Geld anlegen: 12 Anlagetipps für sichere Geldanlagen

Wie finden Sie Ihre passende Geldanlage?

Heike Kevenhörster

Zuständige Redakteurin für den Bereich Geldanlage

Stand: 28.04.2025

Zuallererst ist es wich­tig, dass Sie eine realis­tische Vorstel­lung davon haben, wo Sie finan­ziell stehen. Machen Sie einen Kassen­sturz: Haben Sie Schul­den? Wie hoch sind Ihre Erspar­nisse, die schnell verfüg­bar sind, z. B. auf einem Giro­konto oder Tages­geld­konto? Welche Ausga­ben kom­men abseh­bar auf Sie zu? Wie viel Vermö­gen haben Sie gegebenen­falls in Immo­bilien oder auf einem Depot inves­tiert? Haben Sie für Ihre Rente bereits aus­reichend vor­ge­sorgt oder möch­ten Sie vor allem mit Blick auf Ihre Alters­vor­sorge Geld anle­gen?

Folgende Reihen­folge sollten Sie als Regel für Ihre priva­ten Finan­zen und beim Vermögens­auf­bau beach­ten:

1. Schulden tilgen und Not­groschen auf­bauen
2. Geld für mittel­fristige Aus­gaben zurück­legen
3. langfristig inves­tieren

Legen Sie vor dem Inves­tie­ren Geld zur Seite, von dem Sie wis­sen, dass Sie es in abseh­barer Zeit benöti­gen. Typi­sche Verwen­dungs­zwecke sind das nächs­te Auto, eine größe­re Reise oder eine Anzah­lung für einen Immo­bilien­kauf. Wenn Sie den Zeit­punkt ken­nen, an dem die Kos­ten fällig wer­den, kön­nen Sie ein Fest­geld­konto mit der passen­den Lauf­zeit wäh­len. Hier sind die Zin­sen oft etwas höher als auf einem Tages­geld­konto.

Muss das Geld jederzeit verfüg­bar sein, wäh­len Sie Tages­geld. Auch hier erhalten Sie noch recht gute Zin­sen. Die aktuel­len Ange­bote finden Sie in unserem Tages­geld Ver­gleich.

Welcher Anlage-Typ bin ich?

Werden Sie sich über Ihre Ziele klar, denn wenn Sie Geld langfristig inves­tie­ren, muss Ihre Geld­an­la­ge zu Ihnen pas­sen. Ist Sicher­heit für Sie das obers­te Ge­bot? Oder set­zen Sie auf Risi­ko, weil Sie eine hohe Ren­di­te an­stre­ben? Klä­ren Sie für sich, in wel­che Gruppe Sie gehö­ren.

Die fol­gen­de Tabel­le zeigt Tipps für passen­de Mög­lich­kei­ten der Geld­an­lage – so­wohl für den sicher­heits­orien­tier­ten als auch für den risiko­freu­di­gen Anlage-Typ.

Das magische Dreieck beim Geld investieren

Um den Zusammen­hang von Risi­ko und Ge­winn zu klären, hilft das magi­sche Drei­eck. Es verdeut­licht die drei wich­tigen Zie­le einer Geld­an­lage. Diese sind:

• Sicher­heit 
• Ren­dite 
• Verfüg­bar­keit

Diese Fak­to­ren konkurrieren mit­einan­der.

• Bildbeschreibung

  Unter der Überschrift „Das magische Dreieck der Geldanlage“ zeigt diese Grafik ein Dreieck, dessen drei Spitzen jeweils beschriftet sind. Links unten steht das Wort „Sicherheit“, oben „Rendite“ und rechts unten „Verfügbarkeit“.  Diese 3 Ziele der Geldanlage stehen in einem Spannungsfeld zueinander. Je höher die Rendite ausfällt, desto höher ist in der Regel auch das Risiko. Ständige Verfügbarkeit kann die Rendite senken. Ein Mehr an Sicherheit kann die Verfügbarkeit einschränken.

Das magi­sche Drei­eck zeigt, dass bei seriö­sen Kapital­an­la­gen immer nur zwei dieser drei Ziele er­reich­bar sind. So kön­nen Sie etwa bei Aktien und Wert­papieren mit einer ho­hen Ren­di­te und Liqui­di­tät rech­nen, müs­sen dafür aber ein er­höh­tes Risi­ko ein­kalku­lie­ren. Tages­geld ist dage­gen auf­grund der Einlagensicherung bis 100.000 € eine sehr siche­re Geld­an­lage und sie ist täglich verfüg­bar. Gleich­zei­tig ist der Er­trag ge­ringer.

Im Fol­gen­den zei­gen wir Ihnen bei­spiel­haft ein Port­folio eines sicher­heits­orien­tier­ten An­le­gers (links) und eines rendite­orien­tier­ten An­le­gers (rechts). Das Port­folio eines Anle­gers, der Risi­ko und Ren­di­te aus­balan­ciert, finden Sie in der Mitte.

Stiftung Waren­test empfiehlt zum Geldan­legen das Pan­tof­fel-Port­folio von Finanz­test. Da­nach legen Sie je nach Risiko­nei­gung z. B. als ausge­wogener Anleger 50 % in Tages- und Fest­geld an. Das sorgt für Sicher­heit. Die ande­ren 50 % le­gen Sie in ETFs an, die eine höhe­re Ren­di­te ein­brin­gen. Der Name Pantoffel-Port­folio steht für ein beque­mes und un­kompli­zier­tes Sys­tem, das Ih­nen die Auf­tei­lung Ihrer Geld­an­lage leicht macht.

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ETFs versprechen hohe Renditen, doch die Auswahl ist groß. Mit unserem Vergleich finden Sie Ihren optimalen ETF.

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Diversifizieren Sie Ihre Geldanlagen

Beim Investieren zu diversi­fi­zie­ren, bedeutet, nicht alles auf eine Karte zu set­zen. Dies ist wich­tig, damit sie die Wahr­schein­lich­keit senken, Ihr ganzes Vermö­gen auf einen Schlag zu verlie­ren.

Am Aktien­markt er­reichen Sie eine sehr breite Streu­ung des Risi­kos durch einen Welt-ETF, etwa auf den MSCI World. Ein solcher Exchange-Traded Fund (ETF) bildet den Kurs eines Index passiv nach, der Aktien von ca. 1.500 Aktien aus Industrie­staa­ten enthält. Ein MSCI-ACWI-ETF bein­hal­tet zusätz­lich zu ca. 11 % Aktien aus Schwellen­län­dern. Mehr zu ETFs und Anlage­tipps für die aktuel­le Situa­tion erfah­ren Sie in unserem aus­führ­lichen Ratgeber ETF-Empfeh­lun­gen.

Manchmal ist mit Diversi­fika­tion auch gemeint, nicht nur auf eine Anlage­klasse, z. B. Aktien, zu set­zen, sondern auch Sparein­lagen, Anlei­hen oder Gold zu berück­sich­ti­gen. Wenn eines dieser Assets eine Durst­strecke durch­macht, stehen Sie da­durch, dass die ande­ren Anlage­klas­sen viel­leicht gerade bes­ser lau­fen, stabi­ler da. Schwan­kun­gen in Ihrem Gesamt­port­folio könn­ten da­durch aus­ge­glichen wer­den.

Mehr Rendite durch Langfristigkeit

Viele Anleger über­schätzen die Möglich­keiten, kurz­fris­tig Gewinn zu erwirt­schaf­ten, und unter­schät­zen dafür, was in einem länge­ren Zeit­raum zu er­rei­chen ist. Setzen Sie am bes­ten von An­fang an auf eine rea­lis­tische, lang­fris­tige Anlage­strate­gie.

Um die Welt der Börse ohne Risiko kennen­zu­lernen, haben Sie die Möglich­keit, ein kosten­lo­ses Muster­depot anzu­legen. Mit einem sol­chen Demo-Port­folio kön­nen Sie in den Aktien­markt hinein­schnup­pern und Investi­tio­nen aus­pro­bie­ren, ohne Ihr echtes Geld einzu­set­zen.

So viel sollten Sie im Alltag sparen

Die 50-30-20-Regel ist eine Faust­formel, die das eige­ne Ein­kom­men un­kompli­ziert in drei Aus­gaben­kate­go­rien einteilt:

• 50 % sollen für Grund­be­dürf­nis­se wie Woh­nen, Ver­kehrs­mit­tel und Lebens­mit­tel reichen. 
• 30 % sind für persön­liche Wün­sche, Ur­laub und Unter­hal­tung er­laubt. 
• 20 % sol­len langfristig ge­spart oder angelegt wer­den.

Falls Sie es schaf­fen und eine höhe­re Spar­rate er­rei­chen, umso bes­ser. Wenn Sie momen­tan gar nichts zur Seite legen kön­nen, über­prü­fen Sie, wo sich Ihre Fix­kos­ten und variab­len Aus­ga­ben redu­zie­ren las­sen, oder dre­hen Sie an der Ein­kommens­schrau­be. Spar­tipps finden Sie in unse­rem Ratgeber Geld sparen.

Einmalanlagen als Vermögens-Booster

Wenn Ihnen z. B. durch vorbild­liches Sparen, eine Erb­schaft oder eine Ab­fin­dung eine höhere Summe für Ihre Geldan­lage zur Verfü­gung steht, geben unse­re speziel­len Rat­geber Ihnen Tipps, die passen­de Geldan­lage zu fin­den. Denn ob Sie 5.000 € anlegen, 10.000 € anlegen, 20.000 € anlegen, 50.000 € anlegen oder 100.000 € anle­gen wol­len, kann einen gro­ßen Unter­schied für Ihr Vor­ge­hen machen.

Experten-Interview: Diese Fehler sollten Privat­anleger vermeiden

In seinen Finanz-Bestsel­lern erklärt Gerd Kommer Neu­lin­gen die Grund­la­gen des passi­ven Investie­rens und be­schreibt, wie man sein Geld in Eigen­re­gie güns­tig und erfolg­reich an­legt. Welche Tipps hat er für Durchschnitts­ver­die­ner? Und welche Fehler sollte man unbe­dingt vermei­den? Das und mehr haben wir den Autor und Geschäfts­füh­rer der Vermögensverwaltung Gerd Kommer Capital GmbH* ge­fragt.

Was ist der wichtigste Anlage­tipp, den Sie für Börsen­an­fän­ger haben?

Gerd Kommer: Nicht an der Seiten­linie stehen blei­ben und auf einen besser geeig­ne­ten Zeit­punkt fürs Inves­tie­ren in Ak­tien war­ten. Jeder, der seine Aus­bil­dung beendet hat, kann 20 € im Monat in einem ETF-Spar­plan inves­tie­ren. Wer das tut, wird dabei im Zeit­ab­lauf viel lernen: über sich selbst als Anle­ger und über die Börse und den Kapital­markt. Das hilft enorm beim Vermögens­auf­bau.

Welche Finanz­fehler begehen die Men­schen in Deutsch­land beson­ders oft?

Gerd Kommer: Drei Fehler sind beson­ders häufig und beson­ders schädlich:

1. Sich von einer Bank beim Inves­tieren beraten lassen oder sein Geld von einer Bank verwal­ten lassen.
2. In Einzel­werte statt breit diversifi­ziert inves­tieren.
3. Primär in das inves­tieren, was in den letzten 12 Mona­ten oder 5 Jahren beson­ders gut ge­laufen ist.

Warum sollte man sich nicht von einer Bank bera­ten lassen oder sein Geld dort verwal­ten lassen?

Gerd Kommer: Die „Beratung" von allen rund 1.800 Banken ist von üb­len Interessen­konflik­ten korrum­piert. Ban­ken empfeh­len vorwie­gend ihre hauseige­nen hoch­preisi­gen Finanz­pro­dukte, z. B. Fonds, Lebens­versiche­rungen und Zertifi­kate, oder empfeh­len Produk­te von Dritt­an­bie­tern, von denen Sie Verkaufs­provi­sionen kassie­ren. Die Wahr­schein­lich­keit, dass man wirk­lich optima­le Finanz­an­lagen und -strate­gien be­kommt, ist des­we­gen sehr ge­ring.

Und was spricht dagegen, in das zu inves­tieren, was zuletzt beson­ders gut ge­laufen ist?

Gerd Kommer: Anlagen, die in der jünge­ren Vergan­gen­heit beson­ders gut gelau­fen sind, haben eine statis­tisch höhere Wahr­schein­lich­keit, in der Zukunft schlech­ter zu rentieren als vergleich­bare Anla­gen, die in der Vergan­gen­heit nicht besonders gut gelaufen sind. Das hat die Wissen­schaft in den letzten 50 Jahren in vielen hundert Studien be­legt. Ich finde das auch lo­gisch.

Welche Anlage­klas­sen empfeh­len Sie Privatan­le­gern mit Durchschnitts­ein­kom­men?

Gerd Kommer: Die Anlageklassen „Aktien-Global", also welt­weit diversi­fi­zierte Aktien, und „High Quality-Anleihen mit kurzer Rest­laufzeit", also Staats­an­leihen von Län­dern mit guter Bonität oder Unternehmens­an­leihen gehobe­ner Bonität. Am besten mit Anleihen­lauf­zeiten unter 5 Jah­ren. Und das alles in Form von ETFs. Mehr braucht es für norma­le Privat­an­leger nicht.

Viele Börsen­an­fänger kaufen erst einmal einen ETF auf den MSCI World oder den MSCI ACWI Index. Was halten Sie davon?

Gerd Kommer: Beides ist eine gute Idee.

Wie stehen Sie zu einer Investi­tion in Krypto­währun­gen?

Gerd Kommer: Ich selbst zähle mich eher zu den Krypto-Skepti­kern, kann aber verste­hen, wenn ein Privat­an­leger Krypto als moderate Bei­mischung in einem Aktien­port­folio haben möchte. Wer sich jedoch mit der komple­xen Krypto­markt­infrastruk­tur nicht sehr gut aus­kennt, sollte das über einen Krypto-ETF machen, weil das siche­rer und einfa­cher ist.

Was halten Sie von nachhal­tigem Inves­tieren etwa durch ETFs, die nach Umwelt-Krite­rien oder sozialer Verant­wor­tung fil­tern?

Gerd Kommer: Grund­sätzlich ist das auch eine gute Idee. Jemand, der das aus welt­anschau­lichen Grün­den tun möch­te, sollte es auch tun – am bes­ten über ETFs mit Fokus auf nachhalti­ge Ak­tien und da ist die Auswahl inzwi­schen erfreu­lich groß.

Wie viel Geld fürs Alter sparen?

Je nach Ihrer beruf­lichen und finan­ziellen Situa­tion soll­ten Sie unter­schied­lich viel für Ihre Alters­vor­sor­ge spa­ren. Beamte dür­fen in der Regel etwas weni­ger in ihre persön­liche Alters­vor­sorge stecken als Angestell­te. Selbst­ständige soll­ten dage­gen beson­ders viel inves­tieren. Grund­sätz­lich können sich die Men­schen in Deutsch­land immer weniger aus­schließ­lich auf ihre gesetz­liche Rente stüt­zen. Trotz der geplan­ten Aktien­ren­te der Bundes­regie­rung sollten Sie unbe­dingt indivi­duell vor­sor­gen und Vermö­gen bil­den, um Ihre Renten­lücke zu schlie­ßen.

So erreichen Sie ein Vermögen für den Ruhestand

Je früher Sie anfan­gen, Geld für Ihre Alters­vor­sorge zurück­zu­legen, desto stärker kommt der Zinses­zins zum Tragen. Nehmen wir an, Sie benöti­gen im Alter von 67 Jahren eine halbe Million Euro für Ihren Ruhe­stand. Je nach­dem, wann Sie mit dem Spa­ren und Inves­tie­ren anfan­gen, sind dafür niedri­ge oder höhere monat­liche Summen für einen ETF-Spar­plan not­wen­dig.

Wir haben eine jähr­liche Ren­dite von 8 % ange­nom­men, was der durchschnitt­lichen histo­ri­schen Rendi­te eines MSCI-World-ETFs ent­spricht. Die tatsäch­liche Wert­ent­wick­lung kann abwei­chen. Ausschüt­tun­gen wer­den wieder ange­legt. Nicht berück­sich­tigt haben wir Steu­ern.

• Bildbeschreibung
  Monatlicher ETF-Sparplan für 500.000 € mit 67 Jahren bei einer angenommenen Rendite von 8 %

  Sparplanbeginn	Sparplanhöhe
  mit 20 Jahren	88 €
  mit 30 Jahren	197 €
  mit 40 Jahren	457 €
  mit 50 Jahren	1.183 €
  mit 60 Jahren	4.476 €

Wie Sie der Grafik ent­nehmen, profi­tie­ren Sie von einem frü­hen Be­ginn. Wenn Sie bereits mit 20 Jahren einen ETF-Spar­plan in Höhe von 88 € auf den MSCI-World star­ten und dies bis zur Rente durch­halten, verfü­gen Sie mit 67 Jahren wahr­schein­lich etwa über eine halbe Million Euro. Begin­nen Sie erst mit 50 Jahren Ihren Spar­plan, müssen Sie bereits knapp 1.200 € pro Monat für das glei­che Ergeb­nis locker ma­chen. Mit 60 Jahren wären sogar knapp 4.500 € fällig.

Ihre Renten­lücke ist größer? Im Fol­gen­den sehen Sie, wie hoch Ihr Spar­plan für andere Ziel­sum­men in etwa aus­fal­len müss­te.

Planen Sie die Summe für Ihre Alters­ver­sorge nicht zu gering. Beden­ken Sie, dass auf­grund der Infla­tion die Kauf­kraft des Geldes im Zeit­ver­lauf in der Regel ab­nimmt. Sie brau­chen in Zu­kunft also mehr Geld, um sich genau so viel Din­ge wie jetzt leis­ten zu kön­nen.

So minimieren Sie Kosten

Ein Tages- oder Festgeld­konto gibt es gratis, und auch für ein Giro­konto berech­nen viele Insti­tute keine Konto­führungs­gebüh­ren mehr. Ver­glei­chen Sie auch die Dispo­zin­sen, damit Sie das beste Ange­bot für Ihre Bedürf­nisse fin­den. Nutzen Sie dazu am besten unse­ren Ver­gleich.

Ein Wert­papier­depot muss heute nicht mehr viel kosten. Bei Online- und Neo-Bro­kern wie Scalable Capital Free Broker, Trade Republic*, finan­zen.net zero*, Traders Place, Smartbroker+ oder justTRADE* können Sie Ihr Port­folio ohne Gebüh­ren ein­rich­ten. Diese Broker berech­nen auch nichts für die Aus­füh­rung von ETF-Spar­plä­nen.

Bonustipps für Ihre Geldanlage

Im Fol­gen­den haben wir vier weitere Anlage­tipps aktuell für Sie zusammen­ge­tragen, von denen Sie profi­tie­ren kön­nen. Von Dispo­kre­dit bis Steuer: Hier erfahren Sie, wie Sie noch mehr Kos­ten sparen und Ihre Rendi­te maxi­mie­ren.

• 9. Dispo- und Konsumentenkredite vermeiden

  Wenn Sie Ihr Konto über­ziehen, zahlen Sie dafür bis zu 15 % Dispo­zinsen. Auch „Buy Now Pay Later“-Ange­bote im Online­shopping oder Raten­kredite schla­gen meist mit hef­tigen Zin­sen zu Buche. Vermei­den Sie diese Kosten, wo immer möglich, indem Sie für plan­bare Aus­gaben vorab gezielt Geld an­sparen. Für unge­plante Aus­gaben können Sie voraus­schau­end Rück­lagen in Höhe von 3–6 Monats­ein­kommen auf einem Tages­geld­konto bilden. Über­rascht Sie dann eine unumgäng­liche Zah­lung, steht Ihnen dieser Betrag zins­los zur Verfü­gung.

• 10. Kreditkarte gezielt nutzen

  Wenn Sie Ihre Schulden an jedem Monats­ende voll­ständig zurück­zahlen, können Sie statt eines teuren Dispo­kredits auch eine kosten­lose Kredit­karte verwen­den. In vielen Fällen fallen dann keine Zinsen oder Gebüh­ren an. Eine solche Kredit­karte erhal­ten Sie von einigen Anbie­tern auch ohne Giro­konto-Wechsel. Für Hotel­buchun­gen oder im Aus­land ist eine Kredit­karte eben­falls oft praktisch, da sie anders als eine Giro­card (früher: EC-Karte) oder Debit­karte in der Regel welt­weit akzeptiert wird. Finden Sie das beste Ange­bot für sich in unserem Kredit­karten Ver­gleich.

• 11. Von persönlichen Fachkenntnissen profitieren

  Sie sind Whisky-oder Weinkenner und möchten in einige Flaschen edler Tropfen investieren, von denen Sie hohe Preissteigerungen erwarten? Im Bereich der alternativen Geldanlagen, wie solche Investitionen in Sammler- und Liebhaberstücke oft genannt werden, können Sie von speziellen Fachkenntnissen profitieren. Auch exklusive Uhren, Oldtimer oder Kunstwerke können lohnende Anlagefelder darstellen. 

• 12. Steuern sparen

  Nutzen Sie Ihren Sparer­pausch­betrag von 1.000 € als Single oder 2.000 € als Ehe­paar aus. In dieser Höhe müs­sen Sie jedes Jahr keine Abgeltungs­steuer auf Kapital­er­träge wie Zin­sen, Divi­den­den oder reali­sier­te Kurs­gewin­ne zahlen. Richten Sie dazu bei Ihrer Bank und Ihrem Broker einen Frei­stellungs­auf­trag in der passen­den Höhe ein. Falls Sie diesen bislang nicht aus­schöpfen, prü­fen Sie, ob sich ausschüt­tende statt thesau­rieren­de ETFs für Sie lang­fristig lohnen. Denken Sie aber daran, die erhal­tenen Zah­lun­gen direkt wieder anzu­legen.

Fazit: Werden Sie aktiv!

Wenn Sie langfristig Geld anlegen und mit einer guten Rendite rech­nen wol­len, kommen Sie um den Aktien­markt nicht herum. Sparen Sie Gebüh­ren, indem Sie einen günsti­gen Bro­ker wäh­len, und investieren Sie breit gestreut in Welt-ETFs. Damit legen Sie den Grund­stein für eine nach­haltige Vermögens­bildung. Rück­lagen, die Sie kurz­fristig verfüg­bar hal­ten wollen, sollten Sie parallel so gut ver­zinst wie mög­lich anlegen, etwa auf einem Tages­geld­konto. Lassen Sie Ihr Erspar­tes nicht auf dem Giro­konto von der Infla­tion vernich­ten.