Wie hoch sind die KfW-Zinsen aktuell?
Zuletzt hat die KfW die Zinsen für Förderkredite in einigen Programmen erhöht. Generell passt sie sich der Entwicklung der aktuellen Bauzinsen an. Diese haben sich seit Ende 2023 spürbar entspannt. Dennoch liegen KfW-Zinsen oft deutlich niedriger und können damit eine attraktive Säule Ihrer Baufinanzierung sein.
In diesem Rahmen sind besonders die Programme interessant, die energieeffizientes Sanieren und Bauen sowie altersgerechtes Umbauen und die Schaffung von Wohneigentum fördern. Hier müssen Sie mit KfW-Zinsen je nach Kredithöhe und Laufzeit zwischen 0,01 und 12,02 % rechnen.
KfW-Programme und aktuelle Zinssätze
KfW-Programm | Zinssatz (effektiv) |
|---|---|
| 3,81–3,84 % |
| 134: Förderung genossenschaftlichen Wohnens | 1,11–2,50 %
|
| 2,79–3,38 % |
261: BEG Wohngebäude Kredit Effizienzhaus
| 2,19–2,84 % |
270: Erneuerbare Energien „Standard“
| 5,21–12,02 % (bonitätsabhängig) |
| 297: Klimafreundlicher Neubau | 2,59–3,08 % |
| 300: Wohneigentum für Familie | 0,01–2,99 % |
| 358, 359: Ergänzungskredit für bereits bezuschusste Einzelmaßnahmen zur energetischen Sanierung von Wohngebäuden | 0,01–3,97 % |
Quelle: KfW, Stand 18.04.2024
Verbraucher können von Sonderangeboten profitieren, die Banken bei Kundenaktionen für KfW-Kredite einräumen. Das geht, weil die Zinsangaben der KfW Höchstsätze sind. Verzichten Banken auf einen Teil ihrer Gewinnspanne, können sie den Förderkredit zu besseren Zinsen vergeben.
KfW-Zinsen im Vergleich zu aktuellen Bauzinsen
Wenn Sie ein Förderdarlehen von der KfW bekommen können, sollten Sie es von Ihrer kreditgebenden Bank unbedingt in Ihre Baufinanzierung einberechnen lassen. Folgendes Beispiel verdeutlicht, wie hoch die Zinskosten sind, die Sie im Vergleich sparen können.
Eckdaten der Beispielrechnung:
- Kaufpreis: 450.000 €
- Nebenkosten: 67.500 €
- Eigenkapital: 117.500 €
- benötigte Darlehenssumme: 400.000 €
Finanzierung über die Bank
| Finanzierung über die Bank | |
|---|---|
| Finanzierungssumme | 400.000 € |
| Zinssatz (Zinsbindung 10 Jahre) | 2,83 % |
| Tilgungssatz | 2,0 % |
| Rate | 1.610,00 € |
| Tilgungszuschuss | 0,00 € |
| Restschuld nach 10 Jahren | 307.657,08 € |
| Zinskosten für 10 Jahre | 100.857,08 € |
Finanzierung über die Bank und die KfW
| Finanzierung über die Bank | KfW 261 (20/2/10) | |
|---|---|---|
| Finanzierungssumme | 250.000 € | 150.000 € |
| Zinssatz (Zinsbindung 10 Jahre) | 2,83 % | 0,83 % |
| Tilgungssatz | 2,0 % | 4,87 % |
| Rate | 1.006,25 € | 570,00 € |
| Tilgungszuschuss | 0,00 € | 30.000 € (reduziert die Restschuld) |
| Restschuld nach 10 Jahren | 192.285,68 € | 65.409,29 €
|
| Zinskosten für 10 Jahre | 63.035,68 € | 8.214,29 € |
In diesem Beispiel zahlen Sie in 10 Jahren für Ihr Bankdarlehen knapp 101.000 € Zinsen, bei der Mischfinanzierung aus Bank und KfW sind es gut 71.000 €. Sie sparen also fast 30.000 € an Zinskosten. Zudem bekommen Sie bei der KfW einen Tilgungszuschuss in Höhe von 30.000 €, der Ihre Restschuld reduziert. Das macht einen Unterschied von rund 60.000 €! Bitte berücksichtigen Sie, dass es sich hier um eine Beispielrechnung handelt. Ändern sich die Eckpunkte des Darlehens wie die Laufzeit, die Dauer der Zinsbindung oder die Höhe des staatlichen Zuschusses, dann ergeben sich andere Werte.
Anschlussfinanzierung bei der KfW
Die Förderangebote der KfW gelten nur für die erste Zinsbindung, maximal für 10 Jahre (im Programm 300 "Wohneigentum für Familien" ab 1. März 2024 auch für 20 Jahre). Ist die Laufzeit Ihres Kredits größer als die Zinsbindungsfrist (anders gesagt: können Sie den KfW-Kredit nicht komplett innerhalb der Zinsbindungsfrist tilgen), macht Ihnen die KfW kurz vor Ende ein Angebot zur Prolongation, also für eine Anschlussfinanzierung. Allerdings wird der neue Zinssatz marktüblich sein, weil es keine Verbilligung aus Mitteln des Bundes mehr gibt. Sie können dann alternativ auch zu einer anderen Bank umschulden.
Zinsentwicklung bei KfW-Krediten der letzten Jahre
In den vergangenen Jahren kam es zu starken Schwankungen der Zinsen, die die KfW in ihren Programmen Endkunden angeboten hat. Allein im Zeitraum der vergangenen 5 Jahre haben sich die Zinsen teilweise verdoppelt und dann wieder halbiert. Folgende Tabelle gibt einen Überblick über die Zinsentwicklung der KfW-Zinsen der letzten Jahre.
Die Angaben beziehen sich auf das KfW-Programm 153 „Energieeffizient Bauen“, das seit Juli 2021 nicht mehr beantragt werden kann, da es von der neuen Bundesförderung für effiziente Gebäude (BEG) abgelöst wurde. Als Beispiel für die Zinsentwicklung wurde ein KfW-Förderkredit in Höhe von 120.000 € herangezogen, um ein neues Gebäude der Effizienzklassen 55, 40 oder 40 Plus zu bauen.
Zinsentwicklung im KfW-Programm 153 für Effizienzhäuser der Klassen 55, 40 und 40 Plus
| 10 Jahre Laufzeit | 20 Jahre Laufzeit | 30 Jahre Laufzeit |
|---|---|---|---|
| 19.03.2015 | 0,75 % | 0,75 % | 0,75 % |
01.04.2016 | 0,75 % | 0,75 % | 0,75 % |
03.02.2017 | 1,20 % | 1,45 % | 1,50 % |
22.02.2018 | 1,65 % | 1,95 % | 2,00 % |
15.03.2019 | 0,75 % | 0,90 % | 0,90 % |
17.04.2020 | 0,75 % | 0,95 % | 0,95 % |
01.04.2021 | 0,75 % | 0,75 % | 0,75 % |
Quelle: Bundesministerium für Wirtschaft und Energie, Vergleich.de
Zum Vergleich: Das Programm BEG Wohngebäude Kredit Effizienzhaus ist trotz gestiegener Bauzinsen ähnlich günstig wie sein Vorgängerprogramm. Allerdings wurden Zuschüsse weitestgehend gestrichen und die maximale Kreditsumme auf 120.000 € reduziert. 150.000 € ist die Maximalsumme, wenn Sie auch die Heizung auf erneuerbare Energien umstellen.
Planen Sie z. B. Ihr Haus barrierefrei umzubauen, dann kann es sich lohnen, gleichzeitig Energiesparmaßnahmen durchzuführen oder eine Photovoltaikanlage zu errichten. Auf diesem Weg besteht die Möglichkeit, zwei Förderprodukte der KfW zu erhalten.
Wann passt die KfW die Zinsen an?
Die Kreditanstalt für Wiederaufbau passt mehrmals jährlich ihre Zinsen dem aktuellen Marktgeschehen und den wirtschaftlichen Gegebenheiten an. Zuletzt war das sehr häufig der Fall. Auch die jüngste BEG-Reform, bei der die Neubau-Förderung auf ein Minimum reduziert wurde, kam überraschend und wurde sehr kurzfristig umgesetzt. Werden also bei der KfW die Zinsen weiter steigen? Das kann tatsächlich jederzeit passieren. Genauso können sie aber wieder sinken, wenn es der Markt vorgibt.
Einen Blick auf die zukünftige Entwicklung der Bauzinsen werfen wir auf unserer Seite Zinsprognose.
Tagesaktuelle Zinskondition:
| Zinsbindung | effektiver Jahreszins | monatl. Rate | Anfrage |
|---|---|---|---|
| 5 Jahre | 3,37 % | 1.092,50 € |  |
| 8 Jahre | 3,32 % | 1.080,00 € | |
| 10 Jahre | 3,49 % | 1.122,50 € | |
| 12 Jahre | 3,58 % | 1.145,00 € | |
| 15 Jahre | 3,57 % | 1.142,50 € | |
| 20 Jahre | 3,89 % | 1.222,50 € | |
Kann ich KfW-Zinsen reservieren?
Ja, in vielen Fällen funktioniert das mit einer Zinsbestätigung. Mit diesem Instrument können Sie sich gegen lange Bearbeitungszeiten absichern. Vom Tag der Unterschrift auf Ihrem Kreditantrag bei der Bank bis zur Bewilligung bei der KfW können mehrere Tage vergehen. Während dieser Zeitspanne kann es passieren, dass die KfW die Zinsen anpasst. Gut, wenn sie danach niedriger liegen – schlecht, wenn sie nun höher sind. Denn Sie bekommen immer den Zinssatz, der an dem Tag gilt, an dem Ihr Antrag bei der KfW eingeht.
Wenn aber Ihre Bank zusammen mit dem Antrag eine Zinsbestätigung einreicht, reserviert sie dadurch die aktuellen KfW-Zinsen für 10 Bankarbeitstage. Geht Ihr Antrag innerhalb dieser Frist ein, bekommen Sie den reservierten Zinssatz.
Die KfW erhöht die Zinsen: Welchen Effekt hat das auf mein Darlehen?
Da es sich bei Immobilienfinanzierungen bzw. Sanierungsprojekten um hohe Summen handelt, hat schon eine kleine Zinserhöhung einen spürbaren Effekt auf die Kreditkosten und monatlichen Raten. Angenommen, Sie möchte Ihr Haus altersgerecht umbauen und brauchen dafür einen Kredit in Höhe von 70.000 €. Als Laufzeit wählen Sie 10 Jahre und eine Tilgung von 4 %. Im ersten Fall bekommen Sie den Kredit für 1,6 %, im zweiten Fall für 2,0 %. Daraus ergibt sich folgender Unterschied:
| KfW-Kredit 1 | KfW-Kredit 2 |
|---|---|---|
Kreditsumme | 70.000 € | 70.000 € |
Zinssatz | 1,6 % | 2,0 % |
Monatliche Rate | 327 € | 350 € |
Zinskosten | 8.857 € | 11.032 € |
Differenz | Ersparnis: 2.175 € |
Gibt es negative KfW-Zinsen für Kunden?
Als sich das Niveau der Bauzinsen in den vergangenen Jahren immer weiter in Richtung 0 % bewegte, war die Rede von negativen KfW-Zinsen für Kunden. Es war von Seiten der KfW nicht geplant, wurde lange aber auch nicht ausgeschlossen. Auf der Website der Förderbank stand dazu:
„Aktuell will die KfW keine negativen Zinsen für Kredite einführen und hält das auch nicht für notwendig. Sollte sich durch ein weiteres Absinken des Zinsniveaus die Notwendigkeit ergeben – und das kann man für die nächsten Jahre nicht einfach von der Hand weisen – wird sich die KfW mit den zuständigen Ministerien sowie den Finanzierungspartnern abstimmen.“
Aufgrund des gestiegenen Zinsniveaus sind negative KfW-Zinsen sehr unwahrscheinlich geworden.
Tilgungszuschüsse können zu Negativzinsen bei der KfW führen
In bestimmten Konstellationen erhalten Sie einen KfW-Kredit mit einem negativen Effektivzins. Es handelt sich dabei aber um keine „echten“ Negativzinsen, die für einen Kredit ausgewiesen werden. Sie kommen nur bei einigen Förderprogrammen in Kombination mit staatlichen Zuschüssen zustande, die Sie nicht zurückzahlen müssen.
Diese Zuschüsse sind in manchen Fällen höher als die Kreditkosten, die Sie für den Kredit zahlen. Das bedeutet, dass Sie weniger zurückzahlen, als Sie bekommen haben. Im Endeffekt zahlen Sie also negative Zinsen für die KfW-Förderung.
Einen hohen Zuschuss erhalten Sie z. B. im KfW-Programm 261 „Wohngebäude Kredit“. Nehmen Sie einen KfW-Kredit für den Bau oder den Kauf eines besonders energieeffizienten Hauses unter Denkmalschutz auf, können Sie bei einem maximalen Kreditbetrag von 150.000 € einen Zuschuss bis zu 37.500 € erhalten. Da Sie diesen Zuschuss nicht zurückzahlen müssen, wird er Ihnen praktisch geschenkt und reduziert Ihren Kreditbetrag um diese Summe. Damit sinkt auch der zu zahlende Zins.
Folgendes Beispiel verdeutlicht das.
Beispiel für „unechte“ KfW-Negativzinsen
Sie sanieren ein bestehendes Einfamilienhaus zu einem Effizienzhaus, das dem sehr hohen KfW-Standard 40 entspricht. Dafür nehmen Sie einen KfW-Kredit aus dem Programm 261 über 120.000 € für die Sanierungsmaßnahmen und zusätzlich einen Kredit über 2.500 € für die Baubegleitung durch einen Energieeffizienz-Experten auf.
Bei einem effektiven Jahreszins von 0,40 % kommen bei 3 % Tilgung im Laufe der ca. 20-jährigen Laufzeit Zinskosten von etwa 6.800 € auf Sie zu.
Die KfW gewährt Ihnen zusätzlich einen Tilgungszuschuss in Höhe von 25.250 €, den Sie nicht zurückzahlen müssen. Da der Zuschuss deutlich höher ist als Ihre Zinskosten, entspricht das rechnerisch einem Negativzins.
Was bedeutet Tilgungszuschuss der KfW?
Tilgungszuschüsse reduzieren den zurückzuzahlenden Betrag. Doch was sind diese Tilgungszuschüsse genau? Die KfW unterstützt Maßnahmen zum Bau und Kauf sowie zur Sanierung von Immobilien nicht nur mit zinsgünstigen Krediten. Zusätzlich gewährt sie auch Tilgungszuschüsse. Diese werden nicht ausgezahlt, sondern sie reduzieren als Gutschrift die Darlehenssumme. So können Darlehen schneller zurückgezahlt werden.
Je energieeffizienter ein Vorhaben ist, desto höher fällt der Tilgungszuschuss aus. Er liegt maximal bei 25 % der Kreditsumme und ist an ein Förderprogramm der KfW gebunden. Einen Tilgungszuschuss können Sie bei Ihrer kreditgebenden Bank beantragen, über die Sie auch das KfW-Darlehen abwickeln.
Wie hoch sind bei der KfW die Zinsen für Studienkredite?
Um ein Studium oder eine Promotion zu finanzieren, vergibt die KfW im Rahmen des Programms 174 Studienkredite. Der Zinssatz wird halbjährlich immer zum 1. April und zum 1. Oktober angepasst. Aktuell liegt er bei 9,01 % Effektivzins.
Mehr dazu lesen Sie auf unserer Seite KfW-Studienkredit.
