Lebensversicherungen - Noch bis Ende 2011 abschließen

Ab nächstem Jahr müssen Sie sich mit einer Garantieverzinsung von 1,75 Prozent begnügen. Darüber hinaus wird die Altersgrenze für Neuverträge von bisher 60 auf 62 Jahre angehoben.

Wir geben Ihnen einen Überblick über die aktuelle Situation der Lebensversicherungen, klären über deren schlechten Ruf auf und beleuchten Garantiezins und Altersgrenze näher.

Zu wenig Rendite, zu hohe Steuern – steckt die Lebensversicherung in der Krise?

Eine große Zahl von Versicherten klagt seit Jahren über sinkende Renditen bei den Lebensversicherungen. 2010 erreichten die 20 größten Anbieter einen durchschnittlichen Zinssatz von 4,1 Prozent. Nicht genug für manch ambitionierten Versicherungskunden. Hinzu kam eine gesetzliche Änderung: Seit 2005 müssen Erträge aus neu abgeschlossenen Lebensversicherungen versteuert werden.

So schlecht der Ruf der Lebensversicherung gerade scheint: Für viele Versicherte ist sie nach wie vor die bestmögliche Alternative. Zum Beispiel, wenn ein Familienvater seine Angehörigen für den Fall seines vorzeitigen Todes finanziell absichern möchte. Dann sollte eine sogenannte Risiko-Lebensversicherung abgeschlossen werden. Die Lebensversicherung dient auch weiter zur Altersvorsorge. Der Versicherte kann in diesem Fall ab 60 Jahren (bald ab 62) sein angespartes Kapital als Rente ausbezahlt bekommen und so seine Altersbezüge aufbessern.

Gerade die fondsgebundenen Lebensversicherungen stehen aufgrund ihrer schwachen Performance in den letzten Jahren in der Kritik. Sie kämpfen – wie viele andere Anlageformen - weiter mit den Auswirkungen der Finanzkrise. Zu viel Nervosität bei den Versicherten ist aber nicht angebracht. Denn die Ergebnisse der aktuellen Stresstests für Lebensversicherer zeigen klar, dass kein Institut akut von einem Ausfall bedroht ist und ihre Einlagen momentan in trockenen Tüchern sind.

Bye, bye 2,25 Prozent - warum der Garantiezins sinkt

Trotz sicherer Einlagen müssen die Versicherer gerade sparen. Deshalb hat das Bundesfinanzministerium angekündigt, den Garantiezins für Lebens- und Rentenversicherungen nach unten zu korrigieren. Noch bis zum 31.12.2011 können Sie eine Lebensversicherung zum alten Garantiezins von 2,25 Prozent abschließen. Ab Januar 2012 garantieren alle Versicherer nur noch 1,75 Prozent.

Zum besseren Verständnis: Der Garantiezins gilt nach Abschluss einer Lebensversicherung für die gesamte Laufzeit des Vertrags. Er entfällt für Versicherte erst auf den Sparanteil, d.h. es werden erst alle Kosten, die für den Anbieter anfallen, von den Beiträgen abgezogen. Zusammen mit dem unverbindlichen Überschuss, der jährlich neu aus dem Geschäftserfolg des einzelnen Versicherungsunternehmens resultiert, ergibt der Garantiezins die sogenannte Überschussbeteiligung. Sie ist nichts anderes als die Gesamtverzinsung der Lebensversicherung und wird dem Police-Inhaber gutgeschrieben.

Noch vor einigen Jahren lag der Garantiezins wesentlich höher. Von 1995 bis 2000 hielt er sich beispielsweise konstant bei 4,0 Prozent. Dann ging es allerdings in regelmäßigen Schritten abwärts. Im Jahr 2007 korrigierte das Bundesministerium für Finanzen den Prozentsatz auf das momentan gültige Niveau von 2,25 Prozent nach unten.

Historische Tabelle Garantiezins

(Quelle: Bundesministerium der Finanzen)

Wirtschaftsexperten sind der Meinung, dass das allgemeine Zinsniveau erst einmal niedrig bleiben wird. Dies wirkt sich auch negativ auf den Garantiezins aus, denn er orientiert sich an der Verzinsung der Staatsanleihen.

Alles kommt zu dem, der warten kann - über die Anhebung der Altersgrenze

Im Zuge der „Rente mit 67“ wird bei den Lebensversicherungen die Altersgrenze angehoben, ab der die Ablaufleistung an den Versicherten ausbezahlt wird. Bisher erhält er sein Geld frühestens ab dem vollendeten 60. Lebensjahr. Ab 2011 wird diese Grenze auf 62 Jahre angehoben.

Ein weiterer Grund, der dafür spricht, noch in diesem Jahr eine Lebensversicherung abzuschließen. Wenn Sie das bestmögliche Angebot für sich finden möchten, kann Ihnen unser Preis-Leistungs-Vergleich sicher weiterhelfen.

Tipp der vergleich.de-Redaktion: Falls Sie bereits eine Lebensversicherung besitzen und zu einem günstigeren Anbieter wechseln wollen, prüfen Sie bitte genau, ob sich eine solche Aktion für Sie lohnt. Beachten Sie zum Beispiel, zu welchem damals gültigen Garantiezins die Lebensversicherung abgeschlossen wurde und wie lange Ihre Versicherung bereits läuft. Ein Wechsel sollte gut überlegt sein, denn die Kündigung eines bestehenden Vertrags kann nicht unerhebliche finanzielle Folgen für Sie haben.

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