Maximale Zinssicherheit bei günstigen Preisen: Das ist das Ziel eines jeden, der ein Haus baut oder kauft und dabei die Hilfe einer Bank in Anspruch nimmt. Mancher schließt mehrere Darlehensverträge mit unterschiedlichen Zinsbindungszeiten ab, um das Risiko höherer Zinsen gering zu halten. Läuft die Zinsbindung eines Kredits ab, hat der Kreditnehmer zwei Möglichkeiten der Anschlussfinanzierung: Er kann das Darlehen prolongieren, das heißt zu neuen Konditionen „verlängern“, oder umfinanzieren, also durch einen neuen Kredit eines anderen Anbieters ablösen.
Nachteile des Darlehenssplittings
Prolongation ist bequem, aber die Banken lassen sich dies oft auch mit einem Zinsaufschlag bezahlen. Auch umfinanzieren kann bei einem gesplitteten Darlehen teuer sein. Ein Beispiel erklärt, warum. Ein Bauherr schließt zwei Kreditverträge ab, einen mit fünfjähriger und einen mit zehnjähriger Zinsbindung. Beide Darlehen werden im Grundbuch abgesichert.
Nach fünf Jahren benötigt der Hausbesitzer eine Anschlussfinanzierung für den ersten Kredit. Er bekommt ein teures Angebot von seiner Hausbank und würde gern zu einem anderen, günstigeren Anbieter wechseln. Doch ein Darlehen eines anderen Anbieters würde im Grundbuch nur nachrangig abgesichert. Da dies für den Kreditgeber ein Risiko darstellen würde, bekommt der Hausbesitzer nur teure Offerten.
Günstig umfinanzieren ist möglich
Kann der Hausbesitzer also gleich das Angebot seiner Hausbank annehmen? Nein! Die bessere Lösung: Er finanziert beide Darlehen im Paket bei einem neuen Anbieter um und spart dabei. Den Kredit, dessen Zinsbindung abläuft, löst er mit einem neuen Darlehen sofort ab, den anderen mit einem Forward-Darlehen später. Mit diesem Produkt, das speziell für derartige Konstellationen entwickelt wurde, kann er sich die aktuellen Konditionen bis zu 60 Monate im Voraus sichern. Damit ist er vor steigenden Zinsen geschützt. Einzige Voraussetzung: ein Zinsaufschlag von 0,02 bis 0,03 Prozent pro Monat Vorlaufzeit. Bis die Zinsbindung des zweiten Kredits abläuft, zahlt der Hausbesitzer planmäßig seine Tilgungsraten an die Hausbank.
Rechtzeitig zugreifen!
Wer sich jetzt für diese Lösung entscheidet, profitiert von den historisch niedrigen Zinsen für Baugeld. Die derzeitige Niedrigzinspolitik der Zentralbanken bietet die Chance, das eigene Haus so günstig zu finanzieren, wie es nur selten möglich ist. Noch, muss man jedoch hinzufügen, denn die Zinsen ziehen bereits wieder an und werden sich nach Auffassung von Experten langfristig auf höherem Niveau bewegen.
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Unser Finanzierungsratgeber Umfinanzierung lässt keine Frage offen. Alles über Forward-Darlehen finden Sie hier. Lesen Sie auch unsere tagesaktuellen Informationen über die Zinsentwicklung. Warten Sie nicht ab, bis es zu spät und Baugeld wieder teuer ist. Nutzen Sie das derzeitige Zinstief für eine günstige Umfinanzierung Ihres gesplitteten Darlehens.
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