Wie setzen sich Kreditkosten zusammen?
Die Kosten, die Sie für einen Kredit bezahlen, setzen sich aus zwei Bereichen zusammen. Das sind zum einen die Kreditzinsen und zum anderen die Kreditnebenkosten.
- Die Zinsen beschreiben den Preis, den Sie für das Ausleihen des Geldes bezahlen.
- Die Nebenkosten kommen hinzu, dabei handelt es sich z. B. um Kontoführungsgebühren und Versicherungen.
Generell gilt: Je höher der Kredit ist und je länger die Laufzeit dauert, desto höher sind die Kosten. Der Grund dafür ist die Risikoberechnung der kreditgebenden Bank. Je mehr Geld sie für einen langen Zeitraum verleiht, desto höher ist das Risiko eines Ausfalls. Dieses Risiko erhöht die Zinsen und damit die Kreditkosten.
Für einen Vergleich mehrerer Kreditangebote nutzen Sie am besten den Effektivzins. Er ist besser geeignet als der Sollzins, weil er alle Kosten enthält, also auch bereits einen Großteil der Nebenkosten. Der Sollzins beschreibt dagegen nur die Kosten für die Leihe des Geldes ohne Nebenkosten.
Wie hoch sind die Kreditkosten bei einem Kredit?
Die Kosten, die durch einen Kredit entstehen, sind sehr unterschiedlich und können von unter 100 € bei einem Kleinkredit bis zu mehreren tausend Euro bei einem 50.000 €-Kredit gehen. Sie hängen von mehreren Faktoren ab, dazu gehören z. B. die Höhe des Kredites und die individuelle Bonität des Kunden.
Folgende Tabelle zeigt beispielhaft einige Ratenkredite, die zu aktuellen Zinsen vergeben werden, und die daraus entstehenden Kreditkosten. Angegeben wird jeweils der Zweidrittelzins, das ist der Zinssatz, den zwei Drittel der Kunden erhalten.
Kreditkosten bei unterschiedlichen Kreditbeträgen
Kreditbetrag | 5.000 € | 10.000 € | 20.000 € |
|---|---|---|---|
Effektivzins | 6,19 % | 5,89 % | 5,89 % |
Laufzeit | 60 Monate | 72 Monate | 84 Monate |
Monatsraten | 96,71 € | 164,49 € | 289,65 € |
Kreditkosten gesamt | 802,60 € | 1.843,18 € | 4.330,60 € |
Quelle: Ratenkredit Vergleich, Vergleich.de, Stand: 04.03.2025
7 Tipps, wie Sie bei den Kreditkosten sparen
Sind Sie auf der Suche nach einem günstigen Kredit? Wenn Sie die folgenden Hinweise beachten, haben Sie gute Chancen, einen Kredit mit niedrigen Zinsen und geringen Kreditkosten zu finden.
Tipp 1: Je besser Ihre Bonität, desto günstiger die Zinsen
Der einfachste Weg, Kreditkosten zu sparen, ist Ihre persönliche Bonität. Je nachdem, ob Sie über eine gute oder schlechte Kreditwürdigkeit verfügen, sinken bzw. erhöhen sich die Zinsen, zu denen Ihnen die Bank einen Kredit gewährt. Es gilt: Je besser Ihre Kreditwürdigkeit, desto geringer ist das Ausfallrisiko für die finanzierende Bank, desto günstiger fallen auch die Zinsen für Sie aus. Verfügen Sie also über eine gute Kreditwürdigkeit, stehen Ihre Chancen gut, ein günstiges Darlehen zu finden.
Ist Ihre Bonität nicht gut, z. B. durch eine schlechte Bewertung bei der SCHUFA, haben wir Tipps, wie Sie Ihren SCHUFA-Score verbessern.
Tipp 2: Eine vorzeitige Tilgung rechnet sich nicht immer
Möchten Sie die volle Kreditsumme auf einmal tilgen, z. B. nach einer Erbschaft oder Bonuszahlung, darf die Bank von Ihnen eine Vorfälligkeitsgebühr verlangen. Seit 2010 ist diese Gebühr jedoch gedeckelt:
- Läuft der Kreditvertrag bei Kündigung noch länger als 12 Monate, darf die Vorfälligkeitsentschädigung nicht höher als 1 % der Restschuld betragen.
- Bei weniger als 12 Monaten sogar nur 0,5 % der noch ausstehenden Kreditsumme.
Rechnen Sie sich im Vorfeld also genau aus, ob Sie bei vorzeitiger Rückzahlung insgesamt Geld sparen oder sogar draufzahlen. Vergleichen Sie dabei die Zinsersparnis mit der Höhe der Vorfälligkeitsgebühr. Sparen Sie Zinskosten, ist eine vorzeitige Tilgung eine Option, Kreditkosten zu sparen.
Tipp 3: Kreditkosten senken durch Sondertilgungen
Sie müssen Ihren Kredit nicht gleich vollständig tilgen oder kündigen, um die Laufzeit zu verkürzen. Hat die Bank Ihnen bei Vertragsabschluss die Zahlung von Sondertilgungen zugesichert, können Sie die Kreditkosten mit außerplanmäßigen Rückzahlungen deutlich verringern. Durch Sondertilgungen verkürzt sich die Laufzeit Ihres Darlehens und Sie zahlen insgesamt weniger Zinsen. Achten Sie deshalb bei der Suche nach einem Kredit darauf, dass kostenlose Sondertilgungen erlaubt sind.
Tipp 4: Kreditaufnahme mit Verwendungszweck ist meist günstiger
Haben Sie bereits eine genaue Vorstellung, für welchen Zweck Sie den Kredit aufnehmen möchten, kann ein zweckgebundener Kredit die günstigere Alternative zum herkömmlichen Ratenkredit sein. Banken verlangen für Darlehen mit festem Verwendungszweck häufig weniger Zinsen. Der Grund: Wenn Sie beispielsweise für einen Neuwagen einen Autokredit aufnehmen, kann die Bank im Falle eines Kreditausfalls das Auto in Zahlung geben. Die höheren Sicherheiten spiegeln sich also in der Höhe der Zinsen wider.
Tipp 5: Eine Restschuldversicherung verteuert den Kredit
Eine Restschuldversicherung sichert Sie für den Fall ab, dass Sie wegen Arbeitslosigkeit oder Krankheit Ihre monatlichen Tilgungsraten für den Kredit nicht mehr an die Bank zahlen können. Je nachdem, gegen welche Risiken Sie sich absichern möchten, kann eine Restschuldversicherung den Kredit verteuern, denn die Versicherungssumme wird über den Kredit mitfinanziert – dadurch steigen natürlich auch die Kreditkosten. Verbraucherschützer sehen diese Versicherung kritisch, weil sie oft viele Ausschlüsse beinhaltet. Sie lohnt sich eher bei hohen Krediten, wie z. B. bei einer Baufinanzierung.
In jedem Fall sollten Sie prüfen, ob Sie über Ihren bestehenden Versicherungsschutz wie z. B. eine Risikolebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung bereits für Risiken wie Arbeitslosigkeit abgesichert sind. Lesen Sie sich hierbei auch das Kleingedruckte im Versicherungsvertrag sorgsam durch und klären Sie im Vorfeld, wann und in welchem Umfang der Leistungsfall bei einer Restschuldversicherung eintritt.
Tipp 6: Eine gelungene Umschuldung verringert Kreditkosten
Eine weitere Möglichkeit, die Kreditkosten zu reduzieren, ist die Umschuldung eines bereits bestehenden Kredites. Ist das aktuelle Zinsniveau günstiger als zum Zeitpunkt Ihres Kreditabschlusses, können Sie durch einen Umschuldungskredit sparen.
Allerdings müssen Sie damit rechnen, dass Ihnen die Bank bei einer Kündigung für die entgangenen Zinseinnahmen eine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung stellen kann. Auch hier gilt: Stellen Sie die Kosten für den Umschuldungskredit den noch ausstehenden Kosten des abzulösenden Kredits (Restschuld, Zinsen und evtl. Vorfälligkeitsgebühren) gegenüber. Kommen Sie unterm Strich mit einer Umschuldung günstiger weg, kann sich der Aufwand lohnen.
Tipp 7: Ein zweiter Kreditnehmer oder ein Bürge bieten der Bank Sicherheit
Stellen Sie einen Kreditantrag gemeinsam mit einer anderen Person oder können einen Bürgen vorweisen, belohnt das die Bank oft mit besseren Zinsen. In beiden Fällen hat die Bank einen zweiten Ansprechpartner, der für die vertraglich vereinbarte Rückzahlung des Kredites verantwortlich ist, und somit ein verringertes Ausfallrisiko.
Wie viel Kredit kann ich mir leisten?
Sie möchten einen Kredit aufnehmen, sind aber unsicher, wie hoch der Kreditbetrag sein darf? Dabei hilft eine Faustformel, die eine ungefähre Orientierung bietet. Danach sollte der Kredit maximal das 10–15-fache Ihres monatlichen Einkommens ausmachen. Das bedeutet bei einem Netto-Einkommen von 2.500 € ein Kredit von höchstens 25.000–37.500 €.
Es gibt eine zweite Möglichkeit, die maximale Höhe eines Kredites zu berechnen. Dabei ermitteln Sie die optimale monatliche Kreditrate, die zu Ihrem Budget passt. Stellen Sie Ihre regelmäßigen Einnahmen den Ausgaben gegenüber. Der nach Abzug der fixen Kosten übrigbleibende Betrag steht Ihnen als maximale Monatsrate zur Verfügung.
Fazit: So sichern Sie sich ein günstiges Darlehen
Die Kreditkosten bestimmen, wie teuer ein Kredit ist. Um diese Kosten möglichst gering zu halten, ist ein genauer Ratenkredit Vergleich der aktuellen Angebote notwendig. Nutzen Sie dazu immer den Effektivzins. Beachten Sie außerdem weitere Faktoren wie z. B. die Angabe des Verwendungszweckes, haben Sie in Verbindung mit einer guten Bonität gute Chancen, einen zinsgünstigen Kredit abschließen zu können.
