Bankkredit: Alles, was Sie über ein Bankdarlehen wissen müssen
Sie suchen einen Bankkredit? Dann ist es wichtig, dass Sie die anfallenden Kosten kennen. Sie sollten auch wissen, welche Arten von Bankdarlehen es gibt und welche Voraussetzungen Sie erfüllen müssen. Wir beantworten die wichtigsten Fragen und zeigen, wie Sie einen passenden Kredit finden.
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Zuständiger Redakteur für die Bereiche Kredit und Versicherung
Stand: 24.04.2024
Bei einem Bankkredit leihen Sie sich als Kreditnehmer Geld von einem Kreditinstitut wie einer Bank oder einer Sparkasse. Im Gegenzug verpflichten Sie sich, den Betrag in einem bestimmten Zeitraum zurückzuzahlen und dafür einen Preis zu zahlen, die Kreditzinsen. Die Definition für Bankkredit leitet sich vom lateinischen Wort „credere“ ab, was „vertrauen“ bedeutet.
Ein anderer häufig verwendeter Begriff, der das Gleiche bedeutet, ist Bankdarlehen.
Welche Arten von Bankdarlehen gibt es?
Es existieren verschiedene Möglichkeiten, einzelne Kreditarten voneinander zu unterscheiden. Im Folgenden beschreiben wir einige Kriterien und die dazu gehörenden Kreditarten.
Bankkredite nach der Höhe der Kreditsumme
Häufig werden Bankkredite nach der Höhe des Kreditbetrages unterschieden. Dabei ist der klassische Raten- oder auch Konsumentenkredit in einer Höhe von 3.000 € bis 50.000 € die häufigste Form. Rund 67 % der Bankkredite (ohne Baufinanzierungen) bewegen sich nach Angaben der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (SCHUFA) in dieser Größenordnung. Die Tabelle zeigt weitere Kreditarten mit niedrigen und hohen Kreditbeträgen.
Mit dem folgenden Rechner ermitteln Sie, welche Kreditsumme bei welcher monatlichen Rate und Laufzeit möglich ist. Sie können Ihre Eingaben verändern und erhalten den jeweils dazu passenden Kreditrahmen angezeigt.
Bankdarlehen mit und ohne Zweckbindung
Grundsätzlich lassen sich Bankkredite nach dem Zweck der Kreditaufnahme unterscheiden. Zum einen gibt es Bankdarlehen ohne Zweckbindung. In diesem Fall steht der Kreditbetrag in voller Höhe zur freien Verfügung bereit: Sie können z. B. einen Urlaub bezahlen, neue Küchenmöbel anschaffen oder mit dem Geld einen Fernseher kaufen – wie es Ihnen beliebt.
Zum anderen gibt es zweckgebundene Kredite. Das bedeutet, Sie nehmen den Bankkredit für eine vorher festgelegte Nutzung auf. Dazu gehören der Autokredit, der Modernisierungskredit, der Firmenkredit und die Immobilienfinanzierung. In diesen Fällen darf das Geld nur für die angegebenen Zwecke eingesetzt werden. Das ist häufig mit einem Vorteil verbunden: Sie erhalten bessere Zinsen, weil die gekauften Objekte als Sicherheit dienen.
Bankkredite für bestimmte Personengruppen
Es gibt Kredite, die an spezielle Personengruppen gebunden sind. Dabei handelt es sich um die Zugehörigkeit zu bestimmten Berufen oder zu bestimmten Lebensphasen. Dazu gehören:
Die oben genannten Kreditformen unterscheiden sich nach den Zielgruppen und haben dementsprechend voneinander abweichende Rahmenbedingungen. So können Studienkredite nur von Studierenden aufgenommen werden und Beamtenkredite sind nur für Beamte, Akademiker und Angestellte im öffentlichen Dienst erhältlich.
Weitere Arten von Bankkrediten
Neben den oben erwähnten Unterscheidungskriterien von Krediten existieren weitere Möglichkeiten, verschiedene Kreditarten voneinander abzugrenzen. Dazu gehören:
Kredit mit Bürgen: In diesem Fall erklärt sich ein Bürge bereit, im Notfall die Monatsraten des Kreditnehmers zu übernehmen. Der Bürge sollte über eine gute Bonität verfügen.
Kredit mit zweitem Kreditnehmer: Beantragen zwei Personen einen Kredit, bedeutet das für die Bank, dass sie zwei Vertragspartner hat. Beide sind gleichberechtigte Kreditnehmer und sind somit für die Rückzahlung des Betrages verantwortlich.
Privatkredit: Bei einem Peer-to-Peer- oder auch P2P-Kredit verleihen sich Privatpersonen untereinander Geld. Das geschieht über spezielle Online-Plattformen, die Geldgeber und Kreditnehmer vermitteln. Hier gibt es die Möglichkeit, trotz negativer SCHUFA einen Kredit zu erhalten.
Sofortkredit: Die Zu- oder Absage nach einer Kreditanfrage erfolgt innerhalb weniger Sekunden oder Minuten. Auch die Auszahlung des Geldes verläuft deutlich schneller als bei einem klassischen Ratenkredit. Andere Begriffe sind auch Eilkredit und Blitzkredit.
Sonderfall Dispokredit
Ein Dispokredit wird Ihnen als unkomplizierte Möglichkeit der Überziehung Ihres Girokontos eingeräumt. Die Höhe ist abhängig von den regelmäßigen Geldeingängen auf dem Girokonto. Was einfach klingt, hat aber auch einen Haken: Die Dispozinsen liegen im Schnitt bei 9–10 % und sind sehr hoch.
Was kostet ein Bankkredit?
Sie erhalten einen Bankkredit im besten Fall mit einem effektiven Zinssatz von weniger als 6 %. Es sind aber auch Zinsen von über 12 % möglich. Bei einem Kredit über 10.000 €, den Sie 7 Jahre lang abzahlen, variieren die Kosten somit um mehrere tausend Euro.
Die konkrete Höhe der Zinsen und damit der Kreditkosten ist von Fall zu Fall unterschiedlich und hängt von vielen verschiedenen Faktoren ab. Unter anderem von
der Kredithöhe
der Laufzeit
der individuellen Bonität
möglichen Sicherheiten
Bei welcher Bank kann ich einen günstigen Kredit aufnehmen?
Auf diese Frage gibt es keine eindeutige Antwort. Zu unterschiedlich sind die verschiedenen Angebote der Banken, bei denen Sie einen Kredit aufnehmen können. Außerdem hängen die Konditionen eines Bankdarlehens auch von Ihren individuellen Voraussetzungen und Einzelheiten des Kreditvertrages ab.
Im Folgenden zeigen wir Ihnen beispielhaft anhand eines Kredites der Deutschen Bank, der Postbank und der Targobank die unterschiedlichen Konditionen und die daraus entstehenden Kreditkosten.
Im ersten Fall handelt sich um einen 10.000 €-Kredit mit einer Laufzeit von 84 Monaten, also 7 Jahren. Im zweiten Fall um einen Kredit über 30.000 €, der ebenfalls in 7 Jahren abgezahlt wird. Wir geben jeweils den Zweidrittelzins an, den wir über unseren Rechner im Bankkredit Vergleich ermittelt haben. Das sind die Konditionen, die zwei Drittel und damit die Mehrheit aller Kreditnehmer erhalten.
Die Tabellen zeigen, dass geringe Unterschiede bei den Zinsen von ca. 2 Prozentpunkten zwar kaum Auswirkungen auf die Monatsraten haben. Diese Zins-Unterschiede machen sich aber über die gesamte Laufzeit bei den vollständigen Kreditkosten stark bemerkbar. Beim zweiten Beispiel entstehen Differenzen von ca. 2.500 €. Es lohnt sich also, die Angebote der Banken genau zu vergleichen und nach niedrigen Zinsen Ausschau zu halten.
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Welche Voraussetzungen gelten für einen Bankkredit?
Für einen Bankkredit muss in Deutschland jeder Antragsteller einige grundlegende Bedingungen erfüllen. Dazu gehören:
Volljährigkeit
Wohnsitz und Bankverbindung in Deutschland
ein regelmäßiges Einkommen
nach Möglichkeit ein unbefristetes Arbeitsverhältnis
eine gute Bonität
eventuell Sicherheiten
Zum Kreditantrag sind außerdem verschiedene Unterlagen nötig, damit das Kreditinstitut Ihre Angaben überprüfen kann.
Personalausweis
Einkommensnachweise wie Kontoauszüge der letzten Monate oder Steuerbescheide
Nachweis einer unbefristeten Arbeitsstelle
unterschriebene Selbstauskunft mit Angaben zur beruflichen und finanziellen Situation
Handelt es sich bei dem Bankkredit um eine Immobilienfinanzierung, müssen Sie weitere Unterlagen zur Immobilie wie z. B. einen Grundbuchauszug, einen Bauplan oder einen Nachweis über das Eigenkapital vorlegen.
Die einfachste Methode, Ihren persönlichen Bankkredit zu berechnen, ist ein Vergleich der aktuellen Angebote in unserem Ratenkredit Vergleich. Folgende Angaben sind dafür notwendig:
zum Kredit: Kredithöhe, Laufzeit, möglicherweise Verwendungszweck, Anzahl der Kreditnehmer, Auszahlungstermin, Bankverbindung
zur Person: Name, Familienstand
zur finanziellen Situation: Einkommen, Beruf, bereits laufende Kredite, andere Verbindlichkeiten
Nach der Eingabe Ihrer Daten erhalten Sie eine Übersicht der Bankkredite, die für Sie infrage kommen und die Sie aufnehmen können, dazu die Möglichkeit zum Download der Kreditanträge.
Der weitere Ablauf bei der Vergabe eines Bankkredites sieht folgendermaßen aus: Sobald Sie sich für ein Angebot entschieden haben, reichen Sie den ausgefüllten Antrag und Ihre Unterlagen ein. Läuft die Antragstellung online ab, müssen Sie sich noch identifizieren. Das geht per Postident-Verfahren entweder mit einem Videochat oder in einer Postfiliale. Die Bank prüft abschließend Ihre Unterlagen und Ihre Bewertung bei der SCHUFA. Es folgt die Auszahlung des Kreditbetrages.
Gibt es einen Bankkredit ohne SCHUFA?
Nein, jedenfalls nicht bei einer deutschen Bank. Deutsche Kreditinstitute sind verpflichtet, vor der Vergabe eines Bankkredites die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers zu überprüfen. Dazu gehört ein Blick in die Nachweise, die ein regelmäßiges Einkommen belegen, und eine Abfrage bei der SCHUFA oder einer anderen Auskunftei. Die SCHUFA sammelt Informationen über rund 68 Millionen Personen und hält fest, ob diese sich bei finanziellen Geschäften wie Online-Bestellungen oder bei Handyverträgen vertragskonform verhalten oder nicht.
Einen Bankkredit ohne Überprüfung der SCHUFA-Daten erhalten Sie eventuell bei ausländischen Banken. Diese sind aber in den meisten Fällen sehr teuer.
So erfahren Sie, was die SCHUFA über Sie speichert
Wir haben mit der SCHUFA gesprochen. Anna-Lena Rawe, Referentin Presse- und Öffentlichkeitsarbeit, hat folgenden Tipp für Sie: "Wenn Sie erfahren möchten, was bei der SCHUFA über Sie gespeichert ist und welche Scorewerte zu Ihrer Person berechnet wurden, fordern Sie eine kostenlose Datenkopie an. Darin ist alles aufgelistet. Wir senden sie Ihnen innerhalb weniger Tagen postalisch zu." Weitere Informationen zu diesem kostenlosen Service finden Sie auf unserer Seite zur Selbstauskunft.
Welche Kreditsicherheiten gibt es bei einem Bankkredit?
Als Kreditsicherheit gelten Pfandrechte an Sparguthaben und Wertpapieren, aber auch Lebensversicherungen und Grundschulden. Banken verlangen in bestimmten Situationen vor der Kreditvergabe zusätzliche Sicherheiten, zum Beispiel wenn die Bonität des Antragstellers nicht ausreicht. Damit soll das Risiko der Bank reduziert werden. Eine gängige Form der Sicherheit ist das Beantragen des Bankkredites mit einem Bürgen. Dieser erklärt sich bereit, die Verbindlichkeiten des Antragstellers zu übernehmen, falls dieser in Zahlungsschwierigkeiten kommt.
Welche Vor- und Nachteile hat ein Bankdarlehen?
Ein Bankkredit bringt für Sie als Kreditnehmer Vor- und Nachteile mit sich, die wir hier zusammenfassend aufführen:
Vorteile eines Bankkredites
einfacher Vergleich und Beantragung über Online-Portal möglich
Planungssicherheit durch langfristige und regelmäßige Ratenzahlungen
Geld steht für notwendige Anschaffungen schnell zur Verfügung
Nachteile eines Bankkredites
Zahlungsverpflichtung für mehrere Jahre
zusätzliche Kosten für den Kredit (Zinsen)
Risiko der Überschuldung, falls der Bankkredit z. B. wegen Arbeitslosigkeit nicht mehr zurückgezahlt werden kann
Bankkredit von A bis Z
Wer sich für einen Bankkredit interessiert und verschiedene Angebote vergleicht, wird auf die immer gleichen Merkmale und Begriffe rund um den Kredit stoßen. Folgende Tabelle erklärt die wichtigsten Begriffe in alphabetischer Reigenfolge.
Begriff
Erklärung
Bonitätsprüfung
Deutsche Banken sind verpflichtet, die Kreditwürdigkeit (Bonität) des Antragstellers zu prüfen. Das geschieht mit Belegen zum Einkommen und einer Abfrage der SCHUFA-Daten.
Effektiv-Sollzins
Der effektive Jahreszins gibt alle Kreditkosten an, die Sie als Kreditnehmer zahlen müssen, also auch alle anfallenden Gebühren. Der Sollzins dagegen nur die Kosten für die Leihe des Geldes.
Kreditkosten
Die Kosten für einen Kredit setzen sich aus den Zinsen, der Tilgung und verschiedenen Provisionen und Gebühren zusammen.
Kreditsumme
Die Höhe der Kreditsumme hat Auswirkungen auf die Kreditkosten. Je höher der geliehene Betrag ausfällt, desto höher sind das Risiko der Bank und die Zinsen.
Laufzeit
Üblich sind Laufzeiten von 1–10 Jahren. Je länger die Laufzeit, desto geringer sind die monatlichen Raten.
Ratenzahlung
In den meisten Fällen zahlen Sie die Kreditsumme in gleichbleibenden monatlichen Raten zurück. Möglich sind auch viertel- oder halbjährliche Raten.
Ratenpause
Mit einer Ratenpause können Sie vorübergehend mit der Rückzahlung des Kredites aussetzen. Dieser Service ist häufig mit zusätzlichen Kosten verbunden.
Restschuldversicherung
Eine Restschuldversicherung springt ein, wenn Sie wegen Krankheit oder Arbeitslosigkeit den Kredit nicht mehr abzahlen können. Sie lohnt sich aber nur bei hohen Summen, da sie relativ teuer ist.
SCHUFA
Die SCHUFA sammelt Daten zu Ihrem bisherigen Verhalten bei finanziellen Geschäften und bewertet diese mit einem SCHUFA-Score.
Sondertilgung
Mit einer Sondertilgung zahlen Sie außerplanmäßig einen Teil des Bankkredites zurück. Das kann mit zusätzlichen Kosten verbunden sein.
Verwendungszweck
Geben Sie bei einem Kreditantrag einen Verwendungszweck an, dürfen Sie das Geld nur für diesen Zweck nutzen, z. B. bei einer Autofinanzierung.
Zinsen (Bankkreditzinsen)
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