Als Immobilienbesitzer erhalten Sie besonders günstige Kreditzinsen, wenn Sie Ihr Haus oder Ihre Eigentumswohnung modernisieren wollen. Wir zeigen Ihnen, wie Sie einen passenden Modernisierungskredit finden und wie hoch die Zinsen sind, und geben Tipps, wann staatliche Zuschüsse winken.
Um Maßnahmen zur Modernisierung eines Gebäudes mit einem Kredit ganz oder teilweise zu finanzieren, sind nur wenige Schritte notwendig.
Nutzen Sie den oben eingeblendeten Kreditrechner. Geben Sie dort die benötigte Kreditsumme und eine Laufzeit zwischen 1 und 10 Jahren ein. Der Verwendungszweck ist bereits voreingestellt. Betätigen Sie den Button „Jetzt vergleichen“, nun wird Ihnen eine Angebotsliste mit Modernisierungskrediten und aktuellen Zinsen angezeigt.
Vergleichen Sie die in der Liste genannten Angebote. Die mit den besten Zinsen stehen oben. Sie können zur besseren Übersicht die Suchkriterien verändern und sich z. B. nur Modernisierungskredite mit Sondertilgungen oder mit Rückzahlungspause anzeigen lassen. Beachten Sie bei der Auswahl folgende Punkte.
Nutzen Sie beim Vergleich den Zweidrittelzins!
Dieser beschreibt den Zinssatz, den zwei Drittel aller Kunden erhalten. Die im Vergleich der Modernisierungsdarlehen zuerst angezeigten Topzins-Angebote sind für Sie nur relevant, wenn Sie eine hervorragende Bonität und ein hohes Einkommen haben. In der angezeigten Liste können Sie die Reihenfolge so ändern, dass die Angebote mit den besten Zweidrittelzinsen oben stehen.
Achten Sie auf den Effektivzins!
Der effektive Jahreszins ist besser vergleichbar als der Sollzins, weil er bereits alle entstehenden Kosten beinhaltet. Deshalb ist der Effektivzins meistens höher als der Sollzins, der nur die Kosten für die Ausleihe des Geldes und keine weiteren Gebühren enthält.
Haben Sie sich für ein Angebot entschieden, geben Sie dort weitere Informationen ein. Dabei geht es um Ihre finanzielle Situation, Ihr Einkommen, regelmäßige Ausgaben und beruflichen Status. Auf Grundlage dieser Daten erhalten Sie ein konkretes Angebot mit Ihrem individuellen Zinssatz. Diesen Kreditvertrag können Sie entweder herunterladen oder er wird Ihnen per Post geschickt. Mit Ihrer Unterschrift bestätigen Sie den Vertrag und senden ihn zurück. Außerdem stellen Sie die für den Modernisierungskredit geforderten Unterlagen wie eine Kopie des Grundbuchauszugs und einen Gehaltsnachweis zur Verfügung.
Nach der abschließenden Prüfung Ihrer Angaben und der Abfrage bei der SCHUFA entscheidet die Bank über die Kreditvergabe. Bei einem positiven Bescheid erhalten Sie die Kreditsumme innerhalb weniger Tage.
Günstige Zinsen für einen Modernisierungskredit liegen aktuell in einem Bereich um 7 %. Der konkrete Zinssatz für Ihr persönliches Modernisierungsdarlehen hängt von verschiedenen Faktoren ab. Dazu gehören:
Dabei gilt folgender Grundsatz: Die Zinsen steigen sowohl mit der Kredithöhe als auch mit der Laufzeit und bei einer schlechten Bonität. Der Grund dafür ist einfach erklärt. Je mehr Geld eine Bank über einen langen Zeitraum verleiht, desto höher ist das Ausfallrisiko. Das gleiche gilt z. B. bei einem Kreditnehmer mit einem schlechten SCHUFA-Score.
Folgende Tabelle zeigt einige Beispiele für einen Modernisierungskredit, die wir mit unserem Kreditrechner ermittelt haben. Wir zeigen jeweils einen günstigen Zweidrittelzins, also den Zinssatz, den zwei Drittel aller Kunden erhalten.
Maßnahme | Kamineinbau | Badsanierung | neue Fenster und Küchenmodernisierung |
|---|---|---|---|
Kreditsumme | 5.000 € | 20.000 € | 40.000 € |
Laufzeit | 5 Jahre (60 Monate) | 7 Jahre (84 Monate) | 8 Jahre (96 Monate) |
Effektiv:zins | 6,39 % | 6,39 % | 6,39 % |
Monatsrate | 97,15 € | 294,19 € | 529,76 € |
Gesamtkosten | 828,00 € | 4.711,6 € | 10.856,96 € |
Quelle: Vergleich.de, Kreditrechner, Stand: November 2023
Die Beispiele zeigen, dass bei höheren Krediten sowohl die Monatsraten als auch die Gesamtkosten steigen.
Die maximale Höhe eines Modernisierungskredites beträgt im Normalfall 50.000 €. Bei höheren Beträgen kann eine Immobilienfinanzierung die Lösung sein. In diesem Fall ist aber ein Grundbucheintrag notwendig, was mit bürokratischem Aufwand und zusätzlichen Kosten verbunden ist. Bei einem Modernisierungskredit bis zu 50.000 € geht es auch ohne Grundbucheintrag.
Es gibt deutschlandweit tätige Banken wie die ING (ehemals ING Diba), die SWK Bank, die Postbank oder Santander, die einen Modernisierungskredit anbieten. Darüber hinaus vergeben auch regionale Banken und Sparkassen Kredite für Modernisierungen.
Geben Sie in unserem Ratenkredit Vergleich bei den Filtereinstellungen ein, dass Ihnen alle Angebote angezeigt werden. Dann sehen Sie auch regional tätige Banken in der Ergebnisliste.
Die Kreditzinsen können bei einem Modernisierungsdarlehen einige tausend Euro ausmachen. Mit folgenden Tipps verringern Sie Ihre Kreditkosten.
Planen Sie Im Voraus und sparen Sie Eigenkapital an. Schließen Sie z. B. einen Bausparvertrag ab, um auf planbare Ausgaben vorbereitet zu sein. Geld anlegen und sparen können Sie z. B. mit einem Festgeldkonto oder einem ETF-Sparplan. Mit Eigenkapital reduzieren Sie die Kreditsumme und damit auch die Kreditkosten.
Eventuell ergibt sich die Möglichkeit und Sie können den Modernisierungskredit vorzeitig ablösen oder einen Teilbetrag außerhalb der normalen Monatsraten zurückzahlen. Damit Sie in diesem Fall keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen müssen, sollten Sie kostenlose Sondertilgungen im Kreditvertrag festschreiben. So umgehen Sie die Entschädigung. Allerdings können sich durch diese Vertragsklausel die Zinsen leicht erhöhen.
Wer einen Altbau modernisieren, sein Haus energetisch sanieren oder es altersgerecht umbauen will, den unterstützt der Staat z. B. mit der KfW-Förderung. Verschiedene Möglichkeiten kommen in Frage und es lohnt sich vorab zu prüfen, ob Sie bei Ihrem Vorhaben von einer oder mehrerer davon profitieren können.
Folgende KfW-Darlehen können Sie für eine Modernisierung nutzen:
Darüber hinaus gibt es Steuererleichterungen bei der Modernisierung denkmalgeschützter Gebäude und verschiedene regionale Programme abhängig von Bundesland und Gemeinde.
Das Gebäudeenergiegesetz (GEG) verpflichtet Hauseigentümer in bestimmten Fällen zu einer energetischen Sanierung. Wir haben für Sie mehrere Ratgeber geschrieben, die sowohl über die aktuellen und geplanten Regelungen zur Sanierungspflicht als auch über die Möglichkeiten, die erneuerbare Energien bieten, informieren. Außerdem beschreiben wir, wie Sie einen Energieausweis erhalten und was er kostet.
Wenn Sie Ihr Haus modernisieren wollen, können Sie die Finanzierung in der Regel mit einem Modernisierungskredit stemmen. In der folgenden Übersicht fassen wir noch einmal zusammen, was dafür und was eventuell dagegenspricht.
Einige Banken vergeben einen Modernisierungskredit ohne Verwendungsnachweis, andere wollen verhindern, dass Sie sich vom Geld für die Modernisierung des Badezimmers noch einen XXL-Flachbildfernseher zum günstigen Zinssatz kaufen. In diesem Fall reichen als Nachweis die Handwerkerrechnungen.
Viele Immobilienbesitzer beschäftigen sich mit möglichen Modernisierungen an ihrem Gebäude. Dabei spielt die Finanzierung eine wichtige Rolle. Häufig tauchen dabei die gleichen Fragen auf.
Einen Modernisierungskredit können Immobilienbesitzer aufnehmen, die ihr Haus oder ihre Eigentumswohnung instand setzen, modernisieren oder nach energetischen Gesichtspunkten sanieren. Das Modernisierungsdarlehen funktioniert wie ein freier Ratenkredit. Mit dem Unterschied, dass die Mittel zweckgebunden sind: Sie dürfen sie nur für den Zweck der Modernisierung verwenden. Dafür liegen die Zinsen oft unter denen eines freien Ratenkredits.
Modernisierungskredite werden in der Regel bis zu einer Summe von 50.000 € vergeben. Sollten Sie einen höheren Finanzierungsbedarf haben, kommt eine Baufinanzierung in Frage, mit der Sie die geplante Modernisierung oder einen Hauskauf über mehrere hunderttausend Euro finanzieren können.
Das Modernisierungsdarlehen vergeben Banken nur an Eigentümer von Immobilien, denn die Immobilie wird als Sicherheit eingesetzt. Als Besitznachweis dient in der Regel ein Grundbuchauszug. Auch wer noch durch eine Baufinanzierung belastet ist, kann einen Modernisierungskredit aufnehmen, beispielsweise für die Erneuerung der Elektrik.
Es gibt mehrere Voraussetzungen für einen Modernisierungskredit:
Sind diese Bedingungen erfüllt, haben Sie gute Chancen auf die Bewilligung und Auszahlung eines Modernisierungskredites.
In den meisten Fällen liegt die Laufzeit für einen Modernisierungskredit zwischen 1 und 10 Jahren. Das entspricht der üblichen Laufzeit von Ratenkrediten. Längere Laufzeiten von 15, 20 oder 25 Jahren kommen bei Immobilienfinanzierungen vor.
Zur Modernisierung eines Gebäudes gehören Maßnahmen, die der Erhöhung des Wohnkomforts, der Verbesserung des energetischen Zustandes und der Wertsteigerung dienen. Sie fragen sich, was darf ich mit einem Modernisierungskredit kaufen und was gehört dazu? Als Modernisierung gelten z. B.
Häufig wird ein Modernisierungskredit mit einem Sanierungskredit gleichgesetzt. Das stimmt laut Definition nicht ganz, weil es bei einer Sanierung um umfangreiche Reparaturen und eine Instandsetzung geht. Allerdings sind die Grenzen bei einzelnen Maßnahmen, wie z. B. dem Austausch einer defekten Heizung, fließend.
