Wer heute eine Baufinanzierung abschließt, wählt in der Regel ein Annuitätendarlehen: einen mittel- bis langfristigen Kredit mit Zinsbindung. Doch diese Darlehensform ist nur eine von vielen möglichen. Je nach individueller Situation kann eine andere Art der Finanzierung vorteilhafter sein. Wir verschaffen Ihnen einen Überblick.
Annuitätendarlehen
Bei dieser Darlehensform wird der Zinssatz beispielsweise für zehn, 15 oder 20 Jahre festgeschrieben. Während dieser Zeit zahlen Sie jedes Jahr die gleiche Summe zurück. Ein Annuitätendarlehen bietet Ihnen also einen doppelten Vorteil: Bis zum Ablauf der Zinsbindung sind Sie vor steigenden Zinsen geschützt und genießen Planungssicherheit. Die monatliche Rate bleibt gleich, und Sie können die Restschuld genau kalkulieren. Sondertilgungen sind möglich, wenn Sie sie ausdrücklich mit der Bank vereinbart haben.
Konstantdarlehen
Wird bei einem Annuitätendarlehen der Zinssatz für die gesamte Laufzeit festgeschrieben, spricht man auch von einem Konstantdarlehen. Ursprünglich bezeichnete dieser Begriff jedoch eine eigene Art der Finanzierung, bei der ein Darlehen mit einem Bausparvertrag in gleicher Höhe kombiniert wird. Die Verträge werden so aufeinander abgestimmt, dass Sie während der gesamten Laufzeit die gleiche monatliche Rate zahlen. Weitere Vorteile neben der Planungssicherheit: Sie profitieren bis zum Laufzeitende von niedrigen Zinsen und können nach Auszahlung des Bausparvertrags unbegrenzt sondertilgen.
Variables Darlehen
Die Kreditlaufzeit soll eher kurz sein, Sie möchten flexibel bleiben und scheuen ein gewisses Zinsrisiko nicht? Dann könnte ein variables Darlehen das Richtige für Sie sein. Bei dieser Art der Finanzierung wird der Zinssatz nicht für eine bestimmte Zeit festgeschrieben, sondern regelmäßig dem aktuellen Zinsniveau angepasst. Das kann sich zu Ihrem Vorteil oder Ihrem Nachteil auswirken, je nachdem ob die Zinsen fallen oder steigen. Durch die kurze Laufzeit ist allerdings das Risiko gering, dass ein Zinsanstieg Ihnen einen Strich durch die Rechnung macht. Außerdem können Sie zu jedem Zinsanpassungstermin unbegrenzt sondertilgen und so Zinsen in erheblichem Umfang sparen.
Cap-Darlehen
Wer flexibel bleiben, aber lieber kein Zinsrisiko eingehen möchte, ist mit einem Cap-Darlehen gut bedient. Bei dieser Sonderform des variablen Darlehens darf der Zinssatz nur bis zu einer festgelegten Obergrenze erhöht werden. So erhalten Sie eine ähnliche Zinssicherheit wie bei einem Kredit mit Zinsbindung und können dennoch auf fallende Zinsen spekulieren und zu jedem Zinsanpassungstermin sondertilgen. Der Preis der Sicherheit: eine Cap-Gebühr, die die Finanzierung verteuert.
Kombi-Darlehen
Ein Kombi-Darlehen ist eine Kombination aus einem Annuitäten- und einem variablen Darlehen. Für einen Teil der Finanzierung gilt eine Zinsbindung, für den anderen wird der Zinssatz regelmäßig dem aktuellen Zinsniveau angepasst. Diese Darlehensform bietet Ihnen also gleichzeitig Zinssicherheit und ein Höchstmaß an Flexibilität: Sie können beim variablen Darlehen zu jedem Zinsanpassungstermin unbegrenzt und zusätzlich beim Annuitätendarlehen gemäß vertraglicher Vereinbarung sondertilgen.
Forward-Darlehen
Wer ein Annuitätendarlehen aufgenommen hat, steht irgendwann vor der Frage, wie es nach Ablauf der Zinsbindung weitergeht. Welche Anschlussfinanzierung soll es sein? Eine sehr interessante Lösung ist das Forward-Darlehen (englisch forward = vorwärts). Es ermöglicht Ihnen, sich schon heute für die Zeit nach Ablauf der Zinsbindung Ihres Baukredits niedrige Zinsen zu sichern. Sie können es bei vielen Banken gegen einen Zinsaufschlag bis zu fünf Jahre im Voraus abschließen. Vereinbaren Sie außerdem einen festen Zinssatz bis zum Laufzeitende, sind Sie ein für alle Mal vor steigenden Zinsen geschützt.
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