Ballonfinanzierung: Ist der Autokredit mit Schlussrate günstiger?

Was ist eine Ballonfinanzierung?

Eine Ballonfinanzierung ist eine besondere Art der Autofinanzierung, die in drei Teile untergliedert ist. Zuerst leisten Sie eine Anzahlung, die aber nicht verpflichtend ist. Anschließend wird über einen festgelegten Zeitraum eine Ratenzahlung mit geringen Monatsraten notwendig. Zum Abschluss dieses Zeitraumes müssen Sie eine Schlussrate zahlen, die dem aktuellen Restwert des Autos entspricht. Da diese Schlussrate in den meisten Fällen sehr hoch ausfällt, unter Umständen mehr als 50 % des Kaufpreises, wird sie als Ballon oder Ballonrate bezeichnet.

Wie funktioniert ein Ballonkredit?

Sie können einen Ballonkredit für ein Auto direkt beim Autohändler oder bei unabhängigen Banken abschließen. Eine Ballonfinanzierung ist, wie oben bereits erklärt, in drei Stufen unterteilt:

1. Anzahlung: optional 
2. Ratenzahlung: geringe Raten 
3. Schlussrate (Ballon): Restwert des Autos

Der Restwert des Autos wird von der Bank geschätzt. Ausschlaggebend ist dafür die voraussichtliche Abnutzung anhand der Kilometerleistung, die Sie wahrscheinlich bis zur Schlussrate fahren werden.

Beispiele: So hoch sind die Monats- und Schlussraten bei der Ballonfinanzierung

In einem Fall kaufen Sie einen Neuwagen im Wert von 35.000 € (Auto A) und wollen eine Ballonfinanzierung für dieses Auto abschließen. Die Schlussrate soll dabei 18.000 € betragen, was dem vermuteten Restwert in 4 Jahren entspricht. Im zweiten Fall (Auto B) erwerben Sie einen deutlich günstigeren Wagen für 12.000 € mit einer Schlussrate von 5.000 €. Sie verzichten jeweils auf eine Anzahlung.

Bei Auto A zahlen Sie 4 Jahre lang monatliche Kreditraten von 383 € und eine Schlussrate in Höhe von 18.000 €. Bei Beispiel Auto B sind es Monatsraten von 158 € und eine Ballonrate von 5.000 €. Bei dem Beispiel von Auto B wird der Vorteil der niedrigen Monatsraten besonders deutlich.

Was passiert, wenn ich die hohe Schlussrate des Autokredits nicht bezahlen kann?

Das ist kein Problem. Denn Sie sind nicht verpflichtet, die Schlussrate in einer Summe zu bezahlen. Sie haben nach der Phase der Ratenzahlungen die freie Wahl aus drei Möglichkeiten den Restwert des Autos zu zahlen.

• Variante 1: Sie zahlen den Restwert als Abschlussrate und das Auto gehört Ihnen.
• Variante 2: Sie zahlen die Schlussrate nicht und verzichten auf das Auto (bei einer Ballonfinanzierung können Sie das Auto auch zurückgeben).
• Variante 3: Sie zahlen das Auto mit einer neuen Finanzierung weiterhin ab.

Es stehen Ihnen damit drei Möglichkeiten zur Verfügung, wie Sie mit dem Auto umgehen können.

Ballonfinanzierung: Welche Vorteile bietet die Kreditvariante gegenüber einem Ratenkredit?

Der Vorteil der Ballonfinanzierung für Neu- und Gebrauchtwagen wird deutlich, wenn Sie die monatlichen Raten mit denen eines klassischen Ratenkredites vergleichen. Würden Sie den Kaufpreis für das Auto A, also 35.000 €, komplett über einen Ratenkredit finanzieren, müssten Sie in den 4 Jahren der Kreditlaufzeit Monatsraten in Höhe von 789 € zahlen. Im Rahmen der Ballonfinanzierung sind es beim oben genannten Beispiel nur 383 €.

Es ist gut zu erkennen, dass der bedeutendste Vorteil in den moderaten Monatsraten zu Beginn der Finanzierung liegt. Ein großer Nachteil wird auch deutlich: die hohe Schlussrate am Ende, die Sie ansparen müssen. Das bedeutet, Sie müssen über mehrere Jahre Rücklagen in Höhe der Schlussrate bilden. Etwas anderes ist es natürlich, wenn Sie einen größeren Geldbetrag erwarten, zum Beispiel wenn ein Sparvertrag ausläuft. In diesem Fall müssen Sie nicht gesondert für die Schlussrate sparen.

Besonderheiten der Ballonfinanzierung: das Risiko Wertverlust

Eine Ballonfinanzierung birgt jedoch auch ein nicht zu unterschätzendes Risiko. Im schlechtesten Fall müssen Sie zusätzlich zur Schlussrate einen Wertverlust ausgleichen, etwa wenn durch Schäden am Auto der Wert gemindert wird. Dies ist zum Beispiel der Fall bei:

• einem abgefahrenen Rückspiegel
• Kratzern im Lack
• Beulen im Kotflügel
• einem Brandloch im Sitz

Kommen schwerwiegende Mängel zusammen, kann der Schaden mehrere tausend Euro betragen. Diesen Betrag müssen Sie zusätzlich zur Ballonrate zahlen, wenn Sie das Auto dem Händler zurückgeben. Und Sie tragen alleine das Risiko, wenn der Wagen nach einem Unfall an Wert verliert. Sie müssen trotzdem die zuvor abgesprochene Schlussrate bezahlen.

Ist der Ballonkredit günstiger oder teurer als ein Autokredit?

Ein Nachteil der Ballonfinanzierung ist, dass sie teurer werden kann als ein klassischer Autokredit. Das passiert, wenn Sie den Wagen unbedingt vollständig erwerben wollen, aber die Schlussrate nicht bezahlen können und deshalb einen neuen Kredit aufnehmen. Unter Umständen müssen Sie dann hohe Zinsen zahlen - nämlich wenn die Marktzinsen in der Zwischenzeit gestiegen sind. Das treibt den Gesamtpreis für das Auto nach oben.

Wenn Sie zum Beispiel einen Autokredit über 35.000 € aufnehmen, kommen bei 4 % Zinsen und einer Laufzeit von 4 Jahren Zinskosten in Höhe von 2.871 € auf Sie zu. Nutzen Sie eine Ballonfinanzierung und nehmen zuerst einen Kredit über 17.000 € auf und für die Schlussrate von 18.000 € einen weiteren, der mit 6 % verzinst ist, dann zahlen Sie 374 € mehr.

Müssen Sie für die Schlussrate einen neuen Kredit aufnehmen, kommt Ihnen die Anschlussfinanzierung teuer. Durch die höheren Zinsen im Vergleich zum Autokredit zahlen Sie am Ende mehr.

In diesem Fall ist die Ballonfinanzierung 374 € teurer.

Weitere Gründe, warum eine Ballonfinanzierung teurer sein kann als ein Autokredit

• Das kann passieren, wenn Sie für entstandene Schäden am Wagen eine Entschädigung für den Wertverlust zahlen müssen.
• Ein weiterer Punkt, der die Kosten für eine Ballonfinanzierung nach oben treibt, ist die Anzahl der gefahrenen Kilometer. Fahren Sie nämlich mehr Kilometer als zum Vertragsbeginn vermutet, müssen Sie pro Kilometer nachzahlen.

Unter diesen Bedingungen ist eine Ballonfinanzierung im Vergleich zu einem Autokredit günstiger

• Zum Beispiel, wenn Sie während der Laufzeit des Darlehens keine Schäden am Auto verursachen. Dann können Sie den Wagen vor der Fälligkeit der Schlussrate zurückgeben und haben durch die günstigen Monatsraten Geld gespart.
• Sie fahren gut mit einer Ballonfinanzierung, wenn Sie die Schlussrate in einem Stück bezahlen können.Auch in diesem Fall profitieren Sie von den relativ niedrigen Monatsraten.

Auf alle Fälle empfehlen wir, dass Sie sich mehrere Angebote, sowohl für einen Autokredit als auch für einen Ballonkredit, einholen und berechnen. Vergleich Sie in aller Ruhe die Konditionen der Anbieter und lesen Sie auch genau das Kleingedruckte, etwa über den Umgang mit Gebrauchsspuren oder Schäden am Auto.

Für wen eignet sich ein Ballonkredit?

Eine Ballonfinanzierung kann für Sie unter bestimmten Voraussetzungen geeignet sein.

• Wenn Sie für das neue Auto nur möglichst geringe Raten zahlen können. Damit kann die Kfz-Ballonfinanzierung für Selbstständige sinnvoll sein, die nur ein geringes oder unregelmäßiges Einkommen haben.
• Wenn Sie erst kurz vor der Fälligkeit der Schlussrate entscheiden wollen, ob Sie das Auto endgültig erwerben oder es lieber zurückgeben möchten.
• Wenn Sie sich selbst als umsichtigen und sicheren Fahrer einschätzen und davon ausgehen, dass Sie während der Zeit der Ratenzahlung unfallfrei bleiben. Oder auch, wenn Sie nur wenige Kilometer in dem Zeitraum fahren. Das reduziert die Gefahr eines Wertverlustes durch Beschädigung.
• Wenn Sie für den Zeitraum der Ratenzahlungen einen Neuwagen zu günstigen Monatsraten fahren wollen und vielleicht regelmäßig alle paar Jahre einen neuen Wagen fahren möchten.
• Wenn Sie sicher sind, die hohe Schlussrate zahlen zu können. Das kann sein, wenn Sie wissen, dass zur Fälligkeit der Ballonrate den entsprechenden Betrag zum Beispiel aus einer Kapitallebensversicherung oder einem Sparplan erhalten werden.

Es gibt Argumente, die für einen Ballonkredit sprechen, aber auch Argumente dagegen. Mit folgender Liste haben Sie alle Vor- und Nachteile auf einem Blick zusammengefasst.

Vorteile einer Ballonfinanzierung

• Anzahlung ist freiwillig
• niedrige Raten
• Autokauf mit geringem Startkapital möglich
• relativ kurze Laufzeit des Kredites
• alle paar Jahre ein neues Auto (falls Sie den Wagen zurückgeben)

Nachteile der Ballonfinanzierung

• hohe Schlussrate
• Rücklagen für die Schlussrate müssen gebildet werden
• bei einer Anschlussfinanzierung können höhere Zinsen auf Sie zukommen, dadurch kann eine Ballonfinanzierung teurer sein als ein Auto- oder Ratenkredit
• das Risiko eines schnellen Wertverlustes des Autos liegt beim Käufer
• Sie müssen für entstandene Schäden am Auto zahlen

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Was ist der Unterschied zwischen einer Ballonfinanzierung und Auto-Leasing?

Neben der Ballonfinanzierung wird das Auto-Leasing häufig zur Finanzierung eines Wagens genutzt. Beim Auto-Leasing mieten Sie das Auto vom Händler. Sie zahlen also mit Ihren Raten eine monatliche Mietgebühr und das Auto bleibt im Besitz des Autohändlers. Der Leasingvertrag läuft oft über 3 Jahre. Ist der Vertrag abgelaufen, können Sie das Auto zurückgeben, kaufen oder weiterhin leasen.

Während Sie beim Leasing nur Mieter des Autos sind, geht der Wagen bei der Ballonfinanzierung in Ihren Besitz über. Die Zulassungsbescheinigung, der frühere Kfz-Brief, bleibt allerdings als Sicherheit bei der Bank.

Häufig wird die Frage gestellt, ob eine Ballonfinanzierung oder Leasing günstiger ist. Die monatlichen Raten sind beim Leasing in vielen Fällen niedriger. Dafür erhalten Sie bei einem Ballonkredit aber einen hohen Mehrwert, denn der Wagen gehört am Ende der Finanzierung Ihnen.