- Wie funktioniert eine Kfz-Finanzierung?
- In 4 Schritten zur Kfz-Finanzierung
- Kfz-Finanzierung - Alle Unterlagen im Überblick
- Welche Klauseln sollte eine gute Kfz-Finanzierung beinhalten?
- Welche Kostenfallen gibt es beim Kfz-Kredit?
- Welche Kfz-Finanzierung passt am besten zu mir?
- Häufige Fragen zur Kfz-Finanzierung
Wie funktioniert eine Kfz-Finanzierung?
Eine Kfz-Finanzierung funktioniert im Prinzip genauso wie die Finanzierung anderer Güter oder Dienstleistungen. Sie leihen sich von der Bank Geld und zahlen den Betrag in monatlichen, gleichbleibenden Raten zurück. Für die Bereitstellung des Geldes verlangt die Bank Zinsen, die Sie zusammen mit den Raten zurückzahlen.
Anders als andere Konsumkredite ist der Kfz-Kredit jedoch an einen Verwendungszweck gebunden – an den Autokauf. Sie können also nicht einfach etwas Anderes mit dem geliehenen Geld kaufen. Die Kreditkonditionen der Kfz-Finanzierung sind wegen dieses festgelegten Verwendungszwecks aber auch günstiger als andere Kredite, da das Auto als Sicherheit dient.
In 4 Schritten zur Kfz-Finanzierung
Bei einer Kfz-Finanzierung geht es um große Summen. Daher sollten Sie den Kfz-Kredit nicht unüberlegt abschließen und folgende Schritte beachten, bevor Sie sich für einen Kredit-Anbieter entscheiden.
1. Schritt: Definieren Sie Ihre Anforderungen an den Wagen
Überlegen Sie sich, was Sie mit dem Auto vorhaben. Nutzen Sie es hauptsächlich privat oder beruflich? Werden Sie täglich fahren? Wie viele Kilometer fahren Sie im Jahr? Von diesen Fragen hängt ab, welchen Fahrzeugtyp Sie benötigen und welche Ausstattungsmerkmale sinnvoll sind. Seien Sie ehrlich mit sich selbst, auch wenn das bedeutet, dass Sie sich Ihr Traumauto vielleicht nicht leisten können oder auf eine niedrigere Fahrzeugklasse umsteigen müssen.
Auch wenn Sie das neue Auto nicht auf einen Schlag bezahlen, bedeutet eine Kfz-Finanzierung eine finanzielle Belastung. Diese sollte überschaubar bleiben und sich realistisch zu Ihrer finanziellen Situation verhalten. Die Stiftung Warentest rät, für die Kfz-Finanzierung 10-15 % des monatlichen Nettoeinkommens nicht zu überschreiten. Beachten Sie, dass darin auch laufende Kosten wie Wartung, Versicherung und monatliche Ausgaben für Sprit enthalten sein sollten.
3. Schritt: Ermitteln Sie Ihr Kreditvolumen
Prüfen Sie im Vorfeld, wie viel Geld Sie als Anzahlung in die Kfz-Finanzierung einbringen können und wie hoch das benötigte Kreditvolumen dann tatsächlich noch ist. Auch wenn diese Rechnerei einen Mehraufwand bedeutet, helfen Ihnen die Zahlen dabei, eine realistische Entscheidung zu treffen. Je nachdem wie liquide Sie sind, können Sie eine entsprechend hohe Anzahlung auf die Kfz-Finanzierung leisten. Das reduziert die Höhe des Kredites und die Kreditkosten. Sie können ein Auto auch ohne Anzahlung finanzieren, in der Regel sind diese Kfz-Finanzierungen dann jedoch teurer und haben eine vergleichsweise längere Laufzeit.
4. Schritt: Vergleichen Sie verschiedene Angebote für Kfz-Finanzierungen
Anhand der von Ihnen ermittelten Kreditsumme und der gewünschten Laufzeit können Sie nun bequem die verschiedenen Angebote vergleichen. Da die Finanzierungskonditionen von Anbieter zu Anbieter erheblich variieren können, sollten Sie unseren Kfz-Finanzierungsrechner nutzen, um die für Sie günstigste Kfz-Finanzierung zu finden.
Achten Sie beim Kreditvergleich auch auf das sogenannte „repräsentative Beispiel“, in unserem Vergleich unter den einzelnen Anbietern zu finden. Die Angaben entsprechen den Konditionen, die zwei Drittel aller Kunden in der Vergangenheit erhalten haben. Anhand dieser Informationen können Sie eine realistische Einschätzung des Angebots vornehmen.
Was braucht man für eine Kfz-Finanzierung? Alle Unterlagen im Überblick
Bevor Sie eine Pkw-Finanzierung beantragen, müssen Sie einige Unterlagen zusammenstellen, um der Bank zu beweisen, dass Sie kreditwürdig sind. Die wichtigsten Voraussetzungen und Unterlagen, die Sie hierfür benötigen, finden Sie in der folgenden Übersicht.
Welche Klauseln sollte eine gute Kfz-Finanzierung beinhalten?
Um keine bösen Überraschungen zu erleben, sollte der Vertrag über die Kfz-Finanzierung so gut es geht an Ihre Bedürfnisse angepasst sein. Welche Klauseln obligatorisch sind und welche Optionen nützlich sein können, erfahren Sie hier.
Sondertilgung: außerplanmäßig tilgen und Kreditkosten sparen
Ist es wahrscheinlich, dass Sie zusätzlich zu Ihrem Einkommen Sonderzahlungen erhalten, etwa in regelmäßigen Boni oder einer ausstehenden Erbschaft, ist es sinnvoll, eine Sondertilgung im Kreditvertrag festzulegen. Diese stellt sicher, dass Sie jederzeit zusätzlich zur Monatsrate Geld abbezahlen können, somit Ihren Kredit schneller tilgen und damit bares Geld sparen.
Kreditablösung: Kosten für die vorzeitige Kreditkündigung kennen
Erhalten Sie unvorhergesehen so viel Geld, dass Sie den Restkredit auf einmal ablösen können, ist dies ebenfalls möglich. Wie normale Verbraucherkredite können Sie einen Autokredit jederzeit kündigen und die offene Summe auf einmal zurückzahlen. Ist keine eigene Klausel im Vertrag angelegt, kann die Bank eine Entschädigung für die Zinsen verlangen, die ihr durch die verkürzte Vertragslaufzeit entgehen. Bei Kreditverträgen, die nach dem 10. Juni 2010 geschlossen wurden, ist die Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich auf 1 % der Restschuld festgelegt, vorausgesetzt, dass der Kredit noch länger als 12 Monate laufen würde.
Ratenpausen: finanzielle Engpässe überbrücken
Ratenpausen gehören mittlerweile zu den Standardleistungen bei Kfz-Krediten. Im Normalfall können Sie einmal jährlich mit der Rate aussetzen. Das gibt Ihnen die Sicherheit, finanzielle Engpässe im Zweifel ohne Folgen überbrücken zu können.
Fahrzeughalterwechsel: flexibel bleiben für Änderungen der Versicherung
Ein Fahrzeughalterwechsel während der Kreditlaufzeit kann sinnvoll sein, wenn Sie dadurch beispielsweise eine günstigere Kfz-Versicherung bekommen. Fragen Sie daher nach, ob es eine entsprechende Klausel im Vertrag gibt, die einen Fahrzeughalterwechsel im Kreditvertrag erlaubt.
Welche Kostenfallen gibt es beim Kfz-Kredit?
Achten Sie auch bei der Kfz-Finanzierung aufs Kleingedruckte, denn das kann die endgültigen Kosten schnell in die Höhe treiben. Bei welchen Stichworten Sie hellhörig werden sollten, erläutern wir hier.
Mobilitätspakete sind fast immer teurer als ihre Einzelleistungen
Achten Sie darauf, welche Versicherungen gefordert sind und welche zusätzlich angeboten werden. Ist etwa eine Vollkaskoversicherung gefordert, treibt dies natürlich den Endpreis in die Höhe. Hinter dem Begriff „Mobilitätspaket“ verstecken sich neben Service- und Wartungsleistungen und Garantieverlängerungen auch gerne gleich mehrere Versicherungen, die sich oft mit Standardversicherungen doppeln, die Sie schon unabhängig vom Fahrzeugkauf abgeschlossen haben. Daher rentieren sich Mobilitätspakete nur im seltensten Fall.
Eine Restschuldversicherung zahlt nur in bestimmten Fällen
Besondere Vorsicht gilt bei der Restschuldversicherung, die sicherstellen soll, dass Sie im Falle der Zahlungsunfähigkeit abgesichert sind. Häufig greift diese Versicherung nur unter bestimmten Bedingungen oder nach einer gewissen Zeit. Trotz Krankheit oder Arbeitsunfähigkeit kommen Sie dann in die Bredouille, weil Sie den Kredit bedienen müssen. Eine alternative Sicherheit bietet etwa eine Kapitallebensversicherung, die unabhängig vom Autokauf greift und Sie umfassender schützt.
Welche Kfz-Finanzierung passt am besten zu mir?
Es gibt unterschiedliche Kfz-Finanzierungen, die je nach Fahrverhalten, Rücklagen und Eigentümerwunsch besser oder schlechter zu Ihnen passen. Im Folgenden haben wir die wesentlichen Unterschiede der drei gängigsten Kfz-Finanzierungen Autokredit, 3-Wege-Finanzierung und Auto-Leasing zusammengefasst.
Der klassische Autokredit als Kfz-Finanzierung
Den klassischen Autokredit erhalten Sie entweder bei der herstellereigenen Autobank oder einer unabhängigen Hausbank bzw. Direktbank. Haus- und Direktbanken unterscheiden nicht zwischen den Fahrzeugmodellen, sondern gehen vom endgültigen Kaufpreis aus, also der Kreditsumme.
Vergleichen Sie Kreditangebote von unabhängigen Banken mit dem Angebot des Autohauses. Oft ist es sinnvoller, den Kredit bei einer Filial- oder Direktbank aufzunehmen, auch wenn deren Konditionen etwas schlechter sind. Begleichen Sie nämlich den Kaufpreis beim Händler als Barzahler auf einen Schlag, gewährt dieser meist satte Barzahlerrabatte und Sie bezahlen unter dem Strich weniger.
Herstellereigene Autofinanzierungen sind oft nur bei Sondermodellen sinnvoll und rentabel. Zudem ist die Beratung bei einer klassischen Bank besser, denn den Kredit bei der Autobank erhalten Sie direkt vom Autohändler, der kein Finanzexperte ist.
So profitieren Sie vom Barzahlerrabatt
Hier ein Beispiel für einen Neuwagen mit einem Listenpreis von 20.000 € und einer Anzahlung von 20 % des Kaufpreises. Verglichen werden der klassische Autokredit und anschließende Barzahlung mit der Finanzierung des kompletten Kaufpreises über den Autohändler.
Auswirkung des Barzahlerrabattes auf die Gesamtkosten des Autokredites
Barzahlung mit klassischem Autokredit | vollständige Finanzierung über den Händler | |
---|---|---|
Rabatt | 10 % | 0 % |
20 % Anzahlung | 4.000 € | 4.000 € |
Kreditsumme | 14.000 € | 16.000 € |
Zinsen | 5,49 % | 5,49 % |
60 Monatsraten | 266,49 € | 304,56 € |
Gesamtkosten | 19.989,40 € | 22.273,60 € |
Quelle: Vergleich.de, Autokredit Vergleich, Stand: 25.09.2024
Bei der Autofinanzierung mit klassischem Autokredit und Barzahlung sind sowohl die monatliche Belastung als auch der letztendliche Kaufpreis niedriger als bei der kompletten Finanzierung über das Autohaus. Das liegt am Barzahlerrabatt, durch den Sie unterm Strich trotz der gleichen Finanzierungszinsen weniger als den Listenpreis bezahlen. Da die effektiven Zinsen beim Händler tendenziell auch noch höher sind als bei einer klassischen Bank, können Sie davon ausgehen, dass Sie dort realistischerweise noch mehr zahlen würden. Im Normalfall ist der klassische Autokredit immer die günstigste Variante.
Die 3-Wege-Finanzierung: Kfz-Finanzierung mit Schlussrate
Bei der sogenannten 3-Wege-Finanzierung vereinbaren Sie in der Regel statt einer Anzahlung eine höhere Schlussrate. Dieses Modell wird deshalb auch oft Ballonfinanzierung genannt. Die Ballonrate kann bis zu 50 % des Kaufpreises betragen, weshalb die monatlichen Raten verhältnismäßig gering ausfallen. Allerdings bezahlen Sie auch hier auf den gesamten Kaufpreis Zinsen und somit einen sehr hohen Gesamtpreis, in den meisten Fällen sogar mehr als bei der klassischen Autofinanzierung. Müssen Sie die Schlussrate mit einem Folgekredit finanzieren, weil Sie die hohe Rate nicht ansparen konnten, steigt der Kaufpreis für das Auto weiter.
3-Wege-FinanzierungLeasing: Die günstige Alternative für Selbstständige oder Freiberufler
Viele Autohäuser bieten auch Leasingoptionen an. Das bedeutet, Sie sind nicht Eigentümer, sondern haben während des Vertragszeitraums lediglich ein Nutzungsrecht am Wagen. Sie geben das Auto anschließend wieder zurück.
Leasing rentiert sich für Selbstständige oder Freiberufler, da diese die Raten von der Steuer absetzen können. Für Privatpersonen ist dies nicht möglich und Leasing deshalb sehr teuer. Beim Leasing fallen bis zu 130 % des Kaufpreises an, was diese Option meist teurer als eine Finanzierung macht. Zudem sind Leasing-Verträge nicht kündbar, was bei einer Nicht-Bedienung der Raten problematisch werden kann. Dann hilft nur noch eine Weitergabe des Leasing-Vertrags, sofern diese vertraglich genehmigt ist.