Immobilienfinanzierung

Zinsentwicklung: So finden Sie den richtigen Zeitpunkt für Ihre Baufinanzierung – mit Zinschart!

Wie teuer eine Baufinanzierung wird, ist hauptsächlich von den Zinsen abhängig: Je niedriger der Zins, desto günstiger der Kredit. Aber wie werden sich die Bauzinsen entwickeln? Wir helfen Ihnen mit Zinschart und Prognosen dabei, die Zinsentwicklung richtig einzuschätzen.

Zinsentwicklung Baufinanzierung beobachten

Die Zinsentwicklung mit dem Zinschart bewerten

Um die Zinsentwicklung 2022 zu beobachten, können Sie sich gut an unserem Zinschart orientieren. Dieser bildet die Entwicklung der Hypothekenzinsen über verschiedene Zeiträume ab. Er hilft Ihnen, ein Gefühl für die Zinsentwicklung der Bauzinsen zu bekommen – und eine Einschätzung, welche Folgen schon kleine Änderungen haben. Die Frage, wie sieht die Zinsentwicklung aus, lässt sich so leichter beantworten.

Zinschart: aktuelle und frühere Entwicklung der Bauzinsen im Vergleich

Sie können sich in unserem Bauzinsen Chart die aktuelle Zinsentwicklung abbilden lassen – rückblickend von 7 Tagen über 1 Monat bis längerfristig hin zu 10 Jahren. Außerdem können Sie sich die Zinsen für verschieden lange Sollzinsbindungen der Immobilienkredite ansehen. Das ist der Zeitraum, in dem Sie Ihr Baudarlehen zu einem festen Zinssatz zurückzahlen. Das können 5 Jahre sein, aber auch bis zu 30 Jahre. Am besten legen Sie zuerst die von Ihnen angedachte Dauer der Zinsbindung fest. Dann verändern Sie die Zeitangaben für den Rückblick.

Gut zu wissen

Es gibt einen Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins. Der Soll­zins gibt an, was Sie für die Ver­leihung des Geldes zahlen müssen. Der Effek­tiv­zins ent­hält zu­sätz­lich zum Soll­zins die an­fallen­den Kos­ten wie für die Konto­führung oder Gebühren für Sonderabsprachen.

Bleiben Sie bei der Bauzinsen-Entwicklung auf dem Laufenden

Der richtige Zeitpunkt beim Abschluss eines Baudarlehens kann eine Kostenersparnis von mehreren tausend Euro ausmachen. Egal, ob Sie zum ersten Mal eine Immobilie finanzieren oder bereits eine Anschlussfinanzierung abschließen – in der Regel geht es dabei um mehrere hunderttausend Euro. In dieser Größenordnung können schon wenige Zentel Prozentpunkte beim Zinssatz über die Laufzeit hinweg einen großen Unterschied bei den Gesamtkosten des Darlehens ausmachen. Deshalb ist es wichtig, dass Sie über die Zinsentwicklung informiert sind. Die Frage nach einer Zinsprognose, z. B. „Was ist die Zinsentwicklung für die nächsten 15 Jahre?“ wird Ihnen niemand seriös beantworten können. „Wie sieht die Zinsentwicklung aus?“, das lässt sich für kürzere Zeiträume aber gut beobachten.

Aktuelle Angebote für verschiedene Laufzeiten sehen Sie in der folgenden Tabelle.

Tagesaktuelle Zinskondition:

(Darlehensbetrag: 200.000 €, Immobilienwert: 350.000 €, PLZ: 34295, Finanzierungszweck:
KAUF
, Tilgungssatz: 2,00 %)
Zinsbindungeffektiver Jahreszinsmonatl. RateAnfrage
5 Jahre3,27 %
878,33 €
8 Jahre3,27 %
878,33 €
10 Jahre3,27 %
878,33 €
12 Jahre3,49 %
915,00 €
15 Jahre3,61 %
935,00 €
20 Jahre3,77 %
961,67 €
Quelle: Vergleich.de - Stand 07.10.2022

Wie wirkt sich die Zinsentwicklung auf die Kosten der Baufinanzierung aus?

Aktuell ist viel Bewegung auf den Zinsmärkten, mit spürbaren Auswirkungen. An zwei Beispielen zeigen wir die Folgen der Entwicklung der Bauzinsen. Eindrucksvoll ist dabei, wie viel Geld Sie sparen können, wenn Sie den richtigen Zeitpunkt für die Baufinanzierung wählen.

Beispiel 1: Einfluss der Zinsentwicklung auf die Zinskosten

Alleine von Dezember 2021 bis März 2022 gab es Zinsänderungen, die sich mit mehreren tausend Euro bemerkbar machen. Im folgenden Beispiel geht es um eine Immobilie im Wert von 300.000 €, für die ein Darlehen von 200.000 € und 15 Jahren Zinsbindung aufgenommen wurde.

Wurde die Immobilienfinanzierung im März 2022 abgeschlossen, entstehen dem Kreditnehmer fast 30.000 € Zinskosten. Die gleiche Kreditsumme wurde noch Ende 2021 deutlich günstiger verzinst, wodurch sich die Zinskosten um rund 16.000 € verringerten.

Vergleich der Zinskosten bei unterschiedlich hohem Sollzins
 Dezember 2021März 2022
Sollzins0,6 %1,3 %
Tilgungsrate3 %3 %
Monatliche Rate600 €717 €
Restschuld nach 15 Jahren105.850100.684 €
Zinskosten13.850 €29.685

Wer schon im Dezember 2021 ein günstigeres Baudarlehen abschloss, reduzierte außerdem für einen Zeitraum von 15 Jahren bei gleichbleibender Tilgung seine monatliche Belastung um über 100 €. Allerdings besteht wegen der niedrigeren Raten nach den 15 Jahren Zinsbindung eine höhere Restschuld.

Beispiel 2: Einfluss von Zinsentwicklung und Tilgungssatz auf die Restschuld

Mit der nächsten Beispielrechnung wollen wir Ihnen zeigen, wie hoch die Einsparungen sein können, wenn Sie einen günstigen Zeitpunkt für die Kreditaufnahme nutzen und zusätzlich den gewonnenen Zinsvorteil in einen höheren Tilgungssatz stecken. Mit einer erhöhten Tilgung können Sie die Restschuld bei Ablauf der Zinsbindung deutlich verringern.

Folgende Tabelle vergleicht die Zinskosten und Restschuld bei denselben Rahmenbedingungen wie im ersten Beispiel oben (Kredithöhe 200.000 € bei 15 Jahren Zinsbindung). Allerdings wurde hierbei nicht die monatliche Rate reduziert, sondern sie blieb wegen der höheren Tilgungsrate unverändert. Die im Dezember 2021 niedrigeren Zinsen sorgten nicht nur für geringere Zinskosten, auch die Restschuld sank deutlich.

Vergleich der Restschuld bei unterschiedlich hohem Tilgungssatz
 Dezember 2021März 2022
Sollzins0,6 %1,3 %
Tilgungsrate3,7 %3 %
Monatliche Rate717 €717 €
Restschuld nach 15 Jahren83.882100.684 €
Zinskosten12.882 €29.685

In diesem Fall blieb die monatliche Rate unverändert, aber wer im Dezember 2021 den Kredit aufnahm, sparte fast 17.000 € an Zinskosten gegenüber März 2022.

Tipp

Für die Berechnung Ihres persönlichen Haus­kre­dites nutzen Sie einfach unseren Dar­lehens­rechner. Dort erfahren Sie, wie sich die monat­liche Rate und die Gesamt­lauf­zeit der Finan­zie­rung bei unter­schied­lichen Zins- und Tilgungs­höhen verändern.

zum Darlehensrechner

Wie entwickeln sich die Zinsen aktuell?

Die Entwicklung der Hypothekenzinsen überrascht aktuell selbst Experten immer wieder. Innerhalb des ersten Halbjahres 2022 haben sich die Zinsen mehr als verdreifacht, weil die Abkehr der EZB von ihrer Nullzinspolitik bereits einkalkuliert wurde. Im August fielen die Bauzinsen dann wieder etwas. Hintergrund war die gestiegene Nachfrage nach sicheren Bundesanleihen nach der Erhöhung des Leitzinses. Inzwischen haben die Zinsen neue Höchststände erreicht und liegen bei etwa 3,5 %. Durch die Unsicherheiten auf den Finanzmärkten kann es immer wieder zu Ausschlägen nach unten und oben bei der aktuellen Zinsentwicklung kommen. Bei einem langfristigen Kredit erhöht oder senkt das wie dargestellt die Kosten erheblich.

Baufinanzierungsrechner

Finden Sie mit unserem Baufinanzierung Vergleich Ihr bestes Angebot aus vielen regionalen und überregionalen Anbietern.

Zinsprognose: Aktueller Kommentar zur Zinsentwicklung

Wie entwickeln sich die Darlehenszinsen für Baugeld in der nächsten Zeit? Hier erfahren Sie, was die Experten von Dr. Klein & Co. AG zur aktuellen Bauzinsen-Entwicklung sagen. Lesen Sie, welche kurz- oder langfristige Zinsentwicklung sie prognostizieren und welche Faktoren oder aktuellen Geschehnisse die Bauzinsen nachhaltig beeinflussen. 

Baufinanzierungen werden wieder teurer

Zinskommentar von Michael Neumann, Vorstandsvorsitzender der Dr. Klein Privatkunden AG, 8. September 2022

EZB greift durch

"Der anhaltende Preisdruck – in Deutschland durch wegfallende Subventionen und die anstehende Gasumlage noch einmal verstärkt – zieht auch die Zinsen für Immobilienkredite wieder nach oben. Eine Entwicklung, die sich fortsetzen könnte: Auch in den nächsten Monaten muss die Europäische Zentralbank (EZB) alles in den Ring werfen, um Entschlossenheit zu demonstrieren und die Inflation zumindest einzudämmen.

Mit der Leitzinsanhebung um 0,75 Prozentpunkte macht sie Schluss mit dem Zögern und Zaudern der vergangenen Monate. Weil der Höhepunkt der Inflation erst noch bevorstehen dürfte, sind weitere Zinsanhebungen wahrscheinlich – und das kann die Zinsen für Baufinanzierungen weiter unter Druck setzen. Ich rechne damit, dass die Bauzinsen bis Ende des Jahres tendenziell weiter steigen und merklich über der 3-Prozent-Marke liegen werden. Erst wenn sich ein signifikanter Rückgang der Inflation zeigt, könne Christine Lagarde das Tempo drosseln. Bis dahin sind weiterhin starke Schwankungen in der Zinskurve für Baufinanzierungen zu erwarten.

In der Immobilienbranche ist bereits Zurückhaltung angekommen. Was man ganz klar feststellen muss: Für Normalverdiener ohne nennenswerten Vermögenshintergrund ist die Finanzierung der eigenen Immobilie immer schwieriger machbar."

Wie der tagesaktuelle Kurs für Bauzinsen steht, können Sie in unserem Baufinanzierung Vergleich sehen.

Zinsprognose

Kurzfristig: steigend

Langfristig: steigend

Was beeinflusst die Entwicklung der Bauzinsen?

Viele denken, dass der Zinssatz für Baufinanzierungen unmittelbar vom Leitzins beeinflusst wird, also dem Zinssatz, zu dem sich Banken von der Europäischen Zentralbank Geld leihen. Das ist aber nicht so. Vielmehr wirken sich im Wesentlichen zwei andere Faktoren direkt auf die Bauzinsen aus: die Preise für Pfandbriefe und für deutsche Staatsanleihen. Was die Zinsentwicklung beeinflusst, möchten wir Ihnen im Folgenden erklären.

  • Pfandbriefe: Um ihren Kunden das Geld für Baufinanzierungen zur Verfügung stellen zu können, geben viele Banken Pfandbriefe in dem entsprechenden Wert an Anleger aus, um das Geld hereinzuholen. Der Zinssatz dieser Pfandbriefe orientiert sich an der Rendite der Staatsanleihen.
  • Staatsanleihen: Die Rendite der deutschen Staatsanleihen wiederum hängt zum einen von der Kreditwürdigkeit des jeweiligen Staates, zum anderen von der Nachfrage ab. Staatsanleihen sind sehr gefragt, wenn andere Anlageformen weniger rentabel sind. Dies ist der Fall, wenn der Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB) niedrig ist und deshalb Festgeld oder Tagesgeld gering verzinst sind.

Fazit zum Leitzins: Im Umkehrschluss heißt das: Wenn der Leitzins hoch ist, bieten Festgeld und andere Geldanlagen hohe Erträge, Staatsanleihen dagegen sind für Anleger weniger interessant. Aufgrund der niedrigen Nachfrage sinkt auch ihr Preis, die Rendite steigt. Da Staatsanleihen der Orientierungswert für die Pfandbriefzinsen sind, steigen auch ihre Renditen. Und weil Baudarlehen von den Banken durch Pfandbriefe refinanziert werden, steigen aus diesem Grund, wenn auch zeitverzögert, die Bauzinsen. Der Leitzins der Europäischen Zentralbank hat also nur indirekt Einfluss auf die Zinsen für Baufinanzierungen. Nutzen Sie eher die Entwicklung der Pfandbriefe als Orientierungsgröße bei der Zinsentwicklung.

Welche Empfehlungen ergeben sich aus der aktuellen Zinsentwicklung?

Infolge der hohen Inflation sind steigende Zinsen möglich. Daraus ergeben sich folgende Empfehlungen.

Empfehlung für Hauskäufer oder Bauherren

Vergleichen Sie in unserem Zinschart bei einem anstehenden Kauf oder Bauvorhaben deshalb vor allem die kurzfristige Entwicklung binnen 3 oder 6 Monaten. Gab es vermehrt Ausschläge nach oben und unten und liegen die aktuellen Zinsen gerade im oberen Bereich, sollten Sie abwarten – es sei denn, weitere dauerhafte Erhöhungen sind wahrscheinlich (siehe Zinskommentar). Ist der Zinschart auf einem niedrigen Niveau, sollten Sie die Kreditaufnahme angehen.

Empfehlung für die bevorstehende Anschlussfinanzierung

Aktuell liegen die Zinsen auf einem ähnlichen Niveau wie vor 10 Jahren, sind aber deutlich niedriger als vor 20 Jahren. Bei Darlehen mit diesen Laufzeiten können Sie nun eine günstigere Anschlussfinanzierung abschließen im Vergleich zu Ihrem alten Hauskredit. Überlegen Sie, ob Sie sich vor weiter steigenden Zinsen schützen, indem Sie mit dem neuen Darlehen den Kredit vollständig tilgen. Bedenken sollten Sie, dass die Konditionen für kürzere Laufzeiten günstiger sind – eine hohe Tilgung und eine kurze Laufzeit könnten das günstigste Modell sein.

Was beeinflusst noch die Kosten einer Finanzierung?

Die Höhe der Darlehenszinsen bestimmt nicht allein die Gesamtkosten einer Finanzierung. Neben den persönlichen Faktoren des Darlehensnehmers wie Einkommenshöhe oder Kreditwürdigkeit wirken sich auch die individuellen Vertragsbedingungen auf den Zinssatz aus. Das kann zum Beispiel eine Vereinbarung über einen kostenlosen Wechsel des Tilgungssatzes während der Zinsbindungsfrist sein oder die Option einer Sondertilgung. Diese Möglichkeiten bieten Ihnen einen gewissen Rahmen an Flexibilität: die Anpassung der monatlichen Ratenzahlung auf die jeweilige Lebenssituation und eine schnelle Rückzahlung des Baudarlehens. Sprechen Sie Ihren Finanzierungsberater auf diese Optionen an.

Immoblienbewertung online

Hier können Sie den Wert einer Immobilie ermitteln. Mit wenigen Angaben erhalten Sie einen Überblick über den möglichen Kaufpreis, egal ob es sich um ein Haus oder eine Wohnung handelt.

Immobilienbewertung
Wie soll ich weiterfinanzieren?

Die Zinsbindungsfrist Ihrer Baufinanzierung läuft bald aus? Oder Sie möchten sich den aktuellen Zinssatz für später sichern? Dann lesen Sie bei uns alles über Prolongation, Umschuldung oder Forward Darlehen!

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Das Fundament für Ihr Eigenheim

Vor dem Einzug ins eigene Zuhause steht die Finanzierung. Wir bieten Ihnen Informationen rund um den Immobilienkredit, von der passenden Anschlussfinanzierung bis zur optimalen Zinsbindung.

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