Kredit für Azubis: Voraussetzungen und wann er sinnvoll ist

Können Azubis überhaupt einen Kredit bekommen?

Ja, grundsätzlich können auch Auszu­bildende einen Raten­kredit erhalten. Anders als häufig ange­nommen ist der Ausbildungs­status allein kein Ausschluss­kriterium. Banken prüfen statt­dessen, ob Azubis den Kredit voraus­sichtlich zuver­lässig zurück­zahlen können.

Für die Kredit­entschei­dung prüfen Banken vor allem drei Fragen:

• Ist ein regelmäßiges Einkommen vorhanden?
• Bleibt nach allen Ausgaben ausreichend Geld für die Kreditrate?
• Spricht die bisherige Bonität für eine zuver­lässige Rück­zahlung? 

Je stabiler Ihre finanzielle Situation ist, desto größer sind in der Regel die Chancen auf eine Kredit­zusage. Befinden Sie sich noch in der Probe­zeit oder reicht Ihr Ein­kommen nur knapp für Ihre laufenden Aus­gaben aus, kann eine Bank den Antrag jedoch ablehnen oder zusätz­liche Sicher­heiten verlangen.

Wann lohnt sich ein Kredit während der Ausbildung – und wann nicht?

Ein Kredit lohnt sich vor allem dann, wenn er eine notwen­dige Investition ermög­licht, die Ihre Aus­bildung oder Ihren Beruf lang­fristig unter­stützt. Weniger sinn­voll ist er dagegen für kurz­fristigen Konsum oder laufende Ausgaben, die sich nicht dauer­haft finan­zieren lassen.

Ob ein Kredit sinnvoll ist, hängt weniger davon ab, ob Sie einen erhalten können, sondern wofür Sie das Geld benötigen und ob Sie die Rück­zahlung dauer­haft leisten können.

Ein Kredit kann sinnvoll sein, wenn ...

• die Finanzierung für Ausbil­dung oder Beruf notwendig ist,
• Sie den Führerschein für den Arbeits­weg benötigen,
• ein Auto unverzichtbar ist, um den Ausbil­dungs­platz zu erreichen,
• ein Umzug den Ausbildungs­beginn ermöglicht oder
• eine größere, notwendige Anschaffung nicht anders finan­ziert werden kann.

In diesen Fällen kann ein Kredit helfen, wichtige Investi­tionen früher zu ermög­lichen. Dadurch entsteht häufig ein lang­fristiger Nutzen, der die Kredit­aufnahme recht­fertigen kann.

Weniger sinnvoll ist ein Kredit für ...

• Urlaubsreisen,
• Unterhaltungselektronik,
• Freizeitkonsum oder
• laufende Lebenshaltungskosten.

Wer alltägliche Ausgaben dauerhaft über einen Kredit finan­ziert, gerät leichter in eine finan­zielle Belastung, die sich mit einem Aus­bildungs­gehalt nur schwer auffangen lässt.

Für wen eignet sich ein Azubi-Kredit?

Ein Kredit kommt für Azubis vor allem infrage, wenn sie Ihre monat­lichen Ausgaben realistisch einschätzen können und genügend finan­ziellen Spielraum für die Rück­zahlung haben.

Wer dagegen bereits Schwierig­keiten hat, die laufenden Kosten zu decken, oder nicht sicher weiß, ob das Ein­kommen während der gesamten Lauf­zeit aus­reicht, sollte keinen Kredit aufnehmen, sondern alter­native Finan­zierungs­möglich­keiten prüfen.

Welche Voraussetzungen verlangen Banken von Azubis?

Ob ein Kredit bewilligt wird, entscheidet keine einzelne Voraus­setzung. Banken betrach­ten mehrere Faktoren gemein­sam und bewerten daraus das gesamte Ausfall­risiko. Wichtige Kriterien sind unter anderem:

• Regelmäßiges Einkommen: Je höher der Betrag ist, der nach Abzug aller festen Aus­gaben übrigbleibt, desto besser fällt die Einschät­zung der Rück­zahlungs­fähigkeit aus.
• Bonität: Neben dem Einkommen fließen auch Infor­mationen zur bishe­rigen Zahlungs­moral in die Bonitäts­prüfung ein. Einzelne verspä­tete Zahlungen führen nicht auto­matisch zur Ablehnung. Mehrere nega­tive SCHUFA-Einträge oder offene Forde­rungen verschlech­tern die Erfolgs­aus­sichten jedoch deutlich.
• Dauer des Ausbildungsverhältnisses: Ein bereits länger bestehendes Aus­bildungs­verhältnis wirkt häufig posi­tiver als ein gerade erst begonnener Vertrag. Befinden Sie sich noch in der Probe­zeit, verlangen manche Banken zusätz­liche Sicher­heiten oder lehnen den Antrag ab.
• Haushaltsrechnung: Banken prüfen außerdem, ob nach Abzug aller festen Aus­gaben genügend Geld für die monat­liche Kredit­rate verbleibt. Des­halb sollten Sie Ihre Ein­nahmen und Aus­gaben mög­lichst rea­listisch kalkulieren.

Warum lehnen Banken Kreditanträge von Azubis häufiger ab?

Auszubildende verfügen häufig über ein geringeres Einkommen als Berufstätige und haben meist noch keine längere Kredithistorie. Dadurch lässt sich das Ausfallrisiko für Banken schwieriger einschätzen. Zu den häufigsten Ablehnungsgründen zählen:

• zu geringes Einkommen: Reicht das frei verfügbare Einkommen nicht für die Kreditrate aus, steigt aus Sicht der Bank das Ausfallrisiko.
• hohe laufende Verpflichtungen: Feste und regelmäßige Ausgaben verringern den zur Verfügung stehenden Betrag für die monatlichen Kreditraten.
• negative SCHUFA-Einträge: Sie weisen auf Schwierigkeiten bei Geldgeschäften in der Vergangenheit hin.
• laufende Probezeit: In der Probezeit besteht meist eine sehr kurze Kündigungsfrist. Das erhöht das Ausfallrisiko für die Bank.
• fehlender finanzieller Puffer für unvorhergesehene Ausgaben: Ohne Reserven können plötzlich anfallende Ausgaben nicht getätigt werden.

Eine Ablehnung bedeutet jedoch nicht zwangsläufig, dass grundsätzlich kein Kredit möglich ist. Oft lassen sich die Erfolgsaussichten durch zusätzliche Sicherheiten verbessern.

So verbessern Azubis ihre Chancen auf einen Kredit

Auch wenn die Voraus­setzungen nicht ideal sind, gibt es Möglich­keiten, die Wahr­schein­lich­keit einer Kredit­zu­sage zu erhöhen.

• Kleinere Kreditsumme wählen

  Je niedriger die gewünschte Kredit­summe aus­fällt, desto geringer ist das Risiko für die Bank. Gleich­zeitig sinken meist auch die monat­lichen Raten.

• Bürge oder zweiter Kreditnehmer

  Kann eine weitere Person mit stabilem Einkommen den Kredit absichern, verbessert das häufig die Bonität des gesamten Antrags.

• Laufzeit sinnvoll wählen

  Eine längere Laufzeit reduziert zwar die monatliche Belastung, erhöht jedoch meist die Gesamtkosten des Kredits. Deshalb sollte die Laufzeit weder unnötig kurz noch unnötig lang gewählt werden.

• Eigene Bonität verbessern

  Pünktlich bezahlte Rechnungen, ein verantwortungsvoller Umgang mit bestehenden Verpflichtungen und eine realistische Kreditsumme wirken sich positiv auf die Kreditentscheidung aus.

Welche Kreditarten kommen für Azubis infrage?

Nicht jeder Kredit eignet sich gleichermaßen für Auszubildende. Welche Kreditart sinnvoll ist, hängt vor allem vom Verwendungszweck und der benötigten Kreditsumme ab. Hier folgt eine Übersicht.

Welche Kreditart geeignet ist, hängt vor allem davon ab,

• wie hoch der Finan­zierungs­bedarf ist,
• wofür das Geld benötigt wird und
• ob spezielle Förder­pro­gramme genutzt werden können.

Entscheidend sind immer Ihre persön­liche Situation und Ihr tatsäch­licher Finan­zierungs­bedarf.

Welche Alternativen gibt es zum klassischen Kredit?

Nicht jede Finanzierung muss über einen klassischen Raten­kredit erfolgen. Je nach Situation können auch andere Möglich­keiten sinn­voll sein. Dazu gehören beispiels­weise ein Arbeit­geber­darlehen, ein Privatkredit innerhalb der Familie oder öffent­liche Förder­pro­gramme.

Gerade bei kleineren Finan­zierungs­beträgen lohnt es sich, diese Alter­nativen vor einer Kredit­auf­nahme zu prüfen.

Darauf sollten Azubis vor der Kreditaufnahme achten

Ein Kredit sollte auch während der Ausbil­dung dauer­haft bezahl­bar bleiben. Deshalb empfiehlt es sich, vor der Antrag­stellung einige Fragen zu klären.

Wie hoch darf die Monatsrate sein?

Die Kreditrate sollte so gewählt werden, dass auch nach allen festen Aus­gaben genügend finan­zieller Spiel­raum bleibt. Mögliche unvorher­gesehene Kosten sollten ebenso berück­sichtigt werden wie unregel­mäßige Aus­gaben, z. B. Versiche­rungen, Repara­turen oder Nach­zahlungen. Die Kredit­rate sollte auch in solchen Monaten ohne neue Schulden bezahlbar bleiben.

Wie viel Kredit wird wirklich benötigt?

Eine möglichst realistische Kredit­summe verhindert unnötige Zins­kosten und erleichtert die Rück­zah­lung. Viele Kredit­nehmer orien­tieren sich an der maxi­mal möglichen Kredit­summe. Sinnvoll ist dagegen meist die niedrigste Summe, mit der sich der tatsäch­liche Finan­zierungs­bedarf decken lässt.

Welche Gesamtkosten entstehen?

Nicht nur die monatliche Rate ist entscheidend. Zwei Kredite mit identischer Monats­rate können sich bei Lauf­zeit und Zins­satz deutlich in den Gesamt­kosten unter­scheiden. Vergleichen Sie deshalb immer den Effektiv­zins und den insge­samt zurück­zu­zahlenden Betrag.

Kreditvergleich für Azubis – wann lohnt sich der Vergleich?

Wenn Sie Ihren Finanzierungsbedarf kennen, die passende Kredit­höhe fest­gelegt haben und sicher sind, dass die monat­liche Rate dauer­haft bezahl­bar ist, lohnt sich ein Kredit­vergleich.

So erhalten Sie einen Überblick über mög­liche Angebote und können Kredit­zinsen, Lauf­zeiten und die Gesamt­kosten mitein­ander vergleichen. Da viele Banken bonitäts­abhän­gige Kondi­tionen anbieten, empfiehlt es sich, mehrere Angebote gegenüber­zustellen, bevor Sie sich entscheiden.

Fazit: Ein Kredit für Azubis ist möglich, wenn Einkommen und Rückzahlung zusammenpassen

Ein Kredit während der Ausbildung ist grund­sätz­lich möglich, eignet sich jedoch nicht für jede Situation. Entschei­dend ist, ob die Rück­zah­lung dauer­haft zu Ihrem Ein­kommen passt. Für not­wendige Investi­tionen kann ein Kredit sinn­voll sein, wenn die monat­liche Rate realis­tisch kalku­liert ist und aus­reichend finan­zieller Spiel­raum bleibt. Kennen Sie Ihren Finan­zierungs­bedarf und erfüllen Sie die wich­tigsten Voraus­set­zungen, lohnt sich anschließend ein Kredit­ver­gleich, um passende Ange­bote gegen­über­zustellen.