Eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht brauchen Sie, wenn Sie Immobilien vermieten oder in einer Eigentümergemeinschaft sind. Was die Versicherung bietet, worauf Sie beim Abschluss achten sollten und warum Sie bei selbstgenutztem Eigentum darauf verzichten können, lesen Sie hier.
Die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht, auch Haus- und Grundstückshaftpflichtversicherung genannt, zählt zu den Versicherungen, die nur für bestimmte Personengruppen sinnvoll und notwendig ist. Denn nur als Eigentümer sind Sie bei Schäden, die anderen durch Ihre Immobilie entstehen, haftbar.
Vermieten Sie Wohnungen oder Häuser dauerhaft? Haben Sie sich mit mehreren Eigentümern zu einer Eigentümergemeinschaft zusammengeschlossen? Oder besitzen Sie ein unbebautes Grundstück? Dann ist für Sie eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht sinnvoll, wenn nicht sogar dringend zu empfehlen.
Mieter sowie Eigenheimbesitzer, die in Ihren eigenen vier Wänden wohnen, kommen meist ohne eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung aus. Für sie bietet die private Haftpflichtversicherung in der Regel ausreichenden Schutz. Das gilt auch, wenn Sie als Eigenheimbesitzer einzelne Zimmer Ihres Hauses vermieten oder Ihr Eigenheim nur gelegentlich als Ferienwohnung oder Ferienhaus anbieten. Prüfen Sie aber unbedingt den Leistungsumfang Ihrer Versicherung. In unserem Haftpflichtversicherungsvergleich können Sie sehen, welche Tarife diesen Schutz mit abdecken.
jetzt Haftpflichtversicherungen vergleichenVermieten Sie mehrere Häuser oder Wohnungen und befinden sich diese Immobilien nicht auf demselben Grundstück, benötigen Sie für jedes Objekt eine gesonderte Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht. Haben Sie also beispielsweise drei Häuser in unterschiedlichen Stadtteilen, müssen Sie drei Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht-Policen abschließen.
Eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht schützt Sie vor berechtigten Ansprüchen Dritter. Haben Sie keine Versicherung abgeschlossen, müssen Sie die Kosten selbst tragen. Denn gesetzlich sind Sie als Eigentümer dazu verpflichtet, Sorge dafür zu tragen, dass von Ihrem Grundstück oder Haus keine Gefahr für andere ausgeht. Kommt es auf Ihrem Grundstück oder auf dem dazugehörigen Gehweg zu einem Unfall, der mit Ihren Pflichten als Eigentümer zu tun hat, können Sie für den Schaden haftbar gemacht werden. Gerade wenn sich Personen schwer verletzen, können die entstehenden Kosten schnell in Millionenhöhe gehen.
„Eigentum verpflichtet“, heißt es im deutschen Grundgesetz. Für Eigentümer gilt die sogenannte Verkehrssicherungspflicht sowie die Instandhaltungspflicht. Was diese genau beinhaltet, erfahren Sie hier.
Der Gesetzgeber fordert, dass ein Eigentümer einer Immobilie Maßnahmen ergreift, damit keine Gefahren für Dritte von ihrem Grundstück oder ihrer Immobilie ausgehen. Um die Verkehrssicherungspflicht seines Objekts zu gewährleisten, wird vom Eigentümer verlangt, dass er regelmäßige Kontrollen durchführt.
Gefahrenquellen, bei denen die Verkehrssicherungspflicht verletzt wird, sind beispielsweise:
Neben der Verkehrssicherungspflicht verpflichtet der Gesetzgeber Vermieter auch, dass sie Ihre Immobilie instandhalten, das heißt, dass Schäden und Mängel schnellstmöglich beseitigt werden.
Gefahrenquellen, bei denen die Instandhaltungspflicht verletzt wird, sind beispielsweise:
Für Schäden, die aufgrund von Verletzung der Instandhaltungs- oder Verkehrssicherungspflicht entstehen, haftet der Eigentümer. Vermieter, die keine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht haben, müssen im Fall der Fälle für den Schaden selbst aufkommen und haften mit ihrem gesamten Vermögen.
Wer sich hingegen für eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht entschieden hat, muss keine Schadensansprüche fürchten. Die private Zusatzversicherung übernimmt die Kosten für Personen-, Sach- und Vermögensschäden, die durch Ihre Immobilie entstehen. Die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht übernimmt beispielsweise Kosten für:
Zusätzlich bietet Ihnen die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht einen Rechtsschutz, da sie prüft, ob die Forderung, die aufgrund des gemeldetes Schadens entstanden ist, überhaupt berechtigt ist. Sie profitieren mit einer Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung also zusätzlich von einem passiven Rechtsschutz, der beinhaltet, dass unberechtigte Schadensersatzansprüche abgewiesen und gegebenenfalls anfallende Verfahrenskosten übernommen werden.
Als Vermieter können Sie die Kosten für die Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung auf die Mieter umlegen. Die Versicherungsgebühren gelten als Betriebskosten und können, soweit dies im Mietvertrag vereinbart wurde, anteilig auf die Mieter umgelegt werden.
Anders sieht es jedoch bei den Pflichten aus. Die können Sie als Vermieter nicht auf die Mieter abwälzen. Zwar können Sie vertraglich festhalten, dass sich Mieter beispielsweise am Räum- und Streudienst beteiligen müssen, damit übertragen Sie die Verkehrssicherungspflicht aber nicht auf die Mieter. Kommt es zum Schadensfall, werden trotzdem Sie als Vermieter zur Rechenschaft gezogen, weil Sie dafür verantwortlich sind, dass der Mieter die übertragenen Pflichten auch erfüllt.
Trotz des umfangreichen Leistungsspektrums der Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht gibt es auch bei dieser Versicherung einige Ausschlüsse, die Sie kennen sollten.
Ausgenommen vom Schutz durch die Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung sind in der Regel:
Außerdem gilt die Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung wie oben schon erwähnt nur an einem Versicherungsort, nicht für mehrere Immobilien.
Vorteile
Nachteile
Gehören Sie zur Personengruppe, für die eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung sinnvoll ist? Dann haben wir im Folgenden für Sie die wichtigsten Infos zusammengestellt, worauf Sie beim Vergleich und Abschluss der Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht achten sollten.
Hohe Versicherungssummen sind bei der Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht häufig nur mit geringfügig höheren Beiträgen verbunden. Viele Versicherer bieten die Versicherungssummen gestaffelt in 3, 5, 10 und 20 Millionen Euro an. Allerdings sind Schäden von 10 bis 20 Millionen Euro extrem selten. Letztendlich müssen Sie selbst abwägen, wie viel Sie sich die Absicherung dieses wohl geringen, aber doch vorhandenen Risikos kosten lassen wollen.
Des Weiteren sollten Sie prüfen, ob die angebotene Police Bauarbeiten mitversichert. Dies ist ratsam, da bei Modernisierungs- und Umbaumaßnahmen schnell Unfälle passieren können. Während der Bauphase eines Neubaus sind Sie über eine Bauherrenhaftpflichtversicherung geschützt. Diese erlischt jedoch mit der Fertigstellung. Für folgende Umbauten oder Modernisierungen sollten Sie über die Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung geschützt sein. Die versicherte Bausumme variiert zwischen den einzelnen Anbietern. Wenn Sie keine besonderen Maßnahmen geplant haben, können Sie als Orientierung einen Richtwert von 100.000 € annehmen. Wenn Sie jedoch schon vor Abschluss der Versicherung wissen, dass Sie umfangreichere Bauarbeiten durchführen werden, entscheiden Sie sich für einen Versicherer, der eine höhere Summe oder unbegrenzte Leistung bei Bauschäden bietet.
Sie können über die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht auch Schäden absichern, die durch Ihre Photovoltaik-Anlage entstehen. Wenn sich beispielsweise bei Sturm ein Teil der Anlage löst und auf parkende Autos fällt, kann der Schaden schnell in die Tausende gehen. Prüfen Sie im Vorfeld, bis zu welcher Summe ein Photovoltaikschutz bei der favorisierten Versicherung besteht.
Ein weiterer Punkt, den Sie in Bezug auf Ihre Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht prüfen sollten, sind sogenannte Allmählichkeitsschäden. Wenn ein Schaden erst nach und nach entsteht, wie zum Beispiel ein Dachbalken, der über mehrere Jahre hinweg aufgrund von Feuchtigkeit modert und schließlich bricht, haften dafür nicht alle Anbieter von Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherungen.
Die Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung ist nicht teuer. Und verglichen mit den Kosten, die durch Schadenersatzforderungen entstehen können, sind deren Kosten sogar als äußerst gering zu bewerten.
Dennoch gibt es eine beträchtliche Preisspanne zwischen den einzelnen Versicherern, wie die ein Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht Vergleich von Finanztest zeigt. Der günstigste Tarif für ein vermietetes Einfamilienhaus war bei der CosmosDirekt für 24 € jährlich zu bekommen, der teuerste vergleichbare Tarif kostete 107 € (Stand: Juli 2015)
Die Höhe des Versicherungsbeitrags ist abhängig vom zu versichernden Haus oder Grundstück. Folgende Kriterien fließen in die Beitragskalkulation Ihrer Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht mit ein:
Ja, auch für Eigentümergemeinschaften ist eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht sinnvoll. Durch die gemeinsame Versicherung können Sie Unfälle absichern, die auf dem gemeinschaftlich genutzten Eigentum passieren, wie z. B. dem Treppenhaus oder der Außenanlage.
Wenn es zum Schadensfall gekommen ist, müssen Sie schnellstmöglich Kontakt zu Ihrem Versicherer aufnehmen und den Schaden melden. Dazu bieten viele Versicherer Online-Schadensformulare an. Sie können aber auch telefonisch oder per E-Mail Kontakt aufnehmen. Außerdem ist es wichtig, die Gefahrenquelle schnellstmöglich zu beseitigen.
Auch wenn zum Beispiel dem Hausmeister oder dem Gärtner ein Fehler unterläuft, der zu einem Schaden eines Dritten führt, ist er über die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht mitversichert. Der Versicherungsschutz ist auf Angestellte, die unmittelbar mit dem Haus zu tun haben, ausgeweitet.
Der Unterschied zwischen der Gebäudehaftpflichtversicherung und der Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung liegt in der Art der zu versichernden Immobilie. Die Gebäudehaftpflichtversicherung richtet sich an Eigentümer, die ihr Haus selbst bewohnen und ist meist Teil der privaten Haftpflichtversicherung. Die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht hingegen sichert Vermieter, Eigentümergemeinschaften und Eigentümer von unbebauten Grundstücken ab.
Der Abschluss einer Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung entbindet Sie nicht von Ihren Verkehrs- und Instandhaltungspflichten. Kommt es auf Grund von bekannten Mängeln am Haus zu einem Schaden, kann Ihnen dies als grob fahrlässig ausgelegt werden und die Versicherung kann einen Teil der Schadensersatzansprüche auf Sie abwälzen.
Der Wechsel der Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht bedarf zunächst einer Kündigung Ihrer alten Police. Im Normalfall ist eine Kündigung mit einer 3-monatigen Frist vor Ablauf des Versicherungsjahres möglich.
