Was ist ein Konsumentenkredit und wie kann ich ihn beantragen?

Definition: Was ist ein Konsumentenkredit?

Ein Konsumentenkredit, auch Konsumkredit oder Verbraucherkredit genannt, ist ein Kredit für den persönlichen Konsum. Sei es ein Elektrogerät, hochwertige Einrichtung oder der lange überfällige Traumurlaub – mit einem Konsumenten­darlehen können Sie notwendige Anschaffungen ermöglichen und sich lang ersehnte Wünsche erfüllen, auch wenn Sie aktuell nicht liquide sind.

Welche Rahmenbedingungen gelten beim Konsumentenkredit?

In der Regel ist ein Konsumentenkredit ein Ratenkredit: Sie bekommen eine bestimmte Summe von der Bank und bezahlen diese in gleichbleibenden, monatlichen Raten zurück. Ein Konsumdarlehen kann zwischen 1.000 € und 50.000 €, bei einigen Banken bis zu 80.000 €, aufgenommen werden. Die Laufzeit kann zwischen 12 und 84 Monaten betragen, also 1 bis 7 Jahre. Einige Anbieter gewähren auch eine Laufzeit von 120 Monaten, also 10 Jahre.

Die genaue Höhe der Raten hängt zum großen Teil von der geliehenen Summe und der Laufdauer des Kredits ab. Je höher der Kredit ist, desto höher werden die Zinsen des Konsumenten­darlehens ausfallen. Zudem ist Ihre persönliche finanzielle Lage und damit Ihre Kreditwürdigkeit für die Banken ausschlaggebend für den Zinssatz, der letztendlich veranschlagt wird.

Wo finde ich den günstigsten Konsumkredit?

Um das günstigste Angebot zu finden, können Sie online einen Konsumentenkredit Vergleich vornehmen. Dort können Sie einfach ein passendes Angebot finden und direkt einen Antrag stellen. Die folgende Übersicht der wichtigsten Begriffe und Zusammenhänge rund um das Thema Kredit wird Ihnen beim Kreditvergleich helfen.

• Der Nettodarlehensbetrag ist die Summe, die Sie sich bei der Bank leihen.
• Die Bank bekommt von Ihnen den Sollzins, das ist der Nettozins für den Kredit – ohne zusätzliche Kosten für Gebühren.
• Die Angabe effektiver Jahreszins beinhaltet neben dem Sollzins alle zusätzlichen Kreditkosten​​​​​​​, die bei der Bank im Zuge der Kreditvergabe entstehen. Weil er umfassender ist, ist er besser geeignet, verschiedene Angebote zu vergleichen.
• Der Zwei-Drittel-Zins gibt den Wert an, den zwei Drittel aller Kunden erhalten. Er ist daher aussagekräftiger als das beste angezeigte Zins-Angebot, das nur für eine kleine Anzahl von Kreditnehmern infrage kommt.
• Der Gesamtbetrag ist die Summe aller Zahlungen, die Sie bis zur vollständigen Abzahlung des Konsumdarlehens geleistet haben.

Beispiel-Rechnung für einen Konsumkredit

Folgende Tabelle zeigt am Beispiel eines 10.000 € Kredites, wie sich die wichtigen Rahmenbedingungen (Monatsraten, Effektivzins, Gesamtbetrag) für den Kreditnehmer bei unterschiedlicher Laufzeit ändern. Genannt wird jeweils das beste Angebot anhand des Zwei-Drittel­-Zinses. Es wird deutlich, dass eine kürzere Laufzeit höhere Monatsraten aber dafür geringere Gesamtkosten bedeutet.

Quelle: Vergleich.de, Stand: August 2019

Welchen Konsumkredit kann ich mir leisten?

Um zu ermitteln, welche monatliche Belastung für das Abzahlen eines Konsum­kredites für Sie tragbar ist, sollten Sie sich zunächst einen Überblick über Ihre finanzielle Lage verschaffen. Dazu zählen Sie auf der einen Seite alle Ausgaben zusammen, für die Sie aufkommen müssen. Auf der anderen Seite rechnen Sie Ihre Einnahmen zusammen. Das Plus an Einnahmen können Sie höchstens für die monatlichen Kreditraten ansetzen, auf keinen Fall mehr. Es ist sogar empfehlenswert von diesem Betrag noch einen Sicherheitspuffer abzuziehen.

Wenn Sie wissen, wie hoch die Kreditsumme sein soll und wie hoch die monatliche Rate höchstens sein darf, können Sie mit dem Konsumenten­kredit Rechner die Laufzeit ermitteln und ein passendes Angebot finden.

Welche Kredite zählen als Konsumkredite?

Es gibt verschiedene Arten von Konsumenten­krediten, die sich hinsichtlich der Rahmen­bedingungen stark voneinander unterscheiden.

Der klassische Ratenkredit ist der häufigste Konsumentenkredit

Der klassische Ratenkredit ist die oben beschriebene Form des Darlehens. Er kommt infrage, wenn Sie zum Beispiel Möbel auf Raten kaufen wollen und dafür nicht auf die Finanzierung zurückgreifen möchten, die das Möbelhaus anbietet. Sie zahlen regelmäßig festgelegte Raten bis die Kreditsumme getilgt ist.

Ein Sofortkredit wird besonders schnell bearbeitet und ausgezahlt. Andere Bezeichnungen sind auch Blitzkredit oder Eilkredit. Das ganze Verfahren von der Antragstellung bis zur Auszahlung kann in wenigen Stunden erledigt sein.

Ein Kleinkredit wird über eine eher geringe Summe abgeschlossen und hat häufig eine relativ kurze Laufzeit. In der Regel geht ein Kleinkredit bis zu einer Obergrenze von 3.000 € oder 5.000 €. Viele Anbieter setzen als Untergrenze einen 1.000 € Kredit an.

Der zweckgebundene Konsumkredit begrenzt die Verwendung

Sie können entscheiden, ob Sie einen Kredit zur freien Verwendung oder ein zweckgebundenes Konsumenten­darlehen beantragen. Zweckgebunden bedeutet, dass Sie die Darlehenssumme nur für den ausgewählten Zweck verwenden dürfen. Das kann zum Beispiel ein Autokredit sein. Er darf dann nur für den Kauf eines Fahrzeuges eingesetzt werden. Dafür sind die Zinsen oft günstiger als bei freien Krediten.

Der Dispokredit ist der teuerste Konsumentenkredit

Der Dispokredit ist die teuerste Form des Konsumenten­kredites. Sie erhalten ihn oft schon bei der Eröffnung eines Girokontos. Er bietet Ihnen einen festgelegten Kreditrahmen, den Sie nach Belieben beanspruchen und flexibel zurückzahlen können. Doch sind die Zinsen auf die im Dispokredit aufgenommenen Beträge sehr viel höher als bei einem Konsumkredit, Sätze von um die 10 % sind üblich.

Welche Voraussetzungen muss ich beim Konsumentenkredit erfüllen?

Die Voraussetzungen für einen Konsumentenkredit sind bei nahezu allen Banken einheitlich. Sie müssen

• mindestens 18 Jahre alt sein.
• Ihren Hauptwohnsitz und eine Bankverbindung in Deutschland haben.
• eine Festanstellung haben, wobei die Probezeit bereits abgeschlossen sein sollte. Einige Banken verlangen auch eine Anstellung, die seit mindestens zwei Jahren besteht.
• ein festes, regelmäßiges Einkommen vorweisen können. Das geht am einfachsten mithilfe von Gehaltsabrechnungen.
• eine positive SCHUFA-Auskunft haben. Diese können Sie zuvor selbst einsehen, um sicherzustellen, dass keine bösen Überraschungen im Gespräch mit der Bank auf Sie warten.

Was muss im Kreditvertrag stehen?

Der Kreditvertrag setzt die vereinbarten Konditionen für den Konsumkredit fest. Einige wichtige Eckdaten müssen im Vertrag enthalten sein:

• der Nettokreditbetrag,
• der Sollzins,
• die Gebühren und andere Kosten,
• der effektive Jahreszins und
• die genauen Rückzahlungsmodalitäten (Anzahl und Höhe der Raten).

Zudem ist eine Widerrufsbelehrung gesetzlich verpflichtend. Sie dürfen dem Abschluss vom Konsumentenkredit innerhalb von 14 Tagen widersprechen und davon zurücktreten.

Es kommt häufig vor, das Recht auf kostenlose Sondertilgungen zu vereinbaren. Damit ist es Ihnen möglich, neben den regulären Monatsraten zusätzlich beliebige Summen zurückzuzahlen, etwa wenn Sie einen Bonus erhalten oder eine Erbschaft ansteht. Damit verringern Sie die Laufzeit des Konsumkredits und somit auch die letztendliche Zinslast.

Was bedeutet Konsumentenkredit vorzeitig ablösen?

Einen Konsumkredit können Sie jederzeit kündigen. In diesem Fall müssen Sie die geliehene Summe in einem Betrag zurückzahlen. Allerdings müssen Sie zwei Besonderheiten beachten.

• Entschädigung: Nach Ablauf der Widerrufsfrist dürfen die Banken eine Entschädigung für die Zinsen fordern, die sie durch die vorzeitige Ablöse verlieren. Man spricht hier von einer Vorfälligkeits­entschädigung. Bei einem Kredit, der noch länger als 12 Monate läuft, darf diese höchstens 1 % der Kreditsumme betragen, bei einem Kredit mit einer kürzeren Restlaufzeit höchstens 0,5 %.
• Kündigungsfristen: Kreditverträge, die vor dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden, haben eine Kündigungsfrist von 3 Monaten. Kredite, die später abgeschlossen wurden, haben eine einmonatige Kündigungsfrist.

Mit einer Umschuldung des Konsumkredites Zinsen sparen

Sie können einen Kredit umschulden. Das bedeutet, sie nehmen einen zinsgünstigen Kredit auf und lösen einen bestehenden Kredit damit vorzeitig ab. Eine Umschuldung kann sich rentieren, wenn sich die allgemeinen Zinssätze für einen Konsumkredit verringert haben oder Sie ein besonders günstiges Angebot entdecken.

In den meisten Fällen wird bei der Umschuldung eine Vorfälligkeits­entschädigung fällig, die Sie der Bank zahlen müssen. Das kann sich aber trotzdem rentieren: Beträgt die Restschuld beispielsweise noch 5.000 € und der Vertrag läuft noch 14 Monate, liegt die Vorfälligkeits­entschädigung bei 50 €. Diese können Sie schon bei einem günstigeren Zinssatz von wenigen Punkten hinter dem Komma einsparen.