Gemeinschaftskonto: Wann macht ein gemeinsames Konto Sinn?

Was ist ein Gemeinschafts­konto?

Heike Kevenhörster

Zuständige Redakteurin für die Bereiche Geldanlage und DSL & Handy

Stand: 21.08.2023

Ein Gemeinschaftskonto, oft auch Part­ner­konto genannt, läuft auf den Namen von min­des­tens zwei Personen. Die Konto­in­haber haben dann gleich­be­rech­tigt Zugriff auf das Konto. Der Konto­typ variiert: Es kann sich um ein Giro­konto, ein Geschäfts­konto, ein Tages- oder Festgeld­konto oder ein Depot handeln. Das typische Gemein­schafts­konto ist ein ge­mein­sam ge­führ­tes pri­vates Giro­konto. Fragen Sie sich: Wie funk­tio­niert ein Ge­mein­schafts­konto? Das hängt davon ab, in welcher Form das ge­mein­same Konto geführt wird. Es gibt zwei ver­schie­dene Arten von Gemein­schafts­konto:

1. Oder-Konto
2. Und-Konto

Oder-Konto vs. Und-Konto: Was ist der Unterschied?

Bei einem Oder-Konto verfügen die Inhaber unab­hän­gig von­ein­ander über das Bank­konto. Sie können ohne Zu­stim­mung des anderen mit der Gemein­schafts­konto-Karte und über das Online-Banking Zah­lun­gen ausführen sowie jeder­zeit Ein­sicht in die Konto­aus­züge nehmen. Jeder kann z. B. Über­wei­sungen tätigen, Dauer­auf­träge und Last­schrif­ten ein­rich­ten oder Geld abheben. Viele finden diese Oder-Form des Gemein­schafts­kontos sinn­voll, weil es im All­tag prak­tisch ist. Die Vor­aus­set­zung ist jedoch, dass die Konto­in­haber ein­ander ver­trauen.

Bei einem Und-Konto ist Miss­brauch viel schwerer möglich. Dafür ge­stal­tet sich die Nut­zung in der Praxis kompli­zier­ter. Bei einem Und-Konto ist für jede Trans­ak­tion die Ein­willi­gung aller Konto­in­haber nötig. An­sons­ten ist bei­spiels­weise keine Aus­zah­lung oder Über­wei­sung möglich.

In der Regel wird ein gemein­sames Konto eines Ehe­paares oder eines nicht ver­hei­ra­teten Paares als Oder-Konto geführt. Beide über­weisen dann z. B. auf ihr Gemein­schafts­konto monat­lich einen be­stimm­ten Betrag. Dort ab­ge­bucht werden dann ge­mein­schaft­liche Aus­gaben wie Miete, Strom, Heizung, Ver­siche­rungen oder Lebens­mittel­käufe. Einige Paare ent­schei­den sich sogar dafür, ihre Einzel­kontos auf­zu­geben und aus­schließlich das ge­mein­same Konto zu führen. Dann gehen auf das Ge­mein­schafts­konto alle Ein­künfte ein sowie sämt­liche Aus­gaben ab.

Gemeinschaftskonto Vergleich: So finden Sie ein kostenloses Gemeinschaftskonto

In unserem Partnerkonto Vergleich sehen Sie auf einen Blick, ob das für Privat­leute ange­botene Gemein­schafts­konto kosten­los ist oder welche Konto­füh­rungs­gebüh­ren bei den aus­ge­wähl­ten Banken anfallen. Zu­sätz­lich ent­nehmen Sie unse­rem Gemein­schafts­konto Ver­gleich, ob Sie eine kosten­lose zweite Bank­karte erhalten. Sie sehen des Wei­teren, ob die Bank eigene Filialen unter­hält, in der sie vor Ort Geld­ge­schäfte täti­gen können.

Wenn Sie ein kostenloses Gemein­schafts­konto suchen, be­den­ken Sie, dass ein ge­mein­sames Konto bei einige Banken auch unab­hän­gig von einem regel­mäßigen Geld­ein­gang kos­ten­los sein kann, z. B. für Menschen unter 28 Jahren wie bei der DKB oder ING. Auch bei der Postbank (Giro start direct), vielen Spar­kassen und Volks­banken ist die Konto­füh­rung für Ju­gend­liche oder Stu­die­rende gratis.

Bei der Berliner Volksbank redu­zie­ren sich die Kosten für Mit­glie­der sowie zu­sätz­lich über ein Treue­modell. Bei der Comdirect fallen u. a. dann keine Ge­büh­ren an, wenn die Konto­in­haber drei Zah­lun­gen mit Apple oder Google Pay täti­gen oder jeden Monat einen Trade oder Spar­plan im Wert­papier­depot aus­führen. Bei manchen Ban­ken fallen nur in den ers­ten Jah­ren keine Kosten an. Einige Ban­ken wie die N26 bieten kein Gemein­schafts­konto an.

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Gemeinschaftskonto Vergleich: Wie teuer ist ein Geschäftskonto als Gemeinschaftskonto?

Ein gewerbliches Gemein­schafts­konto ist in der Regel teurer als ein pri­vates Konto. Die meisten Banken erheben höhere monat­liche Ge­büh­ren für Ge­schäfts­konten, meis­tens kommen noch wei­tere Kos­ten hinzu. Hier ein Beispiel für Konto­füh­rungs­ge­büh­ren bei aus­ge­wählten Anbietern:

Sie sehen, dass viele Geld­ins­ti­tute die Ge­büh­ren für ein ge­werb­liches Konto um ein Mehr­faches höher an­set­zen als bei einem pri­vaten Giro­konto. Einige Banken wie die Comdirect, 1822direkt und ING (früher: ING Diba) bieten kein Ge­schäfts­konto an.

Worauf kommt es noch bei einem Gemeinschaftskonto an?

Weitere Kriterien bei einem Giro­konto, das als Ge­mein­schafts­konto geführt wird, können für Sie je nach indi­vidu­eller Nut­zung interessant sein. Er­kun­di­gen Sie sich z. B., ob die Bank fol­gende Leis­tungen anbietet:

• günstige Dispozinsen
• kostenlose Girocard oder Debitkarte
• kostenlose Kreditkarte
• kostenlose Bar-Abhebungen und -Einzahlungen
• große Anzahl eigener Geld­auto­maten bzw. kosten­lose Nut­zung von Auto­maten im Bankverbund
• kostenloses Bezahlen und Geld­ab­heben im Ausland
• Guthabenzinsen
• digitaler Konto­wechsel­service
• Verzicht auf Sonder-Gebühren

Wie eröffne ich ein gemeinsames Konto?

Ein Girokonto als gemein­sames Konto, auch ein kosten­loses Gemein­schafts­konto, können Sie in weni­gen Schritten eröffnen:

1. Entscheiden Sie sich mit Hilfe unseres Gemein­schafts­konto Vergleichs oder des Girokonto Vergleich für das beste Angebot für Ihre Bedürfnisse.
2. Füllen Sie die Antrags­strecke auf der Seite der Bank aus oder gehen Sie in eine Filiale. Ent­schei­den Sie sich für ein Und- oder ein Oder-Konto. Der An­trag muss von allen Konto­in­ha­bern unter­schrie­ben werden.
3. Identifizieren Sie sich mit Ihrem Aus­weis vor Ort, online per Video-Ident oder schrift­lich mit dem Post-Ident-Verfahren.

Die Bank händigt Ihnen darauf­hin Unter­lagen und Kar­ten aus oder schickt Sie Ihnen zu. Sie können Ihr neues Gemein­schafts­konto dann direkt nutzen.

Findet bei der Eröffnung eines Gemeinschaftskontos eine SCHUFA-Prüfung statt?

Wenn das gemeinsame Konto einen Dispo­si­tions­kredit vor­sieht, wird bei der Er­öff­nung eines Ge­mein­schafts­kontos eine SCHUFA-Auskunft eingeholt. Bei einem Gemein­schafts­konto ohne Dispo, das nicht ins Minus rutschen kann, also einem Gut­haben­konto, findet keine SCHUFA-Prüfung statt.

Muss ich für ein Gemeinschaftskonto Steuern zahlen?

Wenn Sie Zinsen auf ein gemein­sames Giro­konto oder Tages­geld­konto er­hal­ten, fällt da­rauf die Ab­gel­tungs­steuer an. Sie be­trägt 25 %. Dazu kommt der Soli­dari­täts­zuschlag in Höhe von 5,5 % auf die Ab­gel­tungs­steuer, was ins­ge­samt zu einer Be­steue­rung von 26,375 % führt. Für Kirchen­mit­glieder kommt noch Kirchen­steuer in Höhe von je nach Bundes­land 8 oder 9 % hinzu. In der Spitze kann die ge­samte Steuer auf Ihre Zinsen knapp 28 % betragen.

Deutsche Banken behalten die Kapi­tal­er­trags­steuer auto­ma­tisch ein, es sei denn, ihnen liegt ein Frei­stel­lungs­auf­trag vor. Ver­hei­ra­tete Paare können zusammen einen Frei­stel­lungs­auf­trag in Höhe ihres Sparer-Pauschbetrages von ins­ge­samt 2.000 € stellen. Wer ein Ge­mein­schafts­konto führt, ohne ver­hei­ratet zu sein, kann keinen Frei­stel­lungs­auf­trag ein­rei­chen, sich die Ab­gel­tungs­steuer bis zur Höhe seines Frei­be­trags jedoch über die Steuer­er­klä­rung zurück­holen.

Im obigen Beispiel sehen Sie den Zins­er­trag, den ein Ehepaar unter Ein­be­rech­nung der Ab­gel­tungs­steuer ohne Kirchen­steuer erhält. Wie Sie sehen, lohnt sich ein Frei­stel­lungs­auf­trag. Achten Sie auch darauf, höhere Be­träge von einem Giro­konto auf ein gut ver­zins­tes Tages- oder Festgeld­konto umzuschichten.

Vorsicht, Schenkungssteuer!

Bei einem Gemeinschafts­konto des Typs Oder-Konto kann Schen­kungs­steuer an­fal­len, wenn es hohe Ein­zah­lungen gibt, die über den regel­mäßi­gen Lebens­unter­halt hinaus­gehen. Dies ist z. B. bei Erb­schaften oder Ab­fin­dungen mög­lich. Denn das Finanz­amt geht davon aus, dass jedem der Konto­in­haber 50 % des Gut­habens zustehen.

Durch eine schriftliche Ver­ein­ba­rung, in der Sie die Mittel­ver­wen­dung fest­halten, können Sie nach­wei­sen, dass der Ver­dacht einer Schen­kung falsch ist. Zudem gibt es einen Frei­be­trag, bis zu dem keine Schen­kungs­steuer anfällt. Dieser beträgt bei Ehe­leuten 500.000 € und bei Un­ver­hei­ra­teten 20.000 € in 10 Jahren. Schen­kungs­steuer können Sie auch ver­meiden, wenn Sie ge­trennte Kon­ten führen und je­weils dem Part­ner eine Konto­voll­macht ausstellen.

Was sind bei einem Gemeinschaftskonto die Vor- und Nachteile?

Im Folgenden geben wir Ihnen eine Über­sicht über die mög­lichen Vor- und Nachteile eines gemein­samen Bank­kontos. Je nach Art des Gemein­schafts­kontos (Und- oder Oder-Konto) und des per­sön­lichen Ver­wen­dungs­zwecks können nur einige oder alle dieser Vor­züge und Mankos zum Tragen kommen.

Vorteile eines Gemeinschaftskontos

• Beide Kontoinhaber können gleich­be­rech­tigt auf das Konto zugreifen.
• Die alltäglichen Finanzen einer Ge­mein­schaft werden vereinfacht.
• Gemeinsame Kosten können von einem ein­zigen Konto aus be­zahlt werden.
• Ständiges Abrechnen mit dem Mit­in­haber für ge­mein­schaft­liche Kosten entfällt.
• Beide Kontoinhaber behalten die Über­sicht über sämt­liche Transaktionen

Nachteile eines Gemeinschaftskontos

• Alle Geldbewegungen, auch private, liegen vor dem Mitinhaber offen.
• Der Mitinhaber kann ohne Ihre Zu­stim­mung das gemein­same Konto leeren.
• Es besteht das Risiko, für Schulden des anderen Konto­in­habers zu haften.
• Bei Schulden des anderen Konto­in­habers gegen­über Dritten kann das gemein­same Konto gepfändet werden.
• Bei hohen Einzahlungen, die den normalen Lebens­unter­halt deut­lich über­stei­gen, kann Schen­kungs­steuer anfallen.

Welche Alternative gibt es zu einem Partnerkonto?

Wenn Sie kein gemeinsames Konto eröffnen möchten, können Sie Ihr per­sön­liches Konto be­hal­ten oder ein neues Giro­konto er­öff­nen und einer Person Ihres Ver­trauens darüber eine Voll­macht aus­stellen. Erfahren Sie mehr darüber in unserem aus­führ­lichen Rat­geber Bankvollmacht.

FAQ zum Thema Gemeinschaftskonto

Die folgenden Fragen treten beim Thema Gemein­schafts­konto häufig auf.

• Wie viele Personen können ein Gemeinschaftskonto führen?

  Im Regelfall hat ein Gemeinschaftskonto zwei Konto­in­haber. Einige Banken lassen noch weitere Mit­in­haber zu, was z. B. für Geschwister, Freunde, Vereine oder das WG-Konto prak­tisch sein kann. Auch durch eine Bank­voll­macht lässt sich der Per­sonen­kreis, der Zu­griff auf ein Konto hat, erweitern.

• Wie kann ich ein Gemeinschaftskonto kündigen?

  Eine Auflösung eines Gemeinschafts­kontos kann nur durch die Konto­in­haber gemein­schaft­lich erfolgen. Dies kann z. B. bei einem gemein­samen Termin bei der Bank geschehen. Alleine können Sie ein Gemein­schafts­konto nicht auflösen. Eine Kündi­gung müssen beide unter­schreiben. Sie können das Gemein­schafts­konto auch per Post oder E-Mail kündigen.

• Was passiert mit einem Gemeinschaftskonto, wenn einer stirbt?

  Sollte einer der Konto­in­haber sterben, gehört nicht etwa dem über­leben­den Konto­in­haber das Geld auf dem gemein­samen Konto nun alleine. Statt­dessen treten jetzt die Erben an die Stelle des ver­stor­benen Konto­in­habers. In der Regel steht den Erben nach dem Todes­fall die Hälfte des Geldes zu, das sich auf dem Gemein­schafts­konto befindet. Ist das Konto im Minus, müssen diese gleich­falls für die Hälfte der Schulden aufkommen.

• Kann man ein Gemeinschaftskonto ohne gleichen Wohnsitz eröffnen?

  Ja, das ist bei vielen Banken möglich, z. B. der DKB, Comdirect, 1822 direkt und der Norisbank, Aller­dings müssen die Konto­in­haber im selben Land steuer­pflichtig sein.

• Wer ist bei einem Gemeinschaftskonto Kontoinhaber?

  Bei einem gemeinsamen Konto sind zwei oder mehr Personen Konto­inhaber. Das Gemein­schafts­konto läuft auf den Namen aller Inhaber.

• Was passiert mit einem gemeinsamen Konto bei einer Trennung?

  Bei einer Trennung kündigen die beiden Konto­in­haber ihr Gemein­schafts­konto in der Regel zusammen und teilen das Geld oder die Schul­den gerecht auf. In der Regel hat jede Partei An­spruch auf die Hälfte. Es sollte nicht vorkommen, dass der Ex-Partner sein Zu­griffs­recht miss­braucht, das ge­mein­same Konto leer­räumt und zu­sätz­lich den Dispo voll aus­schöpft. Dies passiert aber.

  Grundsätzlich haften beide Konto­invhaber ge­samt­schuld­ne­risch für das Gemein­schafts­konto. Dies be­deu­tet: Im schlimmsten Fall muss der Mit­in­haber in einem solchen Fall für diesen Betrag aufkommen.