Welche Unterlagen brauche ich für einen Kredit?

Welche Unterlagen brauchen Sie für einen Kredit in der Regel?

Für einen Kreditantrag benötigen Sie in der Regel einen Identitäts­nach­weis sowie Unter­lagen zu Ihrem Ein­kommen und Ihren finan­ziellen Verpflich­tungen. Welche Nach­weise konkret erfor­derlich sind, hängt vom Kredit­geber, der Kredit­art und Ihren persön­lichen Umständen ab.

Für Arbeitnehmer bilden aktuelle Lohn- oder Gehalts­nachweise meist den zentralen Ein­kommens­beleg. Welche weiteren Nach­weise erforder­lich sind, richtet sich nach den Angaben, die für die indi­viduelle Kredit­prüfung benötigt werden.

Warum verlangt die Bank diese Kreditunterlagen?

Banken verlangen Kredit­unterlagen, um die Angaben im Kredit­antrag zu über­prüfen und das Risiko einer Kredit­vergabe einzu­schätzen. Dabei prüfen sie vor allem Ihre Identität, Ihre wirtschaft­lichen Verhält­nisse und ob Sie die verein­barte Kredit­rate voraus­sichtlich tragen können.

Die Bank betrachtet die einzelnen Angaben nicht isoliert. Die Unter­lagen helfen ihr vielmehr dabei, die für die Kredit­entschei­dung rele­vanten Angaben zu Ihrer finan­ziellen Situation nachzu­voll­ziehen. Wie diese Infor­mationen bewertet werden, erfahren Sie in unserem Ratgeber Bonitäts­prüfung.

Welche zusätzlichen Kreditunterlagen brauchen Selbstständige?

Selbstständige müssen ihr Ein­kommen bei einem Kredit­antrag häufig mit zusätz­lichen Unter­lagen belegen. Anders als bei Ange­stellten lässt es sich meist nicht anhand gleich­bleibender monat­licher Gehalts­abrech­nungen nach­voll­ziehen. Welche Nach­weise erforder­lich sind, hängt unter anderem von der Art der Selbst­ständig­keit und den Vorgaben der Bank ab.

Für den Nachweis des Ein­kommens können insbe­sondere folgende Unter­lagen verlangt werden:

• Steuerbescheide: Sie dokumen­tieren die vom Finanz­amt festge­stellten steuer­lichen Einkünfte vergangener Jahre.
• Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA): Sie gibt einen unter­jährigen Überblick über die aktu­elle wirtschaft­liche Entwicklung des Unter­nehmens.
• Einnahmenüberschussrechnung (EÜR): Sie stellt die Betriebs­ein­nahmen und Betriebs­ausgaben gegen­über, wenn der Gewinn auf diesem Weg ermittelt wird.
• Jahresabschlüsse: Sofern diese erstellt werden, geben sie Auf­schluss über die wirtschaft­lichen Ergeb­nisse abge­schlossener Geschäftsjahre.

Welche dieser Nachweise Sie tatsäch­lich einreichen müssen und für welche Zeit­räume sie benötigt werden, kann von Bank zu Bank unter­schied­lich sein. Deshalb lässt sich beispiels­weise nicht pauschal festlegen, wie viele zurück­liegende Geschäfts­jahre Sie belegen müssen.

In unserem Ratgeber Kredit für Selbstständige erfahren Sie, unter welchen Voraus­setzungen eine Kredit­aufnahme als Selbst­ständiger möglich ist.

Welche weiteren Unterlagen können je nach persönlicher Situation erforderlich sein?

Neben den üblichen Kredit­unterlagen können Banken weitere Nach­weise verlangen. Das betrifft vor allem Antrag­steller, deren Ein­kommen, Beschäftigungs­verhältnis oder finan­zielle Situation sich nicht voll­ständig mit den üblichen Einkommens­nachweisen abbilden lässt.

Rentner

Als Rentner können Sie beispiels­weise einen aktu­ellen Renten­bescheid oder andere Nach­weise über Ihre Renten­einkünfte benötigen. Beziehen Sie mehrere Renten oder weitere regel­mäßige Ein­künfte, kann die Bank auch hierfür entsprechende Belege anfordern. In unserem Ratgeber Kredit für Rentner erfahren Sie, welche Voraus­setzungen für Ruhe­ständler gelten können.

Beamte

Bei Beamten können neben den üblichen Ein­kommens­nachweisen für einen Kredit zusätz­liche Angaben oder Nach­weise zum Beschäfti­gungs­status erforderlich sein. Welche Doku­mente konkret erforder­lich sind, bestimmt der jewei­lige Kredit­geber. Mehr dazu lesen Sie in unserem Ratgeber zum Beamtenkredit.

Antragsteller mit weiteren Einkünften

Sollen neben Ihrem regu­lären Ein­kommen weitere Ein­künfte bei der Kredit­prüfung berück­sichtigt werden, müssen diese in der Regel nach­voll­ziehbar belegt werden. Welche Nach­weise dafür erforder­lich sind, richtet sich nach der jeweiligen Ein­kommens­art (z. B. Miet­ein­nahmen, Unter­halt) und den Anforde­rungen der Bank.

Was passiert, wenn Kreditunterlagen fehlen?

Fehlen erforderliche Kredit­unterlagen, wird ein Kredit­antrag nicht auto­matisch abge­lehnt. Häufig fordert die Bank fehlende oder nicht aus­reichende Nach­weise zunächst nach. Bis die benötigten Infor­mationen vorliegen, wird sie die Prüfung gegebenen­falls nicht abschließen – dadurch kann sich die Bear­beitung verzögern.

Was fehlende Unter­lagen konkret für Ihren Kredit­antrag bedeuten, hängt von der jeweiligen Situation ab:

• Sie haben eine Unterlage vergessen: Die Bank kann den fehlenden Beleg nachfordern. Sobald Sie ihn einge­reicht haben, kann die Prüfung fort­gesetzt werden.
• Ein eingereichter Nachweis reicht nicht aus: Fehlen darin benötigte Angaben oder entspricht das Doku­ment nicht den Anfor­derungen der Bank, kann sie einen weiteren oder anderen Nachweis verlangen.
• Sie können einen geforderten Nachweis nicht vorlegen: In diesem Fall sollten Sie mit der Bank klären, ob sie ein alter­natives Dokument akzeptiert. Das hängt vom Kredit­geber und von der Art des erforder­lichen Nachweises ab.

Wie stark sich fehlende Unter­lagen aus­wirken, lässt sich nicht pauschal sagen. Entschei­dend ist, welche Infor­mation mit der fehlenden Unterlage nach­gewiesen werden soll. Lässt sich eine für die Kredit­prüfung wesent­liche Infor­mation nicht ausreichend belegen, kann dies die Kredit­ent­scheidung beeinflussen.

Wie bereiten Sie die Unterlagen für den Kreditantrag vor?

Bevor Sie Ihren Kreditantrag einreichen, sollten Sie die ange­forderten Unter­lagen auf Voll­ständig­keit, Aktualität und Les­barkeit prüfen. Achten Sie außerdem darauf, dass die Angaben in den Nach­weisen mit Ihren Angaben im Kredit­antrag übereinstimmen.

Gehen Sie dabei am besten Schritt für Schritt vor:

1. Anforderungen der Bank prüfen: Klären Sie zunächst, welche Nach­weise der jeweilige Kredit­geber tatsäch­lich verlangt und für welchen Zeit­raum diese benötigt werden.
2. Aktualität kontrollieren: Stellen Sie sicher, dass die Nach­weise den zeit­lichen Anforde­rungen der Bank entsprechen. Wie aktuell ein Doku­ment sein muss, kann sich je nach Nach­weis und Kredit­geber unter­scheiden.
3. Angaben und Lesbarkeit prüfen: Kontrollieren Sie, ob alle erforder­lichen Seiten und Angaben voll­ständig und gut lesbar sind. Prüfen Sie außerdem, ob Namen, Ein­kommen und andere rele­vante Angaben mit den Infor­mationen im Kredit­antrag überein­stimmen. Unklare oder wider­sprüch­liche Angaben können Rück­fragen auslösen.
4. Vorgaben für die Einreichung beachten: Bei einem digi­talen Kredit­antrag sollten Sie prüfen, welche Datei­formate, Datei­größen und Übertragungs­wege der Kredit­geber akzeptiert. Reichen Sie sensible Doku­mente nur über die vom Anbieter vorgesehenen Wege ein.

Tipp: Legen Sie die benötigten Nach­weise möglichst vor Beginn des Kredit­antrags bereit. So können Sie die geforderten Doku­mente gezielt einreichen und müssen fehlende Angaben nicht erst zusammen­suchen, wenn Sie den Kredit beantragen.

Wir haben für Sie eine Checkliste als Download (PDF, nicht barrierefrei) zusammen­gestellt, die eine Übersicht über die typischer­weise benötigten Kredit­unterlagen bietet.

Fazit: Diese Kreditunterlagen sollten Sie für den Antrag bereithalten

Identitäts-, Einkommens- und relevante finan­zielle Nach­weise bilden den Kern der Kredit­unter­lagen. Welche Doku­mente Sie konkret benötigen, hängt jedoch vom Kredit­geber und Ihrer persön­lichen Situation ab. Insbe­sondere bei unter­schied­lichen Einkommens­arten können zusätz­liche Nach­weise erforderlich sein.

Prüfen Sie deshalb, ob die geforderten Unter­lagen vollständig und aktuell vorliegen. So lassen sich unnötige Nach­forde­rungen vermeiden. Haben Sie die benötigten Nach­weise zusammen­gestellt, können Sie im nächsten Schritt beim gewählten Anbieter einen Kredit beantragen.

Häufige Fragen zu Kreditunterlagen

• Müssen Kreditunterlagen im Original eingereicht werden?

  In der Regel müssen Sie Kredit­unter­lagen nicht im Original einreichen. Bei digitalen Kredit­anträgen können Nach­weise häufig als Datei hoch­geladen oder digital über­mittelt werden. Welche Form akzeptiert wird, hängt jedoch vom Kredit­geber und vom jeweiligen Doku­ment ab. Beachten Sie des­halb die konkreten Vorgaben der Bank.

• Wie aktuell müssen die Unterlagen für einen Kreditantrag sein?

  Kreditunterlagen sollten grundsätzlich den aktuellen Stand Ihrer finan­ziellen Situation wider­spiegeln. Wie aktuell einzelne Nach­weise sein müssen und für welchen Zeit­raum sie vorzu­legen sind, hängt jedoch vom Kredit­geber und der Art des Doku­ments ab.

• Kann ich Kreditunterlagen nachträglich aktualisieren?

  Ändern sich während der Kredit­prüfung rele­vante Angaben, können bereits einge­reichte Kredit­unterlagen gegebenen­falls aktu­alisiert oder ergänzt werden. Ob und wie Sie neue Nach­weise ein­reichen können, hängt vom Kredit­geber und vom Stand des Antrags ab. Stimmen Sie die Aktuali­sierung des­halb mit der jeweiligen Bank ab.

• Wie lange sollte ich Kreditunterlagen aufbewahren?

  Wie lange Sie Kreditunter­lagen aufbe­wahren sollten, hängt von der Art der Doku­mente und dem jewei­ligen Kredit ab. Bewahren Sie wichtige Vertrags- und Kredit­unterlagen mindestens so lange auf, wie sie für das laufende Kredit­verhältnis relevant sind. Für einzelne Doku­mente können darüber hinaus eigene Auf­bewahrungs­fristen gelten.