Versicherung

Hausratversicherung im Test – Alle Testsieger auf einen Blick

Wer schneidet am besten ab in aktuellen Hausratversicherung-Tests? Welche Leistungen bieten die Testsieger? Und wie teuer ist eine gute Hausratversicherung? Die Antworten lesen Sie in der folgenden Analyse der aktuellsten Tests. Wir stellen Ihnen die Testsieger und ihre Produkte vor.

Katharina Fuhrin
Zuständige Redakteurin für die Bereiche Immobilien und Versicherung
Stand: 21.06.2023

Welche Hausratversicherung ist die beste und zu empfehlen?

Die beste Hausratversicherung, die für jeden Kunden optimal ist, gibt es nicht! Zu unterschiedlich sind die Anforderungen an den benötigten Versicherungsschutz. Eine mehrköpfige Familie in einem Einfamilienhaus mit teuren Möbeln und wertvollen Gegenständen benötigt einen umfassenderen Schutz als ein Student in einer Wohngemeinschaft.

Hinzu kommt, dass verschiedene Tests unterschiedliche Testsieger zeigen. Das liegt daran, dass die Testkriterien jeweils andere sind. Eine Hausratversicherung mit guten Zusatzleistungen muss nicht unbedingt auch einen guten Kundenservice bieten.

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Achtung: Wenn Sie einen Hausratversicherung-Test als Informationsquelle nutzen, achten Sie genau auf die Testkriterien, nach denen die Versicherer untersucht wurden. Vergleichen Sie mehrere Tests, um einen Überblick zu erlangen. Bedenken Sie, dass die Testergebnisse nicht auf jeden Kunden übertragbar sind, sie geben nur einen Hinweis für die Auswahl einer Versicherung.

Wir haben für Sie aus einer Vielzahl von Tests und Studien vier umfassende herausgesucht. So erhalten Sie einen Überblick, ohne alle Tests einzeln durchgehen zu müssen. Diese Tests zur Hausratversicherung geben Erfahrungen der Kunden wieder und bewerten die unterschiedlichen Leistungen einer Hausratversicherung.

Sie finden im Folgenden die Hausratversicherung-Testsieger für folgende Testkriterien, die in den nächsten Absätzen ausführlich erklärt werden:

  • Bester Preis bei Tarifen ohne Kürzung bei Schäden durch grobe Fahrlässigkeit
  • Preis-Leistungs-Verhältnis inklusive Elementarschäden
  • Versicherungen mit guter Leistung und angemessenen Preisen
  • Servicequalität und Fairness der Versicherungsunternehmen

Hausratversicherung im Test: die Testsieger 2022 von Stiftung Warentest

Der Hausratversicherung-Test der Stiftung Warentest zählt zu den umfangreichsten Untersuchungen dieser Versicherungsart. Insgesamt wurden 247 Tarife von 98 Anbietern getestet. Dabei ging es ausschließlich um Tarife, die auch bei grober Fahrlässigkeit voll zahlen.

Grobe Fahrlässigkeit ist in vielen Verträgen ein Ausschlussgrund. Haben Sie zum Beispiel den Herd nicht ausgeschaltet und es kommt zu einem Brand? Oder haben Sie die Wohnungstür nicht richtig abgeschlossen und es wird eingebrochen und ein Teil des Hausrates verwüstet? In diesen Fällen können Versicherer die Leistungen kürzen oder verweigern, da Sie den Schaden grob fahrlässig mitverschuldet haben. Deshalb empfiehlt Stiftung Warentest nur Verträge über eine Hausratversicherung mit einem Verzicht auf Kürzungen bei grober Fahrlässigkeit abzuschließen.

Im Test: 247 Hausratversicherungs-Tarife von 98 Anbietern

Um die beste Hausratversicherung, die auch bei grober Fahrlässigkeit zahlt, zu ermitteln, hat Stiftung Warentest für alle 247 untersuchten Tarife die Preise für einen Modellhaushalt am Stichtag 1. März 2022 ermittelt.

  • Der Modellkunde ist 40 Jahre alt und Angestellter.
  • Er lebt in einer Eigentumswohnung mit 100 Quadratmetern Wohnfläche.
  • Die Versicherung umfasst den Standardschutz für Brand, Blitzschlag, Explosion, Einbruch, Leistungswasser und Sturm- und Hagelschäden.
  • Auf den Ausschluss bei grober Fahrlässigkeit wird verzichtet.
  • Es handelt sich um Neuverträge mit einer Laufzeit von 1 Jahr bei jährlicher Zahlung.

Die Preise wurden für zwei Wohnorte ermittelt. Einmal für 07743 Jena als preisgünstiger Ort mit geringem Einbruchrisiko. Und für 47798 Krefeld als teuren Ort mit hohem Einbruchrisiko und Erdbebengefährdung. Die Tabellen zeigen die fünf Hausratversicherung-Testsieger für Jena und Krefeld, also die Tarife mit den günstigsten Preisen.

Die besten Hausratversicherung-Tarife in 07743 Jena
  Jahresbeitrag / Produktname
Docura 52 € / Start
Waldenburger 54 € / Premium
Ammerländer 57 € / Comfort
Friday 58 € / Hausrat
MVK 58 € / Premium

Quelle: Finanztest, Ausgabe 7/2022

Die besten Hausratversicherung-Tarife in 47798 Krefeld
  Jahresbeitrag / Produktname
Huk24 83 € / Basis
LBN 84 € / Gut
MVK 84 € / Premium
Docura 93 € / Start
Friday 94 € / Hausrat

Quelle: Finanztest, Ausgabe 7/2022

Deutlich wird der große Preisunterschied zwischen den verschiedenen Wohnorten. Die günstigste Hausratversicherung mit den oben genannten Leistungen kostet in Jena 52 €, in Krefeld dagegen 83 €. Eine Differenz von 31 €.

Focus Money und Verivox: Testsieger bei Preis und Leistung im Hausratversicherung-Test

Das Verhältnis zwischen Preis und Leistung spielt bei der Auswahl der passenden Hausratversicherung eine wichtige Rolle. Den besten Mix aus Preis und Leistung suchte 2022 das Magazin FOCUS-MONEY gemeinsam mit Verivox. Bewertet wurden über 200 Tarife. Für diesen Test wurden nur Tarife untersucht, die folgende Kriterien erfüllen:

  • Der Tarif deckt Schäden durch grobe Fahrlässigkeit bis zur Versicherungssumme.
  • Der Tarif leistet im Rahmen der Außenversicherung mindestens für 12 Monate und mindestens 20 % der Versicherungssumme.
  • Der Tarif leistet für Sengschäden 5.000 € oder mehr. Auch Überspannungs­schäden sind in Höhe von 40 % der Versicherungssumme oder höher versichert.
  • Tarife ohne Selbstbehalt.
  • Der Tarif deckt Elementarschäden ab.

Um einen Preisvergleich vornehmen zu können, wurden mehrere Modellfälle in verschiedenen Lebenssituationen (Alter, Beruf, Wohnsituation) und an unterschiedlichen Wohnorten (Stadt, Land) berechnet. Die Tabelle zeigt die Testsieger im Preis-Leistungs-Verhältnis, die mit der Bestnote 1 abgeschnitten haben.

Die besten Hausratversicherung-Tarife beim Mix aus Preis und Leistung

Platz Anbieter Tarif
1 Neodigital L-Spezial
2 Getsafe Comfort
3 Neogigital L
4 Prokundo Best
5 Medienversicherung Premium

Quelle: Verivox, Stand 2022

Nach den fünf Testsiegern, erhielten sieben Versicherer ebenfalls die Bewertung 1.

Handelsblatt: die besten Hausratversicherung-Tarife nach Leistung und Beitragshöhe

Die Zeitschrift Handelsblatt hat 2022 gemeinsam mit der Ratingagentur Franke und Bornberg 29 Hausratversicherer analysiert. Dabei wurde das Leistungsniveau zu 70 % und das Jahresbeitrag zu 30 % in die Bewertung einbezogen. Für den Test wurden die Kosten für die Städte Berlin, Hamburg, München, Hannover und Köln erhoben und ein Durchschnittspreis ermittelt. Die Kosten gelten für einen Modellkunden, der 48 Jahre alt ist, mit seiner Familie in einem 100 qm großen Mehrfamilienhaus lebt und sich mit einer Summe von 65.000 € versichern möchte. 

Bei diesem Test schnitten 13 Versicherer mit einem "sehr gut" ab. Testsieger wurde der Premium-Tarif der Medienversicherung, die als einzige die volle Punktzahl 100 erhielt.

Focus-Money: die besten Hausratversicherer in Sachen Fairness und Service

13 von 38 getesteten Hausratversicherer schnitten bei der Beurteilung ihres Verhaltens den Kunden gegenüber mit „sehr gut“ ab. Dazu wurden vom Wirtschaftsmagazin FOCUS-MONEY und der Analyse- und Beratungsgesellschaft ServiceValue im Sommer 2019 knapp 3.000 Kunden befragt. Im Mittelpunkt der Befragung standen die Erfahrungen der Kunden unterteilt in 24 Servicemerkmale, die die „Fairness“ der Hausratversicherer beschreiben sollten. Dazu gehörten zum Beispiel die Tarifleistungen, die Kundenberatung und die schnelle Schadenregulierung. Das Kundenurteil ergab 13 „sehr gute“ Anbieter:

Kundenbefragung: Das sind die kundenfreundlichsten Hausratversicherer

  •  Allianz
  • Ammerländer Versicherung
  • Concordia
  • DEVK
  • Die Haftpflichtkasse
  • ERGO
  • Helvetia
  • HUK-Coburg
  • LVM
  • Provinzial Nord Brandkasse 
  • Provinzial Rheinland
  • VGH
  • Westfälische Provinzial

Fazit: alle Hausratversicherung-Testsieger auf einen Blick

Für einen besseren Überblick finden Sie hier eine Zusammenfassung aller Testsieger der oben beschriebenen Tests. Zu den einzelnen Kriterien werden die Testsieger in alphabetischer Reihenfolge genannt.

  • Bester Preis bei Tarifen ohne Kürzung bei Schäden durch grobe Fahrlässigkeit
    • Ammerländer Versicherung (Comfort)
    • Docura (Start)
    • Friday (Hausrat)
    • Huk24 (Basis)
    • LBN (Gut)
    • MVK (Premium)
    • Waldenburger (Premium)
  • Preis-Leistungs-Verhältnis
    • Neodigital (L-Spezial und L)
    • Getsafe (Comfort)
    • Prokundo (Best)
    • Medienversicherung (Premium)
  • Versicherungen nach Leistung und Beitragshöhe
    • Medienversicherung (Premium)
    • Grund­eigentümer (Protect Premium mit SFR)
    • LBN (Besser)
    • Die Bayerische (Flexibel Prestige Plus)
    • Degenia (Premiun T20)
    • Häger (HHV Top 2)
    • Basler (Ambiente Top)
    • InterRisk (Konzept XL)
    • HDI (HDI Hausrat Premium)
  • Servicequalität der Versicherungsunternehmen
    • Allianz
    • Ammerländer Versicherung
    • Concordia
    • DEVK
    • Die Haftpflichtkasse
    • ERGO
    • Helvetia
    • HUK-Coburg
    • LVM
    • Provinzial Nord Brandkasse
    • Provinzial Rheinland
    • VGH
    • Westfälische Provinzial

Was ist eine Hausrat­ver­sicherung?

Eine Hausratversicherung bietet Schutz vor finanziellen Belastungen, wenn Ihr Hausrat durch Feuer, Blitz, Sturm, Leitungswasser, Einbruch oder Vandalismus zerstört wird. Sie besteht aus einem grundsätzlich gewährten Basisschutz, der zum Beispiel den Kauf neuer Möbel umfasst, und zusätzlich wählbaren Optionen wie eine Fahrrad-, eine Glas- oder Wasserschadenversicherung. Eine Hausratversicherung kann mit oder ohne Selbstbeteiligung abgeschlossen werden.

Welche Schäden übernimmt die Hausratversicherung?

Zu den Leistungen der Hausratversicherung gehört die Kostenübernahme für die Neuanschaffung Ihres zerstörten Hausrates. Zum Hausrat zählen bewegliche Dinge wie:

  • Möbel, Elektrogeräte, Teppiche
  • Geschirr, Kleidung, Bücher, CDs
  • Sportgeräte, Kinderspielzeug, Musikinstrumente
  • Schmuck, Antiquitäten, Bargeld

Von der Hausratversicherung werden auch eventuell entstehende Hotel-, Bewachungs-, Transport- oder Lagerkosten übernommen. Dies kann relevant werden, wenn zum Beispiel Ihre Wohnung nach einem Brand nicht mehr bewohnbar ist und Sie während der Renovierung in ein Hotel oder eine Ferienwohnung umziehen müssen.

Wie teuer ist eine Hausratversicherung?

Eine Hausratversicherung kann schon für weniger als 50 € im Jahr abgeschlossen werden. Sie kann aber auch mehrere hundert Euro kosten. Die unterschiedlich hohen Beiträge für eine Hausratversicherung erklären sich durch mögliche Zusatzleistungen, den Wohnort und die Höhe der Versicherungssumme:

  • Bestimmte Zusatzleistungen wie der Schutz bei Naturgefahren wie Überschwemmungen, ein Reisezusatz für Gepäck und Bargeld oder eine besonders hohe Fahrradversicherung erhöhen die Kosten.
  • Ausschlaggebend für den Preis einer Hausratversicherung ist außerdem der Wohnort. Wird in Ihrer Wohngegend häufiger eingebrochen oder leben Sie in einer erdbebengefährdeten Region wie Baden-Württemberg oder Nordrhein-Westfalen, müssen Sie mehr zahlen.
  • Je höher die Versicherungssumme ist, desto teurer sind die Tarife der Hausratversicherung. Die Versicherungssumme steigt bei einer größeren Wohnfläche, die versichert sein soll. Auch besonders wertvolle Gegenstände im Haushalt, wie etwa Antiquitäten, erhöhen die Versicherungssumme.

Wie kann ich meine Hausratversicherung kündigen und wechseln?

Es kann sich für Sie lohnen, Ihre bestehende Hausratversicherung zu prüfen. Stellen Sie sich dabei folgende Fragen:

  • Ist der Schutz ausreichend und sind alle notwendigen Leistungen enthalten?
  • Zahle ich mehr als bei vergleichbaren Angeboten?

Eventuell können Sie mit einem Wechsel des Anbieters mehrere hundert Euro im Jahr sparen. Wenn Sie von einer bestehenden zu einer neuen Hausratversicherung wechseln wollen, um bessere Leistungen zu erhalten oder um niedrigere Beiträgen zu zahlen, ist das in wenigen Schritten möglich.

Schritt 1: Die bestehende Hausratversicherung ordentlich kündigen

Die Kündigung nehmen Sie am besten schriftlich vor und schicken dazu einen Brief als Einschreiben mit Rückschein. So können Sie das fristgerechte Absenden belegen. Es besteht in der Regel eine 3-monatige Kündigungsfrist zum Ende des Versicherungsjahres. Eine Ausnahme davon bildet ein Sonderkündigungsrecht, zum Beispiel wenn die Versicherung die Beiträge erhöht. In diesem Fall beträgt die Kündigungsfrist 4 Wochen.

Tipp: Viele Versicherungsunternehmen bieten einen Kündigungsservice. Wenn Sie diesen Online-Service nutzen wollen, füllen Sie bei Abschluss des neuen Vertrages ein zusätzliches Formular aus. Dann schickt der neue Versicherer dieses Kündigungsschreiben an die alte Versicherung. Sie sparen sich dadurch den Aufwand einer schriftlichen Kündigung über den Postweg.

Schritt 2: Ihre individuellen Anforderungen an eine Hausratversicherung klären

Achten Sie bei der Suche nach einer neuen Hausratversicherung nicht nur auf den Preis, sondern auf die notwendigen Bestandteile und auf den Leistungsumfang. Haben Sie beispielsweise ein teures Fahrrad, könnte eine zusätzliche Fahrradversicherung sinnvoll sein. Oder wenn Sie in einer Region wohnen, in der es öfter Überschwemmungen gibt, kann ein Schutz gegen Elementarschäden für Sie infrage kommen. Diese Optionen verteuern natürlich Ihre Hausratversicherung. Dafür erhalten Sie aber auch eine umfassendere Leistung. Überlegen Sie auch, ob Sie mit einer Selbstbeteiligung über 100 € oder 200 € die anfallenden Beiträge verringern wollen.

Schritt 3: Die neue Hausratversicherung auswählen

Bei der Auswahl der neuen Hausratversicherung zahlt sich ein Vergleich der Angebote in den meisten Fällen aus. Wenn Sie für den Vergleich ein Online-Portal nutzen, können mit dem Suchfilter Ihre individuellen Bedürfnisse einstellen und so passende Tarife finden. Ein Hausratversicherung-Test, der die für Sie wichtigen Aspekte in den Testkriterien berücksichtigt, kann Ihnen ebenfalls Hinweise zur Auswahl eines geeigneten Tarifes geben.

Schritt 4: Den neuen Vertrag zum richtigen Termin abschließen

Haben Sie sich für eine neue Hausratversicherung mit den passenden Leistungen entschieden, können Sie den Vertrag bequem online abschließen. Dazu müssen Sie Angaben zur versicherten Wohnfläche und zu den gewünschten Leistungen machen. Außerdem werden für den Zahlungsverkehr Ihre Kontodaten abgefragt. Achten Sie darauf, dass zwischen alter und neuer Versicherung keine Versicherungslücke entsteht.

In welchen Fällen kommt es immer wieder zum Streit mit der Hausratversicherung?

Auch die beste Hausratversicherung zahlt nicht alles. Darum ist es wichtig, dass Sie die Bedingungen Ihrer Hausratversicherung gut kennen und wissen, wann Sie einen Anspruch auf Schadensausgleich haben und wann nicht. So lassen sich Auseinandersetzungen mit Ihrem Versicherer vermeiden. Bei folgenden Themen herrscht häufig Unklarheit und es kommt deswegen immer wieder zu einem Streit mit der Versicherung. Wir erläutern die Streitpunkte anhand von Beispielen und erklären, ob Ihre Hausratversicherung die entstehenden Kosten übernimmt.

  • Streitpunkt 1: Mutwillige Zerstörung

    Ihr Nachbar ist zu Besuch und es kommt zu einem Streit, bei dem er vor Wut ein Glas in den Fernseher wirft, der kaputt geht. Die Hausratversicherung springt nicht ein, da es sich um mutwillige Zerstörung handelt. In diesem Fall ist die private Haftpflichtversicherung Ihres Nachbarn zuständig.

  • Streitpunkt 2: Einfacher Diebstahl

    Nach einer Geburtstagsparty ist eine Armbanduhr verschwunden. Einer Ihrer Gäste hat die Uhr gestohlen. Die Hausratversicherung wird diesen Schaden nicht ersetzen, da der Diebstahl ohne gewaltsames Auf- oder Einbrechen geschah. Es handelt sich in diesem Fall um einen „einfachen Diebstahl“ und nicht um einen „Einbruchdiebstahl“, der mit der Hausratversicherung abgedeckt wäre.

  • Streitpunkt 3: Wasserschäden

    Der Wasserschlauch Ihrer Spülmaschine hat sich gelöst und dadurch wurde die komplette Küche unter Wasser gesetzt. Die Hausratversicherung ersetzt Ihnen die Kosten für die Anschaffung neuer Küchenmöbel, da der Schaden durch Leitungswasser entstanden ist. Sie wäre nicht aufgekommen für Wasserschäden aufgrund von Hochwasser oder Überschwemmungen. Um sich dagegen zu versichern, müssen Sie eine zusätzliche Elementarschadenversicherung abschließen.

  • Streitpunkt 4: Zu späte Anzeige bei der Hausratversicherung

    Ihnen wurde Ihr Fahrrad gestohlen, haben aber erst 5 Tage später eine Anzeige erstattet und den Diebstahl der Versicherung gemeldet. Dann kann es passieren, dass sich die Versicherung weigert den Schaden zu ersetzen. Sie haben die Verpflichtung einen Schaden unverzüglich zu melden. 

  • Streitpunkt 5: Hausrat des Untermieters

    Bei Ihrem Untermieter wurde eingebrochen und sein Laptop gestohlen. Diesen Schaden wird Ihre Hausratversicherung nicht ersetzen. Der Versicherungsschutz gilt nur für den oder die Hauptmieter. Der Untermieter benötigt eine eigene Hausratversicherung.

  • Streitpunkt 6: Schutz im Urlaub

    Sie machen Urlaub und kommen abends in Ihr Hotel. Dort entdecken Sie, dass Ihr Hotelzimmer aufgebrochen wurde und Ihre Kamera gestohlen wurde. In diesem Fall ersetzt Ihnen Ihre Hausratversicherung den entstandenen Schaden. Das gilt allerdings nur wenn eindeutige Einbruchspuren vorhanden sind und für Urlaubsaufenthalte bis zu 3 Monaten.

  • Streitpunkt 7: Überspannungsschäden

    Bei einem Unwetter schlägt der Blitz in Ihr Haus ein. Für Schäden am Gebäude selbst ist eine Wohngebäudeversicherung zuständig. Gehen Elektrogeräte in Ihrem Haushalt infolge von durch den Blitzschlag verursachter Überspannung kaputt, zahlt nicht jede Hausratversicherung. Diese Folgeschäden durch Überspannung gehören meistens nicht zum Basisschutz, können aber als Zusatzleistung in Ihrem Vertrag abgeschlossen werden.

Vergleich.de Tipp

Achten Sie bei der Hausratversicherung auch auf Schadenersatz im digitalen Raum. Einige Anbieter übernehmen zum Beispiel Datenrettungskosten. Das kann wichtig werden, wenn bei einem Einbruch Ihr Laptop zerstört wird. Dann übernimmt die Versicherung die Kosten zur Wiederherstellung der Daten. Auch gegen Schäden, die durch Pishing-Attacken oder Skimming entstehen, können Sie sich versichern.

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