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Handy finanzieren: So lohnt sich der Handykauf auf Raten

Das Handy auf Raten zu kaufen ist ein bequemer und schneller Weg zum neuen Gerät. Wir zeigen Ihnen die verschiedenen Möglichkeiten der Finanzierung, erklären deren Vor- und Nachteile und stellen dar, was am günstigsten ist, wenn Sie ein Handy mit oder ohne Vertrag finanzieren wollen.

  • Inhaltsverzeichnis
    • Wie kann ich ein Handy finanzieren?

      Option 1: Handy mit einem Ratenkredit bei einer Bank finanzieren

      Eine Smartphone-Finanzierung über eine Bank ist nichts anderes als ein klassischer Konsumentenkredit. Möbel, Reisen, Computer oder eben Handys – alles, was Sie zum persönlichen Konsum verwenden wollen, lässt sich so finanzieren. Die Vorteile dabei:

      • Mit einem Ratenkredit erhalten Sie das Geld, um ein Handy unabhängig vom Händler oder den Tarifvorgaben des Netzbetreibers kaufen zu können.
      • Sie ermitteln einfach mit unserem Ratenkredit Vergleich die günstigsten Konditionen für einen Ratenkredit.
      • Die Zinsen beim Ratenkredit für ein Handy sind etwas höher als zum Beispiel bei einer Kfz-Finanzierung. Das liegt an der Möglichkeit der freien Verwendung des Kredites. Bei einem Auto haben die Banken einen wertvollen Gegenstand als Sicherheit, was zu besseren Konditionen führt.

      Gut zu wissen: Unser Ratenkredit Vergleich gibt Ihnen nach nur wenigen Angaben einen Überblick über die aktuellen Angebote passend zu Ihren Anforderungen. Im ersten Feld geben Sie den Kreditbetrag ein. Im zweiten Feld die Laufzeit – im Fall eines Handykaufs üblicherweise 12 oder 24 Monate. Im dritten Feld wählen Sie „freie Verwendung“ als Zweck. Schon werden Ihnen die besten Kreditangebote für Ihr neues Smartphone angezeigt.

      Option 2: Einen Vertrag inklusive Handy abschließen

      Ein Smartphone auf Raten bekommen Sie auch, wenn Sie mit einem Mobilfunkanbieter einen Vertrag inklusive Handy abschließen. Ein Teil ihrer monatlichen Zahlung ist dabei der Preis für den Mobilfunktarif, der andere Teil ist für das Gerät.

      • Der Vertrag kann ein Weg sein, günstig ein Handy zu finanzieren. Etwa wenn ein Mobilfunkanbieter hohe Rabatte beim Kauf eines Handymodells vom Hersteller erhalten hat und diese nun an seine Kunden weitergibt.
      • Es kann aber auch ungünstig für Sie verlaufen: Wenn Sie durch den Vertrag an einen für Ihre Bedürfnisse völlig überdimensionierten Mobilfunktarif gebunden werden und so in der üblichen 2-jährigen Laufzeit hohe Kosten entstehen.

      Versuchen Sie also, den monatlichen Anteil des Geräts zu ermitteln und multiplizieren Sie diesen mit der 24-monatigen Laufzeit – das ist der Gerätepreis. Nun können Sie ihn mit den Preisen im freien Verkauf vergleichen.

      Option 3: Beim Händler einen Ratenkauf vereinbaren

      Mal eben ins Geschäft, dort ein Handy aussuchen und das Handy auf Raten kaufen, egal ob mit oder ohne Anzahlung. Sie finanzieren das Handy also ohne dazugehörigen Tarif.

      • Dieser Kauf geht oft schnell und ohne Probleme über die Bühne.
      • Sie binden sich an keinen bestimmten Tarif, weil Sie nur das Gerät erwerben.
      • Das wissen allerdings die Händler zu ihrem Vorteil auszunutzen. Denn anders als beim freien Ratenkredit der Bank bekommen Sie beim Händler die Raten über einen Finanzdienstleister, mit dem der Händler einen eigenen Vertrag geschlossen hat. Diese Art von Ratenkauf ist ein Teilzahlungsgeschäft. Anders als beim klassischen Ratenkredit sind die Zinsen nicht am Leitzins der Europäischen Zentralbank orientiert. Sie zahlen oft deutlich mehr für diesen Kredit beim Händler.

      Wie hoch sind die Zinsen bei einem Handykredit?

      Das ist sehr unterschiedlich und hängt von der Höhe des Kredites und der individuellen Bonität ab. Viele Banken gewähren Darlehen erst ab einem 1.000 €-Kredit - bei dieser Summe können Sie sich ein sehr hochwertiges Handy kaufen. Folgende Tabelle zeigt beispielhaft die Zinsen und Kreditkosten, wenn Sie ein Handy oder Smartphone ohne Vertrag auf Raten finanzieren und dafür einen Handykredit über 1.000 € aufnehmen.

      Sowohl bei einer Laufzeit von 12 Monaten als auch bei 24 Monaten liegt der beste angebotene Zinssatz bei 3,76 %. Dabei handelt es sich um den Zweidrittel-Zins. Das ist der Zinssatz, der zwei Drittel aller Kreditnehmer und damit der Mehrheit der Interessierten angeboten wird.

      Zinsen und Zinskosten für Handykredit über 1.000 €

       Laufzeit 12 MonateLaufzeit 24 Monate
      Kredithöhe1.000 €1.000 €
      Zinssatz3,76 %3,76 %
      Monatsraten85,04 €43,32 €
      Kreditkosten20,16 €39,00 €

      Quelle: Vergleich.de, Stand: November 2019

      Die tatsächliche Zinshöhe, die Sie bei einem Handykredit zahlen müssen, kann abweichen, abhängig von Ihrer persönlichen Kreditwürdigkeit.

      Welche Option ist die günstigste zum Ratenkauf beim Handy: Ratenkredit, Handyvertrag oder Ratenkauf beim Händler?

      Ein iPhone finanzieren, ein Huawei finanzieren oder für das Samsung Galaxy eine Finanzierung aufnehmen: Wir schauen uns genau an, wie und wo es für Sie am besten ist ein Handy zu finanzieren. Entweder mit einem Ratenkredit bei einer Bank, per Ratenkauf beim Händler oder mit einem Handyvertrag inklusive Smartphone. Beispielhaft machen wir dies mit drei der beliebtesten Modelle von Samsung, Apple und Huawei deutlich. Die Finanzierungsdauer liegt in allen Fällen bei 24 Monaten.

      Beispiel 1: Samsung Galaxy S10 Plus auf Raten

      Wer ein Samsung Galaxy S10 Plus finanzieren will, ist mit einem Ratenkredit gut aufgehoben. Der Ratenkauf bei Amazon ist zwar nur marginal teurer – aber die Rückzahlung ist binnen 5 Monaten erledigt, die Raten sind entsprechend hoch. Lohnen kann sich die Variante mit Vertrag: Über 24 Monate sind die Kosten um etwa 150 € höher. Dies entspricht 6,25 € pro Monat für einen All-Net-Tarif.

      Samsung Galaxy S10 plus für 910 € finanzieren

       Kosten beim günstigsten AngebotGesamtkosten nach 24 Monaten
      Ratenkredit bei einer Bank über 910 €38,70 € Monatsraten928,80 €
      Handyvertrag inkl. Smartphone (O2 Vertrag Free L)Gerät einmalig 79 €, Tarif monatlich 39,99 €, Anschlusspreis 39,99 €1.078,75 €
      Ratenkauf beim Händler (Amazon prime)5 Raten zu 186 €930 €

      Beispiel 2: Apple iPhone 11 Pro finanzieren

      Ein iPhone auf Raten zu kaufen ist deutlich günstiger als in Verbindung mit einem Vertrag. Der Ratenkauf bei Mediamarkt ist sogar mit einer Null-Prozent-Finanzierung möglich. Allerdings ist der Kaufpreis etwas höher, weshalb das Handy auf Raten bei Mediamarkt insgesamt geringfügig teurer wird als ein Bankkredit für einen Kauf beim günstigsten Onlinehändler. Erheblich teurer ist die Verbindung mit einem Vertrag: Über die gesamten 2 Jahre entstehen Mehrkosten von über 700 €, was pro Monat etwa 30 € nur für die Leistungen des Mobilfunkvertrags entspricht.

      Apple iPhone 11 Pro für 1.299 € finanzieren

       Kosten beim günstigsten AngebotGesamtkosten nach 24 Monaten
      Ratenkredit bei einer Bank über 1.299 €54,51 € Monatsraten1.308,24 €
      Handyvertrag inkl. Smartphone (O2 Vertrag Free Unlimited)Gerät einmalig 549 €, Tarif monatlich 59,99 €, Anschlusspreis 39,99 €2.028,75 €
      Ratenkauf beim Händler (Mediamarkt)12 Raten zu 109,92 €1.319,04 €

      Beispiel 3: Huawei P30 Pro Finanzierung

      Das Beispiel des Huawei finanzieren zeigt die Schwächen des Handykredits beim Händler. In diesem Fall gibt es online deutlich günstigere Angebote. Damit ist das vermeintlich attraktive Finanzierungsangebot mit einer 0-Prozent-Finanzierung unattraktiv. Hinzu kommt, dass bei längeren Laufzeiten doch teils erhebliche Zinsen entstehen. Der Handykauf mit Vertrag ist in diesem Fall erneut eine Alternative: Für nur etwas mehr als 5 € pro Monat mehr als beim Händler gibt es den Mobilfunkvertrag dazu. In diesem Fall mit 10 GB LTE und Allnet-Flat.

      Huawei P30 Pro für 650 € finanzieren

       Kosten beim günstigsten AngebotGesamtkosten nach 24 Monaten
      Ratenkredit bei einer Bank über 650 €27,64 € Monatsraten663,36 €
      Handyvertrag inkl. Smartphone (Vodafone Smart L+ Classic 2019 Spezial)Gerät einmalig 4,95 €, Tarif monatlich 36,99 €, Anschlusspreis 39,99 €932,70 €
      Ratenkauf beim Händler (Saturn)12 Raten zu 66,58 €799 €

      Quelle: Vergleich.de, Stand: November 2019

      Fazit: Bei allen drei Modellen ist die Smartphone Finanzierung über einen Ratenkredit bei einer Bank die günstigste Variante. Denken Sie daran, dass viele Banken erst einen Kredit ab 1.000 € anbieten (und diesen oft zu besonders günstigen Zinsen). Je nachdem, welchen Tarif Sie suchen, kann der Abschluss eines Handyvertrages inklusive Smartphone aber auch ein gutes Angebot sein. Hier hilft bei der Suche nach der besten Möglichkeit nur der aktuelle Vergleich der Tarife verschiedener Netzanbieter. Der Ratenkauf direkt beim Händler ist in der Regel die teuerste Variante.

      Tipp: Eine vertraglich vereinbarte Ratenpause und eine Restschuldversicherung sind bei einem Handykredit nicht unbedingt notwendig. Beide Zusatzoptionen werden von Experten eher für sehr hohe und langfristig laufende Kredite empfohlen. Da es sich bei einem Handy auf Raten eher um niedrige Kreditsummen mit kurzen Laufzeiten handelt, kann in den meisten Fällen von beiden Möglichkeiten abgesehen werden.

      Was muss ich beachten, wenn ich ein Handy auf Raten finanziere?

      Wenn Sie ein Smartphone auf Raten kaufen wollen, müssen Sie die gleichen Voraussetzungen erfüllen wie bei jedem anderen Ratenkredit. Dazu gehören:

      • Sie müssen volljährig sein.
      • Sie müssen Ihren Wohnsitz und eine Kontoverbindung in Deutschland haben.
      • Sie müssen Nachweise über einen festen Arbeitsplatz und über regelmäßiges Einkommen vorlegen.
      • Sie müssen eine gute Kreditwürdigkeit (Bonität) besitzen. Wenn Sie ein Handy mit Finanzierung kaufen, hängt die Höhe ihres Zinssatzes auch von Ihrer Bonität ab. Eine gute Bonität führt zu niedrigeren Zinsen.

      Achtung: Eine spezielle Handyversicherung lohnt sich meistens nur für sehr teure Geräte, die Sie über einen längeren Zeitraum nutzen. Häufig sind diese Versicherungen im Vergleich zum Wert des Handys zu teuer. Außerdem sind oft viele Ausschlüsse vom Versicherungsschutz enthalten, zum Beispiel bei Diebstahl.

      Kann ich ein Handy finanzieren ohne SCHUFA-Abfrage?

      Das wird schwierig, denn die Banken sind verpflichtet Ihre Kreditwürdigkeit zu überprüfen. Das geschieht in den meisten Fällen mit einer Abfrage bei der SCHUFA.

      Bei einem Kredit ohne SCHUFA wird das Geld auch bei negativen SCHUFA-Einträgen ausgezahlt. Oder es wird generell auf eine Bonitätsprüfung verzichtet. Allerdings lassen sich Kreditgeber das mit deutlich höheren Zinsen bezahlen. Die Alternative für einen Handykredit ohne SCHUFA-Abfrage sind sogenannte P2P-Kredite, also Privatkredite. Bei diesen haben Sie auch mit einer schlechten SCHUFA-Score die Chance auf einen Kredit. Allerdings müssen Sie auch hier mit hohen Zinsen und zusätzlichen Gebühren rechnen.

      Vergleich.de Tipp

      Unter bestimmten Voraussetzungen können Sie die Ausgaben für den Kauf und Betrieb Ihres Handys von der Steuer absetzen. Voraussetzung ist, dass Sie das Handy wenigstens teilweise beruflich nutzen. Das müssen Sie allerdings nachweisen oder glaubhaft darlegen. Wie viel Sie von der Steuer absetzen können, hängt vom Anteil der beruflichen Nutzung ab.

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