Kredit

Autofinanzierung: Wie finanziere ich mein Auto am günstigsten?

Wer sich ein Fahrzeug kaufen möchte, hat mehrere Möglichkeiten, das neue Auto günstig zu finanzieren. Neben dem klassischen Autokredit und der 3-Wege-Finanzierung ist auch Autoleasing eine Option. Welche Autofinanzierung am besten zu Ihnen passt, erfahren Sie hier.

Die Finanzierung eines Autos ist der häufigste Grund für einen Ratenkredit

Die Finanzierung des Autos ist in Deutschland weitverbreitet. Nach dem DAT-Report 2022 werden in Deutschland 66 % aller privaten Neuwagen durch einen Ratenkredit oder einen Kredit beim Autohändler finanziert. Bei Gebrauchtwagen sind es 50 %. Laut einer Studie der GfK ist der Autokauf der weitverbreitetste Grund überhaupt einen Ratenkredit aufzunehmen: 56 % aller Ratenkredite werden für die Autofinanzierung eingesetzt. Durchschnittlich finanzieren Käufer einen Neuwagen mit 19.900 € über 49 Monate, Gebrauchtwagen mit 13.300 € über 50 Monate.

Deutlich wird bei diesen Zahlen, dass die Finanzierung des Autos mittels Kredit schon lange keine Seltenheit mehr ist.

So viel Autokredit wird im Schnitt für einen Neu- oder Gebrauchtwagen aufgenommen

  Neuwagen Gebrauchtwagen
Kreditbetrag 19.900 € 13.300 €
Laufzeit 49 Monate 50 Monate

Quelle: GfK, Marktstudie 2021 – Konsum- und Kfz-Finanzierung

Wie kann ich ein Auto günstiger finanzieren: Mit einem Autokredit, der 3-Wege-Finanzierung oder Autoleasing?

Im Folgenden stellen wir Ihnen die drei Finanzierungsarten Autokredit, 3-Wege-Finanzierung und Leasing vor und erklären die Vor- und Nachteile der verschiedenen Finanzierungsangebote fürs Auto.

1. Möglichkeit: Mit einem klassischen Autokredit das Auto auf Raten kaufen

Ein Autokredit ist ein zweckgebundener Ratenkredit, also ein Darlehen, das monatlich in Raten abbezahlt wird. Für eine Autofinanzierung bieten die meistens Banken bessere Konditionen als für einen normalen Ratenkredit. Der Grund dafür ist die höhere Sicherheit: Der Kreditnehmer muss während der Laufzeit die Zulassungsbescheinigung Teil II – ehemals Fahrzeugbrief – bei der Bank als Sicherheit hinterlegen. Sie können das Auto in dieser Zeit nicht verkaufen. Das wird durch einen amtlichen Sperrvermerk verhindert, bis der Kredit vollständig abbezahlt ist. Sollten Sie als Kreditnehmer die Finanzierung des Autos jedoch nicht mehr tilgen können, kann die Bank das Auto verkaufen und so die Restschuld begleichen.

Bevor Sie sich für diese Form der Autofinanzierung entscheiden, vergleichen Sie verschiedene Angebote miteinander. Die Kreditkosten variieren zwischen den einzelnen Anbietern stark.

Autokreditvergleich
Vorsicht: Eine Null-Prozent-Finanzierung kann teuer werden

Viele Händler bieten zudem eine ver­meint­lich güns­tige Auto­finan­zierung, eine soge­nannte Null-Prozent-Finanzierung. Bei dieser zahlen Sie das Fahr­zeug in monat­lichen Raten ab, ohne dass dafür Zin­sen be­rech­net werden. In diesem Fall ist ein Bar­rabatt jedoch aus­ge­schlos­sen und des­halb ist diese Art der Auto­finan­zierung mit Kredit im End­effekt häu­fig teurer als die Bar­zah­lung. Dazu kommt, dass bei der Auto­finan­zierung ohne Zin­sen in der Regel kein ge­setz­liches Wider­rufs­recht be­steht. Das heißt, der Kredit muss auch dann ab­be­zahlt werden, wenn das Fahr­zeug Mängel auf­weist und Sie auf­grund dessen eigent­lich vom Kauf zurück­treten könnten. Dies ist jedoch nur bei ver­zins­ten Kre­diten möglich (BGH-Urteil September 2014, Az. XI ZR 168/13). Wenn es schlecht läuft, blei­ben Sie also auf einem de­fek­ten Fahr­zeug sitzen und haben keine recht­liche Handhabe.

2. Möglichkeit: Mit einer 3-Wege-Finanzierung das Auto in niedrigen Raten abzahlen

Eine 3-Wege-Finanzierung (auch Ballonfinanzierung genannt) ist eine weitere Möglichkeit, ein Fahrzeug zu finanzieren. Hier wird zunächst eine Anzahlung fällig. Während der relativ kurzen Laufzeit, meist zwischen 2 und 4 Jahren, zahlen Sie dann vergleichsweise niedrige monatliche Raten. Am Ende der Laufzeit haben Sie die Wahl: Sie können die Autofinanzierung mit einer Schlussrate ablösen, oder Sie geben dem Händler das Auto zurück – vorausgesetzt, eine bestimmte Kilometerzahl wurde nicht überschritten. Haben Sie nicht genug Geld, die relativ hohe Schlussrate zu begleichen, können Sie die Abschlusszahlung mithilfe einer Anschlussfinanzierung begleichen.

3-Wege-Finanzierung

3. Möglichkeit: Mit Autoleasing das Auto für eine monatliche Rate mieten

Beim Autoleasing mieten Sie das Auto nur. Leasinggeber ist ein Autohaus, eine Leasinggesellschaft oder direkt der Hersteller. Für die Bereitstellung des Wagens zahlen Sie eine monatliche Rate, die in der Regel geringer ist als eine Kreditrate eines vergleichbaren Ratenkredits. Gerade für Selbstständige kann ein Leasingvertrag Vorteile bieten, denn die Leasingraten sind in den meisten Fällen steuerlich absetzbar. Dazu kommt, dass die Kosten für Wartung und Inspektion beim Leasinggeber liegen.

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Wie finde ich die passende Autofinanzierung?

Es mangelt also nicht an Autofinanzierungsangeboten. Welches für Sie das passende ist, ist jedoch sehr individuell und hängt von mehreren Kriterien ab:

  • Liquidität: Wie viel Bargeld haben Sie für den Kauf zur Verfügung? Können Sie kurzfristig auf Rücklagen zurückgreifen?
  • Eigentumsverhältnis: Wie wichtig ist es Ihnen, Eigentümer des Wagens zu sein und flexibel über Umbauten, Wartung oder Reparaturen an Ihrem Fahrzeug zu entscheiden?
  • Fahrverhalten: Wissen Sie, wie viele Kilometer Sie jährlich zurücklegen werden?
  • Beschäftigungsverhältnis: Arbeiten Sie angestellt oder sind Sie selbstständig?

Welche Autofinanzierung passt zu mir?

Das folgende Flow-Chart soll Ihnen als Entscheidungshilfe dienen und den Entschluss erleichtern, welche Autofinanzierung am besten zu Ihnen passt. Es greift die beiden Hauptaspekte Liquidität und Eigentum auf und führt Sie zum passenden Ergebnis.

Sollte ich mein Auto über das Autohaus, die Filialbank oder Direktbank finanzieren?

Haben Sie Ihre Finanzierungsform gefunden, geht es im nächsten Schritt um den Vergleich verschiedener Angebote. Eine Autofinanzierung können Sie sowohl direkt im Autohaus abschließen, über eine Filialbank oder online über die Direktbank. Wo die Vor- und Nachteile der verschiedenen Finanzierungspartner liegen, erfahren Sie im Folgenden.

Die Finanzierung des Autos direkt beim Autohaus bietet Vorteile

Die Autofinanzierung über das Autohaus hat den Vorteil, dass Sie die Finanzierung direkt vor Ort abschließen können. Zusätzliche Banktermine und weiterer Papierkram entfallen. Außerdem erhalten Sie die Zusage für die Autofinanzierung meist schon direkt im Verkaufsgespräch und gehen Unsicherheiten damit aus dem Weg.

Auto über die Filialbank oder Direktbank finanzieren und als Barzahler beim Händler Rabatt aushandeln

Trotzdem kann es günstiger sein, das Auto über eine unabhängige Filialbank oder Direktbank zu finanzieren. Haben Sie nämlich den Betrag in der Tasche, den Sie bei der Bank finanziert haben, können Sie im Autohaus als Barzahler auftreten und mit einem Rabatt rechnen. Bis zu 20 % Nachlass vom Listenpreis des Wagens sind so in der Regel möglich.

Prüfen Sie darüber hinaus die Angebote von Direktbanken. Häufig ist eine Autofinanzierung online günstiger als die Finanzierung des Autos durch die Filialbank. Das liegt daran, dass Direktbanken weniger Personal beschäftigen und keine Filialen betreiben. Die daraus resultierende Ersparnis geben sie an Ihre Kunden weiter.

Autofinanzierung mit oder ohne Anzahlung, was ist besser?

Wenn Sie es sich leisten können, sollten Sie eine Autofinanzierung mit Anzahlung wählen. Die Anzahlung dient dem Kreditgeber als Sicherheit und hat folgende Vorteile:

  • mit Anzahlung sinken die Zinskosten der Autofinanzierung
  • kürzere Laufzeit des Kredits
  • niedrigeres Verschuldungsrisiko, da der Kreditbetrag geringer ist

Bei Autofinanzierungen ohne Anzahlung schlägt der Kreditgeber die fehlende Sicherheit auf die Raten auf, so dass eine Autofinanzierung ohne Anzahlung 1 bis 2 % teurer wird. Außerdem müssen Sie über eine gute bis sehr gute Bonität verfügen und dürfen keine negativen SCHUFA-Einträge haben, um überhaupt eine Autofinanzierung ohne Anzahlung abschließen zu können.

Checkliste: Tipps und Tricks für die Autofinanzierung

Für die Preisverhandlung mit dem Händler empfiehlt es sich, dass Sie sich im Vorfeld umfassend informieren und verschiedene Angebote miteinander vergleichen. Hier einige Grundregeln für die Rabattverhandlung beim Autohändler:

  • Treten Sie entschieden als Barzahler auf
    Die richtige Haltung ist: Sie haben das Geld, der Händler will es. Nicht: Er hat das Fahrzeug, Sie wollen es. Seien Sie mutig; wer sich nicht traut, hart zu verhandeln, der zahlt den Listenpreis.
  • Agieren Sie distanziert
    Zeigen Sie dem Verkäufer auf gar keinen Fall, dass Sie sich für ein bestimmtes Fahrzeug begeistern.
  • Kontrollieren Sie das Fahrzeug
    Stellen Sie vermeintliche Schwächen des Fahrzeugs heraus – auch wenn Sie selbst diese vielleicht gar nicht so ernst nehmen.
  • Lassen Sie sich nichts anmerken
    Zeigen Sie während der Verhandlung nie, dass Sie mit dem aktuellen Verhandlungserfolg zufrieden sind.
  • Feilschen Sie
    Verhandeln Sie jede zusätzliche Kostenposition, wie Überführungskosten, Zulassung oder ähnliches.
Vergleich.de Tipp

Sie haben so viel gespart, dass Sie Ihr neues Auto mit Eigenkapital finanzieren können? Dann gilt es nachzurechnen: Wenn der Barrabatt des Händlers niedriger ist als die Zinseinnahmen, die Ihre Geldanlage einbringt, sollten Sie Ihr Erspartes liegen lassen – und das neue Auto beispielsweise über einen Autokredit finanzieren.

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