Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) vergibt zinsgünstige Kredite und Zuschüsse, mit denen Sie Ihre Immobilie bauen oder kaufen oder eine energetische Sanierung finanzieren können. Wir geben Ihnen einen Überblick über die KfW-Programme für Privatpersonen mit dem Schwerpunkt Immobilien.
Aufgrund der Haushaltssperre hat die KfW einen vorläufigen Antrags- und Zusagestopp für einige Programme verhängt. Davon betroffen sind u. a. die Programme „Altersgerecht umbauen Barrierereduzierung“ (455) und „Förderung genossenschaftlichen Wohnens“ (134). Bis auf Weiteres können keine Anträge gestellt oder vorliegende Anträge bewilligt werden. Auch die Förderung „Klimafreundlicher Neubau“ (297) und die "Wohneigentumsförderung für Familien" (300) stehen für 2024 auf der Kippe. Noch ist aber keine Entscheidung gefallen.
Die KfW-Förderung besteht aus einer Vielzahl unterschiedlicher Programme für Privatpersonen, die verschiedene Bereiche abdecken:
In den vergangenen Jahren ist bei der KfW-Förderung die Energieeffizienz der Gebäude immer weiter in den Mittelpunkt gerückt. Daher lassen sich die Förderprogramme in zwei Gruppen einteilen: Die Programme, die eine energieeffiziente Bauweise fördern, und die Programme, bei denen andere Ziele wie z. B. Barrierefreiheit oder Einbruchschutz unterstützt werden.
Die folgenden Tabellen bietet einen Überblick über das aktuelle Angebot der KfW-Förderung. Dabei gilt: Je besser die Energieeffizienz ist, desto höher fällt der Kreditbetrag aus.
KfW-Programm | Inhalt der Förderung | Höhe der Förderung |
|---|---|---|
komplette, energieeffiziente Sanierung bereits bestehender Häuser oder Wohnungen | KfW-Kredit bis zu 150.000 € je Wohneinheit | |
Errichtung, Erweiterung und Erwerb von Anlagen zur Nutzung erneuerbarer Energien für Strom und Wärme z. B. Photovoltaik- und Biogas-Anlagen, Netze und Speicher | KfW-Kredit bis zu 150 Millionen Euro | |
Neubau und Erstkauf klimafreundlicher Immobilien
| KfW-Kredit bis zu 150.000 € je Wohneinheit | |
Förderung für Familien: Neubau und Erstkauf selbstgenutzter und klimafreundlicher Immobilien | KfW-Kredit bis zu 270.000 € |
Bis August 2022 wurden auch einzelne Maßnahmen der energetischen Sanierung im Rahmen der KfW-Förderung mit Krediten unterstützt. Dazu gehörten:
Nach einer Neustrukturierung der Bundesförderung für effiziente Gebäude (BEG) gab es die Umstellung auf eine Förderung durch Zuschüsse für diese Einzelmaßnahmen, die vom Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA) vergeben werden. Die Zuschüsse betragen bis zu 60.000 €.
KfW-Programm | Inhalt der Förderung | Höhe der Förderung |
|---|---|---|
Kauf oder Bau selbstgenutzten Wohnraums | KfW-Kredit bis zu 100.000 € | |
134 | Kauf von Genossenschaftsanteilen für eine selbstgenutzte Wohnung (aktuell gestoppt!) | KfW-Kredit bis zu 100.000 € |
Investitionen für
| KfW-Kredit bis zu 50.000 € | |
455-B | Baumaßnahmen zur Reduzierung von Barrieren und Erhöhung des Wohnkomforts (aktuell gestoppt!) | KfW-Zuschuss bis zu 6.250 € |
Einige Programme der KfW sind miteinander kombinierbar. Zum Beispiel das Programm KfW 124 zum Hausbau für die Eigennutzung mit dem Programm 270 zum Einbau einer Photovoltaik-Anlage. Oft ist der KfW-Kredit eine Ergänzung im Rahmen einer umfassenden Baufinanzierung. Sprechen Sie mit Ihrer Hausbank, welche Kombination in Ihrem konkreten Fall sinnvoll ist.
Die Vielzahl an KfW-Programmen macht die Suche nach der passenden Förderung etwas unübersichtlich. Daher bietet die KfW auf Ihrer Website Produktfinder sowohl für Neubauten als auch für Bestandsgebäude, die bei der Auswahl der Programme helfen.
Die Zinsen und damit die Kosten für Kredite im Rahmen der KfW-Förderung sind sehr unterschiedlich, sie liegen in einem Bereich zwischen 0,01 und ca. 11 % und werden in unregelmäßigen Abständen von der KfW verändert. Die Höhe der Zinsen richtet sich nach der aktuellen Marktentwicklung und ist bei einigen Programmen zusätzlich von der individuellen Bonität des Kreditnehmers abhängig.
Folgende Tabelle gibt einen Überblick über die aktuellen Zinsen der KfW-Kredite, die für Immobilienbesitzer, -käufer oder Bauherren interessant sind.
KfW-Programm | Zinssatz (effektiv) |
|---|---|
| 4,06–4,11 % |
| 134: Förderung genossenschaftlichen Wohnens | Dieses Programm kann aktuell wegen der Haushaltssperre nicht beantragt werden.
|
| 2,68–3,42 % |
261: BEG Wohngebäude Kredit Effizienzhaus
| 0,24–1,78 % |
270: Erneuerbare Energien „Standard“
| 4,72–11,51 % (bonitätsabhängig) |
| 297: Klimafreundlicher Neubau | 0,01–1,17 % |
| 300: Wohneigentum für Familie | 0,01–0,68 % |
Quelle: KfW, Stand 04.12.2023
Die Hintergründe zum aktuellen Stand und zur langfristigen Entwicklung der Zinsen sowie Tipps und Rechenbeispiele finden Sie in unserem Ratgeber KfW-Zinsen.
Zu einigen KfW-Programmen gehört ein Tilgungszuschuss. Dieser KfW-Zuschuss reduziert den Kreditbetrag und Sie müssen weniger zurückzahlen. Die KfW schreibt den Tilgungszuschuss nach Abschluss des Vorhabens gut. Eine Barauszahlung oder Überweisung ist nicht möglich.
KfW-Programm | maximaler Tilgungszuschuss | Inhalt |
|---|---|---|
134 | 7.500 € | Kauf von Genossenschaftsanteilen für eine selbstgenutzte Wohnung |
261 | 37.500 € | komplette, energieeffiziente Sanierung bereits bestehender Häuser oder Wohnungen |
Die KfW bietet auf ihrer Website verschiedene Finanzierungsrechner, mit denen Sie Musterkalkulationen durchführen können. So erhalten Sie eine Vorstellung, wie sich bei unterschiedlichen Parametern, wie z. B. einer längeren Kreditlaufzeit, die Konditionen der KfW-Programme ändern.
Dazu gehören:
Nicht immer sind KfW-Kredite die günstigsten am Markt. Unter Umständen finden Sie z. B. einen Sanierungskredit mit besseren Zinsen. Schauen Sie am besten in unseren Ratenkredit Vergleich oder bei höheren Summen in unseren Baufinanzierung Vergleich und stellen die aktuellen Angebote denen der KfW gegenüber.
Die Laufzeit eines KfW-Kredites kann je nach dem genutzten Programm bis zu 35 Jahre betragen. Sie bestimmt die monatliche Rate, mit der Sie den Kredit tilgen. Die Zinsbindung für die günstigen Zinsen läuft aber nach maximal 10 Jahren bei allen Förderprogrammen aus. Das bedeutet, dass nach 10 Jahren eine Anschlussfinanzierung für Ihren KfW-Kredit notwendig wird. Sie haben dann drei Varianten, wie Sie die bestehende Restschuld begleichen.
Die Anschlussfinanzierung kann schwierig werden, wenn nach dem Ende der Zinsbindung die dann aktuellen Zinsen deutlich höher sind als zu Beginn der KfW-Förderung. Die Zinsentwicklung über so einen langen Zeitraum ist nur schwer vorherzusagen. Kümmern Sie sich also rechtzeitig um die Anschlussfinanzierung, spätestens 6 Monate vor Ablauf der Zinsbindung.
Die Förderung der KfW mit Krediten für Immobilien besitzt einige Besonderheiten, die wir hier erläutern.
Die KfW hat ihren Hauptsitz in Frankfurt sowie kleinere Niederlassungen in Berlin und Bonn. Sie besitzt kein Filialnetz wie andere große Banken. Anträge für KfW-Förderkredite stellen Sie in der Regel bei der Bank, bei der Sie auch Ihr Hauptdarlehen für die Immobilienfinanzierung abschließen.
Es ist wichtig, wann Sie einen KfW-Kredit beantragen. Den Antrag für eine Förderung durch die KfW müssen Sie vor dem Beginn der geplanten Maßnahme stellen, also vor Baubeginn oder Unterschrift unter einem Kaufvertrag. Erst wenn die Fördergelder bewilligt sind, können Sie Aufträge erteilen oder Material kaufen.
Damit das Ziel einer energieeffizienten Bauweise erreicht wird, muss bei der Fachplanung und Baubegleitung ein Energieeffizienz-Experte eingebunden sein. Dieser Energieberater ist von Anfang an dabei und bescheinigt am Ende der Baumaßnahmen, dass die für die KfW-Förderung notwendigen Werte erreicht wurden.
Bei den meisten Programmen ist eine vorzeitige Rückzahlung des Kreditbetrages möglich. Allerdings verlangt die KfW für Sondertilgungen eine Gebühr, die Vorfälligkeitsentschädigung. Außerdem besteht diese Möglichkeit nur für den gesamten ausstehenden Betrag, Teilrückzahlungen sind nicht möglich.
Sie können sich den Kredit in Teilbeträgen auszahlen lassen, die immer dann fällig werden, wenn z. B. ein weiterer Bauabschnitt fertiggestellt ist. Für die Auszahlung des gesamten Betrages haben Sie 12 Monate Zeit. Rufen Sie das Geld innerhalb dieses Zeitraumes nicht ab, z. B. weil es zu Verzögerungen am Bau kommt, verlangt die KfW Bereitstellungszinsen in Höhe von 0,15 % pro Monat für noch nicht abgerufene Beträge.
Die KfW fördert bei einigen Programmen die geplanten Investitionen nur, wenn das Gebäude bestimmte energetische Werte erreicht. So soll eine energieeffiziente Bauweise sichergestellt werden. Dazu hat die KfW verschiedene Effizienzstufen festgelegt, so z. B. einen Standard für das Effizienzhaus 40. In diesem Fall ist der Wärmeenergieverbrauch um 60 % geringer als bei einem vergleichbaren Neubau. Das Erreichen der geforderten Standards ist in vielen Fällen mit hohen technischen und baulichen Anforderungen verbunden.
Möchten Sie einen KfW-Kredit für Ihre Baufinanzierung beantragen, müssen Sie sich an eine Bank oder Sparkasse als durchleitendes Kreditinstitut wenden. Da die KfW ihre Förderung nicht selbst vergibt und kein eigenes Filialnetz besitzt, ist immer der Weg über diese Finanzierungspartner notwendig. Folgender Ablauf ist bei einem KfW-Kredit typisch:
Die Kosten für einen Energieberater betragen in den meisten Fällen einige hundert Euro. Die KfW übernimmt einen Teil davon. Einen Ansprechpartner in Ihrer Region finden Sie auf einer speziellen Seite der Deutschen Energie-Agentur.
Die KfW spielt seit 1948 eine wichtige Rolle bei der Finanzierung von Bauvorhaben sowohl für private Bauherren als auch für große Investoren.
Als staatliche Förderbank unterstützt die KfW Maßnahmen zum Schutz der Umwelt und damit auch zum energieeffizienten Bauen und Sanieren von Wohngebäuden. Außerdem legt sie Programme zur Förderung von Bildungsmaßnahmen, von Unternehmen und von Kommunen sowie zur Entwicklungshilfe auf. Sie spielte eine wichtige Rolle bei der Auszahlung der Coronahilfen und der Energiezuschüsse im Rahmen der Energiekrise.
Die KfW wurde 1948 gegründet und erzielte 2022 ein Gesamtfördervolumen von knapp 167 Milliarden Euro. Und was bedeutet KfW? KfW ist die Abkürzung für Kreditanstalt für Wiederaufbau.
Die KfW vergibt zinsgünstige Kredite und Zuschüsse. Die KfW-Förderprogramme dienen zum großen Teil der Finanzierung des Wohnungsbaus in Deutschland. Die Schwerpunkte der KfW-Förderung liegen beim Hauskauf, dem Neubau, der Sanierung und der Modernisierung. Bei vielen Förderprogrammen spielen energieeffiziente Standards eine wichtige Rolle.
In jedem Jahr werden mehrere hunderttausend Wohneinheiten beim energieeffizienten Neubau oder der Sanierung von der KfW gefördert. Das ist mit Vor- und Nachteilen für den Kreditnehmer verbunden.
Für viele Bauherren oder Hauskäufer können KfW-Förderprogramme eine echte Entlastung sein. Sie lohnen sich insbesondere bei Sanierungsprojekten oder bei Neubauten, die ohnehin mit dem Effizienzstandard 40 geplant sind, weil Sie für einen Teil des Kreditbedarfs unschlagbar günstige Zinsen bekommen. Um vom Neubaustandard 55 auf 40 zu kommen, sind allerdings hohe Mehrkosten nötig, die über den Einsparungen durch die KfW-Förderung liegen können. Ein Energieberater unterstützt Sie bei der Entscheidung und gibt Tipps zur Einhaltung der Energiestandards.
Nicht in allen Fällen haben KfW-Kredite niedrigere Zinsen als vergleichbare Kredite auf dem normalen Finanzierungsmarkt. Ein genauer Vergleich der Angebote lohnt sich!
