Immobilien binden einen erheblichen Teil des Vermögens. Das Haus zu versichern bedeutet daher, das Vermögen zu versichern. Wir zeigen Ihnen, welche Versicherungen Sie als Hauseigentümer brauchen, welche verzichtbar sind und wo Sie Ihre Immobilien-Versicherungen am besten abschließen.
Immobilien-Versicherungen schützen Sie als Eigentümer vor einer Vielzahl von Risiken, die Sie unversichert teurer zu stehen kommen können. Tritt der Schadensfall am Haus erst ein, können die Kosten Ihre Existenz bedrohen.
Die eine Versicherung für das Haus gibt es aber nicht. Notwendig ist immer eine Kombination verschiedener Versicherungen gegen verschiedene Risiken. Dabei gibt es notwendige Policen, die für jeden sinnvoll sind und solche, auf die Sie im Zweifelsfall verzichten können. Andere wiederum sind nur für spezielle Zielgruppen wie Bauherren wichtig.
Gesetzlich verpflichtet Ihre Immobilie zu versichern sind Sie übrigens nicht. Trotzdem geht es manchmal nicht ohne: So verlangen Banken den Nachweis einer abgeschlossenen Wohngebäudeversicherung, wenn es um die Bewilligung der Immobilienfinanzierung geht. Die folgende Auswahl zeigt Ihnen auf einen Blick, welche die wichtigsten Versicherungen für Hausbesitzer sind und bei welchen Sie erst Kosten und Nutzen abwägen sollten.
Die Versicherung für das Haus ist abgeschlossen, aber ist es auch die richtige? Laut Verbraucherzentrale ist fast jeder Eigenheimbesitzer in Deutschland falsch versichert. Auf der einen Seite haben viele zu wenige oder zu viele überflüssige Versicherungen. Auf der anderen Seite greift der Schutz bestehender Versicherungen oftmals nicht, weil die für Laien unverständlichen Vertragswerke ihre Lücken erst im Schadensfall zeigen. Das ist vor allem problematisch bei notwendigen Policen wie der Wohngebäudeversicherung. Wir raten Immobilienbesitzern daher regelmäßig zur Überprüfung Ihres Versicherungsstatus.
Wenn Sie Ihre Immobilie adäquat versichern möchten, kommen Sie an einigen Versicherungen nicht vorbei. Im diesem Kapitel zeigen wir ihnen, welche das sind.
Die Wohngebäudeversicherung ist unverzichtbar für jeden Immobilienbesitzer. Sie deckt Schäden aus Gefahren ab, deren Zerstörungspotential so groß ist, dass sie die Existenz bedrohen können.
Folgende Gefahren deckt die Wohngebäudeversicherung ab:
Als Hauseigentümer schließen Sie die Wohngebäudeversicherung nach dem Hauskauf selbst ab. Als Besitzer einer Eigentumswohnung zahlen Sie Ihren Anteil an die Eigentümergemeinschaft. In jedem Fall raten wir zum Abschluss einer Wohngebäudeversicherung zum gleitenden Neuwert. Im Schadensfall zahlt die Versicherung dann die aktuellen Baukosten für den Wiederaufbau und nicht nur den Hauswert bei Vertragsabschluss.
Eine Gebäudeversicherung springt ein, wenn Ihr Eigenheim durch Sturm, Hagel, Feuer und Wasser Schaden nimmt. Mit unserem Vergleich finden Sie die passende für Ihr Haus.
jetzt vergleichenDie Elementarversicherung ist keine Einzelpolice, sondern ein Zusatzbaustein zu einer Wohngebäudeversicherung. Dann versichert sie Schäden am Gebäude. Sie kann auch zu einer Hausratsversicherung abgeschlossen werden, dann versichert sie das Inventar. Die Elementarversicherung ergänzt den bestehenden Versicherungsschutz um die sogenannten „erweiterten Gefahren“ durch folgende Naturgewalten:
Wie notwendig der Abschluss einer Elementarversicherung ist, erlebten viele Hausbesitzer während der Flutkatastrophen der Jahre 2002 und 2013. Zahlreiche Unversicherte verloren dabei ihre Existenz. Seitdem lassen sich Versicherungen den Schutz in Gefährdungszonen heute teuer bezahlen. Dennoch sind hohe Versicherungskosten einem möglichen Totalschaden vorzuziehen.
Die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht brauchen Besitzer von Immobilien, die sie vermieten. Sie schützt dann so wie die Privathaftpflicht den Eigenheimbesitzer vor Regressforderungen, wenn von der Immobilie eine Gefahr für die Umwelt oder Unbeteiligte ausgeht.
Beispiel: Ein vom Dach des Mietshauses fallender Ziegel beschädigt ein Auto oder verletzt einen Passanten. In dem Fall zahlt Ihre Privathaftpflicht nicht, sondern nur die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht. Sie haftet auch für Gefahren, die von unbebauten Grundstücken ausgehen.
Die Hausratsversicherung deckt die Kosten für die Neuanschaffung der beweglichen Güter Ihres Hausstandes im Fall des Verlusts durch folgende Risiken:
Als Faustregel gilt: Eine Hausratversicherung lohnt sich, wenn Sie nicht in der Lage wären, Ihr Hab und Gut nach dem Verlust ohne finanziellen Ruin wieder anzuschaffen. Das ist vor allem der Fall bei wertvollem Inventar wie Antiquitäten oder Hightech.
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jetzt vergeichenIhre Immobilie müssen Sie nicht gegen alle Eventualitäten versichern. Im Folgenden erklären wir Ihnen, welche Versicherungen nur im Einzelfall Sinn machen und wann Sie sich die regelmäßige Ausgabe unter Umständen auch sparen können.
Wenn Sie ein Baudarlehen für Ihre Immobilie aufgenommen haben, reicht das Versichern des Hauses nicht. Dann müssen Sie sich als Darlehensnehmer auch selbst absichern, beziehungsweise die Finanzierung absichern. Denn nur so können Sie sich oder Ihre Familie vor dem Verlust der Immobilie schützen, wenn Ihnen als Ratenzahler etwas zustößt.
Die wichtigsten Versicherungen dafür sind:
Für welche Finanzierungsabsicherung Sie sich entscheiden, bedarf sorgfältiger Abwägung. Verzichten sollten Sie auf solchen Schutz aber nicht.
Nicht nur fertige Immobilien sind zu versichern. Gegen die mannigfaltigen Risiken, die Baustellen mit sich bringen, gibt es ganz speziellen Versicherungsschutz für Bauherren.
Im Folgenden erklären wir Ihnen, worauf Sie als Bauherr achten müssen und welche Versicherungen fürs Haus in der Bauphase wichtig sind.
Die Bauherrenhaftpflichtversicherung schützt Außenstehende vor allen Schäden, die im Zusammenhang mit der Baustelle entstehen.
Beispiele dafür gibt es viele: Die Baustelle ist nicht ausreichend gesichert, Unbefugte verschaffen sich Zutritt und verletzen sich. Einem Arbeiter fällt Baumaterial vom Gerüst, welches wiederum ein darunter parkendes Auto beschädigt. Immer sind Sie als Bauherr in der Haftung.
Die Höhe des einmaligen Beitrages zur Bauherrenversicherung bemisst sich an mehreren Faktoren wie den Baukosten oder der Art des Bauvorhabens. Empfehlenswert ist laut „Stiftung Warentest“ eine Deckungssumme von 3 Millionen Euro für Personen- und Sachschäden.
Unser Tipp: Einige private Haftpflichtversicherungen schließen die Bauherrenhaftpflichtversicherung für einen begrenzten Zeitraum bereits ein. Prüfen Sie dazu Ihre AGBs.
Mit der Bauleistungsversicherung sind Sie als Bauherr selbst gegen eine Reihe von Schäden versichert, die Ihnen Kosten verursachen. Nämlich gegen Schäden in Folge von höheren Gewalten wie zum Beispiel Unwetter, gegen Schäden durch Baumängel wie Material- oder Konstruktionsfehler sowie gegen Verlust durch Diebstahl, zum Beispiel von Geräten oder Baumaterial.
Sobald am Bau Freunde, Kollegen oder Familienmitglieder mithelfen, sollten Sie Vorkehrungen zu deren und Ihrem Schutz treffen. Diese sind:
Wer sein Haus oder seine Eigentumswohnung versichern möchte, sollte im ersten Schritt überlegen, welche Versicherungen er für seine Immobilie und unter den aktuellen Lebensumständen wirklich braucht. Anschließend sollten Sie sich genügend Zeit bei der Auswahl des Anbieters und der Tarife lassen.
Für viele Versicherungen gibt es Vergleichsrechner, die Sie für einen ersten Überblick nutzen können. Andere Policen, etwa die Wohngebäude- und Elementarversicherung, sind jedoch derart komplex, dass Sie Angebote nur direkt bei den Versicherern einholen können.
Für einen Versicherungscheck und generell, um den eigenen Bedarf zu ermitteln, könnte sich auch die Beratung durch einen unabhängigen Versicherungsberater lohnen. Dieser verdient nicht wie Versicherungsvertreter oder -makler an Provisionen, sondern nur an Ihrem Honorar.
