Wer einen alten Kredit umschulden will, kann viel Geld sparen. Allerdings ist es ratsam genau nachzurechnen, ob eine Kreditumschuldung auch wirklich etwas bringt. Worauf Sie achten sollten, wenn Sie einen Kredit ablösen wollen, erfahren Sie hier.
Bei einer Kreditumschuldung ersetzen Sie einen vorhandenen Kredit durch einen neuen. Wenn der neue Kredit günstigere Zinsen hat als der laufende, zahlen Sie weniger Kreditkosten. Je nach Kreditsumme können Sie dadurch mehrere hundert Euro sparen. Dieser Vorgang wird auch Kredit ablösen genannt. Allerdings darf die alte Bank als Entschädigung für entgangene Einnahmen eine Strafgebühr von Ihnen verlangen, die Vorfälligkeitsentschädigung. Sie darf aber höchstens 1 % der Restschuld betragen. Sie können auch verschiedene bestehende Kredite gleichzeitig umschulden und zu einem einzigen Umschuldungskredit zusammenfassen.
Es gibt verschiedene Arten von Krediten, die aufgrund des Verwendungszwecks an unterschiedlich hohe Konditionen und Laufzeiten gebunden sind.
Sie überlegen, ob Sie für eine Umfinanzierung einen Kredit aufnehmen? Es gibt einige gute Gründe, warum sich ein Kredit für eine Umschuldung lohnen kann:
Das Ziel einer Kreditumschuldung heißt Sparen. Um zu erfahren, ob Sie in Ihrem konkreten Fall tatsächlich am Ende weniger zahlen würden, empfehlen wir Ihnen einen genauen Vergleich zwischen dem bestehenden Kredit und dem neuen Darlehen. Diesen Aufwand müssen Sie leider betreiben, um sicherzugehen, ob das Umschulden des Kredits sinnvoll ist und Sie Ihr Sparziel erreichen.
Wenn Sie sich fragen: „Kredit umschulden – wie geht das?“, gehen Sie am besten Schritt für Schritt vor:
Die wichtigsten Daten des alten Kredites sind die aktuelle Restschuld, die verbleibende Laufzeit und der Zinssatz, mit dem der Kredit abgezahlt wird. Diese Angaben finden Sie in den Vertragsunterlagen, die Sie beim Abschluss des Kredites von der Bank erhalten haben. Falls Sie die Unterlagen verlegt haben oder sich in den seitenlangen Dokumenten nicht zurechtfinden, können Sie die Angaben auch bei Ihrer Bank nachfragen.
Sie haben vor 3 Jahren einen Kredit in Höhe von 15.000 € mit einem effektiven Jahreszins von 5,5 % aufgenommen. Die monatlichen Raten betragen bei einer Laufzeit von 5 Jahren knapp 286 €. Daraus ergeben sich für Ihren alten Kredit anhand der Vertragsunterlagen folgende Daten:
Jetzt suchen Sie nach einem Kredit, der bessere Konditionen hat. Besonders praktisch ist es, dafür online einen Ratenkredit Vergleich zu nutzen. Dort geben Sie zuerst den benötigten Kreditbetrag ein. Ausgehend vom oben genannten Beispiel sind das 6.600 €. Dieser Betrag ist aufgerundet, er setzt sich aus der Restschuld und der möglichen Vorfälligkeitsentschädigung zusammen.
Als Verwendungszweck geben Sie „Umschuldung“ ein. Ein Angebot beläuft sich über einen Effektivzins von 3,45 % bei Monatsraten von 285 € (Quelle: Vergleich.de, Ratenkredit Vergleich, Stand: Mai 2023). Die gesamten Kreditkosten für diesen Umschuldungskredit liegen bei 236 €. Damit ist er rund 144 € billiger als der bestehende Kredit.
Achtung: An dieser Stelle des Umschuldungs-Checks fällt die Entscheidung für oder gegen eine Kreditumschuldung. Kommen Sie zu dem Schluss, dass Sie mit der Umfinanzierung Geld sparen, dann sollten Sie den Kredit umschulden. Bis Sie den Kredit für die Umschuldung unter Dach und Fach haben, folgen nur noch zwei Schritte.
Mit einer kostenlosen und unverbindlichen Kreditanfrage fordern Sie bei der von Ihnen ausgewählten Bank ein schriftliches Angebot an. Dazu müssen Sie einige Angaben zu Ihrer Finanzsituation machen. Diese Anfrage hat noch keinen Einfluss auf Ihren SCHUFA-Score. Die SCHUFA erfährt erst von Ihrer Anfrage, wenn Sie einen Kreditvertrag unterschrieben haben und die Bank Ihre Bonität überprüft. Liegt Ihnen das schriftliche Angebot vor, prüfen Sie noch einmal in Ruhe alle Einzelheiten.
Unterschreiben Sie den Kreditvertrag und schicken Sie ihn zusammen mit allen anderen notwendigen Unterlagen zur Bank. Wenige Tage später erhalten Sie eine Bestätigung, dass Sie einen Kredit für die Umschuldung erhalten. Da der neue Kreditgeber meistens einen Kreditwechselservice anbietet, nimmt er mit Ihrer alten Bank Kontakt auf und kümmert sich um alle anstehenden Formalitäten. Dazu erteilen Sie der neuen Bank eine Ablösevollmacht. Sie geben damit die Berechtigung, bei der alten Bank den bestehenden Kredit abzulösen. Das gleiche gilt, wenn Sie mehrere alte Kredite gleichzeitig umschulden.
Wie hoch Ihre Ersparnis ausfällt, hängt von mehreren Dingen wie zum Beispiel der Kreditsumme, der Laufzeit und den aktuellen Zinsen ab. Daher ist eine allgemein gültige Angabe zu den Sparmöglichkeiten nicht möglich. An drei Beispielrechnungen zeigen wir Ihnen, wie hoch die Ersparnis sein kann. Dazu geben wir jeweils anhand des Zwei-Drittel-Zinses die Konditionen des besten Angebotes an. Der Zwei-Drittel-Zins beschreibt den Prozentsatz, den zwei Drittel der Kunden wirklich erhalten.
Das erste Beispiel beschreibt einen Kredit über 20.000 €, der vor 3 Jahren mit einer Laufzeit von 6 Jahren aufgenommen wurde. Der Effektivzins beträgt 5,2 %. Wenn Sie diesen Kredit jetzt umschulden wollen, dann bleibt eine Restschuld von 10.800 €. Einen günstigen Umschuldungskredit gibt es für unter 3 % Effektivzins. Wenn Sie diesen nach 3 Jahren abgezahlt haben, können Sie sich über eine Ersparnis von rund 364 € freuen.
| Alter Kredit | Umschuldungskredit | |
|---|---|---|
| Betrag | Restschuld 10.758,93 € | Kreditsumme 11.000 € |
| effektiver Zinssatz | 5,2 % | 2,87 % |
| Laufzeit | noch 36 Monate | 36 Monate |
| Monatsrate | 322,84 € | 313,46 € |
| Kreditkosten (Zinsen + Gebühren) | 863,37 € | 478,17 € |
Die Ersparnis durch die Kreditumschuldung beträgt 385,20 €.
Beim zweiten Beispiel wird ein Kredit über 10.000 € mit einem Zinssatz von 5,5 % umgeschuldet. Die Laufzeit des Altkredites beträgt 6 Jahre, die Hälfte des Zeitraums ist abgelaufen. Über 5.500 €, das entspricht der Restschuld, kann ein Kredit für die Umschuldung zurzeit für 3,18 % abgeschlossen werden. Dabei können Sie 194 € an Kreditkosten sparen.
| Alter Kredit | Umschuldungskredit | |
|---|---|---|
| Betrag | Restschuld 5.400,69 € | Kreditsumme 5.500 € |
| effektiver Zinssatz | 5,5 % | 3,40 % |
| Laufzeit | noch 36 Monate | 36 Monate |
| Monatsrate | 162,75 € | 160,92 € |
| Kreditkosten (Zinsen + Gebühren) | 458,40 € | 288,51 € |
Die Ersparnis durch die Kreditumschuldung beträgt 169,87 €.
Bei diesem Beispiel möchten Sie ein Darlehen über 5.000 € umschulden, das bei 5,2 % Zinsen eine Laufzeit von 3 Jahren hat. Nach 1 Jahr schließen Sie einen neuen Kredit für die Umschuldung über 3.500 € ab. Bei Zinsen von zirka 3 % sparen Sie in der 2-jährigen Laufzeit gut 81 €.
| Alter Kredit | Umschuldungskredit | |
|---|---|---|
| Betrag | Restschuld 3.417,17 € | Kreditsumme 3.500 € |
| effektiver Zinssatz | 5,2 % | 3,45 % |
| Laufzeit | noch 24 Monate | 24 Monate |
| Monatsrate | 150,03 € | 151,13 € |
| Kreditkosten (Zinsen + Gebühren) | 183,76 € | 125,18 € |
Die Ersparnis durch die Kreditumschuldung beträgt 58,60 €.
Fazit: Die drei Beispiele zeigen Einsparungen zwischen 58 € und 385 €. Als Faustregel können Sie davon ableiten: Je länger die verbleibende Laufzeit und je höher die Restschuld des alten Kredites ist, desto größer ist die Ersparnis. Das bedeutet, wenn Sie einen Kredit umschulden wollen, dann warten Sie nicht unnötig lange damit.
Wollen Sie vor dem Ende der Laufzeit einen Kredit umschulden, verlangt die Bank dafür eine Entschädigung, die Vorfälligkeitsentschädigung. Diese Entschädigung darf bei Ratenkrediten nicht mehr als 1 % der Restschuld betragen. Bei einer möglichen Restschuld von 5.400 €, die Sie mit einem Umschuldungskredit ablösen wollen, darf die Bank also maximal 54 € Entschädigung von Ihnen verlangen. Beläuft sich die restliche Vertragslaufzeit des Kredites auf weniger als 1 Jahr, darf die Vorfälligkeitsentschädigung nur maximal 0,5 % der Restschuld betragen.
Diese Regelung mit der maximalen Obergrenze von 1 % trat am 10. Juni 2010 im Rahmen der EU-Verbraucherkreditrichtlinie in Kraft. Bei Darlehen, die vor diesem Datum abgeschlossen wurden, gilt diese Regelung nicht. Es ist ausschlaggebend, was im Vertrag steht.
Bei einer Baufinanzierung geht es in der Regel um mehrere hunderttausend Euro, also um sehr viel höhere Summen als bei Ratenkrediten. Bei der Umschuldung eines Baudarlehens ist die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung nicht gesetzlich geregelt. Sie hängt von der noch ausstehenden Kreditsumme, vom Zinssatz und vom aktuellen Zinsniveau ab. Bei der Berechnung der Entschädigung im Falle einer Baufinanzierung hilft Ihnen ein Vorfälligkeitsrechner.
Der ganze Vorgang kann in wenigen Tagen erledigt sein, er kann sich aber auch über mehrere Wochen hinziehen. Das hängt unter anderem davon ab, ob Sie Ihren neuen Kredit zur Umschuldung online über einen Vergleich abschließen oder ob Sie noch einmal mit Ihrer alten Bank über bessere Konditionen sprechen wollen. In einigen Fällen verzögert sich die Umschuldung auch, wenn Sie erforderliche Unterlagen später einreichen.
Sie benötigen zum einen die üblichen Unterlagen wie für jeden neuen Kredit. Das sind meistens:
Hinzu kommen die Unterlagen, die den abzulösenden Kredit betreffen:
Ein Ratenkredit ist jederzeit mit einer formlosen schriftlichen Mitteilung kündbar. Eine Ausnahme bilden Kredite, die mit einer Grundschuld besichert sind, also zum Beispiel Baufinanzierungen. Diese Regelung gilt seit dem 11.06.2010. Kreditverträge, die vor diesem Datum abgeschlossen wurden, haben in der Regel eine 3-monatige Kündigungsfrist. Bei einer Umschuldung müssen Sie sich meistens gar nicht um die Kündigung des alten Vertrages kümmern, weil der neue Kreditgeber alle Formalitäten übernimmt.
Ja, es gibt Banken, bei denen Umschuldungen günstiger sind als andere Ratenkredite. Daher sollten Sie bei der Suche nach einem Umschuldungskredit auch immer den Verwendungszweck „Umschuldung“ angeben. Das ist gut bei der Beurteilung Ihrer Bonität. Sie geben damit an, dass Sie keinen zusätzlichen Kredit aufnehmen wollen, sondern eine vorhandene Restschuld begleichen wollen. Und eine bessere Bonität kann zu günstigeren Zinsen führen.
Für einen Umschuldungskredit gilt wie für jede andere Kreditaufnahme: Ein seriöser Anbieter wird sich vor Vertragsabschluss über die Bonität, also die Kreditwürdigkeit des möglichen Kreditnehmers informieren. Das geschieht meistens über eine Datenabfrage bei der SCHUFA, die die Wirtschaftsdaten von 66 Millionen Deutschen speichert. Kredite, die ohne SCHUFA-Abfrage vergeben werden, sind meist teuer. Deshalb sind die meisten Kredite ohne SCHUFA auch teurer als die bestehenden Ratenkredite. Eine Kreditumschuldung lohnt sich dann nicht.
