Warum ist ein hoher Eigenkapitalanteil für den Haus- oder Wohnungskauf so wichtig?
Ein hoher Eigenkapitalanteil bei einer Baufinanzierung hat für Sie mehrere Vorteile. Zum einen reduziert sich die Darlehenssumme um den Betrag des von Ihnen eingebrachten Eigenkapitals. Sie machen also weniger Schulden, für die Sie Zinsen zahlen, und haben eine niedrigere monatliche Belastung. Außerdem gewährt Ihnen die Bank einen günstigeren Zinssatz. Und Sie haben am Ende der Zinsbindung eine geringere Restschuld, was Ihnen die Anschlussfinanzierung erleichtert.
Was gehört zum Eigenkapital beim Hauskauf?
Ihr Eigenkapital ergibt sich aus der Summe vieler einzelner Punkte. Zum Eigenkapital gehören:
- Erspartes auf dem Bankkonto
- Rücklagen auf Tagesgeld- oder Festgeldkonten
- Bausparvertrag
- Wertpapiere wie Aktien oder ETFs
- Fördermittel, z.B. aus KfW-Programmen
- eine schuldenfreie weitere Immobilie
- Lebensversicherungen (der Rückkaufswert bei Kapitallebensversicherungen)
- private Kredite
- Bargeld
- sonstige Wertgegenstände, zum Beispiel Goldmünzen
Bis zu 15 % des Kaufpreises kommen als Kaufnebenkosten dazu
Bedenken Sie, dass Nebenkosten beim Hauskauf auf Sie zukommen. Erfahrungsgemäß betragen diese Nebenkosten 9–15 % des Kaufpreises. Bei einem Kaufpreis von 450.000 € sind das bis zu 67.500 €, je nach Bundesland. Dazu gehören zum Beispiel die Grunderwerbssteuer, Honorare für Gutachter und Ausgaben für den Grundbucheintrag. Hinzu kommen noch eventuell Bereitstellungszinsen sowie Umzugs- und Renovierungskosten. Die Nebenkosten müssen Sie aus eigener Tasche bezahlen. Damit reduziert sich Ihr Eigenkapital, das Sie für die Baufinanzierung einsetzen können.
Ist eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital möglich?
Ja, eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist möglich. Es müssen dafür aber ganz bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein. Dazu gehören ein überdurchschnittliches Einkommen und ein sicherer Arbeitsplatz, zum Beispiel als Beamter. Eine weitere günstige Bedingung für einen Hauskauf ohne Eigenkapital ist eine gute Immobilienlage, weil das den Wert der Immobilie erhöht und damit der Bank eine größere Sicherheit gibt. Der große Nachteil ist allerdings: Die Baufinanzierung wird ohne Eigenkapital deutlich teurer. Die Bank lässt sich das höhere Risiko mit höheren Zinsen bezahlen.
