So finden Sie die richtige Sollzins­bindung für Ihre Baufinanzierung

Was bedeutet Zins­bindung?

Mit der Soll­zins­bin­dung legen Sie den Zeit­raum fest, für den die Kondi­tio­nen Ihrer Bau­finan­zie­rung gel­ten. Sie frie­ren also das aktu­elle Ange­bot Ihrer Bank für einen gewis­sen Zeit­raum ein. Wäh­rend dieser Frist kann der Zins nicht geän­dert wer­den – weder von Ihnen noch von Ihrer Bank. Sie machen sich damit von der weite­ren Zins­ent­wick­lung unab­hän­gig.

Die Soll­zins­bin­dung bedeu­tet für Sie vor allem Planungs­sicher­heit. Ein Bau­kre­dit hat in der Regel eine hohe Kredit­sum­me, die über mehre­re Jahr(zehnt)e zurück­ge­zahlt wird. Mit einer Zins­bin­dungs­frist von 10, 15 oder 20 Jah­ren wis­sen Sie ge­nau, wel­che monat­liche Ra­te Sie jetzt, aber auch in Zu­kunft zah­len wer­den. Die Bank lässt sich diese Sicher­heit aller­dings mit einem Zins­auf­schlag bezah­len. Des­we­gen sind 10-jähri­ge Lauf­zei­ten güns­ti­ger als 15- oder 20-jähri­ge.

Welche Soll­zins­bindun­gen sind mög­lich?

Folgende Soll­zins­bin­dun­gen sind als üb­lich defi­niert: Sie kön­nen für Ihre Bau­finan­zie­rung eine kur­ze Zins­bin­dung von 5 Jah­ren wäh­len, eine mitt­le­re von 10 Jahren oder eine lan­ge von 15 oder 20 Jah­ren. Sehr lan­ge Lauf­zei­ten von 30 Jahren sind eben­falls mög­lich, unter ande­rem bei lang­fris­tig orien­tier­ten Kredit­ge­bern wie Ver­sicherungs­kon­zer­nen. Die maxi­male Zins­bin­dung liegt in der Re­gel bei 40 Jah­ren. Denk­bar sind auch „krum­me“ Lauf­zei­ten von 7, 12, 17 oder 21 Jah­ren.

Welche Zins­bin­dung für Sie die rich­tige ist, er­klä­ren wir Ihnen wei­ter un­ten.

Gibt es Darlehen ohne Zins­bindung?

Ja, eine Bau­finan­zie­rung ohne Zins­bin­dung nennt man variab­les Dar­le­hen. Hier steht die Flexi­bili­tät im Vor­der­grund: Sie kön­nen diesen Kredit prak­tisch jeder­zeit ganz oder voll­stän­dig til­gen. Daher eignet es sich beson­ders für eine Zwischen­finan­zie­rung, wenn Sie z. B. noch auf den Ver­kauf Ihres Hau­ses war­ten. Dafür wer­den die Zin­sen alle 3 Mona­te an die aktu­el­le Markt­situa­tion ange­passt. Grund­lage dafür ist der soge­nann­te Drei-Monats-Euri­bor.

Die Soll­zins­bin­dung läuft aus: Wie geht es weiter?

Das Ende der Zins­bin­dung ist gleich­be­deu­tend mit dem Ende der Ver­trags­lauf­zeit für Ihr Bau­dar­le­hen. Sie brau­chen nicht zu kün­di­gen. In der Re­gel ist zu die­sem Zeit­punkt noch eine Rest­schuld übrig, für die Sie eine Anschluss­finan­zierung ab­schlie­ßen kön­nen. Das geht ent­we­der bei der­sel­ben Bank, bei der auch der be­ste­hen­de Kre­dit läuft (Prolon­ga­tion), oder bei einer neuen Bank, so­fern sie besse­re Kondi­tio­nen bie­tet (Um­schul­dung).

Spä­tes­tens 6 Mona­te vor Ab­lauf der Zins­bin­dung soll­ten Sie sich über die aktu­el­len Bau­zin­sen in­for­mie­ren, um sich auf die Markt­situa­tion vor­zu­berei­ten. Zu die­sem Zeit­punkt kön­nen Sie auch be­reits einen Ver­trag für Ihre An­schluss­finan­zie­rung unter­schrei­ben.

Mehr Infor­ma­tio­nen dazu lesen Sie in unse­rem Rat­ge­ber Anschluss­finan­zie­rung. Aktuel­le Kon­di­tio­nen kön­nen Sie direkt in unse­rem Rech­ner ver­glei­chen.

Sollzinsbindung kurz oder lang – was ist sinnvoll?

Die opti­male Dauer der Zins­bin­dung hängt immer von Ihren indi­vidu­el­len Voraus­set­zun­gen und An­sprüchen an eine Bau­finan­zie­rung ab. Im Grun­de gibt es aber da­von abge­se­hen eine ein­fache Faust­regel: Ist das Zins­niveau nied­rig und sind stei­gen­de Zin­sen wahr­schein­lich, spricht alles für eine lange Zins­bin­dung. Sind umge­kehrt die Zin­sen hoch und eine Ent­span­nung ist ab­zu­sehen, ist eine kurze Zins­bin­dung empfeh­lens­wert.

In einer Aus­wer­tung von Euro­pace kann man das gut nach­voll­zie­hen: In der Phase mit extre­men Niedrig­zin­sen seit 2015 haben sich deut­lich mehr Kredit­neh­mer für sehr lange Lauf­zei­ten von min­des­tens 15 Jah­ren ent­schie­den. Davor waren die Zin­sen Jahr für Jahr gesun­ken.

Beispielrechnungen für kurze und lange Zins­fest­schrei­bun­gen

Trotzdem bleibt die Dauer der Zins­bin­dung für viele Kredit­neh­mer die Gret­chen­fra­ge, schließ­lich macht ein Zins­auf­schlag zu­guns­ten der Sicher­heit mehre­re Tau­send Euro bei den Kredit­kos­ten aus. Auch die Monats­ra­te steigt da­durch. Ein Bei­spiel soll das ver­deut­lichen. An­ge­nom­men, Sie möch­ten einen Bau­kre­dit in Höhe von 400.000 € aufneh­men, die Til­gungs­rate soll bei 1 % liegen. Für eine Zins­bin­dung von 10 Jahren bekom­men Sie ein Angebot mit einem Sollzins von 3,45 %, für 15 Jah­re Zins­bin­dung er­höht sich der Zins auf 3,70 % und für 20 Jah­re auf 3,85 %. Daraus er­ge­ben sich fol­gen­de Eck­daten:

Nach 10 Jah­ren ha­ben Sie bei der 20-jährigen Zins­fest­schrei­bung etwa 15.000 € mehr an Zins­kos­ten ge­zahlt. In allen Fäl­len ha­ben Sie zu diesem Zeit­punkt eine ähn­lich hohe Rest­schuld. Span­nend wird es, wie es nun weiter­geht. Im Falle der kur­zen Zins­bin­dung von 10 Jahren brau­chen Sie eine An­schluss­finan­zie­rung. Im ersten Szena­rio ist das Zins­niveau gestie­gen und sie be­kom­men ein neues Ange­bot mit einem Soll­zins von 5,0 %. Im zwei­ten Szena­rio herrscht ein besse­res Zins­niveau und Sie bekom­men einen Soll­zins von 2,5 %. Die an­fäng­liche Til­gung liegt wie­der bei 1 %. Wir ver­glei­chen im Fol­gen­den mit der lan­gen Zins­bin­dung von 20 Jah­ren.

Im Szena­rio mit den gestie­ge­nen Zinsen zah­len Sie in den Jah­ren 11–20 gut 43.000 € mehr an Zins­kos­ten als bei der Zins­bin­dung von 20 Jah­ren. Bei Ab­zug der Mehr­kos­ten in den Jah­ren 1–10 bleibt noch eine Diffe­renz von 28.000 € zu­guns­ten der lan­gen Zins­bin­dung.

Im Sze­nario mit den nied­ri­geren Zin­sen spa­ren Sie dage­gen in den Jah­ren 11–20 gut 39.000 €, ins­ge­samt kos­tet Sie diese Varian­te etwa 54.000 € weni­ger als die lange Zins­bin­dung. Da sich die monat­li­che Rate hier auf 1.028 € redu­ziert, kön­nen Sie mehr Geld in die Til­gung stecken. Bei 2,5 % Til­gung hät­ten Sie mit 1.468 € eine ähn­liche Rate wie in den ers­ten 10 Jah­ren, am Ende aber nur noch eine Rest­schuld von 252.366 €.

Möch­ten Sie selbst verschie­de­ne Szena­rien mit Ihren persön­lichen Eck­da­ten durch­spie­len, empfeh­len wir Ihnen unse­ren Til­gungs­rech­ner!

Zwischenfazit: Entweder auf hohe Sicher­heit oder hohe Tilgung setzen!

Bei der Ent­schei­dung zwi­schen einer kurzen und einer langen Zins­bin­dung gilt es also, die Fakto­ren Sicher­heit und Chan­ce ab­zu­wägen. Auch wenn Sie dabei auf Chan­ce setzen und von niedri­ge­ren Zin­sen in 5–10 Jah­ren aus­ge­hen, behal­ten Sie bei einer kur­zen Soll­zins­bin­dung Ihre Rest­schuld im Blick. Soll­ten sich die Markt­be­din­gun­gen näm­lich doch ver­schlech­tert ha­ben, müs­sen Sie mit höhe­ren Finan­zierungs­kos­ten rech­nen. Diese kön­nen Sie vermei­den, indem Sie vorher mög­lichst hoch til­gen. Nut­zen Sie die güns­ti­gen Zin­sen bei einer kur­zen Zins­bin­dung, indem Sie mehr in die Til­gung stecken. Die Rest­schuld wird da­durch nied­riger, was die Kon­di­tio­nen für eine Anschluss­finan­zie­rung ver­bes­sert.

Ist Ihnen nur eine niedrige Til­gung mö­glich, empfeh­len wir Ihnen eine lang­fris­tige Zins­bin­dung für eine soli­de Finan­zie­rung.

Wie ist aktuell die Prognose für die Ent­wick­lung der Bau­zin­sen?

Während es bei den histo­rischen Niedrig­zin­sen bis Anfang 2022 noch leicht­fiel, sich für eine lange Lauf­zeit zu ent­schei­den, ist die Aus­gangs­lage jetzt, bei modera­ten Zin­sen, schwier­iger. Viele Exper­ten gehen derzeit davon aus, dass die Zin­sen im Jahres­ver­lauf – bei schwan­ken­dem Ver­lauf – weiter steigen auf bis zu 5 %. 2024 ist dann eine Ent­spann­ung mög­lich, aller­dings nur auf ein Zins­niveau um 3,0 %. Eine lang­fris­tige Ent­wick­lung bis 2025 oder sogar 2030 ist dage­gen nicht abzu­schät­zen, weil sie von zu vie­len Fakto­ren ab­hängt.

Mehr dazu lesen Sie auf unserer Seite Zins­progno­se.

Aktuelle Konditionen für verschiedene Zinsbindungen

Der Zinsaufschlag für längere Soll­zins­bin­dun­gen vari­iert von Tag zu Tag. Aktuel­le Kondi­tio­nen für verschie­dene Lauf­zei­ten sehen Sie in unse­rer Tabel­le auf einen Blick:

Tagesaktuelle Zinskondition:

(Darlehensbetrag: 320.000 €, Immobilienwert: 450.000 €, PLZ: 34295, Finanzierungszweck:

KAUF

, Tilgungssatz: 1,00 %)

Zinsbindung	effektiver Jahreszins	monatl. Rate	Anfrage
5 Jahre	3,65 %	1.240,00 €
8 Jahre	3,53 %	1.208,00 €
10 Jahre	3,54 %	1.210,67 €
12 Jahre	3,66 %	1.242,67 €
15 Jahre	3,56 %	1.216,00 €
20 Jahre	3,88 %	1.301,33 €

Quelle: Vergleich.de - Stand 01.06.2023

zum Anbieter-Vergleich

Sollzinsbindung 5 Jahre

Eine Zinsbindung von 5 Jahr­en ent­spricht einer kur­zen Zins­bin­dung. Sie ist vor al­lem dann sinn­voll, wenn die Zin­sen sehr hoch sind und alle Zei­chen auf eine bal­di­ge Ent­spannung stehen. So können Sie am Ende der Zins­bin­dung eine güns­tige­re An­schluss­finan­zie­rung ab­schlie­ßen. Sehr kurze Zins­bin­dun­gen sind auch die richtige Ent­schei­dung, wenn Sie in dem gewähl­ten Zeit­raum mit einer größe­ren Geld­summe rech­nen, mit der Sie den Kre­dit ab­lö­sen kön­nen.

Darlehensbetrag: 320.000 €,  Immobilienwert: 450.000 €, Zinsbindung: 5 Jahre,  Tilgung: 1 %, PLZ: 34295

Anbieter eff. Jahreszins monatl. Rate  

3,65 % 1.240,00 € repr. Beispiel

Die der Berechnung zugrunde liegenden Konditionen spiegeln den tagesaktuellen Top-Zins mit 5 Jahren Sollzinsbindung wider und wurden anhand folgender Annahmen ermittelt:

Während der Sollzinsbindung:

Effektiver Jahreszins p.a.:3,65 %

Fester Sollzins p.a.:3,54 %

Anfängliche Tilgung p.a.:1,00 %

Beleihungsauslauf:71,00 %

Immobilienwert:450.000,00 €

Nettodarlehnsbetrag:320.000,00 €

Zinskosten:56.876,08 €

Monatliche Rate:1.240,00 €

Restschuld:302.476,08 €

Bei gleichbleibenden Zinsen:

Gesamtlaufzeit:42 Jahre und 3 Monate

Anzahl der Raten:507

Gesamtbetrag:627.489,24 €

Die Immobilie wird gekauft, eigengenutzt und dient mit einer erstrangigen Grundschuld als Sicherheit für die Finanzierung. Die Darlehnsnehmer sind unbefristet Angestellte mit einwandfreien Einkommens- und Vermögensverhältnissen. Zusätzlich fallen noch Kosten im Zusammenhang mit der Bestellung der Sicherheiten (z.B. Notarkosten für die Grundschuldbestellung, Kosten für das Grundbuchamt) sowie für eine Gebäudeversicherung an.

3,65 % 1.240,00 € repr. Beispiel

Die der Berechnung zugrunde liegenden Konditionen spiegeln den tagesaktuellen Top-Zins mit 5 Jahren Sollzinsbindung wider und wurden anhand folgender Annahmen ermittelt:

Während der Sollzinsbindung:

Effektiver Jahreszins p.a.:3,65 %

Fester Sollzins p.a.:3,54 %

Anfängliche Tilgung p.a.:1,00 %

Beleihungsauslauf:71,00 %

Immobilienwert:450.000,00 €

Nettodarlehnsbetrag:320.000,00 €

Zinskosten:56.876,08 €

Monatliche Rate:1.240,00 €

Restschuld:302.476,08 €

Bei gleichbleibenden Zinsen:

Gesamtlaufzeit:42 Jahre und 3 Monate

Anzahl der Raten:507

Gesamtbetrag:627.489,24 €

Die Immobilie wird gekauft, eigengenutzt und dient mit einer erstrangigen Grundschuld als Sicherheit für die Finanzierung. Die Darlehnsnehmer sind unbefristet Angestellte mit einwandfreien Einkommens- und Vermögensverhältnissen. Zusätzlich fallen noch Kosten im Zusammenhang mit der Bestellung der Sicherheiten (z.B. Notarkosten für die Grundschuldbestellung, Kosten für das Grundbuchamt) sowie für eine Gebäudeversicherung an.

3,85 % 1.293,33 € repr. Beispiel

Die der Berechnung zugrunde liegenden Konditionen spiegeln den tagesaktuellen Top-Zins mit 5 Jahren Sollzinsbindung wider und wurden anhand folgender Annahmen ermittelt:

Während der Sollzinsbindung:

Effektiver Jahreszins p.a.:3,85 %

Fester Sollzins p.a.:3,74 %

Anfängliche Tilgung p.a.:1,00 %

Beleihungsauslauf:71,00 %

Immobilienwert:450.000,00 €

Nettodarlehnsbetrag:320.000,00 €

Zinskosten:59.987,29 €

Monatliche Rate:1.293,33 €

Restschuld:302.387,49 €

Bei gleichbleibenden Zinsen:

Gesamtlaufzeit:41 Jahre und 1 Monat

Anzahl der Raten:493

Gesamtbetrag:637.536,27 €

Die Immobilie wird gekauft, eigengenutzt und dient mit einer erstrangigen Grundschuld als Sicherheit für die Finanzierung. Die Darlehnsnehmer sind unbefristet Angestellte mit einwandfreien Einkommens- und Vermögensverhältnissen. Zusätzlich fallen noch Kosten im Zusammenhang mit der Bestellung der Sicherheiten (z.B. Notarkosten für die Grundschuldbestellung, Kosten für das Grundbuchamt) sowie für eine Gebäudeversicherung an.

aktuelle Bauzinsen, Stand: 01.06.2023

zum 5 Jahres Vergleich

10 oder 15 Jahre Zinsbindung

Mittlere Zins­bin­dun­gen von 10 oder 15 Jahren sind der „Klassi­ker“, für den sich die meis­ten Kredit­neh­mer ent­schei­den. Für diese Zins­bin­dungs­frist sind die Zinsen meist beson­ders attrak­tiv und bei ent­sprechen­der Til­gung ist am Ende der Lauf­zeit schon ein nennens­wer­ter Teil der Kredit­summe ab­be­zahlt. Tipp: Lie­gen die Kondi­tio­nen dicht bei­ei­nan­der, ent­schei­den Sie sich lie­ber für 15 Jah­re Zins­bin­dung.

Darlehensbetrag: 320.000 €,  Immobilienwert: 450.000 €, Zinsbindung: 10 Jahre,  Tilgung: 1 %, PLZ: 34295

Anbieter eff. Jahreszins monatl. Rate  

3,44 % 1.184,00 € repr. Beispiel

Die der Berechnung zugrunde liegenden Konditionen spiegeln den tagesaktuellen Top-Zins mit 10 Jahren Sollzinsbindung wider und wurden anhand folgender Annahmen ermittelt:

Während der Sollzinsbindung:

Effektiver Jahreszins p.a.:3,44 %

Fester Sollzins p.a.:3,36 %

Anfängliche Tilgung p.a.:1,00 %

Beleihungsauslauf:71,00 %

Immobilienwert:450.000,00 €

Nettodarlehnsbetrag:320.000,00 €

Zinskosten:103.951,25 €

Monatliche Rate:1.184,00 €

Restschuld:281.871,25 €

Bei gleichbleibenden Zinsen:

Gesamtlaufzeit:43 Jahre und 5 Monate

Anzahl der Raten:521

Gesamtbetrag:616.557,76 €

Die Immobilie wird gekauft, eigengenutzt und dient mit einer erstrangigen Grundschuld als Sicherheit für die Finanzierung. Die Darlehnsnehmer sind unbefristet Angestellte mit einwandfreien Einkommens- und Vermögensverhältnissen. Zusätzlich fallen noch Kosten im Zusammenhang mit der Bestellung der Sicherheiten (z.B. Notarkosten für die Grundschuldbestellung, Kosten für das Grundbuchamt) sowie für eine Gebäudeversicherung an.

3,54 % 1.210,67 € repr. Beispiel

Die der Berechnung zugrunde liegenden Konditionen spiegeln den tagesaktuellen Top-Zins mit 10 Jahren Sollzinsbindung wider und wurden anhand folgender Annahmen ermittelt:

Während der Sollzinsbindung:

Effektiver Jahreszins p.a.:3,54 %

Fester Sollzins p.a.:3,46 %

Anfängliche Tilgung p.a.:1,00 %

Beleihungsauslauf:71,00 %

Immobilienwert:450.000,00 €

Nettodarlehnsbetrag:320.000,00 €

Zinskosten:106.951,14 €

Monatliche Rate:1.210,67 €

Restschuld:281.670,74 €

Bei gleichbleibenden Zinsen:

Gesamtlaufzeit:42 Jahre und 10 Monate

Anzahl der Raten:514

Gesamtbetrag:621.812,74 €

Die Immobilie wird gekauft, eigengenutzt und dient mit einer erstrangigen Grundschuld als Sicherheit für die Finanzierung. Die Darlehnsnehmer sind unbefristet Angestellte mit einwandfreien Einkommens- und Vermögensverhältnissen. Zusätzlich fallen noch Kosten im Zusammenhang mit der Bestellung der Sicherheiten (z.B. Notarkosten für die Grundschuldbestellung, Kosten für das Grundbuchamt) sowie für eine Gebäudeversicherung an.

3,54 % 1.210,67 € repr. Beispiel

Die der Berechnung zugrunde liegenden Konditionen spiegeln den tagesaktuellen Top-Zins mit 10 Jahren Sollzinsbindung wider und wurden anhand folgender Annahmen ermittelt:

Während der Sollzinsbindung:

Effektiver Jahreszins p.a.:3,54 %

Fester Sollzins p.a.:3,48 %

Anfängliche Tilgung p.a.:1,00 %

Beleihungsauslauf:71,00 %

Immobilienwert:450.000,00 €

Nettodarlehnsbetrag:320.000,00 €

Zinskosten:106.951,14 €

Monatliche Rate:1.210,67 €

Restschuld:281.670,74 €

Bei gleichbleibenden Zinsen:

Gesamtlaufzeit:42 Jahre und 10 Monate

Anzahl der Raten:514

Gesamtbetrag:621.812,74 €

Die Immobilie wird gekauft, eigengenutzt und dient mit einer erstrangigen Grundschuld als Sicherheit für die Finanzierung. Die Darlehnsnehmer sind unbefristet Angestellte mit einwandfreien Einkommens- und Vermögensverhältnissen. Zusätzlich fallen noch Kosten im Zusammenhang mit der Bestellung der Sicherheiten (z.B. Notarkosten für die Grundschuldbestellung, Kosten für das Grundbuchamt) sowie für eine Gebäudeversicherung an.

aktuelle Bauzinsen, Stand: 01.06.2023

zum 10 Jahres Vergleich

Zinsbindung 20 Jahre

20 Jahre gehö­ren schon zu den langen Zins­bin­dun­gen, die einen weiten Planungs­hori­zont bie­ten. Da viele Kredit­neh­mer mit Mitte 40 ihre ers­te Bau­finan­zie­rung ab­schlie­ßen, läuft sie mit 20 Jahren Zins­fest­schrei­bung bis zur Ren­te. Übri­gens: Ha­ben Sie in Zu­kunft mehr Geld für die Ra­ten Ihrer Bau­finan­zie­rung zu Ver­fü­gung, etwa wenn die Kin­der aus dem Haus sind? Auch während der Zins­bin­dung können Sie z. B. die Til­gung Ihres Kre­dites erhö­hen und ihn damit schnel­ler ab­bezah­len. Viele Ban­ken bie­ten zwei kosten­lose Til­gungs­satz­wech­sel wäh­rend der Lauf­zeit an.

Darlehensbetrag: 320.000 €,  Immobilienwert: 450.000 €, Zinsbindung: 20 Jahre,  Tilgung: 1 %, PLZ: 34295

Anbieter eff. Jahreszins monatl. Rate  

3,85 % 1.293,33 € repr. Beispiel

Die der Berechnung zugrunde liegenden Konditionen spiegeln den tagesaktuellen Top-Zins mit 20 Jahren Sollzinsbindung wider und wurden anhand folgender Annahmen ermittelt:

Während der Sollzinsbindung:

Effektiver Jahreszins p.a.:3,85 %

Fester Sollzins p.a.:3,76 %

Anfängliche Tilgung p.a.:1,00 %

Beleihungsauslauf:71,00 %

Immobilienwert:450.000,00 €

Nettodarlehnsbetrag:320.000,00 €

Zinskosten:214.225,42 €

Monatliche Rate:1.293,33 €

Restschuld:223.826,22 €

Bei gleichbleibenden Zinsen:

Gesamtlaufzeit:41 Jahre und 1 Monat

Anzahl der Raten:493

Gesamtbetrag:637.536,27 €

Die Immobilie wird gekauft, eigengenutzt und dient mit einer erstrangigen Grundschuld als Sicherheit für die Finanzierung. Die Darlehnsnehmer sind unbefristet Angestellte mit einwandfreien Einkommens- und Vermögensverhältnissen. Zusätzlich fallen noch Kosten im Zusammenhang mit der Bestellung der Sicherheiten (z.B. Notarkosten für die Grundschuldbestellung, Kosten für das Grundbuchamt) sowie für eine Gebäudeversicherung an.

3,88 % 1.301,33 € repr. Beispiel

Die der Berechnung zugrunde liegenden Konditionen spiegeln den tagesaktuellen Top-Zins mit 20 Jahren Sollzinsbindung wider und wurden anhand folgender Annahmen ermittelt:

Während der Sollzinsbindung:

Effektiver Jahreszins p.a.:3,88 %

Fester Sollzins p.a.:3,79 %

Anfängliche Tilgung p.a.:1,00 %

Beleihungsauslauf:71,00 %

Immobilienwert:450.000,00 €

Nettodarlehnsbetrag:320.000,00 €

Zinskosten:215.821,91 €

Monatliche Rate:1.301,33 €

Restschuld:223.502,71 €

Bei gleichbleibenden Zinsen:

Gesamtlaufzeit:41 Jahre und

Anzahl der Raten:492

Gesamtbetrag:639.013,89 €

Die Immobilie wird gekauft, eigengenutzt und dient mit einer erstrangigen Grundschuld als Sicherheit für die Finanzierung. Die Darlehnsnehmer sind unbefristet Angestellte mit einwandfreien Einkommens- und Vermögensverhältnissen. Zusätzlich fallen noch Kosten im Zusammenhang mit der Bestellung der Sicherheiten (z.B. Notarkosten für die Grundschuldbestellung, Kosten für das Grundbuchamt) sowie für eine Gebäudeversicherung an.

3,95 % 1.320,00 € repr. Beispiel

Die der Berechnung zugrunde liegenden Konditionen spiegeln den tagesaktuellen Top-Zins mit 20 Jahren Sollzinsbindung wider und wurden anhand folgender Annahmen ermittelt:

Während der Sollzinsbindung:

Effektiver Jahreszins p.a.:3,95 %

Fester Sollzins p.a.:3,86 %

Anfängliche Tilgung p.a.:1,00 %

Beleihungsauslauf:71,00 %

Immobilienwert:450.000,00 €

Nettodarlehnsbetrag:320.000,00 €

Zinskosten:219.541,35 €

Monatliche Rate:1.320,00 €

Restschuld:222.741,35 €

Bei gleichbleibenden Zinsen:

Gesamtlaufzeit:40 Jahre und 7 Monate

Anzahl der Raten:487

Gesamtbetrag:642.430,87 €

Die Immobilie wird gekauft, eigengenutzt und dient mit einer erstrangigen Grundschuld als Sicherheit für die Finanzierung. Die Darlehnsnehmer sind unbefristet Angestellte mit einwandfreien Einkommens- und Vermögensverhältnissen. Zusätzlich fallen noch Kosten im Zusammenhang mit der Bestellung der Sicherheiten (z.B. Notarkosten für die Grundschuldbestellung, Kosten für das Grundbuchamt) sowie für eine Gebäudeversicherung an.

aktuelle Bauzinsen, Stand: 01.06.2023

zum 20 Jahres Vergleich

Zinsfestschreibung 30 Jahre oder mehr

Bei sehr langen Soll­zins­bin­dungen han­delt es sich in der Regel um Voll­til­ger­dar­lehen, bei denen die Finan­zierung bis zur letzten Rate durchge­plant ist. Hiermit machen Sie sich komplett unab­hän­gig von der weite­ren Zinsent­wicklung und wissen genau, wann Ihre Immobilie ab­be­zahlt ist.

Darlehensbetrag: 320.000 €,  Immobilienwert: 450.000 €, Zinsbindung: 30 Jahre,  Tilgung: 1 %, PLZ: 34295

Anbieter eff. Jahreszins monatl. Rate  

4,01 % 1.336,00 € repr. Beispiel

Die der Berechnung zugrunde liegenden Konditionen spiegeln den tagesaktuellen Top-Zins mit 30 Jahren Sollzinsbindung wider und wurden anhand folgender Annahmen ermittelt:

Während der Sollzinsbindung:

Effektiver Jahreszins p.a.:4,01 %

Fester Sollzins p.a.:3,92 %

Anfängliche Tilgung p.a.:1,00 %

Beleihungsauslauf:71,00 %

Immobilienwert:450.000,00 €

Nettodarlehnsbetrag:320.000,00 €

Zinskosten:295.549,94 €

Monatliche Rate:1.336,00 €

Restschuld:134.589,94 €

Bei gleichbleibenden Zinsen:

Gesamtlaufzeit:40 Jahre und 4 Monate

Anzahl der Raten:484

Gesamtbetrag:645.328,84 €

Die Immobilie wird gekauft, eigengenutzt und dient mit einer erstrangigen Grundschuld als Sicherheit für die Finanzierung. Die Darlehnsnehmer sind unbefristet Angestellte mit einwandfreien Einkommens- und Vermögensverhältnissen. Zusätzlich fallen noch Kosten im Zusammenhang mit der Bestellung der Sicherheiten (z.B. Notarkosten für die Grundschuldbestellung, Kosten für das Grundbuchamt) sowie für eine Gebäudeversicherung an.

4,14 % 1.370,67 € repr. Beispiel

Die der Berechnung zugrunde liegenden Konditionen spiegeln den tagesaktuellen Top-Zins mit 30 Jahren Sollzinsbindung wider und wurden anhand folgender Annahmen ermittelt:

Während der Sollzinsbindung:

Effektiver Jahreszins p.a.:4,14 %

Fester Sollzins p.a.:4,04 %

Anfängliche Tilgung p.a.:1,00 %

Beleihungsauslauf:71,00 %

Immobilienwert:450.000,00 €

Nettodarlehnsbetrag:320.000,00 €

Zinskosten:303.670,03 €

Monatliche Rate:1.370,67 €

Restschuld:130.228,83 €

Bei gleichbleibenden Zinsen:

Gesamtlaufzeit:39 Jahre und 8 Monate

Anzahl der Raten:476

Gesamtbetrag:651.512,42 €

Die Immobilie wird gekauft, eigengenutzt und dient mit einer erstrangigen Grundschuld als Sicherheit für die Finanzierung. Die Darlehnsnehmer sind unbefristet Angestellte mit einwandfreien Einkommens- und Vermögensverhältnissen. Zusätzlich fallen noch Kosten im Zusammenhang mit der Bestellung der Sicherheiten (z.B. Notarkosten für die Grundschuldbestellung, Kosten für das Grundbuchamt) sowie für eine Gebäudeversicherung an.

4,24 % 1.397,33 € repr. Beispiel

Die der Berechnung zugrunde liegenden Konditionen spiegeln den tagesaktuellen Top-Zins mit 30 Jahren Sollzinsbindung wider und wurden anhand folgender Annahmen ermittelt:

Während der Sollzinsbindung:

Effektiver Jahreszins p.a.:4,24 %

Fester Sollzins p.a.:4,14 %

Anfängliche Tilgung p.a.:1,00 %

Beleihungsauslauf:71,00 %

Immobilienwert:450.000,00 €

Nettodarlehnsbetrag:320.000,00 €

Zinskosten:309.834,61 €

Monatliche Rate:1.397,33 €

Restschuld:126.795,81 €

Bei gleichbleibenden Zinsen:

Gesamtlaufzeit:39 Jahre und 2 Monate

Anzahl der Raten:470

Gesamtbetrag:656.188,27 €

Die Immobilie wird gekauft, eigengenutzt und dient mit einer erstrangigen Grundschuld als Sicherheit für die Finanzierung. Die Darlehnsnehmer sind unbefristet Angestellte mit einwandfreien Einkommens- und Vermögensverhältnissen. Zusätzlich fallen noch Kosten im Zusammenhang mit der Bestellung der Sicherheiten (z.B. Notarkosten für die Grundschuldbestellung, Kosten für das Grundbuchamt) sowie für eine Gebäudeversicherung an.

aktuelle Bauzinsen, Stand: 01.06.2023

zum 30 Jahres Vergleich

Kann ich während der Zinsbin­dung einen Kre­dit kündigen?

Ja, theo­retisch ist das jeder­zeit mög­lich, etwa wenn Sie die Immo­bilie ver­kau­fen möch­ten oder auf­grund von Schei­dung, Krank­heit, Arbeits­losig­keit oder Über­schul­dung dazu ge­zwun­gen sind. Ein weite­rer Grund ist, wenn die Bank Ihnen eine nötige Aus­wei­tung des Kre­dits ver­wei­gert.

Aller­dings berech­net Ihnen die Bank eine Vor­fällig­keits­ent­schädi­gung als Aus­gleich für die ent­gan­ge­nen Zins­zah­lun­gen.

Lange Zinsbindungsfrist: Was passiert nach 10 Jahren?

Wenn Sie Ihre Bau­finan­zierung kündi­gen möch­ten, sind im ein­fachs­ten Fall bereits 10 Jah­re seit der voll­stän­di­gen Inan­spruch­nah­me des Bau­dar­le­hens ver­gan­gen. Dann näm­lich greift das gesetz­liche Sonder­kündi­gungs­recht. Nach § 489 BGB kommen Sie grund­sätz­lich mit einer Kündi­gungs­frist von 6 Mona­ten gebüh­ren­frei aus Ihrem Ver­trag, auch wenn Sie eine länge­re Zins­fest­schrei­bung verein­bart hat­ten. Dazu müs­sen Sie der Bank schrift­lich kündi­gen. Ab dann läuft die 6-mona­tige Kündi­gungs­frist. Da­nach haben Sie 14 Tage Zeit, den Bau­kre­dit zurück­zu­zah­len. Es ist auch mög­lich, nur einen Teil des Dar­lehens zu kündi­gen.

Nutzen Sie Dafür gerne unser  Kündi­gungs­schrei­ben als Muster-PDF

Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?

Der Unter­schied zwi­schen Soll- und Effektiv­zins ist ver­gleich­bar mit dem Ver­hält­nis Netto- zu Brutto­preis. In einem Netto­preis ist bei­spiels­wei­se die Mehr­wert­steuer nicht ent­hal­ten. Der Brutto­preis ent­hält dage­gen alle Kos­ten und be­stimmt so­mit den End­preis.

Der Soll­zins ent­spricht in dieser Glei­chung also dem Netto­preis – er gibt ledig­lich die Höhe des Kredit­zin­ses an, den Sie der Bank dafür zah­len, dass sie Ihnen das Dar­lehen leiht.

Der Effek­tiv­zins oder effek­tive Jahres­zins dage­gen ent­spricht dem Brutto­preis: Er um­fasst die Gesamt­kos­ten inklu­sive sämt­licher Neben­kos­ten wie Bereit­stellungs­zin­sen, die von An­bie­ter zu Anbie­ter vari­ieren kön­nen. Seit einem BGH-Urteil aus dem Jahr 2014 sind Bear­bei­tungs­gebüh­ren von Kredi­ten un­zu­lässig, des­halb ist der Unter­schied zwi­schen Soll­zins und Effektiv­zins nicht mehr hoch. Denn Kosten wie Konto­führungs­gebüh­ren oder Gebüh­ren für eine Boni­täts­prü­fung darf Ihnen der Kredit­ge­ber nicht mehr be­rech­nen.