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Kredit

3-Wege-Finanzierung: in drei Schritten zum Traumwagen

Mit niedrigen Raten den Neuwagen abbezahlen: der Traum jedes Autofahrers. Die 3-Wege-Finanzierung verspricht genau dies. Allerdings ist das häufig eine Milchmädchenrechnung. Wir erklären Ihnen, wie der 3-Wege-Kredit funktioniert.

Was ist eine 3-Wege-Finanzierung?

Was ist eine 3-Wege-Finanzierung?

Die 3-Wege-Finanzierung ist eine Möglichkeit, mit kleinen Monatsraten einen neuen Wagen zu finanzieren. Diese Kreditart wird von Händlern und Autobanken angeboten und setzt sich in der Regel aus 3 Bestandteilen zusammen:

Teil 1: Anzahlung zu Beginn der Laufzeit

Bei vielen Anbietern ist die Anzahlung optional, das heißt, dass Sie entscheiden können, ob Sie eine vornehmen wollen. Dies hat allerdings Einfluss auf die Höhe der Monatsraten: Ohne die Einmalzahlung zum Laufzeitstart fallen diese höher aus.

Teil 2: Monatliche Rate

Meistens hat eine 3-Wege-Finanzierung eine Laufzeit von drei bis vier Jahren, in der Sie eine feste Monatsrate bezahlen.

Teil 3: Einmalzahlung zum Laufzeitende, die so genannte Schlussrate

Das Besondere an der 3-Wege-Finanzierung: alternativ zu der Schlussrate und damit dem Kauf des Autos haben Sie weitere Wahlmöglichkeiten:

  • das Fahrzeug zurückgeben
  • das Fahrzeug weiterhin abbezahlen

3-Wege-Finanzierung vereint mehrere Finanzierungsformen

Damit ist der 3-Wege-Kredit eine Mischung aus mehreren Finanzierungsformen. Zahlen Sie am Ende der Laufzeit die Schlussrate, handelt es sich um eine so genannte Ballonfinanzierung. Ballon deshalb, weil am Ende der Laufzeit eine hohe, also aufgeblähte Schlussrate steht. Man nennt diese Art der Finanzierung auch Autokredit mit Schlussrate oder Zielfinanzierung.

Geben Sie das Fahrzeug zurück, kommt es dem Leasing gleich. In diesem Fall haben Sie mit den monatlichen Raten nicht das Fahrzeug abbezahlt, sondern lediglich dafür gezahlt, dass Sie es während der Laufzeit nutzen durften. Bei Vertragsabschluss verpflichten Sie sich dazu, das Auto in einem der Laufzeit angemessenem Zustand und mit einer bestimmten Laufleistung  zurückzugeben.

Möchten Sie das Auto abbezahlen, nutzen Sie dafür eine Anschlussfinanzierung. Sie nehmen also einen weiteren Kredit mit neuen Konditionen bei Ihrem Autohändler auf, um den Wagen abzubezahlen.

Nachteile der 3-Wege-Finanzierung überwiegen

Der große Nachteil der 3-Wege-Finanzierung: Gerade wegen der hohen Schlussrate ist diese Form des Autokredits in der Regel teurer als ein klassischer Ratenkredit. Zudem haben Sie nicht die Möglichkeit, bei dem Autohändler einen Barzahler-Rabatt auszuhandeln. Oft sind problemlos Ermäßigungen von 10 bis 20 % des Kaufpreises möglich, wenn Sie bar bezahlen. Da Sie dies nicht tun, wenn Sie finanzieren, können Sie auch nicht sparen.

Wenn Sie sich dafür entscheiden, das Fahrzeug abzubezahlen und einen zweiten Kredit aufnehmen, besteht die Gefahr, dass während der Laufzeit die Zinsen gestiegen sind und damit auch Ihre Zinskosten höher ausfallen. So kann Ihre monatliche Belastung um einiges teurer werden als während der ersten Kreditlaufzeit und die Gesamtkosten für das Auto fallen höher aus, als ursprünglich gedacht.

Entscheiden Sie sich dafür, das Fahrzeug zurückzugeben, kann es – ähnlich wie beim Autoleasing – sein, dass Sie eine Nachzahlung leisten müssen. Nämlich dann, wenn Sie mehr Kilometer als bei Vertragsabschluss vereinbart verfahren haben oder wenn übermäßige Gebrauchspuren den Wert des Wagens mindern. Der Autohändler wird Ihnen das in Rechnung stellen.

Fazit

Die 3-Wege-Finanzierung kann sich lohnen, wenn Sie zum geplanten Zeitpunkt in der Lage sind, die Schlussrate ohne Weiteres zu bezahlen. Wenn dies nicht zutrifft, Sie am Ende aber trotzdem der Besitzer des Wagens sein wollen, empfehlen wir die klassische Finanzierung über einen Autokredit

Vergleich.de Tipp

Wenn Sie von vornherein wissen, dass Sie das Fahrzeug am Ende der Laufzeit nicht behalten wollen, raten wir dazu, die Konditionen einer 3-Wege-Finanzierung mit den Konditionen des Autoleasings zu vergleichen. Eventuell fahren Sie mit Leasing günstiger.

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