Weniger zurückzahlen, als Sie geliehen haben: Das funktioniert bei einem Kredit mit Minuszinsen wirklich. Bei entsprechenden Angeboten handelt es sich um Werbeaktionen, die an bestimmte Bedingungen geknüpft sind. Welche das sind und wie viel Sie dabei sparen können, lesen Sie hier.
Sie nehmen einen Kredit auf und zahlen dafür einen Negativzins, z. B. -0,40 % effektiver Jahreszins. Das bedeutet, dass Sie weniger zurückzahlen, als Sie geliehen haben. Bei einem Kredit mit Negativzinsen machen Sie als Verbraucher also ein gutes Geschäft. Normalerweise zahlen Sie mehr zurück – so erzielen die Banken einen Gewinn mit der Vergabe eines Kredites.
Allerdings sind negative Zinsen bei einem Kredit an enge Rahmenbedingungen geknüpft.
Die einschränkenden Bedingungen haben zur Folge, dass nur wenige Personen für einen Kredit mit Negativzins infrage kommen. Der Verwendungszweck ist in der Regel frei, d. h. Sie können nach Ihrem Belieben das Geld z. B. als Autokredit oder für die Anschaffung eines Kühlschrankes verwenden.
Es ist nicht so, dass eine Bank Geld verschenkt. In den meisten Fällen werden Kredite mit Negativzinsen online über einen Vermittler oder ein Portal angeboten. Die Bank verlangt für den Kredit ihren normalen Zinssatz. Die Summe, die der Kunde am Ende bei einem Kredit mit Minuszinsen spart, zahlt der zwischengeschaltete Vermittler aus eigener Tasche. Oder er verzichtet auf seine Provision für die Vermittlung des Kunden. So kommt ein negativer Zinssatz für den Kreditnehmer zustande.
Für den Vermittler wiederum sind Ratenkredite mit Negativzins eine Marketingaktion, vergleichbar mit günstigen Angeboten im Supermarkt. Er macht auf sich aufmerksam und erzielt zusätzlich einen weiteren Vorteil. Beim Abschluss des Kredites erhält er wesentliche Daten des Kunden. Die kann er wiederum für weitere Werbe-Aktionen verwenden.
Das ist je nach der Kreditsumme, der Laufzeit und den dazugehörenden Zinsen unterschiedlich. Folgende Tabelle zeigt, was Negativzinsen bei Krediten bedeuten und welche Ersparnisse dabei zu erzielen sind. Sie sehen zwei Beispiele für Darlehen mit Negativzinsen bei unterschiedlichen Laufzeiten. In beiden Fällen handelt es sich um einen 1.000 €-Kredit mit einem Zinssatz von -0,40 %.
Kreditsumme | 1.000 € | 1.000 € |
|---|---|---|
Zinssatz | -0,4 % | -0,4 % |
Laufzeit | 12 Monate | 24 Monate |
Monatsrate | 83,15 € | 41,49 € |
Gesamtbetrag Rückzahlung | 997,83 € | 995,83 € |
Ersparnis | 2, 17 € | 4,17 € |
In beiden Fällen zahlen Sie weniger zurück, als Sie sich geliehen haben. Sie haben mit der Kreditaufnahme einen Gewinn erzielt. Allerdings beträgt die Ersparnis nur ca. 2 bzw. 4 €, sie fällt also eher gering aus.
Jeder kann einen Kredit mit Minuszinsen erhalten, der die Voraussetzungen erfüllt. Diese sind grundsätzlich nicht anders als bei einem klassischen Ratenkredit.
Bei jeder Kreditanfrage überprüft die Bank Ihre Bonität, also Ihre Kreditwürdigkeit. Sie schätzt die Wahrscheinlichkeit, mit der Sie den Kredit auch zurückzahlen können. Das geschieht meist mithilfe von Wirtschaftsauskunfteien wie der SCHUFA. Jede Kreditanfrage und jeder aufgenommene Kredit werden hier vermerkt und spielen bei zukünftigen Kreditwünschen eine Rolle.
Beim Kredit mit Minuszinsen ist das nicht anders. Nur mit guter Bonität und regelmäßigem Einkommen erhalten Sie ein Darlehen. Selbstständige und Rentner haben somit kaum eine Chance auf einen Kredit mit Negativzinsen. Zudem sind einige Angebote Neukunden vorbehalten und können nur einmalig in Anspruch genommen werden. Damit schützen sich die Anbieter davor, dass Kunden den Kredit zum Negativzins mehrmals aufnehmen und so als Geldanlage nutzen.
Sie finden einen Kredit mit Minuszinsen am einfachsten über den folgenden Kreditrechner. Dort tragen Sie die notwendigen Informationen ein. Dazu gehören z. B.
Haben Sie alle Informationen eingetragen, wird Ihnen eine umfassende Übersicht der aktuellen Angebote angezeigt. So erhalten Sie sofort einen Vergleich der aktuellen Konditionen mit weiteren Krediten, die infrage kommen.
Es sind in der Regel nicht die Banken, die einen Kredit mit Minuszinsen vergeben. Das Angebot kommt durch die zwischengeschalteten Vermittler zustande. Beispiele sind Finanzcheck und Smava.
Ja, das geht. Für das Umschulden zum Minuszins müssen Sie aber die genauen Bedingungen Ihres ursprünglichen Kredits nachlesen, um zu ermitteln, ob es sich lohnt. Liegt Ihre Restschuld unter 1.000 € und verlangt die Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung, ist der Kredit mit Negativzins tatsächlich eine Option, um Ihren alten Kredit abzulösen. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Art Strafgebühr der Bank, weil ihr durch die vorzeitige Ablösung des Kredites Zinseinnahmen verloren gehen.
Wird eine Vorfälligkeitsentschädigung gefordert, müssen Sie genau ausrechnen, ob diese Gebühr die Ersparnis des Minikredits überschreitet. Bei einem Kredit, der noch länger als 12 Monate läuft, darf die Entschädigung höchstens 1 % der Kreditsumme betragen. Bei einem Kredit mit einer kürzeren Restlaufzeit darf die Vorfälligkeitsentschädigung höchstens 0,5 % betragen.
Ein Kredit mit Minuszinsen kann er eine günstige Option sein, kurzfristig Ihren Dispositionskredit abzulösen. Denn die Dispozinsen von Girokonten liegen laut Finanztest bei knapp unter 10 %. Rutschen Sie in die Überziehung, wirkt sich diese schnell negativ auf Ihre Bonität aus. Dann sind Sie mit einem Ratenkredit auf jeden Fall besser beraten – umso besser, wenn Sie darauf Minuszinsen zahlen.
Nein, solche Darlehen werden nicht vergeben. Da seit Jahresbeginn 2022 die Bauzinsen deutlich gestiegen sind, wird es in absehbarer Zeit keine Immobilienfinanzierung mit Minuszinsen geben. Ursache für diese Zinsentwicklung ist die erwartete Abkehr der Europäischen Zentralbank EZB von der langjährigen Niedrigzinspolitik als Reaktion auf die stark gestiegene Inflation. Zuvor gab es lediglich in einigen Ländern wie Dänemark und der Schweiz zeitweise Immobilienkredite mit negativen Bauzinsen.
Einen Haken gibt es nicht, ein Kredit mit Minuszinsen ist absolut seriös. Rechtlich betrachtet handelt es sich um einen normalen Ratenkredit, nur eben mit negativen Zinsen. Allerdings müssen Sie sich als Kunde im Klaren sein: Sie geben persönliche Daten und erhalten einen Eintrag bei der SCHUFA für einen relativ geringen Nutzen. Trotz des geringen Kreditrahmens bekommen nur wenige Kunden den Minuszins-Kredit, da eine hohe Bonität gefordert wird.
Die folgende Übersicht bietet Ihnen einen Vergleich der Vorteile und Nachteile eines Kredites mit Negativzins.
Fazit: Falls Sie ohnehin überlegen einen Kredit abzuschließen, kann der Kredit mit Minuszins eine willkommene Option sein. Informieren Sie sich am besten in unserem Kreditvergleich über Angebote mit Minuszinsen und deren Alternativen.
