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Gebrauchtwagen-Finanzierung: Welcher Autokredit für Ihren Gebrauchtwagen ist der beste?

Die Gebrauchtwagen-Finanzierung ist so üblich wie der Autokredit für einen Neuwagen. Sie können Ihren Gebrauchtwagen auf Raten ohne Bank kaufen, eine Gebrauchtwagenfinanzierung ohne Anzahlung wählen oder den Wagen leasen. Wir erklären Ihnen die Unterschiede.

  • Inhaltsverzeichnis
    • Wie kann ich einen Gebrauchtwagen finanzieren?

      Käufer von Gebrauchtwagen finanzieren mit 4.000 € im Durchschnitt ein gutes Drittel der Kaufsumme über einen Kredit. Wenn das Ersparte nicht ausreicht oder anderweitig verplant ist, gibt es für die Gebrauchtwagen-Finanzierung mehrere Möglichkeiten:

      Einen Gebrauchtwagen auf Raten zu kaufen geht auch ohne Bank – etwa direkt über den Händler.

      Der Gebrauchtwagen-Kredit mit Ratenzahlung ist der Klassiker

      Einen Gebrauchtwagen auf Raten zu kaufen ist die gängigste Art der Finanzierung. Bei einem Autokredit für Gebrauchtwagen profitieren Sie von Zinsen, die günstiger sind als beispielsweise für einen Urlaub. Denn die Bank zählt den Wagen als Sicherheit, weil er jederzeit wieder zu Geld gemacht werden kann. In der Regel müssen Sie dafür als Sicherheit die Zulassungsbescheinigung II – früher Fahrzeugbrief – hinterlegen. Rein rechtlich gehört bei dieser Autofinanzierung von Gebrauchtwagen das Auto dann der Bank.

      Die Höhe der Raten für Ihren Gebrauchtwagen-Kredit richtet sich nach der Höhe des Kredits und der Laufzeit. Damit stehen die Kosten für die gesamte Laufzeit fest und Sie müssen sich nicht auf hohe Schlussraten oder Restwertberechnungen einstellen. Um gute Konditionen zu finden und damit Ihren Gebrauchtwagen günstig zu finanzieren, können Sie zum Beispiel unseren Autokredit Vergleich nutzen.

      Vorteile:

      • Planbarkeit durch feste Raten
      • Niedrigere Zinsen wegen Zweckbindung

      Nachteile:

      • Rechtlich gehört das Auto der Bank
      • Die monatliche Belastung kann hoch sein

      Tipp: Bei einem hohen Kredit für einen jungen Gebrauchtwagen stellt sich die Frage, ob nicht im Vergleich eine Neuwagenfinanzierung für Sie von Vorteil sein könnte. Etwa, wenn ein Hersteller in einem Neuwagenangebot mit einer Null-Prozent-Finanzierung lockt.

      Ballonfinanzierung oder 3-Wege-Finanzierung: Gebrauchtwagen-Kredit mit hoher Schlussrate

      Das dicke Ende kommt zum Schluss – nach diesem Motto funktioniert die sogenannte Ballonfinanzierung. Hier zahlen Sie im Vergleich zum klassischen Ratenkredit in der Regel eine kleine Anzahlung gefolgt von niedrigeren monatlichen Raten. Dies wirkt spontan wie eine günstige Kfz-Finanzierung eines Gebrauchtwagens. Am Ende dieser Gebrauchtwagen-Finanzierung aber steht eine gewaltige Schlussrate – der Ballon – zur Ablösung des Kredits. Sie können ihn entweder mit einer Einmalzahlung begleichen oder eine Anschlussfinanzierung vereinbaren. Oder Sie gegen den Wagen dem Händler zurück. Die Gesamtkosten bei der Ballonfinanzierung sind in der Regel höher als beim klassischen Ratenkredit.

      Genauso funktioniert die 3-Wege-Finanzierung: Nach einer kleineren Anzahlung und monatlichen Raten während der Laufzeit können Sie sich am Ende für einen von drei Wegen entscheiden: Entweder bezahlen Sie die Schlussrate als Ganze oder Sie wählen mit dem Risiko höherer Zinsen eine Anschlussfinanzierung. Oder aber Sie geben das Auto an den Händler zurück – wofür vorher jedoch eine Rückkaufvereinbarung geschlossen werden muss.

      Wann ist eine Ballonfinanzierung sinnvoll?

      Trotzdem kann die Ballonfinanzierung zur Finanzierung des Gebrauchtwagens in bestimmten Situationen sinnvoll sein. Durch die niedrigeren Raten haben Sie eine geringere monatliche Belastung als beim klassischen Kredit. Falls Sie damit rechnen können, dass im Laufe der Kreditphase eine Schenkung, eine Erbschaft, die Auszahlung von Kapital etwa aus einem fälligen Bausparvertrag bevorsteht oder deutlich höhere Monatseinnahmen durch die Rückkehr des Partners aus Elternzeit in den Job, können Sie die hohe Schlussrate in Kauf nehmen.

      Vorteile:

      • Die monatliche Belastung ist niedriger
      • Die Schlussrate ist niedriger als der Restwert

      Nachteile:

      • Höhere Gesamtkosten
      • Hohe Schlussrate

      Schon gewusst? Einige Autohersteller werben verstärkt mit Leasingmodellen für junge Gebrauchte. Das sind oft Jahreswagen mit geringer Kilometerleistung. Ein Vergleich der Leasingraten mit den zum Beispiel für einen Kredit fälligen Raten kann sich lohnen, da manchmal Hersteller auf dem Weg niedriger Leasingraten Platz in ihren Beständen schaffen wollen. Dann lässt sich ein Gebrauchtwagen günstig finanzieren.

      Gebrauchtwagen-Leasing: Die Nachteile überwiegen!

      Nur zwischen 1 und 2 % der Gebrauchtwagenfinanzierungen liefen in jüngster Zeit über Leasingverträge. Leasing ist streng genommen keine Autofinanzierung für einen Gebrauchtwagen, da der Leasinggeber Besitzer des Autos bleibt. Der Leasingnehmer zahlt sozusagen eine feste monatliche Gebühr für die Nutzung des Wagens. Allerdings kann nach der vereinbarten Laufzeit das Fahrzeug meist zum Restwert übernommen werden. Für Geschäftsleute kann Leasing dadurch attraktiv sein, dass die Raten steuerlich geltend gemacht werden können. Für Privatleute ist das eine Gebrauchtwagen-Finanzierung, bei der sie auf einige Punkte achten müssen.

      So gehen Sie bei einem Gebrauchtwagenleasing Verpflichtungen etwa zur jährlichen Fahrleistung ein. Außerdem drohen hohe Nachzahlungen, wenn das Auto am Ende unter dem vereinbarten Restwert liegt, zum Beispiel durch Schäden wie Steinschlag.

      Vorteile:

      • Steuervorteil für Geschäftsleute
      • Fahrzeug kann zurückgegeben werden

      Nachteile:

      • Vorgaben bei Fahrleistung
      • Nachzahlungen bei Wertminderung

      Hausbanken gewähren zuweilen günstigere Konditionen, wenn Sie sie mit einem konkreten Angebot konfrontieren können. Alternativ können Sie bei einigen Herstellern auch über deren Autobank eine günstige Kfz-Finanzierung für den Gebrauchtwagen vereinbaren. Manche Händler gewähren für eine Gebrauchtwagen-Ratenzahlung durch private Kunden über die hauseigene Bank Nachlässe beim Kaufpreis, was die Gesamtbelastung drückt.

      Was beeinflusst die Kosten für einen Gebrauchtwagen-Kredit?

      Wichtig ist, dass Sie schon bei der Beantragung den Kredit als Autokredit kennzeichnen. Denn mit diesem Verwendungszweck bekommen Sie günstigere Konditionen als mit einem frei verfügbaren Kredit. Außerdem spielen folgende Faktoren eine Rolle:

      • Ihre individuelle Bonität – je höher die Bank das Risiko mit Ihnen als Kunden einschätzt, desto mehr müssen Sie zahlen. Prüfen Sie ihren eigenen Schufa-Eintrag darauf, ob er korrekt ist!
      • Beantragen Sie den Kredit allein oder zu zweit? Falls Sie zum Beispiel Ihren Ehepartner als zweiten Kreditnehmer mit angeben, kann das die Kosten senken.
      • Die Laufzeit des Kredits – je länger der Kredit läuft, desto mehr zahlen Sie in der Summe für die Zinsen und desto teurer wird er am Ende.
      • Anzahlung und Schlussrate – eine Anzahlung kann die Kosten genauso senken wie eine hohe Schlussrate. Beim Online-Kreditvergleich sollten Sie diese Variablen verändern und das für Sie günstigste Angebot suchen. Sinnvoll kann auch die Möglichkeit einer Sondertilgung sein, falls Sie während der Kreditlaufzeit eine Sondereinnahme erwarten.

      Häufig gestellte Fragen zur Gebrauchtwagen-Finanzierung

      Wie lange sollte ich meinen Gebrauchtwagen finanzieren?

      Nicht zu lang und nicht zu kurz – Experten empfehlen zwischen 3 und 5 Jahre. Zu kurze Laufzeiten führen oft zu sehr hohen Raten, die den Spielraum für die sonstigen Ausgaben schmälern. Längere Laufzeiten bringen nicht nur steigende Kreditkosten mit sich. Oft stellt sich auch die Frage, ob ein Auto nach 6 oder 8 Jahren überhaupt noch wirtschaftlich ist – oder ob wegen der zunehmenden Reparaturen eine Neuanschaffung fällig ist. Dafür wäre ein weiter bestehender Altkredit nur eine zusätzliche Last.

      Sollte ich meinen Gebrauchtwagen lieber mit oder ohne Anzahlung finanzieren?

      Das kommt auf ihre Lebensumstände an. Eine Gebrauchtwagen-Finanzierung ohne Anzahlung und Schlussrate mag verlockend wirken. Falls Sie aber eine Anzahlung aufbringen können, ist sie sinnvoll, um ihre laufenden Raten zu verringern. Falls das Ihre sämtlichen Ersparnisse kosten würde, sollten Sie lieber darauf verzichten.

      Welche Vorteile habe ich als Barzahler beim Gebrauchtwagenkauf?

      Der klassische Barzahler hat den Vorteil, dass er völlig frei in der Nutzung seines Gebrauchtwagens ist, da er ja keinem Kreditgeber Rechenschaft schuldet. Die Bank oder der Händler können nämlich Vorgaben machen und zum Beispiel den Verleih an andere Personen beschränken. Ansonsten schließen Händler bei der Autofinanzierung von Gebrauchtwagen am liebsten selbst einen Kreditvertrag mit Ihnen ab, denn oft haben die Hersteller über ihre Autobanken für die Händler bestimmte Kreditlinien mit entsprechend günstigen Konditionen reserviert.

      Kann ich meinen Gebrauchtwagen-Kredit an eine andere Person übertragen?

      Vom Grundsatz her kann der Kredit auf eine andere Person überschrieben werden. Dem muss allerdings die Bank zustimmen. Grundvoraussetzung ist Bonität des neuen Kreditnehmers.

      Was passiert, wenn während der Finanzierung ein Schaden an meinem Gebrauchtwagen auftritt?

      Oft verlangt die Bank auch bei einem Autokredit für Gebrauchtwagen den Abschluss einer Vollkaskoversicherung, um hier das Risiko zu mindern. Selbst falls das nicht verlangt wird, sollten Sie eine Vollkasko abschließen. Denn das Auto dient ja der Bank in der Regel als Sicherheit – falls diese Sicherheit wegen eines Totalschadens wegfällt, kann eine sofortige Rückzahlung des Kredits anstehen. Falls Sie den Fahrzeugbrief als Sicherheit hinterlegen mussten, müssen Sie im Schadensfall den Kreditgeber informieren. Bei einer 3-Wege-Finanzierung des Gebrauchtwagens kann der Kreditgeber auch die Reparatur in einer von ihm bestimmten Fachwerkstatt verlangen.

      Kann ich die Finanzierung widerrufen oder vorzeitig beenden?

      Es gilt das übliche 14-tägige Widerrufsrecht. Gerade bei einem Gebrauchtwagen ist das wichtig: Falls wegen eines Mangels der Kauf doch noch hinfällig wird, bleiben Sie mit dem Widerruf nicht auf dem Kredit sitzen. Falls Sie den Kreditvertrag im weiteren Verlauf vorzeitig kündigen wollen, fallen in der Regel Kosten an. So etwa die Vorfälligkeitsentschädigung, die allerdings mit 1 % bei mehr als 12-monatiger Laufzeit gedeckelt ist.

      Wie finanziere ich ein gebrauchtes Wohnmobil?

      Im Grunde können auch hierfür die günstigeren zweckgebundenen Kfz-Kredite wie bei Gebrauchtwagen mit Ratenzahlung von privat beantragt werden. Allerdings bieten nicht alle Banken Kredite für gebrauchte Reisemobile an. Deshalb sollten sich Interessierte zunächst einen Überblick über die Anbieter verschaffen.

      Vergleich.de Tipp

      Machen Sie vor dem Abschluss eines Kreditvertrags immer die vollständige Rechnung auf. Das heißt, addieren Sie auf den ausgehandelten Kaufpreis für das Auto die Kosten des Kredits und vergleichen Sie die Gesamtsumme mit einem Konkurrenzangebot. Mancher Händler ist zwar beim Kredit teurer, gibt dann aber Nachlass beim Kaufpreis – oder umgekehrt.

      Roller auf Raten finanzieren

      Wenn Sie einen Roller kaufen aber das Ersparte anders verplant ist, können Sie Ihren Motorroller auch bequem finanzieren. Für den Ratenkauf gibt es unterschiedliche Möglichkeiten.

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      So geht Autofinanzierung richtig!

      Verhandeln Sie beim Autokauf nicht nur den Preis, sondern auch die Konditionen für den Autokredit. Von uns erfahren Sie, was beim Händlerkredit, dem Leasing oder der 3-Wege-Finanzierung zu tun ist.

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