversicherung

  Eine Restschuld­versiche­rung verteuert Ihren Kredit. Diese Ver­siche­rung übernimmt die Raten, wenn Sie krank oder arbeits­los werden und dadurch Probleme mit der Rück­zahlung haben. Aller­dings halten Verbraucher­zentralen viele Rest­schuld­versiche­rungen für zu teuer und in vielen Fällen für unzuver­lässig.

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Fazit: Jetzt sinkende Kreditzinsen nutzen!

Die aktuellen Kredit­zinsen für einen Privat­kredit sind in den ver­gangenen Monaten leicht gesunken. Auslöser für diese Ent­wicklung ist die Zins­poli­tik der Europä­ischen Zentral­bank, die die Leit­zinsen seit Juni 2024 gesenkt hat. Damit haben sich auch die Kosten, die bei einer Kredit­auf­nahme entstehen, ver­ringert. Das gilt auch für Dispo- und Rahmen­kredite. Wer sich für einen Kredit interessiert, kann zurzeit von sinkenden Kredit­zinsen profi­tieren.

Häufige Fragen zu den aktuellen Kreditzinsen

• Was ist der Zweidrittelzins?

  Der Zweidrittel­zins beschreibt den Zins­satz, den zwei Drittel und somit die Mehr­heit aller Kunden bei einer Bank erhal­ten. Die Anga­be des Zweidrittel­zinses ist gesetz­lich vor­ge­schrie­ben. So sind die aktuellen Zinskonditionen der Banken für Ver­brau­cher besser zu verglei­chen.

• Wie hoch sind aktuell die Zinsen für einen Autokredit?

  Momentan liegt ein günstiger Zins­satz für einen Auto­kre­dit bei knapp unter 5 %. Dieser Wert ergibt sich aus den aktuel­len Ange­bo­ten in unserem Auto­kre­dit Ver­gleich und gibt den Zwei­drittel­zins für Neu­kun­den wieder, die einen Auto­kredit mit einer Lauf­zeit von 6 Jahren über 20.000 € auf­neh­men.

• Was bedeutet fester Zinssatz und variabler Zins?

  Bei einem Kredit mit einem festen Zinssatz sind die Kredit­zinsen über die gesamte Lauf­zeit fest­ge­schrie­ben. Das bedeutet, Sie zahlen immer die gleichen Monats­raten, auch wenn sich die Lage am Kapital­markt ändert. Andere Begriffe sind fixe und gebundene Zinsen.

  Das ist bei vari­ablen Zinsen anders. Sie sind unge­bunden und verän­dern sich ent­sprechend der Zinsen am Kapital­markt. Ein Beispiel für variable Zinsen bietet der Dispo­kredit. Die Banken können ihre Dispo­zinsen erhöhen, wenn die Zinsen am Geld­markt steigen.

• Kann ich Kreditzinsen steuerlich absetzen?

  Haben Sie einen Kredit für den priva­ten Ver­brauch auf­ge­nom­men, können Sie die Kredit­kos­ten nicht steuer­lich geltend machen. Sie können einen Kredit nur dann steuerlich absetzen, wenn er für beruf­liche Zwecke genutzt wird, z. B. für Investi­tio­nen in ein Unter­neh­men. Aller­dings lassen sich nur die Zins­kos­ten von der Steuer ab­set­zen und nicht der Til­gungs­an­teil.