Kann ich mehrere Kredite zusammenfassen und umschulden?

Zuständige Redakteurin für die Bereiche Immobilien und Versicherung

Ja, das geht. Es hängt allerdings von der Art des Kredites ab, welcher Aufwand damit verbunden ist. Einfach ist das Umschulden bei klassischen Raten- oder Konsumentenkrediten. Hier ist das Zusammenfassen mehrerer Kredite mit einem Umschuldungskredit problemlos möglich.

Schwieriger ist es bei einer Baufinanzierung, die aus mehreren Krediten mit verschiedenen Laufzeiten besteht. Dieser Finanzierungsmix wird vor allem genutzt, um durch die Kombination unterschiedlicher Laufzeiten Zinsvorteile zu erzielen. Wenn Sie diese Kombifinanzierung zusammenfassen und umschulden wollen, geht das nur unter bestimmten Voraussetzungen. So können Sie einen Hauskredit in der Regel erst nach einer Zehnjahresfrist kündigen. Vorher geht das nur, wenn Sie zum Beispiel das finanzierte Haus verkaufen wollen – dann müssen Sie der Bank aber eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Bei Immobilienkrediten, die bereits länger als 10 Jahre laufen besteht dagegen ein Kündigungsrecht mit sechsmonatiger Kündigungsfrist ohne Strafzinsen. Es ist ratsam, sich beim Umschulden und Zusammenfassen mehrerer Baukredite Unterstützung von einem Experten für Baufinanzierungen zu holen.

Warum es sich lohnt, mehrere Kredite zusammenzulegen und umzuschulden

Zum einen können Sie Kosten sparen, wenn der neue Kredit einen günstigeren Zinssatz erhält als die alten Kredite. Zum anderen fällt es oft schwer, bei der Rückzahlung mehrerer Kredite den Überblick über unterschiedliche Kreditraten und Laufzeiten zu behalten. Wenn ein einziger neuer Kredit mehrere alte ersetzt, verläuft die Rückzahlung übersichtlicher. Es gibt weitere Vorteile, wenn Sie mehrere Kredite zusammenfassen und umschulden.

Sie erhalten häufig einen besseren Zinssatz. Denn die neue Kreditsumme wird in vielen Fällen niedriger sein als der ursprüngliche Kreditbetrag der alten Kredite, da ja schon ein Teil der Schulden abbezahlt wurde. Das gleiche gilt für die Laufzeit des neuen Kredites. Beides wird von den Banken bei der Kreditvergabe mit niedrigeren Kreditzinsen belohnt.
Die Bewertung Ihrer Bonität verbessert sich. Die SCHUFA und andere Auskunfteien bewerten Ihre Zahlungsfähigkeit unter anderem anhand der Anzahl von Gläubigern. Je mehr Gläubiger von Ihnen Geld bekommen, desto schlechter fällt Ihr SCHUFA-Score aus. Fassen Sie mehrere Kredite zu einem einzigen zusammen, steigt Ihre Kreditwürdigkeit.

Worauf muss ich achten, wenn ich mehrere Kredite einer Baufinanzierung zusammenfassen will?

Die Umschuldung einer Baufinanzierung – egal, ob Sie einen oder mehrere Kredite aufgenommen haben - ist nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich.

Wenn die Sollzinsbindung endet: Läuft die Sollzinsbindung aus, dann ist eine Umschuldung unkompliziert. Sie suchen sich ein Angebot für die Anschlussfinanzierung und können damit die Restschuld aus dem alten Kredit begleichen.
Wenn Sie während der Sollzinsbindung Ihr Haus verkaufen wollen: Haben Sie vor, Ihr Haus zu verkaufen, muss der Kreditgeber den bestehenden Kreditvertrag auflösen. Allerdings müssen Sie damit rechnen, dass Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank zahlen müssen. Die Höhe dieser Entschädigung ist bei Baudarlehen nicht festgelegt und wird von jeder Bank individuell berechnet. Mit unserem Vorfälligkeitsentschädigungsrechner können Sie die Kosten abschätzen.
Wenn Ihr Kredit länger als 10 Jahre läuft: Unabhängig von der Dauer der Zinsbindung dürfen Sie Ihre Baufinanzierung kündigen, wenn Sie den Kredit bereits 10 Jahre und länger bedienen. Sie müssen eine Kündigungsfrist von 6 Monaten einhalten. Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist in diesem Fall nicht erlaubt.
Wenn Sie nachträglich den Hauskredit erhöhen wollen: Verweigert Ihnen Ihre Bank die Aufstockung des bereits bestehenden Kredites, obwohl Ihre Kreditwürdigkeit für die höhere Summe vorhanden ist, können Sie ein Darlehen bei einer anderen Bank aufnehmen und umschulden.