Umschuldungskredit: So klappt es mit der Um­schuldung

Mit einem Um­schul­dungs­kre­dit kön­nen Sie Zin­sen redu­zie­ren und mehre­re hun­dert Euro spa­ren. Wo Sie günsti­ge Um­schul­dungs­kre­dite fin­den, worauf es bei einer gelun­ge­nen Um­schul­dung ankommt und wel­che Unter­la­gen Sie dafür benö­ti­gen, beschrei­ben wir im Fol­gen­den aus­führ­lich.

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Umschuldungskredit: Wie kann ich einen Kredit um­schul­den?

Klaus Fechner
Zuständiger Redakteur für die Bereiche Kredit und Strom & Gas
Stand: 19.09.2023

Der Vorgang, einen Umschul­dungs­kre­dit ab­zu­schlie­ßen, ist ganz ein­fach. Wollen Sie z. B. Ihren Dispo aus­glei­chen, suchen Sie sich einen neuen Kre­dit in glei­cher Höhe, der besse­re Zin­sen ent­hält. Haben Sie sich für einen Anbie­ter ent­schie­den, schlie­ßen Sie dort den Um­schul­dungs­kre­dit ab. Er­tei­len Sie dem neuen Kredit­ge­ber eine Ab­löse­voll­macht, kümmert er sich um alle an­stehen­den Formali­tä­ten. Schon ist die Umschul­dung er­le­digt.

Kurz erklärt: Was ist eine Umschuldung?

Wenn Sie einen Um­schul­dungs­kre­dit auf­neh­men, ersetzen Sie einen vor­han­de­nen Kre­dit durch einen neuen. Der Vor­teil einer Kredit­ab­lö­sung oder Um­schul­dung: Wenn der neue Kredit günsti­ge­re Zin­sen hat als der laufen­de, zahlen Sie weni­ger Kredit­kos­ten.

Wie läuft eine Umschuldung ab?

Der Ablauf einer Umschul­dung voll­zieht sich in vier Schrit­ten, egal ob Sie Ihren Dispo ablö­sen oder mehrere Kredite umschul­den.

  1. Analyse des beste­hen­den Kredi­tes
  2. Suche nach einem günsti­ge­ren Kre­dit
  3. unverbindliche Kredit­an­frage stel­len
  4. Kreditvertrag unterschrei­ben und ein­schicken

Schritt 1: Analyse des bestehen­den Kredites

Die wichtigs­ten Daten des alten Kredi­tes sind:

  • der ursprüngliche Kreditbetrag
  • die aktuelle Restschuld
  • das Abschlussdatum sowie die Laufzeit
  • der Zinssatz, mit dem der Kredit abgezahlt wird

Diese Angaben finden Sie in den Vertrags­unter­la­gen, die Sie beim Ab­schluss des Kredi­tes von der Bank erhal­ten ha­ben, oder in der Online-Verwal­tung Ihres Kredi­tes.

Schritt 2: Suche nach einem günsti­ge­ren Kre­dit

Jetzt suchen Sie nach einem Kredit, der besse­re Kondi­tio­nen hat. Beson­ders prak­tisch ist es, dafür unseren Um­schul­dungs­rech­ner zu nut­zen. Dort geben Sie die Rahmen­daten des beste­hen­den Kredi­tes und eines Umschuldungs­kredites ein. Auto­ma­tisch wer­den Ihnen die mög­lichen Ein­sparun­gen pro Monat und für die gesam­te Lauf­zeit ange­zeigt.

Wenn Sie den Button „Jetzt Kredit ablösen“ drücken, zeigt Ihnen eine Liste das zu Ihren Anga­ben passen­de Kredit­ange­bot.

Schritt 3: Kreditan­frage stellen und Ange­bot prüfen

Mit einer kosten­losen und un­ver­bind­lichen Kredit­an­frage fordern Sie bei der von Ihnen aus­ge­wähl­ten Bank ein schrift­liches Ange­bot an. Dazu müssen Sie einige Anga­ben zu Ihrer Finanz­situa­tion machen. Diese Anfra­ge hat noch keinen Ein­fluss auf Ihren SCHUFA-Score. Die SCHUFA er­fährt erst von Ihrer Anfra­ge, wenn Sie einen Kredit­ver­trag unter­schrie­ben haben und die Bank Ihre Bonität über­prüft. Liegt Ihnen das schrift­liche Ange­bot vor, prüfen Sie noch einmal in Ruhe alle Einzel­hei­ten.

Schritt 4: Vertrag für Umschul­dungs­kredit unter­schrei­ben und ein­schicken

Unter­schrei­ben Sie den Kredit­ver­trag und schicken Sie ihn zusam­men mit allen ande­ren not­wen­digen Unter­la­gen zur Bank. Wenige Tage später erhal­ten Sie eine Bestäti­gung, dass Sie einen Kredit für die Umschul­dung erhalten. Da der neue Kredit­ge­ber meis­tens einen Kredit­wech­sel­ser­vice anbie­tet, nimmt er mit Ihrer alten Bank Kon­takt auf und kümmert sich um die Kündi­gung. Sie geben dafür die Berechti­gung, bei der alten Bank den beste­hen­den Kredit abzu­lö­sen. Das gleiche gilt, wenn Sie mehre­re alte Kredi­te gleich­zei­tig um­schul­den.

Sonderfall Autokredit umschulden

Sie können auch einen beste­hen­den Auto­kre­dit jeder­zeit kündi­gen und umschul­den. In diesem Fall kommt aber hinzu, dass das Fahr­zeug als Sicher­heit dient und sich die Zulassungs­bescheini­gung Teil 2 in Besitz des Kredit­ge­bers befin­det. Diese Kredit­sicher­heit muss bei der Umschul­dung auf die neue Bank über­schrie­ben wer­den, wenn sie das ver­langt.

Welche Voraussetzungen gelten für einen Umschuldungskredit?

Es gelten die allge­mei­nen Voraus­set­zun­gen, die Sie für jede Kredit­auf­nah­me erfül­len müs­sen. Das sind:

  • Sie müssen voll­jährig sein.
  • Sie benötigen einen Haupt­wohn­sitz und eine Bank­ver­bin­dung in Deutsch­land.
  • Ihr Ein­kom­men muss hoch genug sein, um den Kredit zurück­zah­len zu kön­nen.
  • Sie besit­zen ein regel­mäßi­ges Ein­kom­men und sind im besten Fall in einem unbe­fris­te­ten Arbeits­ver­hält­nis.

Welche Unterlagen benötige ich für einen Umschul­dungs­kre­dit?

Sie benötigen zum einen die üblichen Unter­lagen wie für jeden neuen Kre­dit. Das sind meis­tens:

  • Einkommens­nach­weise
  • Konto­aus­züge
  • eventuell eine Kopie des Arbeits­ver­tra­ges oder Renten­be­schei­des
  • Kopie des Personal­aus­wei­ses

Hinzu kommen die Unterlagen, die den ab­zu­lö­sen­den Kredit betref­fen:

  • der beste­hen­de Darle­hens­ver­trag
  • die Daten zum aktuellen Schulden­stand (Rest­schuld, rest­liche Lauf­zeit)
  • eine Ablöse­voll­macht, damit sich der neue Kredit­ge­ber um die Formali­tä­ten mit der alten Bank küm­mern kann

Kann ich meinen alten Kredit einfach kündigen?

Ein Raten­kre­dit ist jeder­zeit mit einer form­losen schrift­lichen Mit­tei­lung künd­bar. Aller­dings müs­sen Sie in den meisten Fällen eine Vor­fällig­keits­entschä­di­gung an die Bank zah­len, die nicht höher als 1 % der Rest­schuld betra­gen darf. Diese Rege­lung gilt seit Juni 2010. Kredit­ver­trä­ge, die vor diesem Datum ab­ge­schlos­sen wur­den, haben in der Re­gel eine 3-mona­tige Kündi­gungs­frist. Eine Aus­nahme bil­den Kre­dite, die mit einer Grund­schuld be­sichert sind, also zum Beispiel Bau­finan­zie­run­gen – diese kön­nen Sie erst nach 10 Jah­ren und einer Frist von 6 Mona­ten ohne eine Vor­fällig­keits­ent­schädi­gung kündi­gen.

Bei einem Umschul­dungs­kre­dit müs­sen Sie sich meis­tens gar nicht um die Kündi­gung des alten Ver­tra­ges küm­mern, weil der neue Kredit­ge­ber alle Formali­tä­ten über­nimmt.

So sparen Sie beim Umschuldungskredit

Wenn Sie ein konkretes Angebot für einen Um­schuldungs­kre­dit erhal­ten ha­ben, gehen Sie damit zu Ihrer alten Bank. Spre­chen Sie mit Ihrem Bera­ter und rech­nen Sie ihm Ihre Ein­spar­möglich­kei­ten vor. Even­tuell möch­te die Bank Sie als Kun­den behal­ten. Dann kön­nen Sie bei den Ver­hand­lun­gen ein noch besse­res Ange­bot erzie­len.

Was kostet eine Kreditumschuldung?

Die Umschul­dung selbst kos­tet kein Geld. Trotz­dem kann eine Kredit­um­schul­dung mit Kosten ver­bun­den sein, weil die Bank, bei der Sie den alten Kredit ab­ge­schlos­sen ha­ben, eine Entschä­di­gung für ent­gan­ge­ne Zins­ein­nah­men verlan­gen darf. Die Höhe dieser Vor­fällig­keits­ent­schädi­gung rich­tet sich nach der Höhe der Rest­schuld. Sie darf bei Raten­kre­di­ten nicht mehr als 1 % der Rest­schuld betra­gen. Be­läuft sich die rest­liche Vertrags­lauf­zeit des Kredi­tes auf weni­ger als 1 Jahr, darf die Vor­fällig­keits­ent­schädi­gung nur maximal 0,5 % der Rest­schuld betragen. Fol­gen­de Tabel­le zeigt ein Bei­spiel.

Beispiel für die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung

Höhe der Restschuld

5.400 €

5.400 €

noch ver­blei­bende Lauf­zeit

2 Jahre

6 Monate

Vorfällig­keits­entschädi­gung in Pro­zent

1 %

0,5 %

Vorfällig­keits­entschä­di­gung in Euro

54 €

27 €

Komplizierter ist die Regelung bei Baufinan­zie­rungen, bei denen es in der Re­gel um sehr viel höhe­re Sum­men als bei Raten­kre­di­ten geht. Bei der Um­schul­dung eines Bau­dar­lehens ist die Höhe der Vor­fällig­keits­ent­schädi­gung nicht gesetz­lich gere­gelt. Sie hängt von der noch aus­stehen­den Kredit­summe, vom Zins­satz und vom aktuel­len Zins­niveau ab. Bei der Berech­nung der Ent­schädi­gung im Falle einer Baufinan­zie­rung hilft Ihnen ein Vorfällig­keits­rech­ner. Wei­tere Infor­ma­tio­nen zur Umschul­dung einer Immo­bilien­finan­zierung erhal­ten Sie in unse­rem Rat­ge­ber Was kostet eine Umschul­dung?

Sind Umschuldungskredite günstiger als andere Kredite?

Ja, es gibt Banken, bei denen Umschul­dun­gen günsti­ger sind als ande­re Raten­kre­dite. Daher soll­ten Sie bei der Suche nach einem Umschul­dungs­kre­dit auch immer den Verwen­dungs­zweck „Umschul­dung“ angeben. Das ist gut bei der Beur­tei­lung Ihrer Boni­tät. Sie geben damit an, dass Sie keinen zusätz­lichen Kredit auf­neh­men wol­len, son­dern eine vorhan­de­ne Rest­schuld beglei­chen wol­len. Und eine bessere Boni­tät kann zu günsti­ge­ren Zin­sen füh­ren.

Wann lohnt sich ein Umschuldungskredit?

Die Umschuldung eines Kredites lohnt sich immer dann, wenn Sie damit Zins­kosten sparen können. Es gilt dabei:

  • Sie sparen mehr, je höher der Unter­schied zwi­schen neuem und altem Zins­satz ist.
  • Sie sparen mehr, je höher die Rest­schuld ist, die um­ge­schul­det wer­den soll.
  • Sie sparen, wenn Sie mehre­re beste­hen­de Kre­di­te zu einem einzi­gen zusammen­fas­sen.

Wie viel kann ich bei einer Umschuldung sparen?

Die Erspar­nisse, die Ihnen ein Um­schul­dungs­kre­dit bringt, kön­nen weni­ge Euro, aber auch mehr als 1.000 € betra­gen. Diese Unter­schie­de ent­ste­hen durch die vie­len verschie­de­nen Varian­ten, die bei einer Umschul­dung mög­lich sind.

Wir zeigen ein Bei­spiel für einen Kredit über 23.000 €, der im Juni 2019 auf­ge­nom­men wurde. Bei einer Umschul­dung im Juni 2024 zu einem günsti­gen Kre­dit können Sie mehr als 1.700 € an Kredit­kos­ten spa­ren.

Beispiel für Einspa­run­gen durch einen Um­schul­dungs­kredit

 

alter Kredit

Umschul­dungs­kredit

Höhe

Rest­schuld 4.472,22 €

4.472,22 €

Laufzeit

Rest­lauf­zeit 12 Mona­te

12 Mona­te

Zinssatz

6,5 % effekti­ver Zins

0,68 % effekti­ver Zins

Monats­rate

445,76 €

375,43 €

Kredit­kos­ten

in der Rest­lauf­zeit 1.768,39 €

32,95 €

Diffe­renz

Mehr­kos­ten von 1.735,45 €

Erspar­nis von 1.735,45 €

Das Beispiel wurde von unserem Umschul­dungs­rech­ner ermit­telt und geht von einer sehr guten Boni­tät des Kredit­neh­mers aus.

Möglich ist auch, dass Sie bei einem Um­schul­dungs­kre­dit die monat­lichen Raten und so die regel­mäßige Belas­tung redu­zie­ren. Aller­dings kön­nen in diesem Fall bei einer verlän­ger­ten Lauf­zeit die Gesamt­kos­ten stei­gen.

Wie sinnvoll ist eine Umschul­dung bei einem Raten­kredit und beim Dispo?

Es gibt einige Situa­tio­nen, in denen sich die Schulden­til­gung alter Raten- oder Dispo­kre­di­te durch eine Umschul­dung lohnt. Zum Bei­spiel, wenn Sie schon länge­re Zeit Ihren Dispo­kre­dit über­zo­gen haben und die hohen Dispo­zin­sen mit einem günsti­ge­ren Umschul­dungs­kre­dit ablö­sen wollen. Oder Sie möch­ten mehre­re alte Kredi­te ablö­sen und zu­sammen­fas­sen, um einen bes­se­ren Über­blick über Ihre Zah­lun­gen zu ha­ben.

Wann lohnt sich die Umschuldung eines Hauskredits?

Auch bei einer Bau­finan­zie­rung gilt: Die Umschul­dung lohnt sich, wenn der neue Kredit einen besse­ren Zins­satz ent­hält als der alte. Aller­dings gibt es bei einem Haus­kre­dit einige Beson­der­hei­ten.

  • Eine Bau­finan­zie­rung beglei­tet Sie normaler­weise über mehre­re Jahr­zehn­te und ent­hält eine befris­te­te Zins­bin­dung, z. B. über 10 oder 15 Jah­re.
  • Wenn die Zins­bin­dung aus­läuft und die Gesamt­sum­me noch nicht zurück­ge­zahlt wur­de, müs­sen Sie sich um eine An­schluss­finan­zie­rung küm­mern.
  • In diesem Fall ist eine Um­schul­dung ein ein­facher Vor­gang. Sie können zu einer Bank Ihrer Wahl wech­seln oder bei der alten kredit­geben­den Bank blei­ben. Ver­glei­chen Sie mehrere Ange­bote und entschei­den Sie dann.
  • Ist der Zeit­raum der Zins­bin­dung noch nicht ab­ge­lau­fen, kommen Sie nur unter bestimm­ten Voraus­set­zun­gen aus dem laufen­den Kredit­ver­trag her­aus. Das kann z. B. der Fall sein, wenn Sie das Haus ver­kau­fen wol­len.
  • Dann müs­sen Sie aber eine Vor­fällig­keits­ent­schädi­gung bezah­len und eine 3-mona­tige Kündi­gungs­frist ein­hal­ten.

Läuft der Bau­kredit schon länger als 10 Jahre, können Sie ihn mit einer Kündi­gungs­frist von 6 Mona­ten kündi­gen.

Vorteile und Nachteile eines Um­schul­dungs­kre­di­tes

Wenn Sie einen bestehenden Kredit umschul­den möch­ten, kann das sinn­voll sein und mit Vor­tei­len, aber auch mit Nach­tei­len bzw. mit Risi­ken verbun­den sein.

Kredit umschulden Vorteile

  • niedrigere Zinsen nutzen, z. B. bei Dispo
  • mehr Übersicht bei Zusammen­le­gung mehre­rer Kredi­te
  • posi­ti­ver Ein­fluss auf SCHUFA-Score, ein Kre­dit ist bes­ser als mehre­re

Umschuldungskredit Nachteile

  • mögliche Vorfällig­keits­ent­schädi­gung ver­ur­sacht Kos­ten
  • Aufnahme eines Um­schul­dungs­kre­di­tes verur­sacht Auf­wand
  • vor­han­de­ne Rest­schuld­ver­siche­rung ver­fällt

Welche Bank vergibt einen Umschul­dungs­kre­dit?

Die Aus­wahl an Ban­ken, die einen Um­schul­dungs­kre­dit ver­ge­ben, ist sehr groß. Denn bei fast jeder Bank kön­nen Sie eine Um­schul­dung durch­füh­ren, so z. B. bei der Commer­zbank, der Post­bank, der Santan­der oder der Targo­bank. Die aller­meis­ten Kredit­insti­tu­te ver­ge­ben ne­ben klassi­schen Ver­braucher­kre­di­ten, mit de­nen Sie z. B. eine neue Küche finan­zie­ren, auch eine Auto­finan­zie­rung, Mo­derni­sie­rungs­kre­di­te und Um­schul­dungs­kre­di­te.

Ist eine Umschuldung trotz oder ohne SCHUFA möglich?

Für einen Um­schul­dungs­kre­dit gilt wie für jede ande­re Kredit­auf­nah­me: Ein seriö­ser Anbie­ter wird sich vor Vertrags­ab­schluss über die Boni­tät, also die Kredit­würdig­keit, des mög­lichen Kredit­neh­mers infor­mie­ren. Das geschieht meis­tens über eine Daten­ab­fra­ge bei der SCHUFA. Kredi­te, die ohne SCHUFA-Ab­frage verge­ben werden, sind teuer. Des­halb ist ein Umschul­dungs­kre­dit ohne SCHUFA oder trotz nega­ti­ver SCHUFA-Ein­träge in der Re­gel teu­rer als der beste­hen­de Raten­kre­dit. Eine Kredit­um­schul­dung lohnt sich dann nicht.

Wie lange dauert es, bis der Kredit umge­schul­det ist?

Der ganze Vorgang kann in weni­gen Ta­gen erle­digt sein, er kann sich aber auch über mehre­re Wochen hin­zie­hen. Das hängt unter ande­rem davon ab, ob Sie Ihren neuen Kredit zur Umschul­dung on­line über einen Ver­gleich ab­schlie­ßen oder ob Sie noch ein­mal mit Ihrer alten Bank über besse­re Kondi­tio­nen spre­chen wol­len. In eini­gen Fäl­len verzö­gert sich die Umschul­dung auch, wenn Sie er­for­der­li­che Unter­la­gen spä­ter ein­rei­chen.

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