Bankkredit: Alles, was Sie über ein Bankdarlehen wissen müssen

Was ist ein Bankkredit?

Klaus Fechner

Zuständiger Redakteur für die Bereiche Kredit und Strom & Gas

Stand: 13.10.2023

Bei einem Bank­kredit lei­hen Sie sich als Kredit­neh­mer Geld von einem Kredit­insti­tut wie einer Bank oder einer Spar­kasse. Im Gegen­zug verpflich­ten Sie sich, den Betrag in einem be­stimm­ten Zeit­raum zurück­zu­zah­len und dafür einen Preis zu zah­len, die Kredit­zin­sen. Die Defini­tion für Bank­kredit leitet sich vom latei­ni­schen Wort „credere“ ab, was „ver­trauen“ be­deu­tet.

Ein ande­rer häu­fig ver­wen­de­ter Be­griff, der das Gleiche bedeu­tet, ist Bank­dar­le­hen.

Welche Arten von Bankdarlehen gibt es?

Es exis­tieren verschie­de­ne Möglich­kei­ten, einzel­ne Kredit­ar­ten von­einan­der zu unter­schei­den. Im Fol­gen­den be­schrei­ben wir einige Krite­rien und die dazu gehö­ren­den Kredit­ar­ten.

Bankkredite nach der Höhe der Kreditsumme

Häufig wer­den Bank­kredi­te nach der Höhe des Kredit­be­tra­ges unter­schie­den. Dabei ist der klassi­sche Raten- oder auch Konsumen­ten­kredit in einer Höhe von 3.000 € bis 50.000 € die häufi­gste Form. Rund 67 % der Bank­kredi­te (ohne Bau­finan­zierun­gen) bewe­gen sich nach An­ga­ben der Schutz­gemein­schaft für all­ge­meine Kredit­siche­rung (SCHUFA) in dieser Größen­ord­nung. Die Tabel­le zeigt weite­re Kredit­ar­ten mit niedri­gen und hohen Kredit­be­trä­gen.

Mit dem folgenden Rechner ermitteln Sie, welche Kreditsumme bei welcher monatlichen Rate und Laufzeit möglich ist. Sie können Ihre Eingaben verändern und erhalten den jeweils dazu passenden Kreditrahmen angezeigt.

Bankdarlehen mit und ohne Zweckbindung

Grund­sätz­lich las­sen sich Bank­kredi­te nach dem Zweck der Kredit­auf­nahme unter­schei­den. Zum einen gibt es Bank­dar­lehen ohne Zweck­bin­dung. In diesem Fall steht der Kredit­betrag in voller Höhe zur freien Verfü­gung bereit: Sie kön­nen z. B. einen Ur­laub bezah­len, neue Küchen­möbel an­schaf­fen oder mit dem Geld einen Fern­se­her kau­fen – wie es Ihnen be­liebt.

Zum ande­ren gibt es zweck­ge­bun­dene Kre­dite. Das be­deu­tet, Sie nehmen den Bank­kredit für eine vorher fest­ge­legte Nut­zung auf. Dazu gehö­ren der Auto­kredit, der Moderni­sierungs­kredit, der Firmen­kre­dit und die Immo­bilien­finan­zierung. In diesen Fäl­len darf das Geld nur für die ange­ge­be­nen Zwecke einge­setzt wer­den. Das ist häu­fig mit einem Vor­teil ver­bun­den: Sie er­hal­ten besse­re Zin­sen, weil die gekauf­ten Objek­te als Sicher­heit die­nen.

Bankkredite für bestimmte Personengruppen

Es gibt Kredite, die an spezielle Perso­nen­grup­pen gebun­den sind. Dabei han­delt es sich um die Zuge­hörig­keit zu bestimm­ten Berufen oder zu bestimm­ten Lebens­phasen. Dazu gehören:

• Kredit für Selbst­ständige
• Beamten­kredit
• Kredit für Rent­ner
• Kredit für Aus­zu­bil­dende
• Kredit für Perso­nen in der Probe­zeit
• Studien­kre­dit
• Kredit für Arbeits­lose

Die oben genann­ten Kredit­formen unter­schei­den sich nach den Ziel­grup­pen und haben dem­ent­sprech­end von­einan­der ab­weichen­de Rahmen­bedin­gun­gen. So können Studien­kre­di­te nur von Studie­ren­den auf­genom­men wer­den und Beamten­kre­dite sind nur für Beam­te, Akade­mi­ker und Ange­stell­te im öffent­lichen Dienst er­hält­lich.

Weitere Arten von Bankkrediten

Neben den oben erwähn­ten Unter­scheidungs­kri­teri­en von Kredi­ten exis­tie­ren weitere Mög­lich­kei­ten, verschie­dene Kredit­ar­ten von­einan­der ab­zu­gren­zen. Dazu gehö­ren:

• Kredit mit Bürgen: In diesem Fall erklärt sich ein Bürge be­reit, im Not­fall die Monats­ra­ten des Kredit­neh­mers zu über­neh­men. Der Bür­ge soll­te über eine gute Boni­tät ver­fü­gen.
• Kredit mit zwei­tem Kredit­neh­mer: Bean­tra­gen zwei Per­so­nen einen Kredit, bedeu­tet das für die Bank, dass sie zwei Vertrags­part­ner hat. Bei­de sind gleich­berech­tigte Kredit­neh­mer und sind somit für die Rück­zah­lung des Be­tra­ges verant­wort­lich.
• Privat­kre­dit: Bei einem Peer-to-Peer- oder auch P2P-Kredit ver­lei­hen sich Privat­per­so­nen unter­einan­der Geld. Das ge­schieht über speziel­le Online-Platt­for­men, die Geld­ge­ber und Kredit­neh­mer ver­mit­teln. Hier gibt es die Mög­lich­keit, trotz nega­ti­ver SCHUFA einen Kre­dit zu er­hal­ten.
• Sofort­kre­dit: Die Zu- oder Absage nach einer Kredit­an­frage erfolgt inner­halb weni­ger Sekun­den oder Minu­ten. Auch die Aus­zah­lung des Geldes verläuft deut­lich schnel­ler als bei einem klassi­schen Raten­kre­dit. Andere Begrif­fe sind auch Eil­kredit und Blitz­kredit.

Was kostet ein Bankkredit?

Sie erhal­ten einen Bank­kre­dit im bes­ten Fall mit einem effek­ti­ven Zins­satz von weniger als 7 %. Es sind aber auch Zin­sen von über 14 % mög­lich. Bei einem Kredit über 10.000 €, den Sie 7 Jahre lang ab­zahlen, vari­ie­ren die Kos­ten somit um mehre­re tau­send Euro.

Die konkre­te Hö­he der Zin­sen und damit der Kredit­kos­ten ist von Fall zu Fall unter­schied­lich und hängt von vie­len verschie­de­nen Fak­to­ren ab. Unter ande­rem von

• der Kredithöhe
• der Laufzeit
• der individuellen Bonität
• möglichen Sicherheiten

Bei welcher Bank kann ich einen günstigen Kredit aufnehmen?

Auf diese Frage gibt es keine ein­deu­ti­ge Ant­wort. Zu unter­schied­lich sind die verschie­de­nen An­ge­bote der Ban­ken, bei denen Sie einen Kre­dit auf­neh­men kön­nen. Außer­dem hän­gen die Kondi­tio­nen eines Bank­dar­lehens auch von Ihren indi­viduel­len Voraus­set­zun­gen und Einzel­hei­ten des Kredit­ver­tra­ges ab.

Im Fol­gen­den zei­gen wir Ihnen bei­spiel­haft an­hand eines Kredi­tes der Deut­schen Bank, der Post­bank und der Targo­bank die unter­schied­lichen Kondi­tio­nen und die da­raus ent­stehen­den Kredit­kos­ten.

Im ers­ten Fall han­delt sich um einen 10.000 €-Kre­dit mit einer Lauf­zeit von 84 Mona­ten, also 7 Jah­ren. Im zwei­ten Fall um einen Kre­dit über 30.000 €, der eben­falls in 7 Jahren ab­ge­zahlt wird. Wir ge­ben je­weils den Zweidrit­telzins an, den wir über unse­ren Rech­ner im Bank­kredit Ver­gleich ermit­telt ha­ben. Das sind die Kondi­tio­nen, die zwei Drit­tel und damit die Mehr­heit aller Kredit­neh­mer erhal­ten.

Die Tabel­len zei­gen, dass gerin­ge Unter­schie­de bei den Zin­sen von ca. 2 Pro­zent­punk­ten zwar kaum Aus­wir­kun­gen auf die Monats­ra­ten ha­ben. Diese Zins-Unter­schie­de machen sich aber über die gesam­te Lauf­zeit bei den voll­stän­di­gen Kredit­kos­ten stark bemerk­bar. Beim zwei­ten Bei­spiel ent­ste­hen Diffe­ren­zen von ca. 2.500 €. Es lohnt sich also, die Ange­bote der Ban­ken genau zu ver­glei­chen und nach nied­rigen Zin­sen Aus­schau zu hal­ten.

Welche Voraussetzungen gelten für einen Bankkredit?

Für einen Bank­kre­dit muss in Deutsch­land je­der Antrag­stel­ler eini­ge grund­legen­de Bedin­gun­gen erfül­len. Dazu gehö­ren:

• Voll­jährig­keit
• Wohn­sitz und Bank­ver­bin­dung in Deutsch­land
• ein regel­mäßi­ges Ein­kom­men
• nach Mög­lich­keit ein un­befris­te­tes Ar­beits­ver­hält­nis
• eine gute Boni­tät
• even­tu­ell Sicher­heiten

Zum Kredit­an­trag sind außer­dem verschie­de­ne Unter­la­gen nötig, damit das Kredit­insti­tut Ihre An­ga­ben über­prü­fen kann.

• Personal­aus­weis
• Ein­kommens­nach­weise wie Konto­aus­züge der letz­ten Mona­te oder Steuer­beschei­de
• Nach­weis einer un­befris­te­ten Arbeits­stelle
• unter­schrie­be­ne Selbst­aus­kunft mit An­ga­ben zur beruf­lichen und finan­ziel­len Situa­tion

Checkliste Ratenkredit zum Download

Handelt es sich bei dem Bank­kredit um eine Immo­bilien­finan­zierung, müs­sen Sie wei­te­re Unter­la­gen zur Immo­bi­lie wie z. B. einen Grund­buch­aus­zug, einen Bau­plan oder einen Nach­weis über das Eigen­kapi­tal vor­le­gen.

Checkliste Immobilienfinanzierung zum Download

Wie finde ich ein Bankdarlehen?

Die einfachs­te Methode, Ihren persön­lichen Bank­kre­dit zu berech­nen, ist ein Ver­gleich der aktu­el­len Ange­bo­te in unserem Raten­kredit Ver­gleich. Fol­gen­de An­ga­ben sind dafür not­wen­dig:

• zum Kredit: Kredit­höhe, Lauf­zeit, mög­licher­weise Ver­wen­dungs­zweck, An­zahl der Kredit­neh­mer, Aus­zahlungs­ter­min, Bank­ver­bin­dung
• zur Person: Name, Familien­stand
• zur finan­ziel­len Situa­tion: Ein­kom­men, Be­ruf, bereits laufen­de Kre­dite, andere Verbind­lich­kei­ten

Nach der Ein­gabe Ihrer Daten erhal­ten Sie eine Über­sicht der Bank­kre­dite, die für Sie infrage kom­men und die Sie auf­neh­men kön­nen, dazu die Mög­lich­keit zum Download der Kredit­an­trä­ge.

Der weite­re Ab­lauf bei der Ver­gabe eines Bank­kredi­tes sieht folgen­der­ma­ßen aus: Sobald Sie sich für ein Ange­bot ent­schie­den ha­ben, rei­chen Sie den aus­ge­füll­ten An­trag und Ihre Unter­la­gen ein. Läuft die An­trag­stel­lung on­line ab, müs­sen Sie sich noch iden­ti­fi­zie­ren. Das geht per Post­ident-Ver­fah­ren ent­we­der mit einem Video­chat oder in einer Post­filiale. Die Bank prüft ab­schlie­ßend Ihre Unter­la­gen und Ihre Bewer­tung bei der SCHUFA. Es folgt die Aus­zah­lung des Kredit­be­tra­ges.

Gibt es einen Bankkredit ohne SCHUFA?

Nein, jeden­falls nicht bei einer deut­schen Bank. Deut­sche Kredit­insti­tute sind ver­pflich­tet, vor der Ver­gabe eines Bank­kredi­tes die Kredit­würdig­keit des Kredit­neh­mers zu über­prü­fen. Dazu ge­hört ein Blick in die Nach­wei­se, die ein regel­mäßi­ges Ein­kom­men bele­gen, und eine Ab­fra­ge bei der SCHUFA oder einer ande­ren Aus­kunf­tei. Die SCHUFA sam­melt Infor­ma­tio­nen über rund 68 Milli­onen Per­so­nen und hält fest, ob diese sich bei finan­ziel­len Geschäf­ten wie Online-Bestel­lun­gen oder bei Handy­ver­trä­gen vertrags­kon­form ver­hal­ten oder nicht.

Einen Bank­kredit ohne Über­prü­fung der SCHUFA-Daten er­hal­ten Sie even­tu­ell bei aus­ländi­schen Ban­ken. Diese sind aber in den meis­ten Fäl­len sehr teu­er.

Welche Kreditsicherheiten gibt es bei einem Bankkredit?

Als Kredit­sicher­heit gel­ten Pfand­rech­te an Spar­gut­haben und Wert­papie­ren, aber auch Lebens­versiche­run­gen und Grund­schul­den. Ban­ken ver­lan­gen in bestimm­ten Situa­tio­nen vor der Kredit­ver­gabe zusätz­liche Sicher­hei­ten, zum Bei­spiel wenn die Boni­tät des Antrag­stel­lers nicht aus­reicht. Damit soll das Risi­ko der Bank redu­ziert wer­den. Eine gän­gi­ge Form der Sicher­heit ist das Bean­tra­gen des Bank­kredi­tes mit einem Bür­gen. Dieser er­klärt sich be­reit, die Ver­bind­lich­kei­ten des An­trag­stel­lers zu über­neh­men, falls dieser in Zahlungs­schwie­rig­kei­ten kommt.

Welche Vor- und Nachteile hat ein Bankdarlehen?

Ein Bank­kre­dit bringt für Sie als Kredit­neh­mer Vor- und Nach­tei­le mit sich, die wir hier zusammen­fas­send auf­füh­ren:

Bankkredit von A bis Z

Wer sich für einen Bank­kredit interes­siert und verschie­de­ne Ange­bo­te ver­gleicht, wird auf die immer glei­chen Merk­male und Begrif­fe rund um den Kre­dit stoßen. Folgende Tabel­le erklärt die wich­tigs­ten Begrif­fe in alpha­beti­scher Reigen­fol­ge.