Viele Frauen verlassen sich auf ihren Partner, wenn es um Geld und Altersvorsorge geht, doch das muss nicht so sein. Wir zeigen Ihnen mit unseren Finanztipps für Frauen, wie Sie schon mit kleinen monatlichen Beträgen finanziell unabhängig werden und ein Vermögen fürs Alter aufbauen.
Die Statistik sieht traurig aus: Frauen bekommen häufig so wenig Rente, dass sie davon zumindest in den Ballungsgebieten kaum ihren Lebensunterhalt finanzieren können. Laut Deutscher Rentenversicherung bekommen Frauen deutlich weniger Rente als Männer, wie die folgende Tabelle zeigt.
| Monatsrente Frauen | Monatsrente Männer | |
|---|---|---|
| alte Bundesländer | 809 € | 1.218 € |
| neue Bundesländer | 1.070 € | 1.141 € |
Quelle: Deutsche Rentenversicherung (Stand: März 2023)
Der Hauptgrund für die niedrige Rente bei Frauen ist noch immer, dass sie sich in den meisten Fällen um die Kinderbetreuung kümmern und häufig ganz oder teilweise aus dem Job aussteigen, sobald das erste Kind geboren wird. Und selbst wenn Frau nicht beruflich für die Familie zurücksteckt: Für den gleichen Job werden Frauen noch immer schlechter bezahlt als Männer. Im Schnitt bekommen sie 7 % weniger Gehalt. Umso wichtiger ist es, dass Frauen ihre Finanzen und die eigene Altersvorsorge rechtzeitig in den Griff nehmen.
Im Grunde gelten für Männer wie für Frauen beim Thema Finanzen dieselben Rahmenbedingungen. Folgende grundlegenden Schritte sind beim langfristigen Aufbau eines passiven Einkommens besonders sinnvoll:
Bevor es ans Sparen geht, sollten Sie wissen, wie viel Geld Sie überhaupt ausgeben. Wichtig sind nicht nur die großen und regelmäßigen Posten, wie Miete oder Versicherungen. Ganz besonders interessant ist, wie viel Geld Sie zwischendurch ausgeben: für den täglichen Coffee-to-go oder das neue Paar Schuhe. Es lohnt sich deshalb, für einige Monate ein Haushaltsbuch zu führen und dort jede Ausgabe einzutragen. Es gibt zudem kostenlose Haushaltsbuch-Apps, die die Ausgaben zusätzlich kategorisieren. So bekommen Frauen ihre Finanzen schnell in den Griff.
Wenn Sie Schulden haben, sollte es Ihr oberstes Ziel sein, diese zunächst zu tilgen. Allerdings sollten Sie verschiedene Arten von Schulden unterscheiden.
Als nächstes empfehlen wir zwei bis drei Netto-Gehälter auf einem Tagesgeldkonto zu parken, an das Sie jederzeit rankommen. Diese Summe gilt als Minimum. Sind noch weitere Personen – zum Beispiel Kinder oder pflegebedürftige Eltern - finanziell von Ihnen abhängig, sollte die Summe unter Umständen auch höher sein.
Dieser Notgroschen ist für Notfälle gedacht: zum Beispiel, falls die Waschmaschine plötzlich kaputtgeht. Oder wenn Sie Ihren Job verlieren und etwas Zeit brauchen, um eine neue Stelle zu finden.
Tipp: Versuchen Sie, gleichzeitig Schulden abzubauen und einen Notgroschen aufzubauen. Wenn Sie beispielsweise insgesamt jeden Monat 100 € für Schuldenabbau und Notgroschen-Aufbau zur Verfügung haben, könnten Sie in beides jeweils 50 € stecken.
Sind die Schulden ab- und ein Notgroschen aufgebaut, geht es ans Investieren. Das ist auch schon mit kleinen Summen möglich, denn bereits ab 25 € können Sie beispielsweise bei vielen Banken einen ETF-Sparplan einrichten. Dabei zahlen Sie regelmäßig in spezielle Fonds ein, die nicht die Aktien einzelner Unternehmen bündeln, einen kompletten Aktienindex nachbilden. Wenn Sie bei Ihren Investitionen die Grundregeln beachten, die wir im Anschluss beschreiben, haben Sie gute Chancen langfristig Ihr Geld mit Gewinn anzulegen.
Beim Thema Finanzen für Frauen gelten einige Grundregeln. Kurz zusammengefasst geht es dabei um Gebühren, um Risiko und um Geduld. An die folgenden drei Regeln sollten sich Frauen für Ihren Vermögensaufbau halten.
Ihre Geldanlage ist mit Kosten verbunden. Es werden Gebühren für die Kontoführung, für die Verwaltung und weitere Aufschläge fällig. Diese Kosten reduzieren Ihren Gewinn. Sie sind je nach Art der Geldanlage unterschiedlich. Beispielsweise sind von einem Fondsmanager aktiv gesteuerte Aktienfonds oft recht teuer, da sie einen höheren Verwaltungsaufwand nach sich ziehen. Jahresgebühren von 2 % des Kurswerts kommen häufig vor. Deutlich günstiger sind ETFs, die große Indizes, wie den DAX oder den MSCI World 1:1 nachbilden. Hier entstehen weniger Gebühren, die Verwaltung des Fonds ist für Sie als Anleger günstiger. Durch die deutlich geringeren Kosten lohnt sich die Investition in ETFs meist eher. Eine große Auswahl finden Sie in unserem ETF Vergleich.
Verspricht eine Geldanlage einen sehr hohen Gewinn, ist damit immer ein höheres Risiko verbunden. Zwei Beispiele dazu:
Folgende Listen geben einen Überblick über Geldanlagen mit geringem und hohem Risiko.
Eine ausführliche Beschreibung der genannten Anlageformen und viele weitere Erklärungen finden Sie in unseren Anlagetipps.
Wenn Sie in Aktien investieren, gehen Sie ein höheres Risiko ein, denn die Kurse können natürlich schwanken. Letztlich verlieren Sie aber nur dann Geld, wenn Sie Ihre Wertpapiere für weniger verkaufen, als Sie sie eingekauft haben. Hier hilft ein langer Atem: Denn in sehr vielen Fällen konnten die Aktienmärkte in der Vergangenheit auch starke Kursverluste wieder aufholen. Entscheidend ist also, dass Sie lange dabeibleiben und nicht darauf angewiesen sind, Ihre Aktien oder andere Anlagen zu einem schlechten Kurswert zu verkaufen, weil Sie das Geld benötigen. Warten Sie lieber auf das nächste Hoch und verkaufen Sie dann.
Schon gewusst? Berechnungen des Deutschen Aktieninstituts zeigen, dass jemand, der 15 Jahre lang in die Standardwerte des DAX investierte, noch nie Verluste hinnehmen musste. Ganz egal, ob er bei einem hohen oder niedrigen Kurswert eingestiegen ist.
Es gibt drei unterschiedliche Anlagestrategien:
Je nach der gewählten Strategie überwiegen Geldanlagen mit mehr oder weniger Risiko. Ein hoher Anteil an Tagesgeld und Festgeld bietet mehr Sicherheit vor Verlusten als ein hoher Anteil an Aktien.
| risikoarme Anlagen | riskante Anlagen | |
|---|---|---|
| sicherheitsorientierte Anlagestrategie | 75 % | 25 % |
| ausgewogene Anlagestrategie | 50 % | 50 % |
| renditeorientierte Anlagestrategie | 25 % | 75 % |
Wenn Sie herausfinden wollen, welche Strategie zu Ihnen passt, sollten Sie für sich selbst zunächst folgende Fragen beantworten:
Um Ihnen den Einstieg in das Thema Finanzen für Frauen zu erleichtern, haben wir 4 praktische Tipps zusammengestellt.
Falls Sie bisher nur ein gemeinsames Konto mit Ihrem Partner haben, sorgen Sie dafür, dass Sie ein eigenes Konto bekommen. Darüber laufen künftig alle Ausgaben, die nur Sie betreffen. Wollen Sie beispielsweise in Aktien oder ETFs investieren, können Sie das Geld dafür von diesem Konto nehmen. Gibt es in Ihrer Beziehung häufiger Streit um Geld oder vertritt Ihr Partner die Auffassung, dass solche Investments nicht nötig sind, behalten Sie so die Kontrolle über Ihre Geldanlagen und können für sich selbst vorsorgen.
Verschaffen Sie sich Klarheit: Welche Ausgaben gehen regelmäßig von Ihrem Konto runter? Welche Versicherungen haben Sie – alleine oder zusammen mit Ihrem Partner? Welche Altersvorsorge-Produkte haben Sie? Wenn Sie alleine nicht durchsehen, diese Fragen nicht beantworten können und auch mithilfe von Informationen aus dem Netz nicht weiterkommen, kann Ihnen ein unabhängiger Honorarberater oder ein Finanzberater der Verbraucherzentralen weiterhelfen. Die Beratung kostet zwar Geld, die Berater arbeiten aber auch tatsächlich unabhängig.
Wenn Sie in Teilzeit arbeiten oder ganz auf einen Job verzichten, um sich um die Kinder und den Haushalt zu kümmern, sprechen Sie mit Ihrem Partner über einen finanziellen Ausgleich zugunsten Ihrer Altersvorsorge. Möglich ist beispielsweise der Abschluss einer privaten Rentenversicherung oder eines ETF-Sparplans, in den Ihr Partner für Sie jeden Monat eine gemeinsam festgelegte Summe einzahlt. Bei einem größeren finanziellen Spielraum ist es unter Umständen auch möglich, dass Sie von ihrem Partner Anteile an einer Immobilie erhalten.
Jedes Jahr, in dem Frauen Geld sparen und – besser noch: investieren – zahlt sich am Ende aus. Also fangen Sie möglichst früh an. Denn im Unterschied zum klassischen Sparschwein, bekommen Sie bei Geldanlagen den sogenannten Zinseszins. Das bedeutet, dass die Zinsen, die Sie auf Ihr angelegtes Geld erhalten, im nächsten Jahr mitverzinst werden.
Ein Beispiel: Wenn Sie heute 15.000 € für 5 % Zinsen anlegen, erhalten Sie im ersten Jahr 750 € Zinsen. Im zweiten Jahr werden dann schon 15.750 € verzinst und im dritten bereits 16.537,50 €. Mit jedem Jahr, in dem das Geld verzinst wird, wächst das Vermögen also ganz von selbst.
Schon gewusst? Frauen sparen weniger als Männer: im Durchschnitt legen sie 95 € im Monat zurück, bei Männern sind es im Schnitt 125 €. Dazu kommt, dass Frauen bei der Geldanlage risikoscheuer sind als Männer: Während gerade einmal 15 % der Frauen hierzulande Geld in Wertpapiere investieren, sind es bei den Männern immerhin 22 %.
Mittlerweile gibt es viele Blogs zum Thema Finanzen für Frauen von Frauen. Zu den bekanntesten gehören:
Madame Moneypenny betreibt neben ihrem Blog auch noch eine Facebook-Gruppe, in der sich ausschließlich Frauen zum Thema Geld austauschen. Die Gruppe hat mittlerweile mehr als 142.000 Mitglieder.
Darüber hinaus gibt es unabhängige Honorarberater. Diese bieten oft eine kurze kostenlose telefonische oder persönliche Vorabberatung an und verlangen dann einen Stundensatz für die weitere Beratung. Sie sind unabhängig, weil sie keine Provision von Banken oder Versicherungen erhalten, wenn sie eines ihrer Produkte verkaufen. Auch bei den Verbraucherzentralen gibt es Finanzberater, die für einen Stundenlohn unabhängig beraten.
Es gibt einige typische Fehler, die bei vielen Frauen anzutreffen sind, wenn es um Vermögensaufbau und Geld anlegen geht.
Das führt dazu, dass sie sich nicht auskennen, wie es um ihre Finanzen bestellt ist. Im schlimmsten Fall stehen sie völlig ahnungslos da, wenn es zur Trennung vom Partner kommt oder dieser stirbt.
Anlageberater erwecken in Beratungsgesprächen gerne den Eindruck, dass Finanzen und Geldanlagen so kompliziert sind, dass Frau ohne Berater an ihrer Seite völlig aufgeschmissen ist. Vielen Beratern bringt das eine ansehnliche Provision ein. Denn sie verdienen an jedem Anlageprodukt, dass sie an die Frau (und natürlich auch an den Mann) bringen.
Häufig ist das eine Frage der Einstellung, die nicht selten von Generation zu Generation vererbt wird: Wenn die eigene Mutter sich nicht um ihre Finanzen gekümmert hat, glauben viele junge Frauen, dass auch sie dazu nicht in der Lage sind. Dabei lässt sich dieses Problem heute leicht beheben. Nie zuvor gab es so viele Blogs und Informationen rund um das Thema Geldanlage im Netz, die sogar häufig kostenlos zur Verfügung stehen. Viele von ihnen sind für absolute Einsteiger geschrieben und erklären Schritt für Schritt, wie man sich ein eigenes Portfolio aufbaut und worauf man bei der Geldanlage achten muss.
Viele Frauen, die in Teilzeit arbeiten, arrangieren sich mit ihrer Situation. Dabei ist sich ein Großteil von ihnen bewusst, dass sie später einmal in der Altersarmut landen oder finanziell auf ihren Partner angewiesen sind. Ein Teil der Frauen befasst sich lieber gar nicht mit dem Thema Rente und Geldanlage – aus Angst vor Frust. Doch nur weil Frau das Problem ignoriert, wird es nicht kleiner. Im Gegenteil: Mit jedem Jahr, in dem sie untätig bleibt und nicht fürs Alter vorsorgt, wird es sogar noch größer.
