Baufinanzierung: Jetzt Top Zinsen fürs Eigenheim sichern!

Zinsen als Fundament Ihrer Baufinanzierung

Die passende Immobilienfinanzierung finden

Für viele Menschen ist der Kauf einer Immo­bilie die größte Anschaf­fung im Leben. Des­halb sollte die dazu gehö­rende Bau­finan­zierung auf die indi­viduel­len Bedürf­nisse mög­lichst genau zuges­chnit­ten sein. Dabei ist entschei­dend, ob es sich um eine Erst- oder um eine Anschluss­finan­zierung handelt. Wichtig ist auch die Aus­wahl passen­der öffent­licher Förder­programme.

Erstfinanzierung: Kaufen oder Bauen

Bevor Sie eine Immobilienfinanzierung abschließen, müssen Sie entschei­den, ob Sie den Kauf einer Eigen­tums­wohnung finan­zieren möchten oder ob Sie ein Haus bauen oder kaufen wollen. Außer­dem spielt die Art der Finan­zierung eine Rolle. Die häu­figste Form der Baufinanzierung ist das Annui­täten­darlehen, bei dem Sie über einen fest­geleg­ten Zeit­raum immer gleiche Raten mit dem­sel­ben Zins­satz zahlen. Daneben gibt es das variable Dar­lehen. Hier werden die Zinsen alle 3 Monate neu fest­gelegt. Einen großen Einfluss auf jede Immo­bilien­finan­zierung hat das Eigenkapital, das Sie ein­bringen. Je mehr Eigen­kapital ein Kredit­nehmer mit­bringt, desto nied­riger sind die Zinsen, die er zahlen muss. Aller­dings ist grund­sätzlich auch eine Bau­finan­zierung ohne Eigen­kapital möglich.

Anschlussfinanzierung: rechtzeitig nach günstigen Angeboten suchen

Endet die Zins­bindung Ihrer Bau­finan­zierung und es ist noch ein Teil das Dar­lehens zurück­zu­zahlen, müssen Sie sich um die Anschluss­finan­zierung kümmern. Dann können Sie ent­weder zu einer anderen Bank mit bes­seren Kondi­tionen umschul­den oder Sie verlän­gern die aus­laufende Zins­bindung bei Ihrem bis­herigen Kredit­geber (Prolongation). Eine beson­dere Form der Prolon­gation ist das Forward-Darlehen, mit dem Sie sich einen güns­tigen Zins bis zu 5 Jahre vor dem Aus­laufen der Zins­bin­dungs­periode reser­vieren können. Mit der Wahl einer zins­günstigen Anschluss­finan­zierung können Sie mehrere tausend Euro sparen.

Fördermittel: staatliche und kommunale Förderprogramme

Mit einem klugen Mix verschie­dener Förder­maß­nahmen können Sie Ihre Bau­finan­zierung u.U. erwei­tern und dadurch Geld sparen. Denn die staat­liche Kredit­anstalt für Wieder­aufbau gibt Ihnen mit der KfW-Förderung eine finan­zielle Hilfe­stellung z.B. bei energie­effizien­tem Sanieren (KfW-Programm 151) oder alters­gerechtem Umbauen (KfW 159). Sie können dort zins­günstige Dar­lehen und Zu­schüsse erhal­ten, die nicht zurück­gezahlt werden müssen. Darüber hinaus exis­tieren bundes­weite und regionale Förder­programme für den Erwerb und Bau von Wohn­eigentum.

Der Weg zur eigenen Immobilie

Bevor der Traum vom Eigen­heim Reali­tät wird und Sie den Immo­bilien­kauf­vertrag unter­schreiben, verge­hen häufig mehrere Monate. In dieser Zeit werden Sie viele Gesprä­che führen, z.B. mit Ihrer Bank, mit einem Makler, mit Gutach­tern, mit einem Notar, mit Bau­trägern oder dem Verkäu­fer einer Immo­bilie.

Diese Nebenkosten kommen bei der Baufinanzierung auf Sie zu

Bei der Planung einer Bau­finan­zierung sollten Sie nicht nur den reinen Kauf­preis für eine Immo­bilie oder bei einem Neubau die Bau­kosten im Blick haben. Denn es kommen in jedem Fall weitere Aus­gaben auf Sie zu: die Kauf- und Bau­neben­kosten. Dieser Kosten­block kann 10-20 % des Immo­bilien­preises aus­machen und muss bei der Kal­kula­tion beach­tet werden. Im bes­ten Fall bringen Sie die Summe mit Ihrem Eigen­kapital auf, das reduziert die Kreditkosten.

Kaufnebenkosten

Schon bei der Suche nach dem passen­den Objekt können Kosten ent­stehen. Wenn Sie einen Immobilien­makler beauf­tragen, zahlen Sie eine Makler­provision. Falls ein Boden- oder Immobilien­gutachten ange­fertigt werden muss, ent­stehen weitere Kosten­faktoren. Um den Kauf­vorgang ordnungs­gemäß abzu­wickeln, müssen Sie mit Notar- und Grund­buch­kosten rechnen. Auch die Bau­finan­zierung selbst kann zu wei­teren Aus­gaben wie z.B. Bereit­stellungs­zinsen führen. Denken Sie zudem an Kosten durch den Umzug und Versich­erungen für Immobilienbesitzer.

Baunebenkosten

Beim Neubau einer Immobilie kommen zu den üblichen Neben­kosten wie für den Eintrag in das Grund­buch weitere Auf­wendun­gen hinzu. Dazu gehören Aus­gaben für die Bau­genehmi­gung, Vermes­sung des Grund­stückes, Gutachten, Abriss von Alt­bauten und Aus­hub sowie Abfuhr von Erd­reich. Diese Kosten vari­ieren je nach dem zu bebauen­den Grund­stück und dem geplan­ten Haus. Als Bau­herr sind außer­dem einige Versicher­ungen empfehlens­wert wie z.B. eine Bauherren­haft­pflicht- oder eine Bau­leistungs­versich­erung. Auch die Innen­einrich­tung und die Garten­gestal­tung sollten Sie als Kosten­punkt einplanen.

Steuern

Bei jedem Kauf einer Immobilie, egal ob es sich um ein Haus oder um eine Eigen­tums­wohnung handelt, wird eine Steuer­zahlung fällig. Diese Grund­erwerb­steuer bezah­len Sie direkt an das Finanz­amt. Die Höhe der Steuer hängt davon ab, in welchem Bundes­land der Kauf statt­findet. In Bayern sind das 3,5 % des Kauf­preises, in Branden­burg 6,5 %. Außer­dem sollten Sie die Grund­steuer im Blick haben. Diese finan­ziert den Ausbau und die Instand­haltung von Infra­struktur wie Strom­leitungen und Zufahr­ten. Die Grund­steuer muss jeder Eigen­tümer einer Immobilie jährlich zahlen und kann einige hundert Euro betragen.

Grunderwerbsteuer

Wohngebäudeversicherung Vergleich

Eine Gebäudeversicherung springt ein, wenn Ihr Eigenheim durch Sturm, Hagel, Feuer und Wasser Schaden nimmt. Mit unserem Vergleich finden Sie die passende für Ihr Haus.

jetzt vergleichen

Auf die Details der Baufinanzierung kommt es an

Vor dem Abschluss einer Baufinan­zierung gilt es, die Details des Vertrages genau zu kennen. Je besser Sie die einzel­nen Bau­steine verste­hen, desto eher können Sie mit Ihrer Bank auf Augen­höhe reden und so ein möglichst gutes Ergeb­nis heraus­holen. 

Wichtig ist z. B. der Begriff Soll­zins­bindung. Er beschrei­bt den Zeit­raum, in dem der Zins­satz im Rahmen einer Bau­finan­zierung fest­geschrie­ben ist. Damit können die Zinsen vom Kredit­geber nicht verän­dert werden, auch wenn die Zinsen auf dem Finanz­markt schwanken. In der Regel sind Zinsbindun­gen zwischen 5 und 30 Jahren möglich. Eine lange Zins­bin­dung hat für Sie den Vorteil, dass Sie sich einen nied­rigen Zins­satz langfristig sichern können. Aller­dings müssen Sie dafür mit einem Zins­auf­schlag inner­halb der Zins­bindung rechnen.

Häufige Fragen zur Baufinanzierung

• Bekomme ich eine Baufinanzierung trotz negativer SCHUFA?

  Ja, das ist möglich. Denn Banken ziehen zur Beur­teilung der Boni­tät nicht nur die SCHUFA heran, sondern auch andere Krite­rien wie die Höhe des Eigen­kapitals und das Ein­kommen. Sie müssen in diesem Fall aber mit höheren Zinsen rechnen. Wir empfeh­len, einmal im Jahr die kosten­lose SCHUFA-Selbst­auskunft zu bean­tragen. Sie enthält alle kredit­relevanten Daten und gibt Ihnen eine gute Über­sicht über Ihren aktu­ellen SCHUFA-Score.

• Wie erstelle ich einen Tilgungsplan?

  Die selbstständige Erstel­lung eines Tilgungs­planes ist nicht ganz einfach, sie erfor­dert Kennt­nisse der ent­sprech­enden mathe­matischen Formeln und viel Zeit. Ein­facher geht das mit unserem Tilgungs­rechner. Ein Tilgungs­plan enthält die Rahmen­daten Ihrer Bau­finan­zierung für die gesamte Lauf­zeit und eine genaue Auf­stel­lung der monat­lichen Raten. Ihre Bank stellt Ihnen einen Tilgungs­plan für Ihr Vorha­ben zur Verfügung.

• Was ist eine Restschuldversicherung?

  Eine Restschuld­versicherung springt ein, wenn Sie unver­schul­det die Kredit­raten Ihrer Bau­finan­zierung nicht mehr zahlen können. Dann über­nimmt die Versich­erung die Zahl­ungen. Das kann z.B. bei einer Krank­heit oder auf­grund von Arbeits­losig­keit der Fall sein. Aller­dings ist sie relativ teuer und ent­hält teil­weise Leistungs­beschrän­kungen. Es sollte daher bei jedem Einzel­fall entschie­den werden, ob eine Rest­schuld­versich­erung sinnvoll ist.