Kredit

Kredit vorzeitig kündigen: alle Fristen, alle Kosten!

Es kommt vor, dass ein Kredit vor­zei­tig ab­ge­löst werden soll. Das ent­las­tet das Bud­get und spart Zins­kos­ten. Bei einer Kredit­kün­di­gung müssen aber Fris­ten ein­ge­hal­ten und even­tuell eine Ent­schädi­gung ge­zahlt werden. Alle Infos dazu und ein Kün­di­gungs­schrei­ben als Muster zum Download!

Klaus Fechner
Zuständiger Redakteur für die Bereiche Kredit und Strom & Gas
Stand: 11.08.2023

Kann man einen Kredit kündigen?

Ja, Sie können als Kreditnehmer einen lau­fen­den Kredit kündigen. Die Kün­di­gung muss schrift­lich er­fol­gen und Sie müssen die gel­ten­den Kün­di­gungs­fris­ten ein­hal­ten. Die Fris­ten unter­schei­den sich je nach­dem, was für einen Kredit Sie auf­ge­nommen und wann Sie den Kre­dit­ver­trag ab­ge­schlos­sen haben. Bei einer Kre­dit­kün­di­gung müssen Sie die noch aus­ste­hende Rest­schuld be­gleichen und der Bank unter Um­ständen eine Ent­schädi­gung für ent­gan­gene Zins­ein­nahmen zahlen.

Kündigungsfristen bei Ratenkrediten

Ein klassischer Raten­kredit, der nach dem In­kraft­treten der EU-Ver­braucher­kre­dit­richt­linie am 11. Juni 2010 ab­ge­schlossen wurde, be­sitzt eine Kündi­gungs­frist von maxi­mal 1 Monat. In vielen Fällen ist sogar eine frist­lose Kün­di­gung möglich. Ein Raten­kredit, dessen Ver­trag vor dem 11. Juni 2010 un­ter­schrie­ben wurde, hat eine Kündi­gungs­frist von 3 Monaten.

Kündigungsfristen bei einem Dispokredit

Einen Konto­korrent­kredit, wie z. B. ein Dispo- oder ein Rahmen­kredit, können Sie jeder­zeit ohne Frist kündigen.

Was kostet es, wenn ich einen Kredit vorzeitig ablöse?

Die Kreditkündigung selbst ist kosten­los. Es kann aber sein, dass die Bank eine Ent­schädi­gung für die ent­gan­genen Zins­ein­nahmen ver­langt, die im Kre­dit­ver­trag ver­ein­bart wurden. Diese Zah­lung wird als Vor­fällig­keits­ent­schädi­gung bezeichnet.

Die Höhe der Entschädigung ist bei Raten­kre­diten ge­setz­lich klar be­grenzt. Sie darf höchs­tens 1 % der Rest­schuld betragen. Liegt die ver­blei­bende Lauf­zeit des Kre­dites unter 1 Jahr, darf die Ent­schädi­gung höchs­tens 0,5 % betragen. Fol­gen­de Tabelle zeigt ein Beispiel:

Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung bei unterschiedlichen Laufzeiten des Kredites

Höhe des Kredites

10.000 €

10.000 €

Restschuld bei Kündigung

3.200 €

3.200 €

verbleibende Laufzeit des Kreditvertrages

1 Jahr und 6 Monate

10 Monate

maximale Entschädigung in Prozent

1 %

0,5 %

maximale Entschädigung in Euro

32 €

16 €

Müssen Sie z. B. noch 3.200 € zurück­zah­len und kün­di­gen den Kredit, kann die Bank eine Vor­fällig­keits­ent­schädi­gung von maximal 32 € ver­lan­gen. Ent­hält Ihr Kre­dit­ver­trag die Mög­lich­keit einer kos­ten­losen Son­der­til­gung, dann ent­fällt die Ent­schädigung.

Wie kann man einen Kredit vorzeitig ablösen?

Einen Kredit sollten Sie immer schrift­lich kün­di­gen. Dieses Schrei­ben können Sie per E-Mail, per Fax oder als Brief ver­sen­den. Am besten ist die Vari­ante als Ein­schrei­ben mit Rück­schein, weil der Emp­fän­ger den Ein­gang Ihres Schrei­bens be­stäti­gen muss und Sie so einen Beleg be­sitzen. Außer­dem erhält die Kün­di­gung erst durch die Be­stä­ti­gung der Bank ihre Gültigkeit.

2 Wochen für die Rückzahlung

Haben Sie die Be­stäti­gung der Kündi­gung vom Kre­dit­geber er­hal­ten, haben Sie 14 Tage Zeit, die Rest­schuld zu be­gleichen. Ge­schieht das nicht, gilt die Kün­di­gung als ungültig.

Die Kreditkündigung kann mit einem form­losen Schrei­ben ge­schehen, das die wesent­lichen Rah­men­daten des Kre­dit­ver­trages ent­hält. Dazu gehören:

  • Ihr Name und Ihre Anschrift
  • Name und Anschrift des Kreditinstituts
  • Vertragsnummer

Möchten Sie einen Kredit kün­di­gen, haben wir für Sie ein Mus­ter­for­mular vor­be­rei­tet, das Sie he­run­ter­laden und nut­zen können.

Musterschreiben als PDF

Ich will einen Kredit vorzeitig ablösen - was ist mit den Zinsen?

Die Bank verliert die eingeplanten Zins­ein­nahmen, wenn Sie ein Dar­lehen vor­zei­tig ablösen. Dafür darf Sie eine Ent­schädi­gung ver­lan­gen, die Vor­fällig­keits­ent­schädi­gung. Das ist der Nach­teil, wenn Sie einen Kredit kündigen. Die Höhe der Ent­schädi­gung ist aber ge­setz­lich ge­deckelt. Sie darf höchs­tens 1 % der Rest­schuld betragen.

Wie komme ich aus einem gemeinsamen Kredit raus?

Haben zwei Personen ge­mein­sam einen Kredit auf­ge­nommen, kann eine der beiden nicht einfach den Kredit kündigen. Beide sind für die ord­nungs­ge­mäße Rück­zah­lung ver­ant­wort­lich und eine Kre­dit­kündi­gung kann nur ge­mein­sam erfolgen.

Möchte einer der beiden Kredit­nehmer, z. B. nach der Tren­nung eines Ehe­paares, aus dem ge­mein­samen Kredit heraus, geht das nur mit dem Ein­ver­ständ­nis des anderen Part­ners. Dieser über­nimmt dann alleine die Rück­zah­lung der bestehenden Rest­schulden. Man spricht in diesem Fall von einer Haftungsentlassung.

Allerdings ist auch die Zu­stim­mung der Bank er­for­der­lich. Diese wird genau prüfen, ob der im Ver­trag blei­bende Kre­dit­nehmer die er­for­der­liche Kre­dit­würdig­keit auf­weist, um die monat­lichen Raten­zah­lungen zu be­wäl­tigen. Hat sie Bedenken, muss sie der Ver­trags­ände­rung nicht zustimmen.

Kann ich einen Kredit kündigen und zu einem besseren wechseln?

Ja, das ist sogar ein häu­fi­ger Grund für die Kün­di­gung eines be­stehen­den Kredites. Dieser Vor­gang wird als Um­schul­dung be­zeich­net. Das be­deu­tet, Sie zah­len einen aktu­ellen Kredit vor­zei­tig zurück und nehmen dafür einen Um­schul­dungs­kredit auf. Das lohnt sich, wenn der neue Kredit einen besseren Zins­satz auf­weist als der alte. So redu­zieren Sie Ihre Kredit­kosten.

Wenn Sie überlegen, einen Kredit vor­zei­tig abzu­lösen, hilft Ihnen fol­gen­der Rechner. Dort tragen Sie Infor­ma­tionen zum be­stehen­den Kredit und zur ge­wünsch­ten Um­schul­dung ein. Sie sehen an­schließend die Ein­spa­run­gen und können eine Liste mit den aktu­ellen Ange­boten vergleichen.

Was passiert mit der Restschuldversicherung, wenn ich einen Kredit kündige?

Da die Restschuld­ver­siche­rung mit einem eige­nen Ver­trag über ein Ver­siche­rungs­unter­nehmen ab­ge­schlossen wird, muss sie separat gekün­digt werden. Lange Kündi­gungs­fristen müssen dabei nicht ein­ge­hal­ten werden, weil der ur­sprüng­liche Ver­siche­rungs­zweck, die Ab­siche­rung der Rest­schuld, in dem Moment nicht mehr besteht, wenn der Kredit ge­kün­digt und abge­löst wurde.

Bekomme ich von der Versicherung Geld zurück, wenn ich einen Kredit vor­zei­tig ablöse? Ja, das kann sein. Even­tuell er­hal­ten Sie als ehe­mali­ger Kre­dit­nehmer zu viel ge­zahl­te Ver­siche­rungs­bei­träge antei­lig zurück, z. B. wenn die Ver­siche­rungs­summe für 1 Jahr im Voraus über­wiesen wurde. Fordern Sie die Ver­siche­rung zu einer Ab­rech­nung und Rückzahlung auf.

Autokredit kündigen

Einen Autokredit kündi­gen Sie so wie einen anderen Raten- oder Ver­braucher­kredit mit der ver­trag­lich fest­ge­leg­ten Kündi­gungs­frist. Aller­dings sollten Sie darauf achten, dass Sie die Zu­lassungs­be­scheini­gung, wenn Sie bei der Bank als Sicher­heit hinter­legt wurde, zurückbekommen.

Wann kann die Bank einen Kredit kündigen?

Der Kreditgeber kann einen Kredit eben­falls vor­zei­tig kündigen. Es müssen aber schwer­wie­gende Gründe vor­liegen. Dazu gehören:

  • Nichtzahlung der ver­ein­barten Kre­dit­raten über mehr als 2 Monate
  • falsche Angaben zu den Ver­mögens­ver­hält­nissen bei Vertrags­schluss
  • deutliche Ver­schlech­te­rung der Einkommens- oder Vermögens­verhältnisse
  • dauerhafte Überziehung des Dispo­kredites

Wurde Ihnen ein Kredit von der Bank ge­kün­digt und Sie sind nicht in der Lage die Rest­schuld zurück­zu­zahlen, wird unter Um­stän­den ein Inkasso-Unternehmen ein­ge­schaltet. Es kümmert sich im Auf­trag der Bank um die Rück­zah­lung und treibt den offenen Betrag ein. Mit einem Inkasso-Unternehmen können Sie Raten­zah­lungen vereinbaren, um die Schuld zu be­gleichen. Aller­dings ent­stehen da­durch neue Zinsen und weitere Kosten.

Sonderfall Hauskredit kündigen

Bei einer Immobilien­finan­zierung geht es in den meis­ten Fällen um sehr viel höhere Summen als bei einem klassi­schen Raten­kredit. Aus diesem Grund gelten hier andere Regelungen.

Kündigungsfristen bei Hauskrediten

In den meisten Fällen wird ein Haus­kredit mit einem fes­ten Zins­satz ver­zinst sein. Inner­halb der Zins­bin­dung ist eine Ver­trags­kün­di­gung nur unter be­stimmten Vor­aus­set­zungen mög­lich, z. B. wenn das Haus wegen einer Schei­dung ver­kauft werden muss. Läuft die Zins­bin­dung aus, können Sie mit der Frist von 1 Monat zum Ende der Zins­bin­dung kündigen.

Außerdem besteht die Mög­lich­keit, den Kredit 10 Jahre nach der voll­stän­digen Aus­zah­lung mit einer Frist von 6 Mona­ten zu kündigen.

Handelt es sich um eine Bau­finan­zie­rung mit vari­ablen Zinsen, können Sie sie jeder­zeit mit einer Frist von höchs­tens 3 Monaten kündigen.

Vorfälligkeitsentschädigung bei Hauskrediten

Die Berechnung der Vor­fällig­keits­ent­schädi­gung ist kom­pli­zier­ter als bei einem klassi­schen Raten­kredit, wenn Sie einen Haus­kredit vor­zei­tig abl­ösen und kün­digen. Die Höhe ist nicht ge­setz­lich ge­re­gelt und Banken be­rech­nen sie bei einer Bau­finan­zie­rung nach unter­schied­lichen Methoden. Fol­gende Fak­toren werden dafür herangezogen:

  • das aktuelle Zinsniveau
  • die Höhe der Restschuld
  • der bei Vertragsabschluss vereinbarte Zins

Mit unserem Vor­fällig­keits­rechner be­rech­nen Sie die Höhe der Ent­schädi­gung, wenn Sie eine Bau­finan­zie­rung kün­digen möchten.

Kann ich einen KfW-Kredit vorzeitig ablösen?

Ja, das können Sie. Möchten Sie einen KfW-Kredit während der Zins­bin­dung kündi­gen, müssen Sie aber eine Vor­fällig­keits­ent­schädi­gung zahlen. Erst wenn die Zins­bin­dung aus­ge­laufen ist, ist eine kos­ten­freie Son­der­til­gung mög­lich. Das kann in Ab­hängig­keit vom je­wei­ligen Pro­gramm z. B. nach 5, 10 oder 20 Jahren der Fall sein.

Auch einen KfW-Studienkredit können Sie kündigen und vor­zei­tig beenden, z. B. wenn Sie den Kredit nicht mehr be­nö­tigen. Dazu können Sie ent­weder die Aus­zah­lung auf 0 € redu­zieren oder die Aus­zah­lungs­phase schrift­lich beenden.

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