Rahmenkredit als Alternative zum Dispo

Entscheiden Sie flexibel, wann und welchen Teil Ihres Kredits Sie abrufen

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Rahmenkredit

eff. Jahreszins

10,83 %

3 x Sollzinsen geschenkt

Der flexible Rahmenkredit vom Testsieger
  • günstige Alter­native zum Dispo
  • Zinszahlung nur bei Nutzung
  • Rückzahlungen sind jederzeit flexibel möglich

Repräsentatives Beispiel gemäß § 17 PAngV: Bei einem Nettodarlehensbetrag von 5.000,00 € und unbegrenzter Laufzeit erhalten alle Kundinnen und Kunden einen effektiven Jahreszinssatz von 10,83 % (variabler Sollzinssatz 10,33 % p.a.). Zinsen zahlen Sie nur bei Nutzung, z.B. monatlich 8,61 € für 1.000,00 €, wenn Sie den Rahmenkredit in dieser Höhe in Anspruch nahmen. Rückzahlungen (Tilgungen) sind jederzeit flexibel möglich.

Was ist ein Rahmenkredit?

Klaus Fechner
Zuständiger Redakteur für die Bereiche Kredit und Strom & Gas
Stand: 11.12.2023

Mit einem Rahmen­kredit gewährt Ihnen eine Bank einen Kredit in einem fest­geleg­ten Rah­men. Dieser liegt häufig zwischen 2.500 und 50.000 €. Sie ent­schei­den selbst, wann und welchen Anteil des Kredit­rahmens Sie abrufen wollen. Ein anderer Aus­druck ist daher auch Abruf­kredit. Die Rück­zahlung erfolgt in vielen Fällen flexi­bel ent­weder in Monats­raten oder als Gesamt­summe. Zinsen zahlen Sie nur für die konkret gelie­hene Summe.

Bei einem Rahmen­kredit sind Sie nicht an Ihre Haus­bank gebun­den, Sie können ihn bei einer Bank Ihrer Wahl mit einem sepa­raten Konto ab­schließen. Aller­dings ist diese Form des Kre­dites nicht weit ver­brei­tet, nur rela­tiv wenige Banken bieten sie an.

Wie funktioniert ein Rahmenkredit?

Hat Ihnen eine Bank einen Rahmen­kredit gewährt, dann liegt es bei Ihnen, wann Sie einen Teil oder den gesam­ten Betrag nutzen. Fol­gendes Bei­spiel soll das ver­deut­lichen:

  • Sie erhalten einen Rahmen­kredit in Höhe von 15.000 €.
  • Nach 6 Monaten rufen Sie einen Teil­betrag von 3.000 € für eine Anschaf­fung ab und über­wei­sen die Summe sofort auf Ihr Giro­konto.
  • Den Rest von 12.000 € lassen Sie ruhen.
  • Die 3.000 € zahlen Sie in monat­lichen Raten, die Sie mit der Bank verein­bart haben, zurück. Einige Anbie­ter verlan­gen eine Mindest­rück­zahlung pro Monat, andere ver­zich­ten darauf. Dann liegt es bei Ihnen, wie viel Sie wann zurück­zahlen.
  • Außer­dem über­weisen Sie der Bank monat­lich die anfal­len­den Zinsen. Je länger Sie für die Rück­zah­lung brau­chen, desto teurer wird der Abruf­kredit.
Infografik: So funktioniert ein Rahmenkredit

Wie kann ich einen Rahmenkredit beantragen?

Die Antrag­stel­lung für einen Rahmen­kredit ist ähn­lich wie die für einen üb­lichen Konsu­menten­kredit und be­steht aus drei Schrit­ten.

  • Im ersten Schritt füllen Sie den ent­sprech­enden An­trag für den Rahmen­kredit aus. Das kann ent­weder mit einem Online-For­mu­lar oder auf Papier gesche­hen. Dann schicken Sie den Antrag ab.
  • An­schließend über­prüft der Kredit­anbie­ter Ihre Iden­tität. Dazu wird in den meis­ten Fällen das Video­ident-Verfah­ren durch­ge­führt.
  • Nun über­prüft die Bank Ihre Kredit­würdig­keit. Dazu gehö­ren Ihre Ein­kommens­verhält­nisse anhand der von Ihnen ein­gereich­ten Unter­lagen wie z.B. Gehalts­abrech­nungen und eine Ab­frage bei einer Aus­kunf­tei. Das ist in den meis­ten Fällen die SCHUFA.

Nun wird entschie­den, ob es zu einem Rahmen­kredit­vertrag kommt oder eine Kredit­ablehnung gibt. Im Fall einer Zusa­ge steht Ihnen der Rahmen­kredit mit Ihren persön­lichen Zugangs­daten zum Kredit­konto inner­halb weniger Tage zur Verfü­gung.

Wie zahle ich einen Rahmenkredit zurück?

Das ist von Anbie­ter zu Anbie­ter unter­schied­lich. Manche verein­baren monat­liche Mindest­raten von z. B. 50 € oder 2 % der geliehe­nen Summe, andere nicht. In diesem Fall setzt der Ab­schluss eines Rahmen­kredits eine beson­ders hohe Selbst­diszi­plin bei der Schulden­til­gung voraus, da sich sonst die Rück­zahlung sehr lange hin­zieht.

Der Vor­teil des Rahmen­kre­dites ist jedoch, dass dieser Kredit Sie in aller Regel maxi­mal flexi­bel bei der Rück­zah­lung macht. Anders als häu­fig beim Raten­kredit müssen Sie beim Abruf­kredit im Fall von Sonder­til­gungen oder einer vor­zei­tigen Gesamt­til­gung keine Vor­fällig­keits­ent­schädigung zahlen. Sie können gelie­hene Summen normaler­weise jeder­zeit problem­los aufs Kredit­konto rück­über­weisen.

Jeder Rahmenkredit steht in der SCHUFA

Banken melden die Gewäh­rung eines Rahmen­kredits immer bei der SCHUFA! Beden­ken Sie dies, falls Sie wei­tere Kredit­auf­nahmen pla­nen, die da­durch gefähr­det sein könnten.

Rahmenkredite im Vergleich

Ein konkre­ter Ver­gleich der ange­bote­nen Rahmen­kredite ist schwie­rig. Zum einen können sich die Zinsen kurz­fris­tig ändern, da sie varia­bel sind. Zum ande­ren wer­ben Banken nur sehr zurück­hal­tend mit ihren Ange­boten. Stiftung Waren­test hat 2019 bei einem Rahmen­kredit Vergleich fest­ge­stellt, dass es nur 26 Anbieter in Deutsch­land gibt. Inzwischen hat die Zahl der Angebote weiter abgenommen, sodass es nach verschiedenen Untersuchungen im Jahr weniger als zehn Banken gab, die einen Rahmenkredit bewerben.

Zu den deutsch­land­weit bekann­tes­ten Ban­ken, die einen Rahmenkredit anbieten, gehö­ren die ING und die Volks­wagen Bank.

Der Rahmen­kredit der ING wird mit einem Effektiv­zins von 10,29 % ange­boten und ist unab­hängig von der Lauf­zeit des Kredi­tes. Als eine von weni­gen Banken ver­langt die ING keine monat­liche Mindest­rück­zahlung, damit ist der Rahmen­kredit beson­ders flexi­bel.

Für den Rahmen­kredit der Volks­wagen Bank müssen Sie im 1. Jahr 8,99 % effektiven Jahres­zins zahlen. Ab dem 13. Monat steigt der Zins­satz dann auf 10,49 %. Daher ist er beson­ders für die kurz­fris­tige Geld­leihe geeig­net, wenn Sie den Betrag inner­halb von 12 Monaten zurück­zahlen. Die monat­liche Rück­zahlung beträgt 1 % des Verfügungs­rahmens, bei 6.000 € sind das 60 € im Monat.

Bei beiden Banken kann der Antrag voll­ständig online ge­stellt werden. Außer­dem haben dort auch Selbst­ständige die Möglich­keit einen Rahmen­kredit zu erhalten, regel­mäßiges Ein­kommen voraus­gesetzt.

Wie hoch sind bei einem günstigen Rahmenkredit die Zinsen?

Banken geben bei Rahmen­kredit­verträ­gen unter­schied­liche Kondi­tionen. Es gibt Anbieter, die mit niedrigen Aktions­zinsen unter 8 % begin­nen und nach ein paar Monaten teurer werden und mehr als 10 % verlangen. Andere halten ihren Zins­satz kon­stant.

Hinzu kommt, dass die Höhe der Kredit­zinsen beim Rahmen­kredit grund­sätzlich vari­abel ist. Das bedeu­tet: Die Bank kann den Zins­satz theore­tisch jeder­zeit erhöhen oder ver­rin­gern. Aus­schlag­gebend dafür ist zum Beis­piel der Referenz­zins der Euro­päischen Zentral­bank. In der Regel wird der Zins­satz beim Rahmen­kredit aber immer billiger blei­ben als der Ihres Dispo­kredi­tes, der bei vielen Banken 11 % und mehr beträgt. Darüber hinaus müssen die Anbie­ter eines Abruf­kredites eine Änder­ung des Zins­satzes vorab entsprech­end mit­teilen.

Ist ein Rahmenkredit sinnvoll?

Die Frage, ob sich ein Rahmen­kredit für Sie lohnt, kann nur mit einer Gegen­über­stellung der Vor- und Nach­teile beant­wortet werden.

Vorteile eines Rahmenkredites:

  • jederzeit ohne weitere Anträge nutzbar
  • geringere Zinsen als beim Dispokredit
  • flexible Rückzahlung
  • keine festgelegte Laufzeit
  • Zinsen werden nur bei Nutzung fällig

Nachteile eines Rahmenkredites:

  • variabler Zinssatz, deshalb Zins­verän­derung möglich
  • teuer als ein normaler Raten­kredit
  • ist nicht für größere Anschaf­fungen geeig­net
  • drohende Über­schul­dung: Sollten Sie Zahlungs­probleme bei den Monats­raten bekom­men, kann die Bank den Rahmen­kredit kündi­gen. Sie müssten ihn dann in einem Stück zurück­zahlen und erhal­ten einen nega­tiven SCHUFA-Ein­trag.

Zusammen­fassend lässt sich sagen, ein Rahmen­kredit lohnt sich dann, wenn Sie kurz­fristig einen gerin­gen Betrag benö­tigen. Dann ist ein Rahmen­kredit güns­tiger als ein Dispo­kredit mit extrem hohen Dispo­zinsen. Auf der anderen Seite lohnt sich ein Rahmen­kredit (Abruf­kredit) nicht, wenn Sie lang­fristig eine hohe Kredit­summe benötigen. Dann gibt es bessere Alter­nativen, die wir im Folgen­den beschrei­ben.

Alternativen zum Abrufkredit

Der Rahmenkredit hat die Vor­teile der flexib­len Rück­zah­lung und der schnellen Verfüg­bar­keit. Dafür ist er teurer als ein üblicher Raten­kredit, weil er mit höhe­ren Zinsen verge­ben wird. Des­halb bieten sich einige Alter­nativen an, die es Ihnen ermög­lichen, einen Kredit mit bes­seren Kondi­tio­nen aufzu­nehmen.

Der 1.000 €-Kredit

Wenn Sie sich für einem 1.000 €-Kredit oder einen anderen Klein­kredit entschei­den, müssen Sie nur niedrige Zin­sen bezah­len, die bei einem effek­tiven Jahres­zins von unge­fähr 2 % liegen. Da es sich um eine relativ kleine Kredit­summe handelt, können Sie mit einer schnel­len Bear­beitung und einer zü­gi­gen Rück­zah­lung rechnen. Außer­dem haben Sie auch mit einer schlech­ten Bonität gute Chan­cen, einen Kredit in Höhe von 1.000 € zu erhalten.

Der Autokredit

Bei einem Auto­kredit handelt es sich um einen zweck­gebun­denen Kredit. Er darf also nur für den Kauf eines Autos verwen­det werden. Da der Wagen der Bank als Sicher­heit dient, sind die Zinsen deut­lich güns­tiger als bei einem Rahmen­kredit, der zur freien Verfü­gung verge­ben wird. Übrigens, der Auto­kauf ist bei den Deutschen der Haupt­grund ein Dar­lehen aufzunehmen.

Autokredit

Der Sofortkredit

Ein Sofort­kredit wird von vielen Direkt­banken angeboten. Sie erhalten inner­halb von Sekun­den eine erste Prog­nose über die Kredit­zu­sage. Die Aus­zah­lung des Geldes erfolgt eben­falls sehr schnell und geschieht ohne festen Ver­wendungs­zweck. Damit ver­binden Sie den Vorteil eines Rahmen­kre­dites, die schnelle Verfüg­bar­keit, mit den güns­tigen Zinsen eines Raten­kredites.

Sofortkredit

Der P2P-Kredit

Peer-to-Peer-Kredite (kurz: P2P-Kredit) werden von spe­ziellen Platt­formen vermit­telt. Sie stellen die Verbin­dung zwischen Privat­personen her, die auf der einen Seite Geld verlei­hen und auf der anderen Seite nach Kre­diten von privat suchen. Bei diesem System haben auch Kredit­nehmer mit einer schlech­ten Bonität die Chan­cen auf ein Dar­lehen. Aller­dings sind die Zinsen höher als bei einem klassi­schen Raten­kredit von einer Bank. Der Vergleich mit den Kondi­tionen eines Rahmen­kredits kann sich lohnen, es gibt P2P-Kredite mit bes­seren aber auch mit höhe­ren Zinsen.

P2P-Kredit

Der Dispokredit

Unter Umständen kann ein Dispo­kredit eine Alter­native zum Rahmen­kredit sein, da es beim Rahmen­kredit eine Mindest­summe von ca. 2.500 € gibt. Das ist beim Dispo nicht der Fall. Wenn Sie nur einen geringen Betrag für einen kurzen Zeit­raum benö­tigen, kann der Dispo­kredit eine Möglich­keit sein. Aller­dings sollten Sie sicher sein, die geliehene Summe inner­halb weniger Tage zurück­zahlen zu können, z.B. zum Monats­beginn, wenn das neue Gehalt auf Ihrem Konto einge­trof­fen ist.

Dispokredit

Häufige Fragen zum Rahmenkredit

  • Was ist der Unterschied zwischen Dispositionskredit, Rahmenkredit und Ratenkredit?

    Bei einem Rahmen­kredit stellt Ihnen eine Bank eine bestimm­ten Kredit­rahmen zur Verfü­gung, den Sie jeder­zeit nutzen und flexi­bel zurück­zahlen können. Das ist bei einem Dispo­kredit genau­so. Nur ist dieser an Ihr Giro­konto gebun­den und wird nur von der konto­führen­den Bank vergeben. Außer­dem müssen Sie bei einem Dispo­kredit mit deut­lich höhe­ren Zinsen rech­nen. Ein Raten­kredit ist dagegen unab­hän­gig von Ihrem Giro­konto, wird im Ver­gleich zum Rahmen­kredit güns­tiger ver­zinst und muss in der Regel mit festen Monats­raten in einem bestimmten Zeitraum zurückgezahlt werden.

  • Wer bekommt einen Rahmenkredit?

    Die Voraussetzungen für einen Rahmen- oder Abrufkredit sind die gleichen wie bei vielen anderen Kredit­arten. Sie soll­ten

    • voll­jährig sein
    • Ihren Wohn­sitz und ein Giro­konto in Deutsch­land haben
    • über eine gute Bonität verfü­gen
    • ein regel­mäßiges Ein­kommen bezie­hen

    Ihr Ein­kommen müssen Sie mit Konto­aus­zügen, Gehalts­abrech­nungen, Renten­bescheiden oder Steuer­beschei­den belegen.

  • Gibt es einen Rahmenkredit für Selbständige?

    Ja, einige Banken wie die ING und die Volks­wagen Bank bie­ten auch Selbst­ständigen die Möglich­keit, einen Rahmen­kredit abzu­schließen. Voraus­setzung ist dabei ein regel­mäßiges Ein­kommen, das Sie mit den letzten Steuer­beschei­den oder Bilan­zen nach­weisen müssen. Ansons­ten gelten die Bedin­gun­gen wie bei jedem anderen Kredit für Selbst­ständige: Voll­jährig­keit, Wohn­sitz und Giro­konto in Deutsch­land sowie eine posi­tive SCHUFA-Aus­kunft.

  • Gibt es einen Rahmenkredit ohne SCHUFA?

    Nein, denn in Deutsch­land sind Banken verpflich­tet, vor einer Kredit­ver­gabe die Kredit­würdig­keit des Antrag­stellers zu prüfen. Dazu gehört auch die Abfrage des SCHUFA-Scores. Deshalb wird auch ein Rahmen­kredit ohne Gehalts­nachweis nicht vergeben. Sollte die Bewer­tung der SCHUFA negativ aus­fallen und das Ein­kommen zu gering oder unregel­mäßig sein, werden Sie keinen Rahmen­kredit erhalten.

Vergleich.de Tipp

Einen Rahmen­kredit bekommen Sie in der Regel nicht sofort. Die Gewähr­ung kann je nach Anbie­ter einige Zeit in An­spruch nehmen. Der Ab­schluss eines Rahmen­kredit­vertrags lohnt sich daher, wenn Sie ihn noch nicht akut brau­chen. So steht Ihnen der Rahmen bei Be­darf schnell zur Verfü­gung. Außer­dem profi­tieren Sie vom Vor­teil, Zinsen nur zu zahlen, wenn Sie über den Kredit­rahmen verfü­gen.

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