Wer sich privat Geld leiht, sollte auf Nummer Sicher gehen und einen schriftlichen Darlehensvertrag aufsetzen. So können die Pflichten der Beteiligten verbindlich festgehalten werden. Wir zeigen, was im Vertrag stehen sollte. Dazu ein kostenloser Mustervertrag zum Download.
Ein Darlehensvertrag ist nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB, § 488) ein schuldrechtlicher Vertrag, der die Bedingungen regelt, nach denen ein Geldbetrag verliehen und zurückgezahlt wird. Ein anderer häufig verwendeter Begriff ist Kreditvertrag.
Der Vertrag stellt für beide Vertragsparteien eine Verpflichtung dar. Der Darlehensgeber muss den vereinbarten Geldbetrag zum festgelegten Termin zur Verfügung stellen. Der Darlehensnehmer geht die Verpflichtung ein, das geliehene Geld und zusätzlich Zinsen bei Fälligkeit zurückzuzahlen.
Ein Darlehensvertrag kann sowohl zwischen einer Bank und einer Privatperson als auch zwischen Privatleuten (Privatkredit) geschlossen werden. Häufig wird ein privates Darlehen innerhalb der Familie oder unter Freunden als zinsloses Darlehen vergeben.
Die Vergabe eines Darlehens durch eine Bank ist zum Schutz der Kunden an gesetzliche Vorgaben gebunden. Dazu gehört z. B. die Überprüfung der Kreditwürdigkeit des Darlehensnehmers, das Aushändigen vorvertraglicher Informationen und ein Wohnsitz in Deutschland. Im Fall eines privaten Darlehens bestehen weniger Regulierungen, es wird zur Absicherung beider Personen lediglich ein privater Darlehensvertrag geschlossen.
Beide Begriffe haben die gleiche Bedeutung und werden meist identisch verwendet. Oft wird jedoch von einem Darlehen gesprochen, wenn es um höhere Beträge geht, die über eine längere Laufzeit verliehen werden, wie es z. B. bei einer Baufinanzierung der Fall ist.
Ein Darlehensvertrag sollte die grundsätzlichen Rahmenbedingungen enthalten: Wer leiht wem wie viel Geld zu welchen Konditionen. Zum Inhalt gehören auch die Bedingungen der Rückzahlung, also bis wann und in welchen Raten die geliehene Summe zurückgezahlt werden muss. Hier beschreiben wir, wie ein privater Darlehensvertrag aussehen muss.
Darüber hinaus kann ein notarielles Schuldanerkenntnis ausgefüllt werden. Das erleichtert eine mögliche Zwangsvollstreckung, wenn das Darlehen nicht wie vereinbart zurückgezahlt wird. Allerdings ist dazu ein Notar notwendig, was mit zusätzlichen Kosten verbunden ist.
Sie können die folgende Vorlage für einen privaten Darlehensvertrag nutzen, wenn Sie ein Privatdarlehen vergeben wollen. Es handelt sich um ein interaktives PDF-Dokument, das sich online ausfüllen und ausdrucken lässt. Bitte beachten Sie, dass dieses Musterformular nur ein Vorschlag ist, der auf Ihre jeweilige Situation abgestimmt werden muss.
Kostenloses Muster zum Ausfüllen für einen privaten Darlehensvertrag:
Geht es bei dem privaten Darlehensvertrag um ein verzinstes Darlehen, darf der Zinssatz nicht beliebig festgelegt werden. Er sollte sich an den aktuell gültigen marktüblichen Zinsen orientieren. Weichen die Zinsen deutlich davon ab, kann das Nachteile mit sich bringen.
Als Darlehensgeber müssen Sie mögliche Einnahmen aus den Zinsen des privaten Darlehens versteuern. Sie gelten als Einkünfte aus Kapitalvermögen. Angesetzt wird dabei der Steuersatz der Abgeltungssteuer in Höhe von 25 %. Es besteht aber ein Sparerfreibetrag, bis zu dem Ihre Gewinne steuerfrei sind. Er liegt für Ledige bei 1.000 € und bei Verheirateten bei 2.000 €.
Sollte im Darlehensvertrag keine Laufzeit festgelegt sein, kann der Vertrag jederzeit mit einer Frist von 3 Monaten gekündigt werden. Am Ende der Kündigungsfrist muss das geliehene Geld zurückgezahlt werden.
Es besteht zudem die Möglichkeit der fristlosen Kündigung. Allerdings nur wenn ein wichtiger Grund vorliegt. Das kann z. B. das wiederholte Ausbleiben der vereinbarten Monatsraten sein. Wir empfehlen, sich im Zweifelsfall anwaltlich beraten zu lassen.
Andere Regelungen gelten bei einem Darlehen, das Sie mit einer Bank abgeschlossen haben. In diesem Fall können Sie jederzeit unter Einhaltung der vereinbarten Kündigungsfrist kündigen. Allerdings müssen Sie in vielen Fällen eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.
Diese kann bei einem klassischen Ratenkredit bis zu 1 % der Restsumme ausmachen. Bei einer Immobilienfinanzierung gelten andere Regelungen. Banken arbeiten zur Berechnung der Entschädigung mit unterschiedlichen Verfahren. Eine kostenlose Kündigung des Darlehens ist erst nach einer Laufzeit des Darlehens von 10 Jahren möglich.
Ein privater Darlehensvertrag wird benötigt, wenn Sie sich im persönlichen Umfeld Geld leihen, also unabhängig von einer Bank. Ein Darlehen von Verwandten, Freunden oder Kollegen ist gegenüber einem klassischen Bankkredit mit Vor- und Nachteilen verbunden.
Liegt ein Darlehensvertrag vor, der nicht unterschrieben wurde, ist er nicht gültig und nicht rechtswirksam. Das bedeutet, dass sich keine der beiden Vertragsparteien auf die im Vertrag beschriebenen Bedingungen berufen kann. Wird der Darlehensvertrag allerdings ausgeführt, also das Geld ausgezahlt und die Rückzahlung durchgeführt, dann kann der Vertrag auch ohne Unterschrift wirksam werden.
Wenn der Darlehensnehmer die im Vertrag beschriebenen Rückzahlungstermine nicht einhält, haben Sie 3 Jahre Zeit, Ihre Forderungen anzumelden. Im ersten Schritt können Sie es mit einer formlosen Zahlungserinnerung versuchen, in der Sie die Zahlungen einfordern. Sollte das keinen Erfolg haben, können Sie eine Mahnung formulieren und eine Frist setzen. Mit dieser Mahnung setzen Sie den Darlehensnehmer in Verzug und dürfen Verzugszinsen verlangen. Wird die gesetzte Frist nicht eingehalten, haben Sie die Möglichkeit, gerichtliche Schritte einzuleiten.
Es ist egal, ob ein privater Darlehensvertrag handschriftlich oder maschinell erstellt wird. Wichtig ist, dass er in Schriftform vorliegt. Außerdem sollten die Vertragspartner benannt und die Kreditsumme sowie die Konditionen genau definiert sein. Da sich die grundsätzlichen Inhalte bei den meisten Darlehensverträgen ähneln, können Sie den oben vorgestellten Mustervertrag als Vorlage nutzen und an Ihre persönliche Situation anpassen.
Der Darlehensvertrag wird in dem Moment verbindlich, wenn beide Parteien die Bedingungen mit Ihren Unterschriften akzeptieren. Deshalb empfiehlt sich in jedem Fall die Schriftform. So können im Streitfall die Konditionen des Darlehens belegt werden. Haben Sie den Darlehensvertrag mit einer Bank geschlossen, haben Sie als Verbraucher ein 14-tägiges Widerrufsrecht nach der Unterzeichnung. Innerhalb dieser Zeit können Sie den Vertrag schriftlich widerrufen.
Ja, bei einem P2P-Kredit handelt es sich um ein Privatdarlehen. Allerdings wird das Darlehen nicht direkt von einer Privatperson zur anderen gegeben, sondern es wird über eine Online-Plattform vermittelt. Deshalb wird der Darlehensvertrag nicht zwischen zwei Privatpersonen geschlossen. Aus rechtlichen Gründen werden der private Kreditnehmer und eine zwischengeschaltete Bank Vertragspartner.
