Kredit mit Minuszinsen: So profitieren Sie von Negativzinsen

Was bedeutet Kredit mit Minuszinsen?

Sie nehmen einen Kredit auf und zah­len dafür einen Negativ­zins, z. B. -0,40 % effek­ti­ver Jahres­zins. Das bedeu­tet, dass Sie weni­ger zurück­zah­len, als Sie gelie­hen ha­ben. Bei einem Kre­dit mit Negativ­zin­sen machen Sie als Ver­brau­cher also ein gutes Ge­schäft. Normaler­wei­se zah­len Sie mehr zu­rück – so erzie­len die Ban­ken einen Ge­winn mit der Ver­gabe eines Kre­di­tes.

Aller­dings sind nega­tive Zin­sen bei einem Kre­dit an enge Rahmen­bedin­gun­gen ge­knüpft.

• Die Kredit­summe ist nicht sehr hoch, in der Regel han­delt es sich um einen Klein­kre­dit in der Höhe von 1.000 €.
• Die Lauf­zeit be­wegt sich in einem en­gen Rah­men von 12 oder höchs­tens 24 Mona­ten.
• Ein Kre­dit mit Nega­tiv­zin­sen wird nur an Perso­nen mit sehr gu­ter Boni­tät ver­ge­ben.

Die ein­schrän­ken­den Bedin­gun­gen haben zur Fol­ge, dass nur weni­ge Per­so­nen für einen Kre­dit mit Nega­tiv­zins in­frage kom­men. Der Verwen­dungs­zweck ist in der Re­gel frei, d. h. Sie kön­nen nach Ihrem Be­lie­ben das Geld z. B. als Auto­kre­dit oder für die An­schaf­fung eines Kühl­schran­kes ver­wen­den.

Kredit mit Minuszinsen: Wie geht das?

Es ist nicht so, dass eine Bank Geld ver­schenkt. In den meis­ten Fäl­len werden Kre­di­te mit Negativ­zin­sen on­line über einen Ver­mitt­ler oder ein Por­tal ange­bo­ten. Die Bank ver­langt für den Kre­dit ihren norma­len Zins­satz. Die Summe, die der Kunde am Ende bei einem Kredit mit Minus­zin­sen spart, zahlt der zwischen­ge­schal­tete Vermitt­ler aus eigener Tasche. Oder er ver­zich­tet auf seine Provi­sion für die Vermitt­lung des Kun­den. So kommt ein nega­ti­ver Zins­satz für den Kredit­neh­mer zu­stan­de.

Für den Vermitt­ler wiede­rum sind Raten­kre­dite mit Nega­tiv­zins eine Marke­ting­aktion, vergleich­bar mit güns­tigen Ange­bo­ten im Super­markt. Er macht auf sich auf­merk­sam und er­zielt zusätz­lich einen wei­te­ren Vor­teil. Beim Ab­schluss des Kre­dites er­hält er wesent­liche Daten des Kun­den. Die kann er wie­de­rum für wei­te­re Werbe-Aktio­nen verwen­den.

Wie viel spare ich bei einem Kredit mit Negativzins?

Das ist je nach der Kredit­summe, der Lauf­zeit und den dazu­gehö­ren­den Zin­sen unter­schied­lich. Fol­gen­de Tabel­le zeigt, was Nega­tiv­zin­sen bei Kredi­ten bedeu­ten und welche Er­spar­nis­se dabei zu erzie­len sind. Sie se­hen zwei Bei­spie­le für Dar­le­hen mit Negativ­zin­sen bei unter­schied­lichen Lauf­zei­ten. In bei­den Fäl­len han­delt es sich um ei­nen 1.000 €-Kre­dit mit einem Zins­satz von -0,40 %.

In beiden Fällen zahlen Sie weniger zurück, als Sie sich geliehen haben. Sie haben mit der Kredit­auf­nahme einen Gewinn er­zielt. Aller­dings be­trägt die Er­spar­nis nur ca. 2 bzw. 4 €, sie fällt also eher ge­ring aus.

Wer bekommt einen Kredit mit Minuszinsen?

Jeder kann einen Kredit mit Minus­zinsen erhalten, der die Vor­aus­set­zun­gen er­füllt. Diese sind grund­sätz­lich nicht an­ders als bei einem klassi­schen Raten­kre­dit.

• Voll­jährig­keit
• Wohn­sitz und Konto in Deutsch­land
• aus­reichen­de Boni­tät (regel­mäßi­ges Ein­kom­men und gute Bewer­tung durch die SCHUFA)

Bei jeder Kredit­an­frage über­prüft die Bank Ihre Boni­tät, also Ihre Kredit­würdig­keit. Sie schätzt die Wahr­schein­lich­keit, mit der Sie den Kredit auch zurück­zah­len kön­nen. Das geschieht meist mit­hil­fe von Wirt­schafts­aus­kunfteien wie der SCHUFA. Jede Kredit­an­frage und jeder auf­ge­nom­me­ne Kre­dit wer­den hier ver­merkt und spie­len bei zu­künf­ti­gen Kredit­wün­schen eine Rol­le.

Beim Kre­dit mit Minus­zin­sen ist das nicht an­ders. Nur mit guter Boni­tät und regel­mä­ßigem Ein­kom­men erhal­ten Sie ein Dar­le­hen. Selbst­stän­di­ge und Rent­ner haben somit kaum eine Chan­ce auf einen Kre­dit mit Nega­tiv­zin­sen. Zu­dem sind eini­ge Ange­bote Neu­kun­den vor­be­hal­ten und kön­nen nur ein­ma­lig in An­spruch ge­nom­men wer­den. Damit schüt­zen sich die An­bie­ter da­vor, dass Kun­den den Kre­dit zum Nega­tiv­zins mehr­mals auf­neh­men und so als Geld­an­lage nut­zen.

Wie finde ich einen Kredit mit Minuszins?

Sie finden einen Kredit mit Minus­zinsen am ein­fach­sten über den folgenden Kreditrechner. Dort tra­gen Sie die not­wen­di­gen Infor­ma­tio­nen ein. Dazu gehö­ren z. B.

• die Kredit­summe
• die Lauf­zeit
• den Verwendungszweck

Haben Sie alle Infor­ma­tio­nen einge­tra­gen, wird Ihnen eine umfassende Über­sicht der aktu­el­len Ange­bo­te an­ge­zeigt. So erhal­ten Sie sofort einen Ver­gleich der aktuellen Kondi­tio­nen mit weite­ren Kre­di­ten, die infra­ge kom­men.

Welche Bank vergibt einen Kredit mit Negativzins?

Es sind in der Regel nicht die Banken, die einen Kredit mit Minus­zin­sen ver­ge­ben. Das Ange­bot kommt durch die zwischen­geschal­te­ten Vermitt­ler zustan­de. Bei­spiele sind Finanz­check und Sma­va.

Kann ich einen Kredit mit Minuszinsen zum Umschulden nutzen?

Ja, das geht. Für das Umschul­den zum Minus­zins müs­sen Sie aber die genau­en Bedin­gun­gen Ihres ur­sprüng­lichen Kre­dits nach­le­sen, um zu ermit­teln, ob es sich lohnt. Liegt Ihre Rest­schuld unter 1.000 € und ver­langt die Bank keine Vor­fällig­keits­ent­schädi­gung, ist der Kre­dit mit Negativ­zins tat­säch­lich eine Op­tion, um Ihren alten Kre­dit abzu­lö­sen. Die Vor­fällig­keits­ent­schädi­gung ist eine Art Straf­ge­bühr der Bank, weil ihr durch die vor­zei­ti­ge Ab­lö­sung des Kre­di­tes Zins­ein­nah­men ver­lo­ren ge­hen.

Wird eine Vor­fällig­keits­ent­schädi­gung ge­for­dert, müs­sen Sie genau aus­rech­nen, ob diese Gebühr die Er­spar­nis des Mini­kre­dits über­schrei­tet. Bei einem Kredit, der noch länger als 12 Monate läuft, darf die Ent­schädi­gung höchs­tens 1 % der Kredit­summe betra­gen. Bei einem Kre­dit mit einer kür­ze­ren Rest­lauf­zeit darf die Vor­fällig­keits­ent­schädi­gung höchs­tens 0,5 % betra­gen.

Gibt es einen Kredit mit Minuszinsen zur Bau­finan­zierung?

Nein, solche Dar­lehen wer­den nicht ver­ge­ben. Da seit Jahres­be­ginn 2022 die Bau­zin­sen deut­lich gestie­gen sind, wird es in abseh­barer Zeit keine Immo­bilien­finan­zierung mit Minus­zin­sen ge­ben. Ur­sache für diese Zins­ent­wick­lung ist die erwar­te­te Ab­kehr der Euro­päischen Zentral­bank EZB von der lang­jähri­gen Niedrig­zins­poli­tik als Reak­tion auf die stark gestie­gene Infla­tion. Zuvor gab es ledig­lich in eini­gen Län­dern wie Däne­mark und der Schweiz zeit­wei­se Immo­bilien­kre­dite mit nega­tiven Bau­zin­sen.

Kredit mit Negativzins: Wo ist der Haken?

Einen Haken gibt es nicht, ein Kredit mit Minus­zinsen ist abso­lut seri­ös. Recht­lich betrach­tet han­delt es sich um einen norma­len Raten­kre­dit, nur eben mit nega­tiven Zin­sen. Aller­dings müs­sen Sie sich als Kunde im Kla­ren sein: Sie ge­ben persön­liche Daten und erhal­ten einen Ein­trag bei der SCHUFA für einen rela­tiv gerin­gen Nutzen. Trotz des gerin­gen Kredit­rah­mens bekom­men nur wenige Kun­den den Minus­zins-Kredit, da eine hohe Boni­tät gefor­dert wird.

Die fol­gen­de Übersicht bietet Ihnen einen Ver­gleich der Vorteile und Nachteile eines Kre­dites mit Nega­tiv­zins.

Fazit: Falls Sie ohne­hin über­le­gen einen Kredit ab­zuschlie­ßen, kann der Kredit mit Minus­zins eine will­kom­mene Op­tion sein. Infor­mie­ren Sie sich am bes­ten in unse­rem Kredit­ver­gleich über Ange­bo­te mit Minus­zin­sen und deren Alter­na­ti­ven.