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Immobilienfinanzierung

Zinsentwicklung: So finden Sie den richtigen Zeitpunkt für Ihre Baufinanzierung – mit Zinschart!

Wie teuer eine Baufinanzierung wird, ist hauptsächlich von den Zinsen abhängig: Je niedriger der Zins, desto günstiger der Kredit. Aber wie werden sich die Bauzinsen entwickeln? Wir helfen Ihnen mit Zinschart und Prognosen dabei, die Zinsentwicklung richtig einzuschätzen.

Zinsentwicklung Baufinanzierung beobachten

Die Zinsentwicklung mit dem Zinschart bewerten

Die Zinsentwicklung 2021 wird für Bauherren voraussichtlich sehr günstig bleiben. Um die Marktlage zu beobachten, können Sie sich gut an unserem Zinschart orientieren. Dieser bildet die Entwicklung der Hypothekenzinsen über verschiedene Zeiträume ab. Er hilft Ihnen, ein Gefühl für die Zinsentwicklung der Bauzinsen zu bekommen – und eine Einschätzung, welche Folgen schon kleine Änderungen haben. Die Frage, wie sieht die Zinsentwicklung aus, lässt sich so leichter beantworten.

Zinschart: aktuelle und frühere Entwicklung der Bauzinsen im Vergleich

Sie können sich in unserem Bauzinsen Chart die aktuelle Zinsentwicklung abbilden lassen – rückblickend von 7 Tagen über 1 Monat bis längerfristig hin zu 10 Jahren. Außerdem können Sie sich die Zinsen für verschieden lange Sollzinsbindungen der Immobilienkredite ansehen. Das ist der Zeitraum, in dem Sie Ihr Baudarlehen zu einem festen Zinssatz zurückzahlen. Das können 5 Jahre sein, aber auch bis zu 30 Jahre. Am besten legen Sie zuerst die von Ihnen angedachte Dauer der Zinsbindung fest. Dann verändern Sie die Zeitangaben für den Rückblick.

Gut zu wissen: Es gibt einen Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins. Der Sollzins gibt an, was Sie für die Verleihung des Geldes zahlen müssen. Der Effektivzins enthält zusätzlich zum Sollzins die anfallenden Kosten wie für die Kontoführung oder Gebühren für Sonderabsprachen.

Bleiben Sie bei der Bauzinsen-Entwicklung auf dem Laufenden

Der richtige Zeitpunkt  beim Abschluss eines Baudarlehens kann eine Kostenersparnis von mehreren tausend Euro ausmachen. Egal, ob Sie zum ersten Mal eine Immobilie finanzieren oder bereits eine Anschlussfinanzierung abschließen – in der Regel geht es dabei um mehrere hunderttausend Euro. In dieser Größenordnung können schon wenige Prozentpunkte beim Zinssatz über die Laufzeit hinweg einen großen Unterschied bei den Gesamtkosten des Darlehens ausmachen, wie unsere Beispielrechnung verdeutlicht. Deshalb ist es wichtig, dass Sie über die Zinsentwicklung informiert sind. Die Frage nach einer Zinsprognose, z. B. „Was ist die Zinsentwicklung für die nächsten 15 Jahre?“ wird Ihnen niemand seriös beantworten können. „Wie sieht die Zinsentwicklung aus?“, das lässt sich für kürzere Zeiträume aber gut beobachten.

Wie wirkt sich die Zinsentwicklung auf die Kosten der Baufinanzierung aus?

Selbst in der aktuellen schon mehrere Jahre anhaltenden Phase mit niedrigen Zinsen gibt es Entwicklungen mit spürbaren Auswirkungen. An zwei Beispielen zeigen wir die Folgen der Entwicklung der Bauzinsen. Eindrucksvoll ist dabei, wie viel Geld Sie sparen können, wenn Sie den richtigen Zeitpunkt für die Baufinanzierung wählen.

Beispiel 1: Einfluss der Zinsentwicklung auf die Zinskosten

Alleine von Januar 2019 bis Ende 2020 gab es Zinsänderungen, die sich mit mehreren tausend Euro bemerkbar machen. Im folgenden Beispiel geht es um eine Immobilie im Wert von 300.000 €, für die ein Darlehen von 200.000 € und 15 Jahren Zinsbindung aufgenommen wurde.

Wurde die Immobilienfinanzierung im Januar 2019 abgeschlossen, entstehen dem Kreditnehmer fast 30.000 € Zinskosten. Die gleiche Kreditsumme wurde Ende 2020 deutlich günstiger verzinst, wodurch sich die Zinskosten um rund 16.000 € verringerten.

Vergleich der Zinskosten bei unterschiedlich hohem Sollzins
 Januar 2019Dezember 2020
Sollzins1,3 %0,6 %
Tilgungsrate3 %3 %
Monatliche Rate717 €600 €
Restschuld nach 15 Jahren100.684 €105.850 €
Zinskosten29.685 €13.850 €

Wer statt im Januar 2019 erst Ende 2020 ein günstigeres Baudarlehen abschloss, reduzierte außerdem für einen Zeitraum von 15 Jahren bei gleichbleibender Tilgung seine monatliche Belastung um über 100 €. Allerdings besteht wegen der niedrigeren Raten nach den 15 Jahren Zinsbindung eine höhere Restschuld.

Beispiel 2: Einfluss von Zinsentwicklung und Tilgungssatz auf die Restschuld

Mit der nächsten Beispielrechnung wollen wir Ihnen zeigen, wie hoch die Einsparungen sein können, wenn Sie einen günstigen Zeitpunkt für die Kreditaufnahme nutzen und zusätzlich den gewonnenen Zinsvorteil in einen höheren Tilgungssatz stecken. Mit einer erhöhten Tilgung können Sie die Restschuld bei Ablauf der Zinsbindung deutlich verringern.

Folgende Tabelle vergleicht die Zinskosten und Restschuld bei denselben Rahmenbedingungen wie im ersten Beispiel oben (Kredithöhe 200.000 € bei 15 Jahren Zinsbindung). Allerdings wurde hierbei nicht die monatliche Rate reduziert, sondern sie blieb wegen der höheren Tilgungsrate unverändert. Die im Dezember 2020 niedrigeren Zinsen sorgten nicht nur für geringere Zinskosten, auch die Restschuld sank deutlich.

Vergleich der Restschuld bei unterschiedlich hohem Tilgungssatz
 Januar 2019Dezember 2020
Sollzins1,3 %0,6 %
Tilgungsrate3 %3,7 %
Monatliche Rate717 €717 €
Restschuld nach 15 Jahren100.684 €83.882 €
Zinskosten29.685 €12.882 €

In diesem Fall blieb die monatliche Rate unverändert, aber wer im Dezember 2020 den Kredit aufnahm, sparte fast 17.000 € an Zinskosten gegenüber Januar 2019.

Tipp: Für die Berechnung Ihres persönlichen Hauskredites nutzen Sie einfach unseren Darlehensrechner. Dort erfahren Sie, wie sich die monatliche Rate und die Gesamtlaufzeit der Finanzierung bei unterschiedlichen Zins- und Tilgungshöhen verändern.

Wie entwickeln sich die Zinsen aktuell?

Die Entwicklung der Hypothekenzinsen ist für Bauherren weiterhin äußerst günstig. Ein Ende des niedrigen Zinsniveaus ist auf längere Sicht nicht absehbar. Für die Baufinanzierung sagt die Zinsen-Prognose konstant niedrige Werte voraus. Die aktuelle Zinsentwicklung kann allerdings immer wieder kleinere Verschiebungen bringen, die bei einem langfristigen Kredit wie dargestellt die Kosten erheblich erhöhen oder senken kann.

Baufinanzierungsrechner

Finden Sie mit unserem Baufinanzierung Vergleich Ihr bestes Angebot aus vielen regionalen und überregionalen Anbietern.

Zinsprognose: Aktueller Kommentar zur Zinsentwicklung

Wie entwickeln sich die Darlehenszinsen für Baugeld in der nächsten Zeit? Hier erfahren Sie, was die Experten von Dr. Klein & Co. AG zur aktuellen Bauzinsen-Entwicklung sagen. Lesen Sie, welche kurz- oder langfristige Zinsentwicklung sie prognostizieren und welche Faktoren oder aktuellen Geschehnisse die Bauzinsen nachhaltig beeinflussen. 

Nullzins-Politik bleibt noch lange bestehen

Zinskommentar von Michael Neumann, Vorstandsvorsitzender der Dr. Klein Privatkunden AG, 10. September 2021

Bauzinsen noch länger im Keller

Mit Blick auf die Stabilisierung der Wirtschaft verfolgt EZB-Chefin Christine Lagarde ihren Kurs mit ruhiger Hand. Zwar erholt diese sich nach Corona zunehmend. Aber solange ungewiss ist, in welchem Ausmaß die Delta-Variante des Coronavirus und die derzeitigen globalen Lieferengpässe Auswirkungen auf die europäischen Märkte haben, hält sie sich alle Optionen offen.

Einzig das im März beschlossene signifikant höhere Tempo der Anleihekäufe wird zurückgenommen: Christine Lagarde verkündete im Anschluss an die EZB Ratssitzung im September, den Umfang gegenüber den beiden letzten Quartalen moderat zu reduzieren.

Trotzdem erwarte ich nicht, dass davon Impulse an die Zinsmärkte ausgehen. Die Zinsen werden auch in den nächsten Wochen auf einem ausgesprochen niedrigen Niveau bleiben. Bevor die EZB die Zinsen erhöht, wird noch viel Zeit ins Land gehen. Will sich die Zentralbank tatsächlich aus der Politik des billigen Geldes verabschieden, stünde zunächst das Herunterfahren des Anleihekauf-Programms PEPP auf der Agenda.

Dass ein Fahrplan zum Ausstieg aus PEPP noch nicht einmal kommunikativ vorbereitet wird, macht klar, dass wir noch lange mit der Nullzinspolitik rechnen müssen. Besonders für Sparer ist das bitter. Die Konditionen für Baufinanzierungen bleiben bei niedrigen Zinsen günstig.

Wie der tagesaktuelle Kurs für Bauzinsen steht, können Sie in unserem Baufinanzierung Vergleich sehen.

Zinsprognose

Kurzfristig: gleichbleibend

Langfristig: gleichbleibend

Was beeinflusst die Entwicklung der Bauzinsen?

Viele denken, dass der Zinssatz für Baufinanzierungen unmittelbar vom Leitzins beeinflusst wird, also dem Zinssatz, zu dem sich Banken von der Europäischen Zentralbank Geld leihen. Das ist aber nicht so. Vielmehr wirken sich im Wesentlichen zwei andere Faktoren direkt auf die Bauzinsen aus: die Preise für Pfandbriefe und für deutsche Staatsanleihen. Was die Zinsentwicklung beeinflusst, möchten wir Ihnen im Folgenden erklären.

  • Pfandbriefe: Um ihren Kunden das Geld für Baufinanzierungen zur Verfügung stellen zu können, geben viele Banken Pfandbriefe in dem entsprechenden Wert an Anleger aus, um das Geld hereinzuholen. Der Zinssatz dieser Pfandbriefe orientiert sich an der Rendite der Staatsanleihen.
  • Staatsanleihen: Die Rendite der deutschen Staatsanleihen wiederum hängt zum einen von der Kreditwürdigkeit des jeweiligen Staates, zum anderen von der Nachfrage ab. Staatsanleihen sind sehr gefragt, wenn andere Anlageformen weniger rentabel sind. Dies ist der Fall, wenn der Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB) niedrig ist und deshalb Festgeld oder Tagesgeld gering verzinst sind.

Fazit zum Leitzins: Im Umkehrschluss heißt das: Wenn der Leitzins hoch ist, bieten Festgeld und andere Geldanlagen hohe Erträge, Staatsanleihen dagegen sind für Anleger weniger interessant. Aufgrund der niedrigen Nachfrage sinkt auch ihr Preis, die Rendite steigt. Da Staatsanleihen der Orientierungswert für die Pfandbriefzinsen sind, steigen auch ihre Renditen. Und weil Baudarlehen von den Banken durch Pfandbriefe refinanziert werden, steigen aus diesem Grund, wenn auch zeitverzögert, die Bauzinsen. Der Leitzins der Europäischen Zentralbank hat also nur indirekt Einfluss auf die Zinsen für Baufinanzierungen. Nutzen Sie eher die Entwicklung der Pfandbriefe als Orientierungsgröße bei der Zinsentwicklung.

Welche Empfehlungen ergeben sich aus der aktuellen Zinsentwicklung?

Solange die europäische Wirtschaft schwächelt, dürften die Bauzinsen niedrig bleiben. Daraus ergeben sich folgende Empfehlungen.

Empfehlung für Hauskäufer oder Bauherren

Vergleichen Sie in unserem Zinschart bei einem anstehenden Kauf oder Bauvorhaben deshalb vor allem die kurzfristige Entwicklung binnen 3 oder 6 Monaten. Liegen die aktuellen Zinsen dabei im oberen Bereich, sollten Sie abwarten – es sei denn, weitere Erhöhungen sind wahrscheinlich (siehe Zinskommentar). Ist der Zinschart auf einem niedrigen Niveau, sollten Sie die Kreditaufnahme angehen.

Empfehlung für die bevorstehende Anschlussfinanzierung

Egal, ob Sie Ihren Kredit vor 5 Jahren oder vor 20 Jahren abgeschlossen haben: Sie werden das Geld jetzt günstiger bekommen. Bei Ihnen sollte die Frage im Mittelpunkt stehen, ob Sie das niedrige Zinsniveau dafür nutzen, mit der nun bevorstehenden Anschlussfinanzierung den Kredit vollständig zu tilgen. Bedenken sollten Sie, dass die Konditionen für kürzere Laufzeiten günstiger sind – eine hohe Tilgung und eine kurze Laufzeit könnten das günstigste Modell sein.

Was beeinflusst noch die Kosten einer Finanzierung?

Die Höhe der Darlehenszinsen bestimmt nicht allein die Gesamtkosten einer Finanzierung. Neben den persönlichen Faktoren des Darlehensnehmers wie Einkommenshöhe oder Kreditwürdigkeit wirken sich auch die individuellen Vertragsbedingungen auf den Zinssatz aus. Das kann zum Beispiel eine Vereinbarung über einen kostenlosen Wechsel des Tilgungssatzes während der Zinsbindungsfrist sein oder die Option einer Sondertilgung. Diese Möglichkeiten bieten Ihnen einen gewissen Rahmen an Flexibilität: die Anpassung der monatlichen Ratenzahlung auf die jeweilige Lebenssituation und eine schnelle Rückzahlung des Baudarlehens. Sprechen Sie Ihren Finanzierungsberater auf diese Optionen an.

Vergleich.de Tipp

In Zeiten niedriger Bauzinsen ist ein Forward Darlehen eine gute Möglichkeit, sich die günstigen Konditionen für die Anschlussfinanzierung im Voraus zu sichern. Sie können sich so einen Zinssatz bis zu 5 Jahre vor Ende der Zinsbindungsfrist reservieren.

Immoblienbewertung online

Hier können Sie den Wert einer Immobilie ermitteln. Mit wenigen Angaben erhalten Sie einen Überblick über den möglichen Kaufpreis, egal ob es sich um ein Haus oder eine Wohnung handelt.

Immobilienbewertung
Wie soll ich weiterfinanzieren?

Die Zinsbindungsfrist Ihrer Baufinanzierung läuft bald aus? Oder Sie möchten sich den aktuellen Zinssatz für später sichern? Dann lesen Sie bei uns alles über Prolongation, Umschuldung oder Forward Darlehen!

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Das Fundament für Ihr Eigenheim

Vor dem Einzug ins eigene Zuhause steht die Finanzierung. Wir bieten Ihnen Informationen rund um den Immobilienkredit, von der passenden Anschlussfinanzierung bis zur optimalen Zinsbindung.

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